ダイレクトワンを徹底検証。全8項目を他社と比較してわかったこと

ダイレクトワンは、静岡県に拠点を置くスルガ銀行のグループ会社が運営するキャッシングサービスです。

「来店不要」「即日融資可能」などを謳っているようですが、金利設定が高めだったり、インターネット借入・返済ができないなど、デメリットもあります。

今回は、ダイレクトワンと大手消費者金融各社を比較しながら、ダイレクトワンのメリット・デメリットを探っていきたいと思います。

欠点やデメリットについても遠慮なく指摘していますので、より客観的な検証を求めている方はぜひご一読ください。

ダイレクトワンとは?

「スルガ銀行系の」と銘打っていますが、銀行カードローンではないので注意してください。

ダイレクトワンは、消費者金融に分類される商品です。したがって、総量規制の対象になります。

スルガ銀行は、地方銀行でありながらインターネットバンキングで全国展開するなど、業界の異端児として知られた存在です。

その傘下にあるダイレクトワンも、インターネットを利用して全国から申し込みが可能です。(店舗は東海地方を中心に展開しています)

スルガ銀行の口座がなくても申し込むことができますが、スルガ銀行ダイレクトワン支店で口座を開設して提携すると、ATM利用手数料が無料になるなどの特典があります。

20歳から69歳までの安定した収入のある方なら誰でも申し込み可能です。

主婦、パート・アルバイト、学生の方でも申し込むことができます。(ただし、一定収入があることが条件なので、自身に収入がない方は申し込めません。)

ダイレクトワンのメリット

申し込みから融資までの手続きが早く、即日融資可能です。店頭窓口で申し込めば、申込み⇒融資まで最短30分で完了させることができます。

ダイレクトワンのデメリット

総量規制の対象になる

CMでも公式ホームページでもコンタクトセンターでも、「スルガ銀行系の」と宣伝していますが、ダイレクトワンは銀行カードローンではなく貸金業者によるキャッシングなので、総量規制の対象になります。よって、年収の3分の1以上の金額を借りることはできません。

金利が高め

金利4.9~20.0%と、他社に比べて高めに設定されています。大手消費者金融なら高くても18%で借りられますし、銀行カードローンなら最高金利15%以下のところが少なくありません。

前身の会社が民事再生法の適用を申請した過去がある

ダイレクトワンの前身だった会社は、2011年に民事再生法の適用を申請しています。その後、スルガ銀行の子会社となり、社名を現在のダイレクトワンに変更して経営を再開しています。

金利

  業者名 金利 遅延損害金
消費者金融 ダイレクトワン 4.9~20.00% 20%
  業者名 金利 遅延利率・遅延損害金
銀行 住信SBIネット銀行MR.カードローン(プレミアムコース) 0.99~7.99% 20.0%
みずほ銀行カードローン 3.5~14.0% 19.9%
三菱東京UFJ銀行カードローン 1.8~14.6% 14.6%
消費者金融 オリックスVIPローンカード 3.0~16.8% 19.9%
プロミス 4.5~17.8% 20.0%
アコム 3.0~18.0% 20.0%
信販 三井住友カードゴールドローン 3.5~9.8% 20.0%

※ 金利、遅延損害金はすべて実質年率です。

ダイレクトワンの金利について詳しくみていきましょう。

ダイレクトワンの金利は、年4.9~20.0%です。他社に比べて、上限金利がやや高い傾向にあります。

上限金利の20%は、限度額が10万円未満に設定された場合のみ適用されます。限度額が10万円以上に設定された場合の上限金利は18%です。(そう法律で定められています。)

1万円から借りられるため上限金利が高めなのかもしれませんが、アコムやプロミスなど、大手消費者金融のたいていは1万円から借りられる上、上限金利は18%以下です。

限度額

  業者名 限度額 金利
消費者金融 ダイレクトワン 1~200万円 4.9~20.0%
  業者名 限度額 金利
銀行 みずほ銀行カードローン 10~1,000万円 3.5~14.0%
ジャパンネット銀行
ネットキャッシング
10~1,000万円 2.5~18.0%
三井住友銀行カードローン 10~800万円 4.0~14.5%
消費者金融 オリックスVIPローンカード 30~800万円 3.0~16.8%
アコム 1~800万円 3.0~18.0%
モビット 1~800万円 3.0~18.0%

ダイレクトワンの利用限度額は200万円です。500万円、300万円を上限とするところが多い他社と比べて、やや低めの設定になっています。

ただ、ダイレクトワンをはじめ消費者金融各社は総量規制の対象になるので、あまり限度額が高くても年収の3分の1までしか借りられません。200万円以上借りるためには年収で600万円以上必要になります。

