なぜ安易なローン一本化をしてはダメなのか?メリットデメリット検証

「ローンの一本化をしませんか?」
金融会社の窓口やホームページでこんな広告、見たことありませんか?

貸金業法の改正で、一人に貸し出せる金額が年収の3分の1に制限された金融会社が、これまで以上に力を入れている「金融商品」です。「おまとめローン」という商品名で紹介されることも多いです。

このページでは、そんな「ローンの一本化」の基本と、そのメリット・デメリットをわかりやすくまとめてみました。

いま「ローンの一本化」を考えているあなた。
「ローンの一本化」に興味はあるんだけど、よく分からないから・・・。
そう思っているあなた。
このページがそんなあなたの参考になれば幸いです(^-^)

【目次】
・ 「ローンの一本化」のメリットを知っていますか?
・ 意外に知らない!「ローンの一本化」のデメリット
・ メリット・デメリットから考える!「お得なローンの一本化」
・ まとめ

おまとめローンのしくみについて、わかりやすいように図にして説明してみました。

【A社】借入:50万円
返済:毎月3万円
返済日:毎月末日
【B社】借入:30万円
返済:毎月1万5千円
返済日:毎月25日
【C社】借入:20万円
返済:毎月1万円
返済日:毎月1日

【D社】借入:100万円
返済:毎月5万円
返済日:毎月25日

だいたいのイメージはできたのではないでしょうか?
このように、「ローンの一本化」自体はそんなに難しいものではありません

では、『なぜ』ローンの一本化をするのでしょうか?

もちろん、この商品を広めたい金融会社の思惑もあります。
でもそれだけで、『借り手』つまり『あなた』にメリットがなければ、ただお金を借りるだけの「金融商品」がこんなにも注目はされません。『借り手』が利用したいだけの『メリット』があるのです。

「ローンの一本化」のメリットを知っていますか?

では、借り手のメリットとは何でしょうか?
もう一度、「ローンの一本化」のイメージ図を見てみましょう。

【A社】借入:50万円
年利:15%
返済:毎月3万円
返済日:毎月末日
【B社】借入:30万円
年利:17%
返済:毎月1万5千円
返済日:毎月25日
【C社】借入:20万円
年利:18%
返済:毎月1万円
返済日:毎月1日

【D社】借入:100万円
年利:10%
返済:毎月5万円
返済日:毎月25日
※返済方式:元利均等返済方式

利率や返済方式などを加えてみました。
これでメリットについてもかなりイメージはしやすくなったのではないでしょうか?

それでは、この表を参考に「ローンの一本化」のメリットを挙げてみましょう。

(1) 毎月の返済日を1つにまとめる事が出来る
返済日が月に何日もあってバラバラだと、ついつい返済日前にお金を使ってしまったり、うっかり返済日を忘れてしまうなんてことにもなりかねませんよね。返済日が1日なら、そのような心配もありませんし、管理もしやすくなります。

(2) 毎月の返済額の合計を抑える事が出来る
これは一本化の目的や内容にもよるのですが、まとめる前より返済がきつくなってはローンを一本化する意味があまりないので、一般的には、一本にまとめる前よりも、まとめた後の方が毎月の返済額が小さくなります。

(3) 金利を低く抑える事が出来る
(これも一本化の内容によりますし、また後で詳しく説明しますが)一般的には今借りている金利よりも低いか、一番低いものと同じ金利で一本化します。通常、「おまとめローン」の金利は一般のローン、キャッシングよりも低い金利を設定していものが多いです。

(4) 完済までの期間と返済総額を抑える事が出来る
例えば、上の表で計算した場合、一本化する前と一本化した後では、支払い期間と返済総額は以下のようになります。

【A社】支払期間:19ヶ月
支払総額:564,202円
【B社】支払期間:24ヶ月
支払総額:355,257円
【C社】支払期間:24カ月
支払総額:239,565円
支払期間(最長):24か月
支払総額:1,159,024円

【D社】支払期間:22ヶ月
支払総額:1,098,487円

これはあくまで「シュミレーション」ですが、十分に有り得る数字でもあります。この計算では、支払期間(最長)が2カ月短くなり、返済総額も6万円ほど抑えることができました。

【この続きはこちら
キャッシング一本化の長所・短所から考えるホントにお得な一本化とは』をクリックしてお読みください】

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