ノーローンは、新生銀行の子会社であるシンキ株式会社が運営するキャッシングです。「なんどでも1週間無利息」のサービスで有名ですよね。

今回は、その「なんどでも1週間無利息」のサービスをはじめ、金利や限度額など、ノーローンの重要な項目について徹底分析を行いました。

大手消費者金融他社と比較しながら、ノーローンにどんな利点・欠点があるのか検証しています。

ノーローンの利用を検討している方、消費者金融の利用を検討している方(どこを利用するか迷っている方)はぜひ参考にしてみてください。

• 目次
• ノーローンとは？
• 金利
• 限度額
• 審査・申込
• おまとめローン・総量規制
• 無利息期間
• 返済期日・返済方法
• 返済方式
• 店舗数
• 過去にノーローンの審査を受けた方の結果

ノーローンとは？

ノーローンは、新生銀行の子会社であるシンキ株式会社が運営する消費者金融です。

つまり、総量規制の対象になります。

貸し出せる額は「個人の年収額の3分の1まで」と決められているので、すでにそれ以上、他で借入がある方、自身に収入のない方は借りられません。

また、ノーローンは、安定した収入がある方でないと申込みできません。

ただ、「正社員」「年収○○○万円以上」などの規定はないので、派遣社員、パート、アルバイトの方でも申し込みは可能です。

ノーローンのメリット

ノーローンの主なメリットは、以下の3つです。

• なんどでも1週間無利息
• 即日融資が可能
• リアルタイムで借入＆返済ができる

初回だけでなく、毎回適用される無利息期間サービスは、他社では見あたりません。完済した月の翌月以降であれば、何度でも1週間無利息で借りることができます。

また、申し込みから融資まで当日中に完了できます。インターネット(ホームページから申し込み)・自動契約機・電話、いずれの申し込み方法でも可能です。

さらに、24時間365日、リアルタイムで借入・返済が可能です。手数料が無料なのも魅力ですね。

ノーローンのデメリット

一方、デメリットにはどのようなものがあるのでしょうか？

• 金利が高い
• おまとめに向かない

ノーローンの金利は4.9～18.0％と、あまり低くありません。

また、金利の高さに加え、総量規制の対象になること、限度額がそれほど高くない(1～300万円)ことをふまえると、おまとめローンにはあまり向かないと思います。

ノーローンはこういう方におすすめ

1週間以内に完済できる見込みがある場合、ノーローンは特におすすめです。「なんどでも1週間無利息」をうまく活用してください。

例えば、給料日1週間前にノーローンで借りて、給料日に全額返済できれば利息0でピンチを乗り切ることができますよね。

また、楽天銀行の口座を持っている方にもおすすめできます。

楽天銀行の口座を持っていれば、ノーローンのホームページから24時間365日リアルタイム融資・返済ができます。(もちろん手数料無料)

さらに、楽天会員なら支払った利息に応じてポイントがたまります。(例:利息25,000円につき700ポイント)

以上、ノーローンのメリットデメリットについて簡単にまとめましたが、これから「金利」「限度額」「審査・申込み方法」など、さらに細分化した項目でノーローンを検証していきたいと思います。

金利

ノーローンの金利についてみていきましょう。

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

ノーローンの金利は年率4.9～18.0％です。5％～15％が多い銀行カードローンと比べると、とても高いことが分かります。

では、他の消費者金融と比べるとどうでしょうか。

上限金利は18％のところが多いので、少額を借りる場合はどこで借りてもあまり違いはないようです。

どの金利が適用されるかは、実際に審査を受けてみないとわかりませんが、初回利用時は上限金利を適用されることが多いようです。

限度額

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

ノーローンの限度額は1～300万円、アコムやSMBCモビットと比べると劣っていますが、普通にキャッシングする分には充分な額だと思います。

また、ノーローンは総量規制の対象商品なので、300万円借りるにはその3倍――900万円の年収が必要になります。

日本人の平均収入が400万円程度であることを考えると、限度額300万円は高すぎるぐらいですね。

審査・申込

※上記に載っているのはあくまでも最短です。混雑状況や審査の進み具合によっては、より多くの時間がかかります。
※レイクの場合、21時（日曜日のみ18時）までに審査や必要書類の提出を済ませ、契約まで完了させれば即日融資を受けられます（ただし申込みが集中していたり審査に時間がかかったりすると当日中の融資が難しいことがあります。また、一部金融機関では即日融資に対応していません）。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※三井住友銀行カードローンは、申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。
※申込みの時間帯や審査の進行等により希望通りにならないことがあります。

次は、申込方法の種類や審査にかかる時間などをみていきましょう。

申込方法

ノーローンの申し込み方法は以下の3つです。

• インターネット(ホームページ)
  ※携帯電話、スマートフォンからでも申し込み可能
• 自動契約機
• 電話

どの申し込み方法でも即日融資が可能で、全体的に手続きが早いのが特徴です。

特に急ぎの場合は、インターネット(ホームページ)で申し込みをした後、自動契約機まで行って契約することをおすすめします。

※自動契約機の営業時間
平日・土曜日：9:00～22:00
日曜日：9:00～19:00
※年末年始は除きます。一部店舗は営業時間が異なります。

また、インターネット(ホームページ)や電話で申込むと、自宅にいながら申込み ➡ 初回の融資まで完了させることができます。この場合、融資は振込みで行われます。

審査・融資までにかかる時間

9:00～20:30までに申込みが完了すれば最短20分で審査が完了します。

また、インターネット(ホームページ)か電話で申し込んだ場合、審査が12:30までに完了すれば、当日中の融資(振込み)が可能です。

※ 楽天銀行の口座がある場合は、17:00までに審査が完了すれば、当日中に融資(振込み)可能です。

12:30以降に申し込んだ場合、もしくは審査中に12:30を過ぎてしまった場合、融資は翌日以降になってしまいますので、当日中に振り込んでほしい方は余裕を持って申し込むようにしましょう。

