アコム【大井町】の自動契約機（むじんくん）の詳細

大井町周辺のアコムの店舗・自動契約機（むじんくん）・ATMについてまとめてみました。

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返済の基本について学ぼう

ローンやキャッシングで借入れをすると、必ず待っているのが返済です。したがって、借入れをするときに返済のことをよく考えておかないと、後で遅延損害金を取られたり、返済ができなくなったりして大変なことになりかねません。

●　では、返済とはどのようなことなのでしょう？
ローンやキャシングで借入れる際には、当然ですが返済日や返済方法などを決めておかなければなりません。借りたお金には当然ながら利息がつきます。

過去、消費者金融の貸出金利については２つの法律が関係しており、それぞれ法律で定められている金利の上限が異なっていたため、グレーゾーンというものが存在し問題となっていました。そのため、２０１０年６月１８日に新たに貸金業法という法律が完全実施となりました。

・　利息制限法と貸金業規制法
貸金業法の完全実施以前、利息制限法はキャシングの契約時に利息の上限を定めるために適用される法律でした。

罰則はなく、利息制限法に定められている制限利率は元本によって異なります。元本１０万円未満の場合は年利２０％、元本１０万円以上で１００万円未満では１８％、１００万円以上では１５％となっていました。

しかし、キャッシング業者の金利においては２０％を超えているものもよく見かけましたよね。これは貸金業規制法という法律の、いわゆるみなし弁済規程というものによります。この規程により、利息制限法の定めを超えていても、出資法（利息上限が２９．２％）のみなし弁済規程に違反しない限り違法とはいえませんでした。

・　貸金業法による「総量規制」
貸金業法の完全実施に伴い、「総量規制」が導入されました。「総量規制」では、年収の１／３を超える借り入れができません。これは、借りすぎや貸しすぎによる多重債務を防ぐ目的で導入されたものです。

２０１０年に完全実施された貸金業法でも、年利は改正前と同じです。すなわち、利用制限法の上限年利は、貸付金が１０万円未満の場合年利２０％、１０万円以上１００万円未満では１８％、 １００万円を超える場合は１５％です。しかし、貸付の年利がこれを上回り、年利２０パーセントを超えると刑事処罰対象になります。

また、これらの年利を超える金利に関しては、行政処分の対象となります。このことによって、貸付金額に対する金利の上限が法的に明確となりました。

●　返済日と返済方式について
返済に関する知識として、返済日と返済方式は、どうなっているでしょうか。返済日については、一般的に２つのパターンがあります。ひとつは、毎月決まった日に返済する方法、もうひとつは、３５日サイクルといわれるものです。

前者の場合、契約時にあらかじめ返済日を自分で決める場合や、キャッシング会社が指定した日に返済する場合などがあります。返済を前倒しで行うことも可能ですが、返済日の２週間以上前に行うと前月返済分に対する任意増額返済となり、予め決めた返済日にもまた返済することになりますから注意が必要です。

一方、３５日サイクルの返済日はというと、今回の支払日の翌日から３５日以内に次回分の返済をするというものです。この場合も、当然ですが、毎月決まった日に返済することも可能です。

次に、返済方式ですが、従来ではリボルビング方式といわれる返済方式が取られていました。この返済方式は、決まった借入限度額以内であれば何回でもくり返し借り入れでき、毎月所定の最低返済額以上で返済すればOKというものです。

ただし、最低返済額で返済を続けると、合計支払金額が、元本の２倍を超えることもありました。そのため、２００６年の秋ごろからは、最長５年で６０回払いという契約に移りつつあるようです。

●　返済に遅延すると？
では、返済を遅延した場合は、どうしたら良いのでしょう。何らかの事情で、期日に間に合わないときは、まず、借入先の消費者金融にその旨連絡をすることです。消費者金融から催促の電話が来てから返済が遅れることを告げるのと、自発的に連絡するのとでは業者側が受ける印象が大きく異なります。印象をよくしておいたほうが、後々のためにも好ましいのはいうまでもありません。

通常は、期日に支払いがないと数日後に業者から最初の電話連絡が入ります。この時、必ず振込日を約束しましょう。もし、電話連絡のあとも返済がない場合、書面で催促が来ることになります。その後も延滞すると、キャッシュングのラックリストに載ることになります。

そして、個人信用情報機関に金融事故として履歴が残り、その結果、融資枠が減額されたり、他の金融機関からの借入が難しくなります。最悪、裁判沙汰になって住宅の差し押さえなどにもつながりますから、１日ぐらいと軽く思ってはいけません。計画的に借りて、きちんと返済することを心がけましょう。