フリーターだった24歳の頃、月額のNTT料金（有料のダイヤルＱ2を使用）が10万円を超えたことをきっかけに、初めてキャッシングを利用することに。

当時、就いていた仕事の収入では生活費が足りず、その後もキャッシングでお金を借りては返すという生活を続けた結果、消費者金融、カードローンなど合わせて8社、総額600万円の借金を背負ってしまいます。

その後、司法書士のアドバイスを受けて任意整理をすることに。借金返済の計画を立て、2010年4月に全ての返済が完了しました。今回はそのときのことについて書かせていただきたいと思います。

明日までに現金10万円を支払わなければならない。

突然、このよう状況に直面したら、あなたはどう対応しますか？

長い人生の中では、自分では予期しない出費、まとまった額の現金がどうしても必要になることがあります。お金の工面は自分で何とかしなければなりません。

私がはじめてキャッシングをした理由

はじめてのキャッシングは、今から18年ほど前にさかのぼります。当時は独身のフリーターで、月収は12～15万円ほど。

すぐそばに実家があり、ご飯は食べさせてもらい、寝る時に自宅アパートへ帰るという生活を送っていました。もちろん借金の類は0です。

ある日、郵便ポストにNTTから料金請求書が届いたのですが、開封して目が点になりました。なんと、月額の電話料金が10万円を超えていたのです。

「なんでこんな金額が請求されたんだ？」

恥ずかしながら、有料ダイヤルQ2の長時間利用で数秒ごとに情報料がどんどん加算されていたのが原因のようでした。

当時は社会問題にもなったダイヤルＱ2ですが、人気だったのはアダルトコンテンツで、私も自宅でツーショットダイヤルにはまり、何回も利用してしまったのです。

自分のことは自分で何とかしなきゃいけない！

もちろん、このことは親には黙っていました。ダイヤルＱ2のアダルトコンテンツで10万円使っちゃった、なんてとんでもないこと言えません（笑）

また、もう大人なんだし「自分のことは自分で何とかしなきゃいけない」という一種の「責任感」のようなものがありました。

アダルトコンテンツで10万も浪費した時点で「責任感」も何もないだろ！と言われそうですが、この件で自分の愚かさを痛感し、もう二度と有料ダイヤルを利用しないと心に誓ったのです。

このお金は親に頼らず、自分で何とかしなくてはいけない。しかし、フリーターの身分で毎月の生活もギリギリ、まとまった貯金なんてありません。

いきなり10万円を支払わなければならない、というのはフリーターにとって大変困難なミッションです。まさにミッション・インポッシブルなわけです。

10万円を給与から支払えば、生活費が足りなくなりますし、そもそも家賃も払えなくなってしまいます・・・さて、何とかしなければ・・・。

「ラララむじん君♪」アコムとの出会い

情報雑誌「東京Walker」で消費者金融アコムの自動契約機（むじんくん）の広告を見た時、「これだ！」と思いました。

これなら親に内緒でお金を工面してNTT料金を支払える！アパートも引き払わなくていい！これは素晴らしい展望でした。ミッション・インポッシブルに一筋の光が見えたのです。

このとき、まだ人生経験の浅かった私は目先のことばかり考えて行動していました。

キャッシングを利用する＝自分が「借金」をするということ、しかも（当時）実質年率29％もの利子を乗せて返す必要があるということをあまり考えていませんでした。

そして、これが今後、十数年に渡る借金生活の始まりになるなど、当時は夢にも思いませんでした。

利用限度額10万円

アコムの自動契約機（むじんくん）では、銀行ATMのような機械が設置してあり、申込者がまわりの目を気にすることなく、キャッシング契約することが出来ます。

自動契約機と言うものの、実際は遠隔操作でアコムの支店と繋がっており、自分の姿はビデオカメラに映し出されているわけですが、対面で手続きする緊張に比べれば、なんてことはありません。

機械から話しかけられる音声にひとつひとつ返事しながら先に進んでいきます。個人情報を記入し、氏名、年齢、生年月日、住所、電話番号、勤務先など記入していきます。

希望限度額は10万円で申込みました。はじめてのキャッシングとはいえ、当時、月収が12～15万円ほど、年収にして200万円以下だった為か、審査が終わるまで約2時間近く掛かりました。