申込方法・審査時間

申し込み方法や、審査にかかる時間について見ていきましょう。

  業者名 申込方法 審査時間(最短) 融資までの時間(最短) お試し審査 お試し審査入力項目数
消費者金融 ダイレクトワン インターネット
店頭窓口
電話
30分 即日 3
  業者名 申込方法 審査時間(最短) 融資までの時間(最短) お試し審査 お試し審査入力項目数
銀行 新生銀行カードローン レイク インターネット
自動契約機
電話
郵送
即時 最短即日 4
三菱東京UFJ銀行カードローン インターネット
テレビ窓口
電話
郵送
最短30分 最短即日 4
三井住友銀行カードローン インターネット
三井住友銀行ローン契約機
店頭窓口
電話
郵送
最短30分 最短即日 -
消費者金融 アコム インターネット
むじんくん
店頭窓口
電話
郵送
最短30分 最短1時間 4
モビット インターネット
ローン申込機
電話
郵送
最短30分 最短即日 3
プロミス インターネット
プロミス自動契約機
三井住友銀行ローン契約機
店頭窓口
電話
郵送
最短30分 最短1時間 3

※申込みの時間帯によっては当日中の審査が難しいことがあります。

申込方法

ダイレクトワンは、

  • インターネット(ホームページ)
  • 電話
  • 店頭窓口

以上の方法で申し込むことができます。インターネットか電話で申し込めば来店不要、全国から申し込み可能です。

審査・融資までにかかる時間

ダイレクトワンは審査や融資までのスピードが早く、即日融資も可能です。

最も早い申し込み方法は店頭窓口に行くことです。申込みからカード発行まで最短30分で終わるので、急いでいる場合は店頭に出向きましょう。

しかし、店舗は全国に10か所しかないため、多くの方はインターネットか電話からの申し込みになると思います。

営業時間はインターネットが24時間、電話が9:00~20:00です。

在籍確認や契約手続きがあることを考えると、即日融資希望の場合は午前中か日中の早い時間帯に申し込んでおいたほうが無難です。

インターネットか電話で申し込んだ場合、契約書類をFAXまたは郵送する必要があります。(急ぎで融資を希望する場合はFAXで)

ダイレクトワンが契約書類を確認できたら、そのあと利用者指定の口座に振り込みで融資してもらうことができます。キャッシングカードは後日郵送されます。

お試し審査

公式ホームページに「クイック診断」という簡易審査があります。

年齢、年収、他社借入金額を入力するだけで融資可能かどうかを診断してくれるのですが、あくまでも目安として利用するようにしましょう。実際審査に通るかどうかは申し込んでみないとわかりません。

借入方法

借入方法は以下の3通りです。

  • ATM
  • 店頭窓口
  • 電話(振込融資)

あれ?インターネット融資がないようですね。

インターネットバンキングに強いスルガ銀行グループなので、インターネットサービスが充実しているかと期待していたのですが、今のところはないようです。

ATMはカードが手元にありさえすれば、コンビニなどでも使えるので便利です。

ただし、スルガ銀行ダイレクトワン支店に口座がない場合、利用手数料がかかってしまいます。(利用可能ATM、利用手数料については下記「店舗数」のところで詳しく紹介しています。)

窓口で借りると手数料はかかりません。

電話で借入れを申し込むと、指定の口座に振り込みで融資してもらえます。しかも手数料無料!これは便利ですね。ただし今日中に必要な場合は、13:30までに申請しましょう。

おまとめローン・総量規制

  業者名 おまとめ専用商品 総量規制 金利 限度額 最長返済回数
消費者金融 ダイレクトワン お借り換え専用ローン 対象外 4.9~20.0% 1~300万円 120
  業者名 おまとめ専用商品 総量規制 金利 限度額 最長返済回数
銀行 住信SBIネット銀行MR.カードローン
(プレミアムコース)
- 対象外 0.99~7.99% 10~1,200万円 -
みずほ銀行カードローン - 対象外 3.5~14.0% 10~1,000万円 -
三井住友銀行カードローン - 対象外 4.0~14.5% 10~800万円 -
消費者金融 アイフル おまとめMAX 対象外 12.0~15.0% 1~500万円 120
プロミス 貸金業法に基づくおまとめローン 対象外 6.3~17.8% 1~300万円 120
アコム 貸金業法に基づく借換え専用ローン 対象外 7.7~18.0% 1~300万円 162

