アイフルのキャッシング体験談。審査・借入れから返済までの流れを聞きました

今回は、アイフルを実際に利用した2人に、体験談や当時の状況をお話いただきました。

「これからアイフルに申込もうと思っているけれど、審査に通るか不安・・」

こんなことを思っている方に読んでいただきたい内容です。

この記事では、アイフルへ実際に申込みされた方のお話をもとに、

「どんな人が審査に通っているのか」

を細かく調べました。

またその他にも、こんなことを聞いています。

  • 本当に申込み当日に借入れできるのか?
  • アイフルのスタッフにはどんなことを聞かれるのか?
  • 在籍確認は必須なのか?
  • いくら借りられるのか?
  • 支払いが遅れてしまったら、いつ、どんな連絡がくるのか?
  • あとから増枠することはできるのか?

アイフルの申込みを検討している方に役立つ内容になっていると思いますので、ぜひ一度お読みになってみてくださいね。

この記事の編集者情報

  • 田中 靖子私が編集者です!

    編集・ライター歴20年。読み手にわかりやすく、正確・誠実に情報を伝えることをモットーにしています。ファイグーでは読み手が求める情報をいかに適切に把握し、発信できるかを日々模索中。ささやかでも生活に役立つヒントをお届けできたら幸いです!現在は保育士とのダブルワーク中。高校球児の母。朝5時起きで白飯大盛弁当づくりが日課です。

アイフルの審査に通ったのはどんな人?

今回取材にご協力いただいた2名はいずれもアルバイトの方でしたが、無事にアイフルの審査に通っています。

2人の詳しい情報(アイフルへの申込当時の情報)を整理してみましょう。

  Aさん Bさん
アイフルへの申込時期 2015年7月 2016年 7月
年齢 27 歳 22歳
雇用形態 アルバイト アルバイト
給与形態 時給 時給
職種 不動産会社の事務 飲食関係の営業
勤続期間 7ヶ月 2年10ヶ月
年収 約170万円 約240万円
既婚・未婚 未婚 未婚
同居者 なし 親・兄弟
扶養家族 なし なし
居住形態 公営アパート 親名義の一軒家
家賃・住宅ローンの負担額 月22,000円 なし
健康保険の種類 国民健康保険 国民健康保険
他社借入れ なし なし
他社の支払いの延滞 なし なし
金融事故歴 強制解約(2010年) なし

つまり、下記のような属性の方でも契約できる可能性があるということです。

  • 時給制のアルバイト
  • 年齢が若い(22歳)
  • 収入が少なめ(年収170万円)
  • 勤続期間が短め(勤続7ヶ月)
  • 家賃の支払いがある(年収の15%程度)
  • 過去(5年以上前)に、金融事故(強制解約)を起こしている

ちなみに、強制解約とは、業者側から一方的に契約を打ち切られることです。

Aさんは、2010年にNTTドコモとウィルコムの契約を強制解約されています。

おそらく携帯電話本体の分割払いを長期間延滞したため、強制解約となったのでしょう(※1)

こういった支払関係の契約を強制解約された場合、それ以降5年間は新たな契約(キャッシングやクレジットカードなどの契約)を結ぶことができません。

Aさんの場合、強制解約から5年以上経っていたので、アイフルの審査に通ったのだと考えられます。

※1
キャッシング・ローン・クレジットカード・奨学金・携帯電話の本体(分割払い)などの支払いを2ヶ月以上延滞すると、長期延滞(金融事故)とみなされます。また、一定期間、延滞を続けると業者側から強制解約されるケースがあります。強制解約も金融事故です。長期延滞も強制解約も最長で5年間は信用情報に記録が残るので、その間は新たなキャッシング・ローン・クレジットカードの契約は難しくなります。金融事故について詳しくはこちらで説明しています。

審査の合否は総合的に判断される

キャッシングの審査では、申込者の情報を総合的にみて合否が判断されます。

そのため、今回の2名と似たような属性を持つ人でも、審査に落ちることはあるでしょう。

その点は注意です。

なお、「アイフルで審査に落ちる人の条件」についてはこちらでもまとめていますので、気になる方はご覧ください。

2人はいくら借りられたの?