無事カードが発行され、最初の利用限度額は10万円。

早速、限度額いっぱいまでお金を借りました。キャッシングに慣れていない為、10万円借りたら、すぐに10万円を返せばいいと安易に考えていたのです。

月収12万円の私には到底難しい話なのに・・・（笑）こうして借金生活に突入しました。

当時、月々の支払いは3,000円くらいだったと記憶しています。しかし、最低返済額である3,000円を毎月返済していても、元金はなかなか減っていきません。

当然、3,000円の中には利息が含まれているからです。当時の私は、利息のことをまったく考えていませんでした＾＾；本当に無知は怖いですね（笑）

増額申請

NTTの料金を支払う為、アコムで10万円を借りた私は期日までに料金を支払うことが出来ました。ところが翌月の請求書を見て再び衝撃を受けました。

なんと、今回も前回と同額に近い請求があるではありませんか。

ダイヤルQ2利用が長期間続いたことで、複数月に渡り高額な請求がされていたことにようやく気付きました。これにより、またお金が必要になってしまったのです。

「どうしたらいいのだろう？」

もう一度、「東京Walker」のアコムの記事を読んでみました。すると、最高50万円まで融資出来る場合がある、と書いてあるではありませんか。

多額の借金はしたくありませんが、もはや限度額を増額するしか解決方法がない、と思いたち、アコムで限度額の増額を申請することにしました。

アコムの審査基準について詳細は知りませんが、このときの増額申請はすんなり通りました。

しかし、申請の時、連帯保証人の欄に親の名前、住所、勤務先を書かねばならなかったため、とても後ろめたい気分にさせられました。

絶対に親に迷惑をかけるわけにはいかない。複雑な思いを抱えながら増額申請を行ない、結果としてアコムで限度額30万円まで借りることが出来ました。

早速10万円を借り、総額20万円の借金を背負いました。これにより、NTT料金を継続して支払うことが出来たのです。

増額したことで、毎月の最低返済額は9,000円ほどになりました。

しかし、このときまだ限度額10万円が残っていたので、私は「まだ10万円は余裕がある」と思っていたのですが、これが大きな間違いです。

限度額は預金残高とは違います。そもそも30万円は自分の貯金ではないのだから、自由に使えるお金ではないのです。

当時の私は、限度額をまるで自分のお金のように考えていました。

キャッシングの周りにはキャッシングがある

キャッシング店舗の周りには必ず複数のキャッシング店舗があります。

私が利用していた店舗も、同じビルに何社もキャッシングコーナーがありました。これはキャッシングの「はしご」をしなくてはいけない人が多いからだと思います。

毎月稼いだお金を返済して、再びキャッシングでお金を借り、すぐさま別のキャッシングで返済し、またお金を借り・・・というような具合です。

消費者金融業者もその辺の事情は分かっていてお金を貸すのでしょう。毎月の返済に困った客が新たな融資先を探せるように、キャッシングの周りにはたくさんキャッシングがあるのです。

増え続ける借金

借金の返済を続けていると、そもそも自分がなぜ借金をしたのかということを忘れてしまい、借金の返済が徐々に苦痛になってきます。

実際、毎月自分で稼いだお金が一瞬にして借金返済に充てられるというのは相当なストレスです。

そのうち、「借りたお金は結局返すのだから、それなら今の生活をそこまで切り詰める必要は無いのではないか。」と思うようになりました。

毎月ギリギリの生活から脱却し、キャッシングでプチリッチな生活を送りたいと思うようになってしまったのです。

今思えば、抑圧された状態が続いたことによる、一種の反発行動だったと思います。限度額30万円のうち、未使用の10万円をあっという間に引き出してしまい、ついに限度額30万円いっぱいまで借りてしまいました。

そして、アコムには限度額50万円までの増額を申請することにしました。これまで滞ることなく返済していた実績を認められてか、審査は無事通り、限度額は50万円に。

毎月の最低支払額は1万5,000円となり、これまでの支払額で最高となりましたが、収入も増えていた為、それほど気になりませんでした。

借金していても、そのうち返せる、という甘い認識が働いていたのです。

やはり、キャッシングを利用するならあくまで「一時的」な利用にとどめることをおすすめします。

そして、借りたら出来るだけ早い時期に返すのが鉄則です。でないと、私のようにズルズルと借金生活を続けることになってしまいますよ＾＾；

アコムへの全額返済

しばらくは、お金を借りて返しての生活を続けていましたが、あるとき一念発起し、フリーターとしての生活を改めようと思いました。

より安定した職業に就くべく転職活動をした結果、インセンティブ報酬の多い仕事を見つけたので転職。

年収はフリーター時代から比べて3倍近く、年2回ボーナスも支給され、経済的には恵まれた生活を送ることが出来るようになりました。

そして、最初にアコムを利用してから3年ほど経過したある日のこと。遂にアコムからの借金を全額返済することが出来たのです。ボーナスを使って、50万円ほどの借金を一括返済することが出来ました。

これでやっと支払いが終わった！やっと自由の身になれる！！

・・・そう思っていたのも束の間、またすぐにお金を借りることになってしまうのです。

再び新たなキャッシングをすることに

比較的高収入の仕事に就き、借金を返済したまでは良かったのですが、仕事上 不規則な生活だったので、その分 何かと支出も多くなっていきました。

それは飲食代だったり、交際費だったり。自分の生活レベルが上がるにつれ、消費も増えていきました。

また、当時の仕事場が自宅からかなり遠かったので、引っ越すことになりました。計算してみると、今度はアコムの限度額では足りないほどの金額が必要になってしまったのです。

