「もうすぐキャッシングの返済日だけど、お金がない・・・」

「遅れるって連絡しなきゃいけないけど、気が重くて電話をかけられない・・・」

キャッシングを利用していると、毎月一度必ず訪れる返済日。

期日通りに返済でできる人がいる一方で、「お金がなくて返済ができない」という人も多いと思います。

こんにちは。
当サイト、ファイグーの編集者として約2年、キャッシングの利用者や元消費者金融の社員へインタビューを行っている内田です。

この記事をご覧になっているということは、これからまさにキャッシングの返済日を迎えようとしているのかもしれません。

ないしは、すでに返済を滞納中なのかもしれませんね。

「でも、返済するお金がない・・・」

そんなときは、どうすればいいのでしょうか？

そのままなにもせずに期日を過ぎてしまうと、まず督促の電話がかかってきます。

その次は、自宅に督促状です。

それがきっかけで家族にバレてしまったら大変ですよね。

ローン業界でこれまで何十人ものキャッシング利用者にインタビューを行ってきた私こと内田がまずお伝えしたいのは、

「返済日を延期してもらえないか金融業者に相談してみてほしい」ということ。

約束を守れていないのはこちらですから、後ろめたくて連絡しづらい気持ちはよ～くわかります。

でも、きちんと相談すれば、大半の金融業者が返済日の延期に応じてくれるんです。

しかも、手続きは電話1本で完了します。

なぜ私がこんなことをいえるのかというと、実は今回、大手消費者金融や全国対応している銀行カードローンなど、全22業者に電話で聞き取り調査を実施したからなんですね。

今回はその聞き取り調査をもとに、金融機関や業者ごとに返済日延期の可否や手続きの進め方を一覧表にしてまとめてみました。

あなたが利用中のキャッシング業者へも聞き取り調査をしているはずですので、ぜひご覧になってみてくださいね。

それではまいりましょう！

• 目次
• 返済日の延期はほとんどのローンで可能
  • 延期可能日数は30日程度
  • 手続き方法は電話がラク！
• 延期の手続きをしても『遅延損害金』は発生する
  • 遅延損害金が発生するのは22ローン中18ローン
  • 遅延損害金はもともとの返済日翌日から発生
• 給料日が変わったら返済日そのものを変更しよう！
  • 手続き方法・変更が反映される時期
• まとめ