アイフルの限度額は500万円ですが、実際に借りられる金額は利用者ごとに決まります。

総量規制により、アイフルなどの貸金業者は、利用者の年収の3分の1まで貸付可能です(※2)

AさんもBさんも他の貸金業者から借入れてないので(※3)アイフルは最大で年収の3分の1まで貸付けできます。

Aさんの年収は170万円なので最大56万円まで、Bさんの年収は240万円なので最大80万円まで貸付けできるはずなのです。

しかし、アイフルが2人に設定した利用限度額は30万円(Aさん)と50万円(Bさん)でした。

やはり、2人ともアルバイト(時給制)で正社員に比べて安定していないので、評価が下がったのでしょう。

また、Aさんの場合は年収が少なかったり、勤続期間が短かったりしたので、そういったことも影響したのかもしれません。

※2
消費者金融やクレジットカード会社は貸金業者なので、総量規制の対象となります(ただし、クレジットカードのショッピング利用分は総量規制の対象になりません)。ちなみに、銀行は貸金業者ではないので、総量規制の対象ではありません。

※3
Aさん・Bさんが他の貸金業者から借入れていた場合、アイフルは最大でも「年収の3分の1-他の貸金業者からの借入額」の分しか貸付けできません。

金利は何%だったの?

アイフルの金利は4.5~18.0%ですが、利用者に適用される利率は審査で決まります。

金利については、AさんもBさんも18%が適用されました。

利用限度額が50万円以下の場合は、上限金利である18%が適用される場合が多いようです。

アイフルを選んだ理由は?

Aさん・Bさんに、「どうしてアイフルを選んだのか」について聞いてみました。

Aさん談

生活費と治療費にあてるお金が必要で、キャッシングを探していました。アイフルを選んだのは、テレビCMが印象的だったからです。

Bさん談

1ヶ月以内に全額返す予定だったので、「1ヶ月無利息」のサービスを実施している業者ならどこでもよかったです。

無利息サービスについては、後ほど詳しく説明します。

アイフルへの申込みの手順・所要時間は?

アイフルに申込む場合、インターネット(ホームページ)、店舗、自動契約機、電話などの方法で申込み可能ですが、今回の2人はどの方法で申込みしたのでしょうか。

申込みから契約までの流れは?

Aさんはインターネットで申込み、契約を済ませました。

一方、Bさんは電話で申込み、自動契約機で契約しました。

それぞれの申込み手続きの流れや所要時間を追ってみましょう。

下の表のうち、オレンジになっている手順は申込者本人が行った手順です。

Aさんの場合(インターネットで契約)

  手順 所要時間
1 アイフルのホームページ(申込フォーム)に記入、送信して申込む 40分
2 アイフルからAさんの携帯に電話がかかってきて、申込内容について確認を受ける
また、契約までの流れについて説明を受ける
15分
3 スマートフォンで本人確認書類の写真を撮り、メールで送信する 20分
4 審査や在籍確認が行われる 60分
5 メールで審査結果が通知される
6 アイフルからAさんの携帯に電話がかかってきて、借入方法や返済方法について説明される 5分
7 アイフルのホームページ上で契約 10分

Aさんは、金曜日の午前中に申込み、その日のうちに契約できました。

申込みから契約成立までの所要時間は約2時間30分だったそうです。

申込み当日に振込融資を受けたいなら、平日の午前中に申込みを開始したほうがよさそうですね(銀行の営業時間を加味して)。

Bさんの場合(自動契約機で契約)

  手順 所要時間
1 アイフルのコールセンターに電話して申込む 20分
2 アイフルの担当者から、申込内容について確認されたり、契約までの流れについて説明されたりする 10分
3 アイフルの自動契約機に来店 移動時間
4 本人確認書類を自動契約機備え付けの機械でスキャンする 10分
5 審査 30分
6 契約機に備付けの電話で審査結果が通知される
借入方法や返済方法について説明される
5分
7 契約書に署名して備え付けの機械でスキャンする 10分
8 カードが発行される

Bさんの場合も申込みをしたその日に契約まで終えることができましたね。

申込みをしてからカードが発行されるまで約1時間20分かかりました(移動時間を除く)。

ちなみに、アイフルの自動契約機の営業時間は曜日問わず22時までです(店舗によっては異なります)。

申込み当日にATMで借入れたいなら、営業時間内にカード発行を済ませなければなりません。

申込みや契約に必要なものは?

