今回は国内3大メガバンクのひとつである三井住友銀行（SMBC）のカードローンを徹底検証していきます。

実際に三井住友銀行カードローンの利用者へつぶさに取材しながら書きましたので、リアルな実態をお伝えできていると思います。

ネットで三井住友銀行カードローンの評判やクチコミを調べようとしても、広告宣伝しているサイトばかりで、なかなかほしい情報にたどり着けないことってありませんか？

これは広告主側から提供された情報のみで記事が作られているから起こるんですね。

そこで、今回の三井住友銀行カードローンの検証は、実際の利用者の評価を最優先して記事づくりをしました。

• 在籍確認は必須なのか？
• 即日融資は可能なのか？
• 増枠（利用限度額の増額）は可能なのか？

これらの点をはじめ、金利や限度額が他社と比べて低いのか、高いのか、実際の利用者のクチコミはどうなっているのかを徹底解剖していきます！

中立的な評価を心がけていますので、三井住友銀行カードローンの本当の評判を知りたいときにお役に立てるはずです！

• 目次
• 三井住友銀行カードローンの利用資格
• ひと目でわかる三井住友銀行カードローンチャート
• 三井住友銀行カードローンの審査に通る人・落ちる人の特徴
  • 審査に通るのはどんな人？
  • 審査に落ちる人の特徴
• 在籍確認は必須？
• 即日融資は可能？
• 増枠（利用限度額の増額）は可能？
• 三井住友銀行カードローンのメリット
  • 消費者金融よりも低めの金利
  • 手数料無料で使えるATMが多い
• 三井住友銀行カードローンのデメリット
  • 返済方法が限られている
  • 普通預金口座がないと利用できないサービスが多い
• 三井住友銀行カードローンはどんな人に向いている？
  • そこそこ金利が低めの大手銀行カードローンを探している方
  • 三井住友銀行の普通預金口座を持っている
  • ATMで借入れすることが多い
• 三井住友銀行カードローンに点数をつけてみた
• 「金利」で他社と比較
  • 無利息期間のサービスはある？
• 「限度額」で他社と比較
• 「審査時間・融資までの時間」で他社と比較
  • 審査時間
  • 融資までの時間
• 三井住友銀行カードローンにはどうやって申込む？
  • 三井住友銀行の普通預金口座を持っていない場合
  • 三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合
  • 申込みには何が必要？
• 三井住友銀行カードローンの借入方法
  • ATM
  • インターネットバンキング
• 三井住友銀行カードローンでの返済方法
  • 3つの返済方法
  • 返済日
  • 繰上げ返済方法
• 三井住友銀行カードローンの返済方式を解説
  • 月々の返済額を他社と比較
• 三井住友銀行の店舗数は？
• 三井住友銀行カードローンに関するよくある質問
  • 資金使途に制限はあるの？
  • 郵送で何か送られてきたりするの？
• まとめ
• 過去に三井住友銀行カードローンの審査を受けた方の結果

三井住友銀行カードローンの利用資格

三井住友銀行カードローンを利用するためには、以下の条件を満たさなければなりません。

• 申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下
• 毎月の安定した収入がある

毎月の収入がある方であれば、パート・アルバイトでも申込めます。

ただし、収入のない学生や専業主婦は利用できません。

ひと目でわかる三井住友銀行カードローンチャート

※申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。

三井住友銀行カードローンの審査はこちら

三井住友銀行カードローンの審査に通る人・落ちる人の特徴

次は、どんな人が三井住友銀行カードローンの審査に通っているのか、みてみましょう。

審査に通るのはどんな人？

審査に通っているのは、主に次のような人です。

上記基準は、126人の三井住友銀行カードローンの利用者へ取材を行い、そのなかから抽出した審査通過者のデータをもとに作っています。

銀行カードローンって、なんとなく敷居が高いイメージですよね？

でも、三井住友銀行カードローンの場合、そこまで審査条件が厳しい印象はありませんでした。

パートやアルバイトの方でも、審査に通る可能性はじゅうぶんにありますね。

ちなみに、ここでの「他社借入」とは、カードローン、キャッシング、フリーローン、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、さまざまなローンが含まれます。