返済日の延期は、ほとんどのローンで可能

アコム・アイフル・プロミス・レイクALSAといった消費者金融や、三井住友銀行カードローンなどの銀行カードローンは、返済を猶予してもらう、

つまり、借金の返済日（支払日）を遅らせる（延長・延期・変更する）ことはできるのでしょうか。

また、延ばしてもらえるとしたら、いつまで延ばしてもらえるのでしょうか。

手続き方法も気になるところです。

ということで、最初に各業者への聞き取り調査結果を一覧表にしてみました。

上の表にある22ローンのうち、セブン銀行カードローンとりそなプレミアムカードローンを除く22ローンで延期が可能でした。

いずれも事前に連絡すれば延期を受け付けてもらえます。

延期可能日数は30日程度

延期できる日数について明確な回答を得られたのはプロミスだけで、『30日』とのことでした。

そのほかのローンは「利用者の状況によるので一概にいえない」とのこと。

参考までに、当サイト、ファイグーによるカードローン利用者へのアンケートによると、次回の給料日まで延ばしてもらえる人が多数という結果になりました。

つまり、30日程度は延長可能と考えて問題なさそうです。

もちろん、これまでの返済実績なども考慮されるので、実績が悪い場合は延期に応じてもらえないかもしれません。

手続き方法は電話がラク！

以下の3ローンは自動音声応答だけで手続きできます。

• アコム
• プロミス
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

自動音声応答ならオペレーターと話す必要がありません。

電話をかけ、ボタンを押すだけです。

また、以下の2ローンはホームページからマイページにログインし、そこから手続きすることもできます。

• アコム
• レイク

こちらは、ホームページ上の操作だけで手続きが完了します。

これは怖い！アコムを長期延滞して差押え・裁判になるまでの流れ

延期の手続きをしても『遅延損害金』は発生する

調査の結果、多くのローンで返済日の延期が可能でした。

しかし、事前に延期の手続きをしたとしても、遅延損害金はきっちり取られます。

ここでは、各ローンの遅延損害金についてまとめました。

遅延損害金とは？各社別に返済遅延時の対応をまとめてみた

遅延損害金が発生するのは22ローン中18ローン

上の表のローンのうち、遅延損害金が発生しないのは以下の3ローンのみです。

• 住信SBIネット銀行Mr.カードローン
• りそなクイックカードローン
• りそなプレミアムカードローン

他のローンはすべて遅延損害金が発生し、利率は19%台後半から20%です。

遅延損害金の計算式は下記のようになっています。

借入残高×遅延損害金（利率）÷365日×延期日数

仮に、遅延損害金20%、借入残高30万円で、30日間延期するといくらの遅延損害金になるか計算してみましょう。

30万円×20%÷365日×30日＝約3,288円

遅延損害金だけで3,000円以上になるんですね・・・。

遅延損害金はもともとの返済日翌日から発生

遅延損害金が発生するタイミングに関しては各ローン共通です。

もともとの返済日の翌日からとなります。

事前に延期の手続きをしていたとしても、遅延損害金はきっちり取られてしまうんですね。

給料日が変わったら返済日そのものを変更しよう！

返済日を一時的に延長するのではなく、返済日そのものを変更することはできるのでしょうか？

こちらも毎月の返済日を変更できるのか、業者へ取材して表にまとめていますので、ご覧ください。

まずは変更可能なローンについてです。

22ローン中、変更可能なローンは14ローンでした。

延滞していると変更を認めてもらえないこともあるので注意しましょう。

従来の返済日より後ろ倒しにする場合は、ひと月2回返済が必要になります。

たとえば、返済日を10日から20日に変更するなら、10日と20日に返済しなければなりません。

そして、変更不可のローンは22ローン中8ローンでした。

これらのローンは、契約そのものを変更しないと返済日を変更できません。

どうしても返済日を変更したいなら、あらためて契約しなおすほかないようですね。

また、私たちファイグー編集部による利用者への取材では、毎月延滞を繰り返しているという人が少なからずいました。

理由は、転職などで給料日が変わったのに、返済日の変更手続きをしていないためです。

この場合、毎月、遅延損害金を取られることになります。

こういうムダなお金を払うのは非常にもったいないですよね・・・。

手続き方法・変更が反映される時期

毎月の返済日を変更する場合は、どのような手続きが必要なのでしょう？

また、変更が反映されるのはいつなのでしょうか？

こちらも表にまとめてみました。

各ローンごとに説明していきますね。

アコム

返済日は、まず以下2つのいずれかを選択できます。

• 35日ごと・・・35日ごとに返済日がくる
• 毎月指定日・・・毎月決まった日が返済日となる

さらに、毎月指定日の返済日のみを変更することも可能です。

ただし、口座振替で返済をしている場合、毎月6日以外は選択できませんので注意してください。

プロミス

返済日は、5日・15日・25日・末日のいずれかを選べます。

変更がいつ反映されるのかは、利用者の取引状況次第です。

変更に時間がかかるケースもありますので、注意してください。

アイフル

アイフルの返済日も『35日ごと』または『毎月指定日』への変更ができます。

なお、変更が反映されるタイミングは利用者の取引状況次第です。

SMBCモビット

返済日は、5日・15日・25日・末日のいずれかを選択可能です。

SMBCモビットの場合、返済日の変更は基本的にすぐ反映されます。

ただし、変更手続きをした日がもともとの返済日に近い場合、返済日の変更は翌月からとなりますので注意しましょう。

ノーローン

ノーローンの場合、利用者が好きな日を返済日に指定できます。

ちなみに、変更が反映される時期は『変更手続きのタイミング』次第です。

早ければ当月の返済分から反映されますが、遅いと反映が翌々月からになることもあります。

オリックスVIPローンカード・オリックスカードレス

返済日は、10日・20日・末日のいずれかを選択できます。

オリックスVIPローンカード・オリックスカードレスの場合、変更の手続き後に一度、『もともとの期日に返済』をしなければいけません。

そのため、返済日の変更が反映されるのは早くても翌月からとなります。

手続き後に一度返済をまたがないといけません。

三井住友カード カードローン

返済日は10日または 26日のいずれかを選択可能です。

『10日 ➡ 26日』への変更は、毎月1日頃までに手続きが完了すれば翌月から反映されます。

一方、『26日 ➡ 10日』への変更の目安は毎月15日頃で、変更が反映されるのは翌々月からです。

レイクALSA

レイクALSAの返済日は、利用者が好きな日を指定可能です。

対応はスピーディで、変更はすぐに反映されます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック返済日の変更が反映されるのは、締め日の関係により、翌月または翌々月となります。

手続き直後の返済日をまたぐまで変更されませんので、注意しましょう。

返済日当日に手続きすれば、次回の返済から変更が反映されます。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの返済日は、1日・12日・20日・27日のいずれかから選べます。

ただし、27日を選択できるのは、楽天銀行の口座を引落口座として指定している場合のみです。

変更が反映されるまで約1ヶ月かかるので、基本的に翌月の返済分から反映されると思っておきましょう。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンの返済日は10日か末日のいずれかです。

変更の反映には約2ヶ月かかるので、返済日を変更したい場合は早めに手続きをしておきましょう。

じぶん銀行 じぶんローン

じぶん銀行じぶんローンの返済日の仕組みは、アコムと同じです。

『35日ごと』または『毎月指定日』のいずれかを選べますが、口座振替で返済している場合は毎月6日以外を選択できません。

変更は基本的にすぐ反映されますが、変更手続きが返済日直前の場合、変更が反映されるのは翌月分からとなります。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンの返済日は、『1～28日のいずれか』または月末のうち好きな日に変更可能です。

手続きが終わると、瞬時に変更が反映されます。

まとめ

最後に今回の調査の結果わかったことをまとめてみましょう。

返済日の延期に関して

• 遅れる前に連絡すれば返済期日の延期（延長）に応じてもらえる業者が多い。アコム・プロミス・アイフル・三菱UFJ銀行・バンクイック・SMBC モビット・レイクALSAなどをはじめ、ほとんどの業者が対応可能
• 延長期間を公開しているローンは少ないが、基本的に30日程度は延期可能と考えてよい
• 事前に連絡して返済日を延期しても、もともとの返済日の翌日から遅延損害金が発生するので要注意

毎月の返済日の変更に関して

• 最初に決めた返済日を変更できないローンもある（どうしても返済日を変更したいなら、あらためて契約しなおすしかない）
• 延滞がある場合は返済日を変更できない
• 変更が反映されるまでの期間は、ローンによってまちまち。即時～2ヶ月後と幅があるので、できるだけはやく手続きするべき

いかがでしたか。

返済に遅れないことが大切ですが、どうしても事情があって間に合わない場合は返済日の延期を申し出ましょう。

また、返済日は基本的に給料日の直後が望ましいです。

転職して給料日が変わったら、消費者金融など、ローンの返済日もすみやかに変更しておきたいですね。

複数の借入先がある場合は、おまとめローンも視野に入れてみてもいいかもしれません。