結論から言うと、ダイレクトワンはおまとめローンに向いていません

理由は3つです。

まず、限度額が200万円と低いこと。
次に、総量規制の対象になること。
そして最後に金利が高いこと。

総量規制対象外で、まとまった金額が借りられる上、低金利であることが理想のおまとめローンの条件です。ダイレクトワンはいずれの条件も満たしていません。

おまとめを検討している方は、まずは銀行カードローンもしくは低金利のおまとめ専用ローンがある業者をチェックしてみましょう。

なお、ダイレクトワンには通常のローンのほか「借り換え専用」のコースがあります。

限度額は300万円と少しだけ高くなりますが、金利は年率4.9~20.0%と変わりません。

借り換え専用ローンなら、消費者金融でも もう少し金利が低いところがあるはずなので、別のローンを探した方が無難でしょう。

無利息期間

  業者名 無利息期間
銀行 新生銀行カードローン レイク 契約日の翌日から30日間(初回のみ)
契約日の翌日から180日間(初回のみ、5万円まで)
ジャパンネット銀行ネットキャッシング 初回借入日から30日間(初回のみ)
消費者金融 プロミス 初回借入日の翌日から30日間(初回のみ)
ノーローン 借入日の翌日から7日間
アコム 契約日の翌日から30日間(初回のみ)
アイフル 契約日の翌日から30日間(初回のみ)

一定期間利息が付かない「無利息期間」の設定はありません。

1ヶ月以内で返済するメドが立っている短期キャッシング派の方は、レイクやプロミスなどの無利息プランのあるところを検討してみましょう。

返済方法

返済期日や返済方法についてみていきましょう。

  業者名 返済期日 インターネットからの振込みによる返済 提携ATM(銀行・コンビニ)からの返済 その他返済方法
可否 対応金融機関 利用可能時間 手数料 主な提携ATM 手数料
消費者金融 ダイレクトワン 給料日の翌々日 - - - - スルガ銀行
プロミスATM
セブン銀行
E-net
タウンネットワークサービス
利用額1万円以下:105円
利用額1万円超:210円
店頭窓口
振込み
  業者名 返済期日 インターネットからの振込みによる返済 提携ATM(銀行・コンビニ)からの返済 その他返済方法
可否 対応金融機関 利用可能時間 手数料 主な提携ATM 手数料
銀行 楽天銀行スーパーローン
(※2)
1日
12日
20日
27日
Pay-easy(ペイジー)利用可能金融機関
(※4)
24時間 無料 三井住友銀行
セブン銀行
イオン銀行
ローソンATM
E-net
無料 口座引落
振込み
新生銀行カードローン レイク 毎月指定日(任意) Pay-easy(ペイジー)利用可能金融機関
(※4)
24時間 無料 セブン銀行
ローソンATM
E-net
無料 レイクATM
口座引落
振込み
オリックス銀行カードローン 毎月10日か末日 - - - - 三菱東京UFJ銀行
三井住友銀行
セブン銀行
イオン銀行
西日本シティ銀行
ローソンATM
E-net
ゆうちょ銀行
無料 口座引落
振込み
消費者金融 アコム 35日ごと
毎月指定日(任意)
6日(口座引落)
Pay-easy(ペイジー)利用可能金融機関
(※4)
24時間 無料 三菱東京UFJ銀行
三井住友銀行
セブン銀行
イオン銀行
ローソンATM
E-net
利用額1万円以下:108円
利用額1万円超:216円
店頭窓口
アコムATM
口座引落
振込み
プロミス 5日
15日
25日
末日
三井住友銀行
三菱東京UFJ銀行
ジャパンネット銀行
みずほ銀行
楽天銀行
24時間 無料 三井住友銀行
セブン銀行
ローソンATM
E-net
利用額1万円以下:108円
利用額1万円超:216円
(三井住友銀行は手数料無料)
店頭窓口
プロミスATM
口座引落
振込み
コンビニ
(※3)
ノーローン 毎月指定日(任意) Pay-easy(ペイジー)利用可能金融機関
(※4)
24時間 無料 新生銀行
イオン銀行
セブン銀行
ローソンATM
E-net
利用額1万円以下:108円
利用額1万円超:216円
レイクATM
口座引落
振込み

※2 毎月の返済(約定返済)は「口座引落」で行われます。引き落とし日は金融機関によって異なる
※3 ローソン、ミニストップ、ファミリーマート
※4 全国の銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合・漁業協同組合

