オリックス銀行のカードローンについて、他社の類似商品と比較検証してみました。

オリックス銀行カードローンは、2012年3月に導入された個人向けカードローン商品です。

同行のホームページには、「業界最低水準の金利、大型の利用限度額、業界最低水準の毎月返済額」の3つが新商品の3大特徴として紹介されています。

今回は、通常CMや広告等で強調されている「表向きのスペック」だけでなく、少し細かいですが、広告ではあまり強調されることのない「裏のスペック」にも着目して分析してみました。

併せて、ネット上の口コミについても調べてみました。

オリックス銀行は、旧オリックス信託銀行が2011年に社名変更して発足した新しい銀行です。

社名変更後、はじめての個人向け大型無担保カードローン新商品が、今回チェックする「オリックス銀行カードローン」です。

「オリックス」のカードローンと聞くと、「オリックスクレジットのVIPローンカード」を思い出す方も多いのではないでしょうか?

実は、「オリックス銀行カードローン」と「オリックスクレジットのVIPローンカード」は、商品内容に共通点が多いんです。

そこで、VIPローンカードは銀行系のカードローンではありませんが、こちらの商品とも比較してみました。

それではさっそく、「オリックス銀行カードローン」の商品内容についてチェックしていきましょう。

比較対象ですが、オリックス銀行と同様に店舗を持たないネットバンク2行、メガバンク1行、そしてオリックスクレジットの4社をピックアップしました。

上記4社はいずれも、全国展開(営業地域に制限なし)していて、かつ「オリックス銀行カードローン」と同様に個人向けの無担保大型カードローン商品を展開しているという共通点を持っています。

他社類似商品との比較

限度額ごとに適用される金利比較（表1）

借入残高ごとに決まる月々の返済額比較（表2）

その他スペック比較（表3）

(注)各表中のセルに色が付いている箇所が最も優れている。

上の比較表1～3をふまえて、オリックス銀行カードローンのメリットとデメリットについて列挙してみます。

オリックス銀行のカードローンの良い点

• 表1から、限度額400万円以上の高額帯では、オリックス銀行カードローンの金利が他社を圧倒して低金利であることがわかります。同じオリックスグループのVIPローンと比べても低金利です。
• 銀行系カードローンの中で最高限度額800万円のランクがあるのはオリックス銀行カードローンとメガバンク1行のみ
• 表2から、借入残高30万円の場合、毎月返済額が6,000円、借入残高10万円の場合、毎月返済額が3,000円となるので、他社と比べると毎月返済額は少ないです。
• 表3から、申込時対象年齢の範囲が満20歳～69歳未満と最も幅広い
• 銀行系にもかかわらず、普通預金口座開設が不要
• 遅延損害金が他社よりもかなり低水準で、良心的

オリックス銀行のカードローンの悪い点

• 表1から、限度額400万円未満の金額帯では、オリックス銀行カードローンの金利は他社と比べてほぼ同水準或いは少し高金利であることがわかります。
• 表2から、借入残高50万円超の場合、オリックス銀行カードローンの毎月最低返済額は他社と比べてあまり変わりません。(特段返済額が少なくて済むというわけではありません)
• 表3から、毎月、安定した収入がないと申し込むことができません。
• 利息の計算方法(利息の付く最低単位金額)が1円からということで、金利計算が厳しい
• ローン専用カードを持たなければならない

ネット上の口コミはどうなの?

続いて、ネット上の口コミを検索してみました。

膨大な数の口コミがあるのですが、注目すべきものに限定して集約すると、大まかに4つに分類できました。

• 限度額が大きく、金利が他社よりも低めなのが魅力的
• 他社借入れ件数(金額)を増やしたら、すぐに限度額を減らされた
• 申込通りの借入金額で借り入れることができなかった

大きな限度額、低金利を実現できている半面、必ず希望の金額で借り入れることができるとは限りませんし、契約後の利用状況のチェックも厳しいようです。

まとめ

以上のメリット、デメリットをまとめますと、以下のようになります。

• 限度額400万円以上の金利は、同業他社の類似商品と比べても非常に有利
• 限度額400万円未満の金利は、それほど魅力的ではない
• 限度額最高800万円は稀少
• 借入残高10万円以下の場合は最低返済金額が3,000円と少額
• 銀行系なのに普通預金口座開設が不要
• 誰でも申し込めるわけではなく、安定収入があることが条件
• 遅延損害金の金利が低く良心的
• 利息の計算方法がシビア
• ローン専用カードを持つ必要がある
• 他社借入れ状況によっては限度額を減額されることもあり得る
• 申し込んだ借入金額通りに借り入れられるとは限らない

管理人としては、この商品の最大の魅力である低金利・高限度額のメリットを享受するためにも、年収が平均以上の方が400万円以上の高額限度額帯を狙って申し込むというのが一番賢い活用方法だと思います。

あるいは、借入残高10万円以下の最低返済金額3,000円を活かすという活用方法もあるでしょう。(但し返済ペースが遅い分、返済期間が長くなって総支払金利が高額になる面もあることは留意しておきましょう。)

400万円未満の限度額帯の場合は、他社商品が有利となる場合が多いようです。

また、口コミにもあるように、高い限度額と低金利の半面、利用状況のチェックは厳しめのようです。他社利用件数・残高はできるだけ抑える、できれば1社に絞ることをお勧めします。

また、遅延損害金の金利が低いからといってうっかり延滞などないよう返済期日管理をきっちりしておきましょう。