三井住友銀行カードローンのWEB審査はこちら

審査に落ちる人の特徴

一方、次のような方は審査に落ちる可能性が高いです。

上記基準は、126人の三井住友銀行カードローンの利用者へ取材を行い、そのなかから抽出した審査否決者のデータをもとに作っています。

さきほど紹介した「審査に通る人の特徴」の反対ですね。

他社で年収3分の1超の借入れがあると審査に落ちる可能性があるので、自動車ローン等で大きい金額を借入れている場合は厳しいかもしれません。

在籍確認は必須？

三井住友銀行カードローンの審査では、在籍確認が必須です。

つまり、担当者があなたの職場に電話して、本当に働いているかどうかの確認が行われます。

例）
「もしもし、私、三井と申しますが、山田さんをお願いします」

基本的に、電話による在籍確認を拒否したり、電話の日時を指定したりすることはできませんので、そのつもりでいてください。

三井住友銀行カードローンの在籍確認の詳細はこちら

即日融資は可能？

三井住友銀行カードローンは、基本的に即日融資に対応していません。

融資を受けられるのは、最短で当日（※）です。

※申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。

増枠（利用限度額の増額）は可能？

契約後、利用限度額の増額を希望する場合は、下記のような方法で申込み可能です。

• 電話（0120-923-923）
• 三井住友銀行のインターネットバンキング
• ローン契約機

受付時間は9時～18時（※）（12月31日から1月3日を除く）で、土日祝日も申込み可能です。

ただし、増額時にも審査があります。

必ずしもというわけではありませんが、少なくとも半年以上返済の実績をつくってから申込むようにしましょう。

また、下記のマイナスポイントがあると増額審査に落ちる可能性があります。

• 契約時より他社借入れが増えた
• 収入が減った
• 失業した、退職した

増額できるかどうか、希望額を増額してもらえるかどうかは審査を受けてみないとわからないので、注意してください。

※店舗によって受付時間が異なることがあります

三井住友銀行カードローンのメリット

では、三井住友銀行カードローンのメリットを確認しておきましょう。

消費者金融よりも金利が低め

金利は年1.5～14.5％。

上限金利が年18%となっている大手消費者金融と比べれば、上限年14.5%は低めの金利だといえるでしょう。

手数料無料で使えるATMが多い

三井住友銀行のATMはもちろん、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMなどの提携コンビニATMも手数料無料で利用できます。

多くの消費者金融が、自社以外のATM利用時に108～216円の手数料を徴収しているので、それらに比べるとお得です。

1回100円でも、チリも積もれば山となります。

ただでさえ利息を支払っているので、それ以外の手数料はできるだけおさえたいですよね。

三井住友銀行カードローンのデメリット

一方、デメリットは下記です。

返済方法が限られている

三井住友銀行の普通預金口座（※）を持っていない場合、返済方法はATMか銀行振込みに限られます。

※ ここでいう口座とは、『カードローン口座』ではなく『普通預金口座』のことを指します。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットからの利用になり、ATMは利用できません

普通預金口座がないと利用できないサービスが多い

以下はいずれも「三井住友銀行の口座を持っていないと利用できないサービス」です。

• インターネットバンキングによる借入れ
• 口座引落での返済
• ホームページ（インターネットバンキング）上で利用状況を確認する

口座なしで利用するには、少し不便かもしれませんね。

三井住友銀行カードローンはどんな人に向いている？

今回の調査を踏まえ、「三井住友銀行カードローンに向いているのはどんな人か」、検証してみました。

そこそこ低い金利の大手銀行カードローンを探している方

三井住友銀行カードローンの金利（年1.5～14.5％）は、他行のカードローンとくらべて平均的です。

しかし、三井住友銀行はメガバンクですし、「大手でそこそこ低い金利なところがいい」という方にはオススメできます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っている

さきほど説明したとおり、三井住友銀行の口座を持っていないと使えないサービスがあるので、すでに口座を持っている方にオススメです。

ATMで借入れすることが多い

三井住友銀行カードローンは全国の三井住友銀行ATMおよび提携コンビにATMが多いうえに、手数料無料で利用できます。

ATM派の方には便利なカードローンです。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンに点数をつけてみた

次は、三井住友銀行カードローンを当サイト独自の基準で採点してみました。

採点項目は、金利・限度額・融資時間・申込資格・無利息期間の有無・提携ATMの利便性・申込方法・借入方法です。

まずは気になる総合点ですが、100点満点中72点となりました。

なお、項目別の点数は以下のようになっています。

※申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。
※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

