不安だらけの無料相談（二回目）

二回目に相談を受けてくれた弁護士は、一回目とは別の方でした。法テラスはかなり数の弁護士と契約していて、同じ弁護士に当たることはまず無いです。

ちなみに一回目の弁護士にもう一度相談できないかと受付の方に聞いてみましたが、指名はできないと断られました。

そして二人目の弁護士との相談がスタート。前回の相談で自己破産しか方法はないと言われたことを伝えたところ、今回の弁護士も同じ答えでした。

うつ病はいつ完治するか分からない病気だから、今後の返済計画を立てることができないので自己破産しか方法がないという結論でした。

相談した弁護士が二人とも同じ答えなのであれば、自己破産しか手はないと私も思い始めました。

自己破産で気になる2つのこと

いざ自己破産をするとなると・・・不安や疑問に思うことがいくつか浮かんできました。最初に気になったのは、会社に自己破産したことがばれないかという点です。

質問してみると、会社からお金を借りていなければ全く心配しなくても良いとのこと。

自己破産をすると、債権者にはその旨 通知が届くのですが、それ以外に通知されるようなことはないそうです。

次に疑問に思ったのは、銀行口座です。
給料が振り込まれる預金口座を債権者が強制的に差し押さえする可能性があるのでは？と思ったのです。その点を聞いてみると、銀行口座に100万円以上の現金があれば、差し押さえの対象になるとのこと。

うつ病で、借金返済にも困っている状態の私には全く関係のない話でした。その他、土地などの不動産や株などの有価証券を持っている人も財産として申請しなくては行けないそうです。

もし財産があれば、管財人という財産の整理や管理を請け負う人を入れて管財事件として扱われます。弁護士の話を聞く限り、管財人が介入すると、自己破産はかなり面倒な作業になる印象を持ちました。

意外と知らない自己破産の落とし穴

二回に渡る相談を受けてみて、自己破産することにある程度の覚悟が出来たので、自己破産の手続きをお願いしました。

すると、弁護士からいくつか質問されました。質問されたのはみずほ銀行のカードローンについてです。私がみずほ銀行のカードローンを使用し始めたのはうつ病になってからです。

病気で今までの収入が半分以下になり生活が苦しくなってきたときに、病気とわかりながらみずほ銀行のカードローンを利用してしまったのです。

金額は50万円。2回目の相談を受けている時点で、みずほ銀行に返済したのは2回、2万円でした。

弁護士が問題視したのは、病気になってからカードローンを利用したこと。

自己破産の宣告をする段階で、1回も返済していない業者があると、詐欺破産といって、元々返す気がないのに借りたと判断されてしまいます。

私の場合、数回は返済していましたが、病気とはいえ収入の無い状態で借り始めているので、詐欺破産として見られる可能性があるということでした。

この問題を解決するには最低半年以上は返済する必要があると言われ、今の状態では自己破産すらできないと言われてしまいました。

意外と知らない自己破産の落とし穴2

私は休職していましたがサラリーマンです。病気が良くならず、万が一、会社を辞めることになった場合、会社から退職金が支払われます。

この退職金が財産として認められてしまうのです。

法律では、退職金の4分の1から8分の1が20万円を超える場合は財産と考えられ、4分の1から8分の1を債権者に配当すると決められています。

退職金が20万円以上になる見込みがあった私は、会社で退職金はどれくらいもらえるのかを調べなければなりませんでした。

総務部に事情を話して内緒で調べてもらったところ、17年働いていたので、600万円ちかくの退職金がでるとの話でした。軽く20万円を超えてしまったのです。

うつ病での休職期間は就業規則で1年間と決まっているので、それを超えると自動的に退職となり、退職金が入金されます。

私が自動的に退職になるまでまだ9ヶ月残っていました。つまり今の段階で自己破産すると、退職金の4分の1から8分の1の金額を支払う義務が生じてしまうのです。

退職金自体はまだ支払われてないのに、75万円以上150万円未満の支払い義務が生じてしまう・・・当然、そんな大金を手に入れる方法はありません。

借金返済もできなければ、自己破産もできない。もう八方ふさがりでした。

任意整理への切り替え

どうして良いか分からないまま三回目の無料相談の予約を入れました。法テラスの無料相談は3回までです。

もしこれで解決しなければ、有料で弁護士に相談することになります。なんとしてもそれだけは避けたい。その一心で三人目の弁護士に今までの弁護士に言われたことを詳しく話しました。

今までの二人とは違い、自己破産は無理と即答されましたが、任意整理してみたらどうだろうと言われました。

任意整理とは、利息の再計算をして過払い金がないかどうか、返済計画を立て直して無理なく返済できるのかなど、裁判所を介入させずに弁護士と債権者で話し合って和解交渉をする方法です。

長期間にわたりキャシングを利用し、それをきちんと返済しているならば過払いが発生する可能性が高く、うまく行けばかなり減額できるかもしれないと弁護士はアドバイスしてくれました。

任意整理は裁判所を使わずに弁護士が直接債権者と話し和解を提示するので期間的に短くなるのがメリットです。（裁判になったら判決が下るまでに1年以上かかる可能性もあるらしいです。）