キャッシングに申込む場合は、本人確認書類が必須です。

アイフルの場合は、運転免許証、パスポート、個人番号カード(マイナンバーカード)、住民基本台帳カードのうち、いずれかを提出することになります。

Bさん談

自動契約機で運転免許証をスキャンして提出しました。

ただし、先に挙げたような写真付きの本人確認書類がない場合は、下記の書類のうち、複数の書類を提出しなければなりません。

  • 住民票
  • 健康保険証
  • 公共料金の領収証
  • 印鑑証明書

Aさん談

スマホで国民健康保険証、住民票、公共料金の領収書の写真を撮り、メールに添付して送りました。

在籍確認は必須なの?

キャッシングの審査では在籍確認が実施されます。

アイフルの審査担当者が、申込者の職場に電話をかけて、「申込者が在籍しているか」を確認するのです。

Aさん談

自分で在籍確認の電話に出たかったので、アイフルの担当者に「△時頃電話してください」とお願いしました。その時間にバイト先へ行き、自分で電話に出ました。アイフルの担当者から、「OO(個人名)と申しますがAさんはいらっしゃいますか?」と聞かれたので、「私です」と答えたら、「ご本人確認の連絡をさせていただきました」と言われただけで終わりました。

アイフルの場合は、在籍確認(電話)の時間帯を指定できるのですね。

また、アイフルの担当者は社名を名乗らず、個人名で勤務先に電話をかけるようです。

Bさん談

アイフルの担当者に、「在籍確認しないでほしい」と伝えたら、免除してもらえました。

アイフルでは、利用限度額が50万円以下の場合、在籍確認を省略することがあります(電話をしない代わりに、在籍を証明する書類(社員証や給与明細など)を求めることもあります)。

今回、Bさんはアイフルに「在籍確認しなくても問題がない」と判断されたのでしょう。

なお、在籍確認については、元キャッシング業者の担当者が明かす在籍確認の対処法も参考になるかもしれません。

アイフルのスタッフには何を聞かれる?

Aさん談

「アルバイト先に個人名で電話をかけ在籍確認をしますが、大丈夫ですか?」と確認されました。

Bさん談

年収や他社借入れの有無、お金の使い道を聞かれました。お金の使い道については嘘をつきましたね。本当は投資のためでしたが、アイフルには「塾に行きたいのでその費用」と伝えました。

Bさんのように、嘘をついてお金を借りるのは絶対にやめてください。

もしその嘘がアイフルに発覚したら、アイフルは、「カードを止める(利用者は追加借入れできなくなる)」もしくは「借入残高の一括返済を求める」などの厳しい対応を取るでしょう。

そもそもキャッシングで借りたお金を投資に利用してはいけません。

投資はあくまでも余剰資金で行うものです。

もしBさんがお金の使い道について正直に答えていたら、審査に落ちていたでしょう。

アイフルに申込むにあたり不安だったことは?

Bさん談

アイフルの担当者に、「キャッシングのことが職場や家族にばれることはないか?」と聞いたら、「きちんと返済すれば大丈夫」と言われました。「返済が遅れて、なおかつ携帯につながらなかった場合は、会社や自宅に電話することもある」とのことでした。

アイフルから利用者へ連絡する場合の連絡先は、利用者が指定できます(多くが携帯電話を指定するそうです)。

また、Bさんの場合、自動契約機で契約しているので、カードが自宅へ郵送されることはありませんでした。

一方、Aさんのように来店せずに契約した場合は、後日、カードが自宅に送られてくるので、注意しましょう。

また、振込みで借入れた(融資を受けた)場合は、その明細が自宅に送られてくるので注意してください。

アイフルのスタッフの印象は?

Aさん談

電話で話しただけですが、やさしそうな印象を受けました。

Bさん談

怖くはありませんでしたが、少し冷たい感じがしました。

申込みや契約で不便だったことは?

Aさん談

申込み手続きで戸惑ったところはなく、スムーズに契約できました。

Bさん談

自動契約機に入ることに抵抗がありました。また、審査結果を待っている間、30分ほど契約機の中で待っているのが苦痛でした。

借入方法や手数料はどうなっているの?

アイフルでの借入方法は、主に振込みかATMですが、2人はどの方法で借入れたのでしょうか?