この一覧表では、強みに当てはまるところだけを青枠で強調しました。

金利こそ銀行カードローンの平均レベルですが、最短当日の融資スピードは銀行カードローンのなかでも速いほうです。

申込方法も多彩ですし、全国の提携コンビニATMを手数料無料で利用できるのはポイント高いですね。

専業主婦は申込めないなど、もちろんデメリットもありますが・・・。

端的に言って、とてもバランスのよいカードローンです。

では、ここからは金利や限度額などを他社と比較しながら、三井住友銀行カードローンをさらに詳しく解説していきたいと思います。

「金利」で他社と比較

三井住友銀行カードローンと競合他社の金利を比べてみました。

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

三井住友銀行カードローンの金利は年1.5～14.5％。

低めですが、大手銀行カードローンの金利と比べると、高くもなく低くもないので、他行とくらべて特別オススメできるわけではありません。

しかし、一般的な消費者金融の上限金利が年18%ですから、それと比べると金利が低めの部類に入りますね。

ちなみに、金利は利用限度額に応じて決まるので、下の表のとおり利用限度額が大きいほど利率は低い設定になります。

たとえば、利用限度額が150万円に設定された場合、金利は年10.0～12.0%の間です（いずれも審査で決まります）。

金利は利用者ごとに設定されるので、一旦設定されたら、借入額に関係なく同じ金利が適用されます。

無利息期間のサービスはある？

三井住友銀行カードローンには、無利息期間のサービスはありません。

※プロミスの場合、申込時にメールアドレスの登録、およびWeb明細の登録が必要です。
※レイクについては下記の点に注意してください。
・60日間特典はインターネットで申込んだ方が対象
・契約額200万円超の場合、特典期間は30日間
・30日間特典・60日間特典・180日間特典の併用は不可
・WEB以外で申込んだ場合、60日間無利息は選択できません。
・特典期間が終了した場合は通常金利が適用されます。
・契約額が200万超の場合、30日無利息のみ選択可能です。
※貸付条件
融資限度額：1万円～500万円／貸付利率：4.5%～18.0%／利用対象：年齢が満20歳以上70歳以下で国内に居住していて、メールアドレスをお持ちの方。日本の永住権取得者／遅延損害金（年率) ：20.0%／返済方式：残高スライドリボルビング・元利定額リボルビング／返済期間・回数：最長5年・最大60回／必要書類：運転免許証／※収入証明書（金額に応じて新生銀行フィナンシャルが求める場合）／担保・保証人：不要／※商号：新生フィナンシャル株式会社／※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号

短期で返済できる目処がたっている場合は、アコムやプロミスやレイク、PayPay銀行カードローンなど、無利息期間サービスがある業者のほうがいいかもしれません。

「限度額」で他社と比較

三井住友銀行カードローンと他社の限度額を比較してみましょう。

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

三井住友銀行カードローンの限度額は、10～800万円なので、他社とくらべても平均的ですね。

そもそも利用限度額は審査で決まるので、好きな金額を設定してもらえるわけではありません。

数百万円以上の高額融資を受けられる方は限られるので、「限度額が高いカードローン」にこだわってもあまり意味がないんですよね。

「審査時間・融資までの時間」で他社と比較

審査にかかる時間や、融資完了までの時間も確認しておきましょう。

※上記に載っているのはあくまでも最短です。混雑状況や審査の進み具合によっては、より多くの時間がかかります。
※レイクの場合、21時（日曜日のみ18時）までに審査や必要書類の提出を済ませ、契約まで完了させれば即日融資を受けられます（ただし申込みが集中していたり審査に時間がかかったりすると当日中の融資が難しいことがあります。また、一部金融機関では即日融資に対応していません）。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※三井住友銀行は申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。
※申込みの時間帯や審査の進行等により希望通りにならないことがあります。

審査時間

審査が完了するのは、最短で当日です。（※）

極端に遅いわけではありませんが、即日審査の大手消費者金融に比べると、スピードはやや劣ります。

※申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。

融資までの時間

融資までの時間も最短当日です。

最短での融資を希望するなら、ローン契約機で契約し、その場でローン専用カードを受取るようにしましょう（三井住友銀行の口座をもっていない前提）。

ただし、専用のカードを利用できるようになるのは審査通過後です。

なお、三井住友銀行のローン契約機の営業時間は9時～18時（12月31日から1月3日を除く）です。（※）

※店舗によって受付時間が異なることがあります

三井住友銀行カードローンにはどうやって申込む？

三井住友銀行カードローンの申込方法、融資までの流れを確認しておきましょう。

※上記に載っているのはあくまでも最短です。混雑状況や審査の進み具合によっては、より多くの時間がかかります。
※レイクの場合、21時（日曜日のみ18時）までに審査や必要書類の提出を済ませ、契約まで完了させれば即日融資を受けられます（ただし申込みが集中していたり審査に時間がかかったりすると当日中の融資が難しいことがあります。また、一部金融機関では即日融資に対応していません）。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※三井住友銀行カードローンは、申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。
※申込みの時間帯や審査の進行等により希望通りにならないことがあります。