「私にはこの方法しかない！」と思い、任意整理をお願いすることにしました。

弁護士費用を立て替えてもらえるかの審査

三回目の無料相談を終え、弁護士に介入してもらって債務整理することを決意しました。債務整理に必要だと判断されれば、法テラスで弁護士費用を立て替えてもらえるかどうかの審査に入ります。審査は面談で行われ、大きく2点に関して質問されます。

一点目は現在の収入状況について。
法テラスは、収入の少ない人を対象にしている法人団体なので、援助を受けるためには、法テラスが定めている金額より収入が少ない状態である必要があります。

二点目は、債務整理を行って和解のめどが立つか、自己破産の場合は裁判所が免責する可能性があるか？などの成功率についてです。

勝算がなくては法テラスも援助をしてくれません。具体的にどれだけの債務があり、返済をきちんと行っていたか？など、細かいところまで審査されます。

審査に必要な書類

具体的に用意する書類は、給与明細（直近3ヶ月分）、納税証明書（非課税証明書）、源泉徴収票（確定申告の写し）などです。

私の場合、傷病給付金の入金証明書も必要になりました。審査に必要な書類は人それぞれ違ってくるようなので、法テラスの受付の方にきちんと確認した方がいいでしょう。

私は区役所に出向く必要があったので1週間後に予約を取りました。（区役所にいって取り寄せる物もあるので、必要書類を用意できる時間をきっちりと計算して審査面談の予約を取るようにしましょう。）

ちなみに審査が行われる日は決まっています。
その中から自分の都合のいい日を選ぶ形になります。

法テラスの審査内容とは?収入編?

審査は面談で行われます。

面談するのは弁護士2名と法テラスの職員。
個室に通されて、あたかも企業の採用試験のような感じで面談はすすめられます。

まずは収入面についての質問。

私の場合、「うつ病の治療で休職しているため傷病給付金の20万円しか収入源はなく、家賃や光熱費、食費など家族4人の生活費だけで借金の返済に充てるお金がないので、弁護士費用を用意することは不可能だ」ときちんと説明しました。

ただ弁護士からは、「あなたはうつ病の患者には見えない、働こうと思えば働けるのでは？」ときつい言葉を受けました。

さらに、「自分で作った借金なのだから、人道的に返すのは当然」という旨のお話も頂きました。

私は、「とにかくうつ病は目に見えない病気である上に、借金の督促のことを考えたら夜も眠れず、うつ病の治療をするには借金返済への不安を無くすことも必要と医師からも言われている」という旨を伝えました。

返せるものなら返したいが、今は身体の自由が利かないとも説明しました。

うつ病の闘病生活の話が落ち着くと、続いて生活費について聞かれました。

家賃はいくら？食費は？子どもの学費は？など、結構細かく聞かれます。普段家計のことは家内に任せていたのですが、おそらく面談で聞かれるだろうと思い、前もって聞いておいたので答えることができました。

法テラスの審査内容とは?債務編?

続いて債務状況について質問されました。

一回目の無料相談の時に提出した債務の一覧表を見ながら、1社ずつ具体的に話を聞かれます。

アイフルやニコスはいつから借り始めて、どのような使い方をしていたのか？返済を滞ったことはあるのか？みずほ銀行のカードローンは最近借り始めたようだが、使用目的は？返済は何回した？と言った具合です。

ここで嘘は禁物。

債務状況を確認することで、弁護士を入れた場合の成功率がどれくらいあるのかを審査しているようです。正確な情報を伝え、きちんと成功率を見極めてもらいましょう。

審査決定はその場で下る

上記の2点を聞き終えると、2人の弁護士が話し合います。私の場合は任意整理をすることを前提に話を進めていたので、話し合いで本当に解決できるのかを中心に話していました。

アイフルとニコスは8年以上返済をしているから間違いなく過払い金が発生するとか、みずほはまだ借りたばかりだけど、みずほと提携しているのがオリエント・コーポレーションだから話し合いの場には立ってくれるはずだとか。

各社の対応を中心に話し合っていました。これを聞いているだけでも、弁護士に任せて正解だと思いました。

弁護士同士の話はだいたい10分程度で終わりました。私の場合、うつ病で今後の返済計画が立たない上に、傷病給付金のみでは家族4人が暮らしていく最低限度しか賄えないということで収入面はクリア。

成功率に関しても、ニコスとアイフルで過払い金の発生が予想されるため、借金全額チャラにはならなくても、限りなくそれに近い状態になるという結論に至り、審査が通りました。

審査に通れば、その場で法テラスと弁護士費用の立て替えに関する契約をします。

法テラスが立て替えた費用は月々1,500円から返済が可能。ただ職員の方から月々3,000円の返済を提案されたので、私は快諾し、契約成立に至りました。

ここまでくれば一安心。
あとは直接弁護と話をして、債務整理を進めていくだけです。

この体験談の目次

• 1法テラスで自己破産をすすめられた私。債務整理 無料相談 体験記
• 2法テラスは弁護士費用は立て替えてもらえる？法テラスの審査【体験談】
• 3なぜ過払い金請求・任意整理は裁判よりも和解にしたほうがいいのか？

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