約定返済の方法

毎月行う通常の返済のことを「約定返済」といいます。

ダイレクトワンの場合、約定返済日は「給料日の翌々日」と決まっており、基本的に変更することはできません。(どうしてもという場合は電話で相談することはできるようです)

約定返済日までの1週間が返済期間なので、その間に以下の3つの方法で返済を行います。

  • ATM
  • 店頭窓口
  • 銀行振込

インターネット返済や口座引き落としには対応していません

店頭窓口で返済する場合手数料はかかりませんが、ATMの場合利用時に手数料がかかります。(利用可能ATM、利用手数料については下記「店舗数」のところで詳しく紹介しています。)

ただし、スルガ銀行ダイレクトワン支店の口座を開設⇒提携している場合は手数料無料でATMを利用できます。

また、銀行振り込みも可能ですが、振込手数料は利用者負担となります。

繰り上げ返済

毎月の約定返済の金額に上乗せして返済することはできますが、繰り上げ返済というシステムはありません

ひと月に1回の返済が原則なので、余裕があるとき、気が向いたときに繰り上げ返済をするということはできません。いつでも繰り上げ返済ができる他社と比べて、ちょっと不便ですね。

早めに返済を終えたい場合は、通常の約定返済の時に多めに返済するようにしましょう。なお、一括返済は店舗窓口に行けば応じてもらえます。

返済方式

  業者名 返済方式
消費者金融 ダイレクトワン 定額リボルビング
  業者名 返済方式
銀行 三菱東京UFJ銀行カードローン 残高スライドリボルビング
三井住友銀行カードローン 残高スライド
みずほ銀行カードローン 残高スライド
住信SBIネット銀行MR.カードローン(プレミアムコース) 残高スライドリボルビング
楽天銀行スーパーローン 残高スライドリボルビング返済
元利込定額返済
消費者金融 アコム 定率リボルビング
プロミス 残高スライド元利定額返済
モビット 借入後残高スライド元利定額返済方式
アイフル 残高スライド元利定額リボルビング
オリックスVIPローンカード 新残高スライドリボルビング返済
元利込定額リボルビング返済

ダイレクトワンの返済方式は、定額リボルビング方式です。

毎月の返済額があらかじめ決まっていて、借入残高が大きいほど月々の返済額も大きく、借入残高が減っていくと返済額も小さくなっていく返済方式です。多くのキャッシング業者で採用されています。

ダイレクトワンでは、たとえば100万円を借りた場合、月々の返済額は3万円になりますが、その後返済が進んで残金が90万円以下になったら返済額は2万7000円、さらに進んで10万円以下になったら返済額は4,000円になります。

最低返済額

ご返済時の借入残高 約定返済額
100,000円以下 4,000円
100,000円超 200,000円以下 8,000円
200,000円超 300,000円以下 12,000円
300,000円超 400,000円以下 12,000円
400,000円超 500,000円以下 15,000円
500,000円超 600,000円以下 18,000円
600,000円超 700,000円以下 21,000円
700,000円超 800,000円以下 24,000円
800,000円超 900,000円以下 27,000円
900,000円超 1,000,000円以下 30,000円
... ...

定額リボルビング方式 は、だんだん支払いが楽になる反面、支払総額(利息総額)が大きくなりがちです。

そのデメリットをおぎなうためには繰り上げ返済が一番なのですが、ダイレクトワンは繰り上げ返済に対応していないため、月々の返済の時に多めに返すようにしましょう。(決められている返済額はあくまでも「最低金額額」なので、多く返す分には問題ありません)

店舗数

店舗やATMの設置数についてみていきましょう。

  業者名 自社ATM 主な提携ATM 有人店舗の店舗数 自動契約機の設置数
消費者金融 ダイレクトワン スルガ銀行
プロミスATM
セブン銀行
イオン銀行
セゾンカード
ローソンATM
E-net
ゼロバンク
タウンネットワークサービス
12 0
  業者名 自社ATM 主な提携ATM 有人店舗の店舗数 自動契約機の設置数
銀行 三菱東京UFJ銀行カードローン セブン銀行ATM
ローソンATM
E-net
677 627
(テレビ窓口)
三井住友銀行カードローン セブン銀行ATM
ローソンATM
E-net
ゆうちょ銀行
439 719
みずほ銀行カードローン セブン銀行ATM
ローソンATM
E-net
ゆうちょ銀行
461 0
消費者金融 アコム 三菱東京UFJ銀行
三井住友銀行
セブン銀行
イオン銀行
ローソンATM
E-net
39 1065
プロミス 三井住友銀行
セブン銀行
ローソンATM
E-net
18 1167
アイフル 三菱東京UFJ銀行
セブン銀行
イオン銀行
ローソンATM
E-net
25 625