三井住友銀行カードローンへの申込方法は次の4種類です。

※店舗によって受付時間が異なることがあります

それぞれ、手続きの流れを確認していきましょう。

ちなみに今回は、郵送・店頭窓口での流れについては割愛しています。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていない場合

まずは三井住友銀行の口座を持っていない場合の申込み手順について説明していきます。

ホームページ・電話で申込む場合

下記の手順のうち、オレンジの部分はあなたが行う手順です。

郵送でカードを受取る場合は書類の往復に時間がかかります。

急いでいる方は、ローン契約機で契約するようにしましょう。

このとき、必要書類（主に本人確認書類）を忘れないようにしてくださいね。

ローン契約機で申込む場合

ローン契約機は、三井住友銀行内のATMコーナーに設置されている自動契約機です。

ローン契約機では、申込み・必要書類の提出・ローン専用カードの受取りをおこないます。

このときも、必要書類（主に本人確認書類）を忘れないようにしてくださいね。

なお、ローン契約機でカードを受取った段階では、まだ借入れはできません。

電話またはメールで審査結果の回答を受取り次第、三井住友銀行ATMまたは提携コンビニATMで借入れができるようになります。

三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合

ホームページ（パソコン・スマートフォン）やインターネットバンキングから申込みをしたら、審査が行われ（結果はメールか電話で通知）、無事審査に通れば、キャッシュカードを使って提携コンビニATMで借入れできます。

申込みには何が必要？

三井住友銀行カードローンの申込みに必要なのは、以下、現住所が記載されている本人確認書類のコピー2点です。

• 運転免許証（変更事項がある場合は、両面必要）
• 個人番号カード（表面のみ）
• パスポート（写真と現住所記載ページ）
• 住民基本台帳カード（顔写真付き）
• 健康保険被保険者証（両面）

また、希望の利用限度額が50万円を超える場合は、以下の収入証明書も一緒に提出する必要があります。

• 源泉徴収票（直近のもの）
• 給与明細書（発行日が3か月以内のもの）
• 納税証明書（直近のもの）
• 確定申告書（直近のもの）

三井住友銀行カードローンの借入方法

次は借入方法を説明してきますね。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

※楽天銀行スーパーローンの場合、手数料が無料になるのは三井住友銀行、セブン銀行、イオン銀行、ローソン銀行ATM、E-net、みずほ銀行のうちいずれかを利用した場合だけです。
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用する場合はWeb明細に変更する必要があります。

主な借入方法は、ATMとインターネットバンキングの2つです。

ATM

三井住友銀行カードローンの借入れに利用できるのは、主に次のようなATMです。

• 三井住友銀行ATM
• 提携コンビニATM（セブン銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM）
• ゆうちょATM

すべて手数料無料で借入れできます。

ただし、三井住友銀行のキャッシュカードを使って借入れを行う場合、ゆうちょATMは利用できません。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

インターネットバンキング

インターネットバンキングでの借入れにも対応しています（カードローンの利用限度額の範囲内で、好きな金額を振込・振替に利用できる）。

三井住友銀行のインターネットバンキングにログインして、手続きを行ってください（電話での手続きも可能です）。

ただし、利用できるのは次の条件を満たす人のみです。

• 三井住友銀行の普通預金口座を持っている
• カードローン口座をSMBCダイレクトのサービス利用口座に指定する

三井住友銀行カードローンでの返済方法

三井住友銀行カードローンでの返済方法について、説明していきましょう。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

※楽天銀行スーパーローンの場合、毎月の返済（約定返済）は口座引落で行われます。引き落とし日は金融機関によって異なります。
※27日は楽天銀行口座を引き落とし口座に指定した場合のみ選択可。
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。また、『その他返済方法』の『コンビニ』とはローソン、ミニストップ、ファミリーマートのことです。
※Pay-easy対応金融機関とは、全国の銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合・漁業協同組合を指します。

3つの返済方法

返済方法は次の3つです。

• ATM（※）
• 振込み
• 口座引落（口座振替）

ATM（※）

以下のATMを利用できます。

• 三井住友銀行ATM
• コンビニATM（セブン銀行ATM、イーネット、ローソン銀行ATM）
• ゆうちょATM

借入時と同じように、すべて手数料無料です。

他社の場合、提携ATMの利用時に108～216円の手数料が必要なこともありますので、提携コンビニATMを無料で使えるのは嬉しいですね。

ただし、三井住友銀行のキャッシュカードを使って返済を行う場合、ゆうちょATMを利用できないので注意してください。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