Aさんの場合(振込み利用)

Aさんは、振込を利用しました。

Aさん談

契約後、14時くらいにアイフルのホームページから会員ページにログインして振込みを依頼しました。すると10分ほどで振込まれました。

Aさんは、アイフルに申込みをしたその日に契約し、融資を受けています。

平日の14時頃までに「振込融資の依頼」まで完了すれば、その日のうちに振込みしてもらえるようですね。

振込の場合、振込先はどこの銀行でも大丈夫ですし、手数料もかかりません。

Bさんの場合(ATM利用)

Bさんは、自動契約機で発行されたカードを使って、アイフルのATMで借入れました。

アイフルのATMは、基本的に自動契約機に併設されていますし、手数料無料です。

一方、コンビニなどに設置されている提携ATMでも借入可能です。

アイフルは、セブン銀行、イオン銀行、三菱東京UFJ銀行、西日本シティ銀行、福岡銀行、熊本銀行、ローソンATM、E-net、親和銀行のATMと提携しています。

ただし、提携ATMを利用する場合は手数料(利用金額1万円以内の場合108円、1万円超の場合216円)がかかります。

無利息サービスでいくら利息が浮いたことになる?

アイフルでは、30日間利息0円サービスを実施しており、Bさんにはこれが適用されました(※4)

30日間利息0円サービスは、アイフルで初めて契約する人に適用されるサービスです(事業サポートプラン、おまとめMAX、かりかえMAXを除く)。

契約の翌日から最大30日間無利息で利用できます。

Bさんの初回借入額は10万円なので、約1,480円の利息が浮いたことになりますね(※5)

ただし、無利息期間中に返済期日がきてしまう場合は、その日までに最少返済額以上を返済しなければならないので、注意してください。

なお、無利息期間中の返済分は全額元金の返済にあてられます。

※4
Aさんは、アイフルで利息0円サービスが開始される前の契約のため、対象となりませんでした。

※5
利息の計算方法は、「借入額×金利(年率)÷365日×借入日数」です。
今回の場合、
10万円×18%÷365日×30日=約1,480円
となります。

返済方法や手数料は?延滞するとどうなる?

アイフルに返済する際は、口座振替、ATM、銀行振込(※6)などの方法で返済可能です。

Aさんは提携ATM、BさんはアイフルのATMで返済しています。

アイフルATMなら手数料無料ですが、提携ATMを利用する場合は手数料(利用金額1万円以内の場合108円、1万円超の場合216円)がかかるので、注意してください。

ちなみに、アイフルの手数料無料の返済方法についてはこちらでくわしく解説しています。

※6
銀行振込で返済する場合は手数料がかかります(手数料は金融機関によって異なります)。

毎月の返済金額はいくら?

アイフルでは、毎月、最少返済額以上の金額を返済していくことになります。

そして、最少返済額は、「最後に借入れをした直後の借入残高」によって決まります。

Aさんの場合、はじめに13万円借入れたので、最少返済額は8,000円でしたが、その後、17万円を借入れたので借入残高が30万円になり、最少返済額は1万1,000円にアップしました。

一方、Bさんの場合、はじめに10万円を借入れたので最少返済額は8,000円でしたが、その後30万円以上の追加借入れをしたため、借入残高は40万円を超え、最少返済額は1万3,000円になりました。

このように、最少返済額は「最後に借入れをした直後の借入残高」によって決まるため、返済によって借入残高が減っても最少返済額が変わることはありません。

返済日はいつ?

アイフルの返済期日は2種類から選ぶことができます。

毎月決まった期日に返済する約定日制と、35日ごとに返済するサイクル制です。

今回の2人はいずれも約定日制で返済しています。

Aさん談

給料日が25日だったので、返済期日は27日にしました。

Bさん談

給料日が15日だったので、15日を指定しました。

延滞したらどうなるの?

Aさんは2016年3月に転職したため、給料日が28日に変わってしまいました。

それ以降、数回にわたって1日遅れで返済しています。

返済が遅れたときは、アイフルからどのような連絡があるのでしょうか?

Aさん談

返済期日の翌日に、「返済期日を過ぎています」という内容のメールが届きます。電話がかかってきたことはありません。

ただし、返済が1日でも遅れると年率20%の遅延損害金が発生するので、注意してください(※7)

※7
たとえば、30万円を借入れていて返済が1日遅れた場合、
30万円×20%÷365日×1日=約164円
約164年の遅延損害金が発生します。
遅延損害金は、月々の返済にプラスして支払わなければなりません。

利用限度額の増枠はできるの?