このときは武富士の支店に出向き、対面で融資の申込をしました。用途目的は引っ越し費用。審査の結果、限度額40万円まで借りることが出来ました。

この40万円はすべて賃貸物件の契約料に充て、新しい部屋に必要な備品などはアコムで借りた50万円の中から工面するようにしたので、総額90万円借金を背負うことになったのです。

膨れ上がった借金600万円

再びはじまった「自転車操業的キャッシング生活」。

借金は3年間で膨らみに膨らみ、数社からの借入で、元金を含めた返済額は1社あたり2万円から2万3千円ほど。毎月の返済額は合計10万円以上に及んでいました。

総額にして600万円ほどの借金を抱えていたことになり、まさに借金地獄。

ここまで多額の借金を背負うまでになった背景には、病気になってしまったこと、仕事を辞めざるを得なかったことなどもありましたが、既に借金している身でありながら「より安定した生活」レベルを望んだこと、そして、「自分のことは自分で何とかしなくちゃいけない」という一種の責任感があったことも影響したと思います。

そのため、なかなか人に相談したり誰かを頼ったりしようと思えませんでした。

その一方、矛盾するようですが、一刻も早く借金を返す努力を怠っていたこと、借金に対して抵抗がなくなり、「お金が足りないから借金する」のが当然になっていたことも原因ではないかと思います。

「いつの日か返せる」という根拠の無い自信が過信となり、物事を先延ばしにしてしまったのだと思います。

これら全て、不徳の致すところ、反省しなければならない点だと思います。

遅延の督促状

借金は期日通りに返済していれば、（それが利子だけでも）毎月の返済サイクルは円滑に回っていきます。しかし、1日でも支払いが遅れたら即督促の電話が掛かってきます。

携帯、自宅、職場の電話が鳴り、聞き覚えの無い個人名で留守番電話にメッセージが入っていたりするのですが、そんな生活が長いと督促に対しても「鈍感」になっていきます。

「まあいいか・・・」と、電話に出ずに放置してしまうのです。

1日中鳴り続ける電話でノイローゼとなり、電話線を抜いてしまうこともありましたが、督促の電話を無視し続けるのは絶対にやめたほうがいいです。

嫌でも一度電話に出て、担当者に現状を正直に話すことが大事です。

相手としては、いつまでに今月分を支払ってもらえるのか、その確認をしたいだけなので。電話を無視し続けると、次は文書で督促が来ます。

そして文書での督促も無視し続けた場合、契約を解約される上、借金の一括返済を要求されます。

更に、「裁判所へ訴える」、「財産を差し押さえる」、などと厳しい段階になりますから、早めに対応したほうが賢明です。

まずはしっかり対応すること、業者と向き合うことが大事です。

任意整理への道

私の場合、毎月期日までにしっかり返済していたので、あまり督促を受けることはありませんでした。（それでも年1,2回は督促を受けていました。）

借金から逃げたり踏み倒そうという考えもなく、「いつの日か借金を全額返す！」ということしか頭にありませんでした。その頃は、借金を返すことが人生の目標のようになっていたと思います。

しかし、それまである程度の額を稼いでいた私が、健康上の理由で突然仕事を辞めざるをえない状況になりました。頭が真っ白になりました・・・。

「これからどうやって借金を返済していけばいいのか！」

多額の借金を背負いながら完全失業、という最悪な事態に直面した私は、その時に初めて「自己破産」して何もかも全てゼロにしてしまうしか道は無いのではないか、と考えるようになりました。

しかし、「自己破産」すれば社会的に一定の制裁を受けることになります。

たとえば、国が発行する機関紙である「官報」に破産者の氏名、住所などが記載されますし、本籍地の役所が管理している「破産者名簿」にも名前が記載されます。

職業、資格の制限も受けるようになります。裁判所の許可なくして引越しも旅行も行けなくなります。

これだけ考えても「自己破産」は大変厳しい選択だと思いました。そこで色々と情報収集した結果、「任意整理」と呼ばれる債務整理の方法があることを知りました。

「任意整理」とは何か？
「任意整理」を選ぶメリット、デメリットは何か？
どういう人が「任意整理」をすることが出来るのか？

様々な情報を調べ上げ、自分の状況に当てはめて考えた結果、「任意整理」が私にとって最善の解決方法であることを確信しました。

すぐに「任意整理」をすると腹を決めたのですが、その時期、方法について更に注意深く検討する必要がありました。

「任意整理」とは？

「任意整理」とは、「裁判所を通さずに、借金を減額する手続き」のこと。

さらに詳しく言うと、
債務者と債権者が話し合いによって、

• 既に支払い済みの利息を法定金利に引き直して再計算し、払いすぎていた利息（過払い金）を借金残高の元金に充てる（残高よりも過払い金が上回っていた場合、その分は返還されます）
• 利息のカット
• 借金の分割支払い