提携金融機関(ATM)数

ダイレクトワンはインターネットによる借入れ・返済に対応していないため、ATMを利用される方が多いと思います。

提携ATMには全国展開しているコンビニATMが含まれますが、銀行など金融機関との提携は少なめです。

金融機関ATM

  • スルガ銀行
  • イオン銀行

コンビニATM

  • セブン銀行ATM(セブン-イレブン)
  • E-net(ファミリーマート、サークルKサンクスなど)
  • ゼロバンク(愛知県岐阜県のサークルKサンクス)

その他ATM

  • タウンネットワークサービスのATM
  • プロミス

ただ、ATM利用時には手数料がかかるので要注意です。

1万円以下の借入・返済 ... 105円
1万円超の借入・返済 ... 210円

(ただし、スルガ銀行ダイレクトワン支店で口座開設⇒と提携している場合は手数料無料で利用できます。)

有人店舗数

ダイレクトワンは東京、神奈川、静岡、愛知に10店舗の有人店舗があります。ただ、なにしろ数が少ないですね。

無人契約機

無人契約機はありません。申込みは電話かインターネット、店舗窓口から行います。

まとめ-どういう人に向いているローン?

ダイレクトワンは、残念ながらみなさんに「イチオシ!」とおすすめできるローンではありません。

即日融資可能などのメリットもありますが、いずれも他社によくみられるメリットです。

一方、金利が高く、借入・返済にインターネットが使えないなどのデメリットは、ちょっと挽回が難しいものがあります。

便利で融資までのスピードが早いローンが良いなら、アコムやプロミスなど消費者金融大手のものがおすすめですし、低金利のローンがいいなら、銀行カードローンがおすすめです。

また、地域に根差したローンなら地方銀行系のカードローンがあるので、まずはそれらをチェックしてみてはいかがでしょうか?

強いて言うなら、スルガ銀行に口座がある人、ダイレクトワンの店舗が近くにある人におすすめです。(スルガ銀行ダイレクトワン支店に口座があればATM手数料が無料ですし、ダイレクトワンの店舗が近くにある人は最短30分融資を受けることができます。)

過去にダイレクトワンの審査を受けた方の結果

  • 2015年9月15日 15時29分
    趣味のパチンコが高じすぎて生活費がピンチになり、借り入れをすることにしました。ただ5年ほど前に債務整理をした経験があり、貸してくれそうなところを探し回りました。ダイレクトワンは数少ない貸出先でしたが、店舗が少ないため、手続きはネットと郵送のみとなりました。審査はけっこう厳しくて、電話でいろいろと聞かれましたし、書類もたくさん出しましが、結果的には10万を借りることができました。その後コンビニのATMを使って少しずつ引き出していましたが、しばらくしたらいきなり50万に増枠してもらえたので、一気に社長気分になってさらに大きく引き出してパチンコに…。
    それに返済額は最低の7000円に設定しているので、元金がまったく減りません。
    申込日 年齢 職業
    2015 36歳 パート・アルバイト
    勤続年数 年収 融資額
    2年 140万円 50万円
    申込日 年齢 職業 勤続年数 年収 融資額
    2015 36歳 パート・アルバイト 2年 140万円 50万円
  • 2014年9月16日 16時51分
    もう10年以上前ですが、ギャンブルにハマり消費者金融から300万円以上の借入れをしたことがありました。その時は延納を繰り返しながらも、なんとか完済しました。
    そして昨年、急の出張の立替を複数人分しなければならなくなり、久しぶりに消費者金融を利用しようとしました。しかし過去の借入は完済しているのにもかかわらず、どこも貸してはくれません。そして唯一、ローンを組んでくれたのがダイレクトワンさんでした。
    ちょうどスルガ銀行の系列に入った頃で、利用者を増やしているタイミングだったことも幸いでした。また店長さんも私の事情を察してくれて、店長決済でその時必要だった50万円のローンを組んでくれました。「他では借りれないですよ」という一言はありましたが、だから余計にありがたかったですし、とても助かりました。
    申込日 年齢 職業
    2013 32歳 会社員
    勤続年数 年収 融資額
    2年2ヶ月 400万円 50万円
    申込日 年齢 職業 勤続年数 年収 融資額
    2013 32歳 会社員 2年2ヶ月 400万円 50万円

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