振込

指定口座（三井住友銀行の普通預金口座）に振り込んで返済することも可能です。

ただし、振込元の金融機関、振込方法、振込む時間帯によって数百円程度の手数料がかかるので、オススメはできません。

口座引落（口座振替）

三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合は、口座振替での返済も可能です。

こちらも手数料はかかりません。

返済日

返済日は、5日・15日・25日・月末の中から好きな日を指定可能です。

当日が休日の場合は、翌営業日が返済日ですね。

繰上げ返済方法

繰上げ返済は、ATM（※）または振込みで行います。

ただし、振込みには手数料がかかりますので、無料で利用できる提携コンビニATMがオススメです。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの返済方式を解説

三井住友銀行カードローンの返済方式（毎月の返済額の決まり方）はどのようになっているのでしょうか？

三井住友銀行カードローンの返済方式は、残高スライド方式です。

返済時点での借入残高に応じて、毎月の返済額が次のように変動します。

返済が進むにつれて借入残高が減るので、それに応じて月々の返済額も小さくなります。

一方、追加借入れして借入残高が増えると、同様に月々の返済額も大きくなります。

月々の返済額を他社と比較

三井住友銀行カードローンの返済額を他社と比較してみましょう。

※アコムは、利用限度額100万円以下の場合を想定しています。
※三菱ＵＦＪ銀行カードローンは、借入利率が年8.1％超の場合を想定しています。

三井住友銀行カードローンの月々の返済額は、他社よりも低めです。

さらに、借入残高の減少に応じて返済額が減っていきますので、短期的に見れば「毎月の負担が少なく利用しやすいローン」といえるかもしれません。

しかし、毎月の返済額が少ないほど返済は長期化しますし、利息も大きくふくらんでいきます。

たとえば、10万円を借入れて毎月2,000円ずつ返済していく場合、支払う利息の総額はなんと5万4,000円以上にも！（金利は年14.5%という前提）

できれば繰上げ返済をして、余計な利息をドンドン節約しましょう。

繰上げ返済分はすべて元金あてられるので、利息を減らしていくことができます。

三井住友銀行の店舗数は？

三井住友銀行の店舗数、自動契約機の数はいくつあるのでしょうか？

※2019年1月7日現在（アコムの店舗数は2023年5月23日現在）
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。

三井住友銀行は、銀行には珍しく、「ローン契約機（ACM）」と呼ばれる自動契約機があります。

設置数は全国で1,000以上、他行とくらべてもトップクラスに多いですね。

また、全国の三井住友銀行ATM、および提携コンビニATMも使え、いずれも手数料無料なのは嬉しいですよね。

三井住友銀行カードローンに関するよくある質問

三井住友銀行カードローンに関するよくある質問をまとめてみました。

資金使途に制限はあるの？

三井住友銀行カードローンの資金使途は、原則自由です。

ただし、事業性資金には利用できません。

郵送で何か送られてきたりするの？

郵送でカードを受け取る場合は、次のようなものが自宅に送られてきます。

• ローンカード
• 契約書（控え）

自宅への郵送を避けたい場合は、契約およびカード受取りをローン契約機で行ってください。

※ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択した場合は郵送物はありません

まとめ

最後に、三井住友銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴や、メリット・デメリットをおさらいしましょう。

三井住友銀行カードローンの審査に落ちやすい人の特徴

• 税込年収200万円未満
• 勤続期間2ヵ月未満
• 他社借入件数4件以上
• 他社借入金額が税込年収の3分の1超
• 過去に金融事故を起こしている

三井住友銀行カードローンのメリット

• 消費者金融よりも低めの金利（年1.5～14.5％）
• 手数料無料で利用できる提携コンビニATMが多い

デメリット

• 返済方法が限られている（三井住友銀行の口座がない場合はATM（※）または振込み）
• 三井住友銀行の普通預金口座がないと、「インターネットバンキングによる借入れ」「口座引落での返済」などを利用できない

どんな人に向いている？

• 銀行ならではの低めの金利の大手銀行カードローンを探している方
• 三井住友銀行の普通預金口座を持っている
• 借入時・返済時にATMを利用する（※）

日本を代表するメガバンクのカードローンということで、日本全国どこにいても申込めるという間口の広さがありますね。

また、消費者金融より金利が低めという点もメリットです。

とくに三井住友銀行の普通預金口座を持っている方は、一度利用を検討してみてはいかがでしょうか。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

過去に三井住友銀行カードローンの審査を受けた方の結果

※2018年1月以降は、銀行カードローンによる即日融資はできなくなりました。
※賭博や投資目的での融資は審査に通りません。
※新生銀行カードローンレイクは2018年4月より新規申込停止中です。