アコムの金利・利率を他業者と比較してわかった金利よりも重要な点

お金を借りるなら、なるべく金利の低い業者から借りたいですよね。

2010年の改正貸金業法施行後、貸金業者の金利は軒並み下がりました。各社、法で定められた上限金利ぎりぎりの金利設定をしているように見えますが、実際のところはどうなのでしょうか?

「金利が低いと評判のアコム、実際はどうなの?」
「金利の比較といっても、どうやって比べればいいの?」

今回は、消費者金融業界最大手のアコムと、その他、競合他社(プロミス、アイフル、モビット、レイク)の金利を比較して、各社どのような違いがあるのか検証してみたいと思います。

アコムの金利を競合他社と比較!

  金利
アコム 3.0~18.0%
プロミス 4.5~17.8%
アイフル 4.5~18.0%
モビット 3.0~18.0%
新生銀行カードローン レイク 4.5~18.0%

モビット以外は30日間無利息ですから、期間内に完済できる場合、金利の面ではアコムプロミスアイフル新生銀行カードローン レイクが好ましい条件といえるでしょう。

最高金利については、プロミス以外18%となっており、大きな差は見られません。

しかし、各社とも最低金利と最高金利の間には幅がありますね。これはどういうことなのでしょうか。

消費者金融の金利は、利息制限法で定められた範囲内で、各社が自由に決められるようになっているのです。

利息制限法では10万円未満の融資には20%、100万円未満では18%、100万円以上については15%というように上限が設定されています。

そのため、最高金利は各社ほぼ共通ですが、最低金利についてはばらつきがあるという状況になっています。

では、金利の低い業者を見極めるには、最低金利だけに着目すれば良いのでしょうか?実はそうとは限らないのです。

金利は利用者の信用度と利用額で決まる?

実際に借り入れるとき、何%の金利が適用されるのか?これは、利用者の信用度と利用額に左右されるといってよいでしょう。

利用者の信用度

一般的に、(その業者を)初めて利用するときは、最高金利を設定されることが多いようです。

そして、その後、返済と借入れを継続していくことで、利用者に対する信用度も上がっていきます。

それに伴い、金利が下がるチャンスが生まれるというわけです。(1~2ヶ月の利用で金利を下げてもらうことは難しいです。最低でも半年~1年以上のスパンで考えましょう。)

アコムは他社より最低金利が低く設定されていますが、低金利で融資を受けるためには、借入れと返済の実績が必要なのです。

利用額

金利は利用額によっても左右されます。基本的には、利用額が大きいほど低い金利が適用されます。

基本的に、最低金利は最大限度額を借り入れた場合に適用される金利です。50万円以下などの少額を借り入れる場合は、ほとんど最高金利が適用されると考えて間違いないでしょう。

金利を気にするよりも、はやく返すことが大事!

最低金利で考えると、アコムを含め大手消費者金融各社はどこもほとんど差がありません。

支払う利息を少しでもおさえたいなら、細かい金利の差を気にするよりも、できるだけはやく返すこと!!これに尽きます。

アコムの利息は利用日数分だけ計算されることになっています。(競合他社もそうなっています。)

そのため、返済期間が短くなればその分、利息も少なくなりますし、逆に返済が伸びてしまえば利息も増えてしまいます。できるだけ早く返済することが利息を減らすための最も重要なポイントなのです。

例)
50万円を金利18%で借り入れる

  • 30回で返済した場合

    返済総額:622,304円
    利息総額:122,304円

  • 45回で返済した場合

    返済総額:687,150円
    利息総額:187,150円

その差、64,846円!!
利息で6万円以上もの差が生まれます。

消費者金融より金利が低めなのは銀行のカードローン

初めて申込む場合、上限金利が適用されるということは、どこの消費者金融で融資を受けても金利は変わらない、ということになりますが、消費者金融以外のケースはどうでしょうか?

基本的に銀行のカードローンは、消費者金融より低い金利設定になっております。

  金利
三菱東京UFJ銀行カードローン 1.8~14.6%
オリックス銀行カードローン 3.0~17.8%
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5%
みずほ銀行カードローン 3.5~14.0%
楽天銀行スーパーローン 1.9~14.5%

銀行から融資を受けるとなると、ちょっと敷居が高いという印象があるかもしれませんが、特に多額の借入れを希望する場合は、先に銀行のカードローンを検討したほうが懸命と言えるでしょう。

アコム特集

→アコム申込み前に知っておきたいアコムの悪い点、第三者視点の評価

【この記事の筆者】
丘上 夏乃香(仮名)
神奈川県生まれ。
グラフィックデザイナー、イラストレーターなどしながら都内で30代後半まで過ごし、3年前から夫と息子とともに名古屋市在住。職歴、引越歴、旅行歴多数。借金歴なし。車も家も持たず、ローンもなし。

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