によって、借金を減額することです。

利息に関しては、平成19年に法律が改正され、平成22年6月に「グレーソーン金利」が撤廃されるまで、消費者金融業者は20％以上の金利でお金を貸していたケースがほとんどでした。

借金返済期間が長いという方は、利息を払い過ぎている可能性があります。自分がいつからお金を借り始めたのか再確認することをお勧めします。

「任意整理」をすることで、契約時から現在まで払い続けた利息を再計算し、支払うべき本当の金額（借金の残高）を算出することが出来ます。

そして、3年から5年を目途に返済の見込みが立てば、「任意整理」を行うことが可能です。

ただし、「任意整理」は貸した側の貸金業者が話し合いに応じなければ手続きを進めることが出来ません。

多額の借金を背負っている場合や複数の貸金業者と契約していた場合、和解交渉を個人で行なうのは実質不可能なのです。

そこで一般的には、弁護士や司法書士に依頼することになります。自分で何とかしようと思わずに、素直に専門家に相談する方が賢明でしょう。

ちなみに、「任意整理」をすると5年から7年は信用情報に「事故情報（今回で言うと任意整理をしたという情報）」が記録されるため、新たな借入を行なうことは出来ませんが、借金で苦しい目に遭ったなら、もう二度と同じ経験はしたくないものです。

「任意整理」によって債務を整理するなら、今後、いかなる理由があっても借金しないという強い決意が必要なのです。

再就職と任意整理開始

「任意整理」の概要を理解した私はすぐにでも手続きを取りたかったのですが、完全失業中の為、まずは再就職することが先決となりました。

自分のやりたい仕事ではなく、3年から5年で借金を返済するために「安定収入」を得られる仕事を探す、これが「任意整理」前のミッションでした。

これまでの生活を見直す必要もありました。失業中は倹約に努め、1円たりとも無駄にしないよう生活を改めました。そして遂に、自分の親に借金を背負っている事実を話しました。

アコムで10万円を借りて始まった借金生活が10年以上経過して、ようやく打ち明けることが出来たのです。もっと早い段階で話していれば、問題はここまで深刻化しなかったでしょう。

その後、親の援助を受けながら転職活動を続け、数ヶ月後、（中小企業ですが）再就職することが出来ました。

試用期間が過ぎ、本採用になった月に、インターネットで見つけたある司法書士の先生に「任意整理」を依頼しました。

その先生の話では、消費者金融に10年以上返済しているなんて大変珍しいとのこと。大抵は2、3年ですぐ「任意整理」する人が多いらしいのです。

自分がいかに「独りよがり」な責任感で今まで返済を続けていたか、思い知らされました。

「自分のことは自分で何とかしなきゃいけない」というのは間違いで、自分が苦しければ、専門家を頼って助けを求めるべきだったということです。

司法書士が代理人となり、8社もあった貸金業者に和解手続きを申し入れ、全ての業者に応諾して貰うことが出来ました。

司法書士から、毎月3万円の支払いを3年間続ける返済プランを提示されました。

返済額は全て元金に充当されますし、もはや支払いの督促はありません。電話や文書での督促が無くなっただけでも、「任意整理」する価値があると思いました。

そして「任意整理」により、数社から過払い金として総額40万円ほど返金された時は本当に信じられませんでした。

これら全てを個人で出来るはずもありません。借金を背負って困っている方は、一刻も早く専門家に相談することをお勧めします。

ついに完済！

総額600万円あった借金は「任意整理」により、

• 実質残額0となった貸金業者が3社
• 残額が約10万円という業者が3社
• ある程度残額が残ったのが2社

となりました。

それでも3年間で返済する見込みが立ったことで、出口の見えない暗いトンネルから、ようやく脱出することが出来る！これは本当に大きなことです。

借金完済の日まで毎月、銀行ATMで支払った「控え」をノートに貼り、返済記録を残しました。

こうして着実に返済を続けていき、遂に平成10年4月、全ての借金を返済することが出来たのです。長年の借金生活から解放され、これまで経験したことのない清々しい思いで胸がいっぱいになりました。

「任意整理」により、現在は新たなローンを組んだりクレジットカードを持つことは出来ません。

しかし、自分がかつて借金で苦しんだ経験を忘れない為、重要な過程の一つだと思っています。クレジットカードを使えなくとも、現金で買うことの喜びを感じています。

時にはどうしても借金しなければならない場合もあると思いますが、借金をするときは、本当によく検討してからにすることをおすすめします。

お金を借りるのは簡単ですが、借りたお金を返すのは簡単ではないのですから。

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