アイフルを利用し続けると、利用限度額を増枠してもらえることがあります。

利用者本人が希望することもできますし、アイフルから「増枠しませんか?」と勧誘されることもあるのです。

Aさんがアイフルを利用しはじめて半年くらい経った頃、アイフルから増枠の勧誘を受けました。

Aさんは増枠を希望しましたが、審査の結果は否決。

それどころか、追加借入れ自体できなくなってしまったのです(カードを止められ、以降は返済していくのみ)。

Aさん談

増枠できなかった理由も、カードを止められた理由も教えてもらえませんでした。

ここで、Aさんが増枠審査に落ちてしまった理由・カードを止められた理由を検証してみましょう。

  • 転職直後だったため(勤続期間が短い)
  • 転職時の事実をアイフルに報告していなかったため
  • これまでに返済の遅れ(1日)があったため

これらのことが審査に影響したのだと考えられます。

転職により、年収は30万円ほどアップしたそうですが、それでもこのような厳しい処置が取られたのですね。

なお、増枠審査の基準の解説もありますので、あわせてご覧ください。

アイフルを利用して良かったこと、不満だったこと

最後に、Aさん・Bさんにアイフル利用の感想を聞きました。

アイフルを利用して良かったことは?

Aさん談

申込み、契約、借入れ、返済まで手続きがスムーズだったこと。

Bさん談

契約して最初の1ヶ月は利息がつかなかったこと。

アイフルへの不満

Aさん談

増枠できなかっただけでなく、追加借入れすらできなくなった。

Bさん談

返済が遅れなければ大丈夫とわかっていても、「いつか会社や自宅に電話がかかってくるのでは?」と思ってヒヤヒヤすること。

まとめ

今回の2人の体験談から、アイフルに関してわかったことをまとめてみましょう。

審査について

  • 低年収の時給制のアルバイトでもアイフルの審査に通る可能性がある
  • 貸金業者(アイフル含む)は、個人の年収の3分の1まで貸付け可能
  • 利用限度額が50万円以下の場合は、上限金利である18%が適用される場合が多い

申込み・契約について

  • 審査には30分~1時間程度かかった
  • インターネット(ホームページ)で申込み、そのまま契約を済ませた場合、契約が終わるまで2時間半かかった
  • 電話で申込み、自動契約機で契約した場合、契約が終わるまで1時間20分かかった(移動時間のぞく)
  • 振込みで即日融資を受けたいなら午前中に申込みを開始すべき
  • ATMでの即日融資を希望するなら自動契約機の営業時間内にカード発行まで済ませる必要がある
  • アイフルへ申込む場合は、本人確認書類が必須(写真付きの本人確認書類がない場合は複数の書類が必要となる)
  • 在籍確認の電話の時間帯を指定できる
  • 在籍確認の電話の際、アイフルの担当者には社名を名乗らず、個人名で勤務先に電話をかける
  • 利用限度額が50万円以下の場合、在籍確認を省略することがある
  • アイフルから利用者へ連絡する場合の連絡先は、利用者が指定できる
  • 来店せずに契約した場合は、後日、キャッシングカードが自宅に送られてくる

借入れ・返済について

  • 振込融資希望の場合、平日の14時頃までに「振込融資の依頼」まで完了すれば、当日中に振込みしてもらえる(手数料無料)
  • アイフルATM・提携ATMは、借入れ・返済どちらも利用可能(アイフルATMは手数料無料、提携ATMは108円~216円の手数料がかかる)
  • アイフルで初めて契約する人は、30日間利息0円サービスが適用される
  • 最少返済額は、「最後に借入れをした直後の借入残高」によって決まる
  • 返済期日は好きな日にちを選べる
  • 返済期日を過ぎると、翌日に「返済期日を過ぎています」という内容のメールが届く

増枠について

  • 利用限度額の増枠は、利用者本人が希望することもできるし、アイフルから「増枠しませんか?」と勧誘されることもある
  • 増枠を希望した結果、追加借入れ自体できなくなってしまう(カードを止められる)ケースもあるので要注意

以上、アイフルの体験談から審査や流れを解説しましたが、いかがでしたか?

参考になれば嬉しいです。

→アイフル徹底検証。全8項目を比較してわかったアイフルの客観的評価

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