また、「絶対に今日中にお金がいる!」という場合は、自動契約機に行ったほうが確実です。

※自動契約機の営業時間
平日・土曜日：9:00～22:00
日曜日：9:00～19:00
※年末年始は除きます。一部店舗は営業時間が異なります。

ちなみに、インターネット(ホームページ)や電話で申し込んだ場合、審査状況をホームページ上で確認することができます。

お試し診断

ノーローンには、審査の目安になる『お試し診断』があります。

• 年齢
• 年収
• 他社借入件数・金額
• 他社での返済の遅れ(有無)

以上の項目を入力すると、「融資可能かどうか」診断してくれます。個人情報を入力する必要もないので、気軽に診断できますね。

ただし、診断結果はあくまで「目安」です。審査に通るかどうかは、実際に申し込んでみないとわかりません。

リアルタイム融資

楽天銀行口座を持っていると、リアルタイム融資を利用することができます。

24時間365日(メンテナンス時間を除く)、ホームページからいつでも借入を行うことができるのです。もちろん手数料もかかりません。

ちなみに、楽天以外の銀行を利用する場合も、ホームページ上の手続きで借入を行うことができますが、利用可能時間がそれぞれの銀行の営業時間に限られてしまいます。

おまとめローン・総量規制

ノーローンのキャッシングは、おまとめには向いていません。

理由は、

• 総量規制の対象になっている
• 限度額が十分でない(1～300万円)
• 金利が高め(4.9～18.0％)

金利が低く、限度額が高く、総量規制の対象外になる銀行カードローンかおまとめ専用ローンを利用すべきでしょう。

無利息期間

※プロミスの場合、申込時にメールアドレスの登録、およびWeb明細の登録が必要です。
※レイクについては下記の点に注意してください。
・60日間特典はインターネットで申込んだ方が対象
・契約額200万円超の場合、特典期間は30日間
・30日間特典・60日間特典・180日間特典の併用は不可
・WEB以外で申込んだ場合、60日間無利息は選択できません。
・特典期間が終了した場合は通常金利が適用されます。
・契約額が200万超の場合、30日無利息のみ選択可能です。
※貸付条件
融資限度額：1万円～500万円／貸付利率：4.5%～18.0%／利用対象：年齢が満20歳以上70歳以下で国内に居住していて、メールアドレスをお持ちの方。日本の永住権取得者／遅延損害金（年率) ：20.0%／返済方式：残高スライドリボルビング・元利定額リボルビング／返済期間・回数：最長5年・最大60回／必要書類：運転免許証／※収入証明書（金額に応じて新生銀行フィナンシャルが求める場合）／担保・保証人：不要／※商号：新生フィナンシャル株式会社／※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号

ノーローンには「なんどでも1週間無利息」というサービスがあります。初回利用時だけではなく、何度でも1週間は無利息期間が適用されるのです。

例)

4月1日 初回利用、借入
⬇  無利息期間
4月7日 完済
⬇
5月1日 借入
⬇  無利息期間
5月7日 完済
...

初回利用時は自動的に1週間無利息になりますが、それ以降は借入を一旦完済する必要があります。完済日の翌月以降、再び1週間無利息のサービスを利用することができるのです。

しかし、1週間無利息って本当にお得なんでしょうか？少し検証してみましょう。

借入額ごとに1週間の利息を計算してみました。(金利は18％とする)

こうして見ると、借入額が少額の場合はあまりお得感がないかもしれませんね^^;

返済期日・返済方法

ノーローンの返済期日や返済方法についてみていきましょう。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※楽天銀行スーパーローンの場合、毎月の返済（約定返済）は口座引落で行われます。引き落とし日は金融機関によって異なります。
※27日は楽天銀行口座を引き落とし口座に指定した場合のみ選択可。
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。また、『その他返済方法』の『コンビニ』とはローソン、ミニストップ、ファミリーマートのことです。
※Pay-easy対応金融機関とは、全国の銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合・漁業協同組合を指します。

通常の返済方法

ノーローンの返済方法は多彩で柔軟です。返済日が任意で選べるうえ、返済方法も多く用意されています。

• リアルタイム返済
• 提携金融機関CD・ATM
• 自動引落(口座振替)
• 振込み

リアルタイム返済

ノーローンは「Pay-easy(ペイジー)」対応なので、24時間365日、ホームページ上の簡単な手続きだけで、いつでも返済することができます。

大手銀行をはじめ、ゆうちょ・地銀など、ほとんどの金融機関が提携しているので、今持っている口座をそのまま返済に利用できます。(ただし、「Pay-easy(ペイジー)」対応金融機関の、インターネットバンキングシステムが利用できる口座を開設していることが条件となります。また、初回は設定が必要になります。)

提携金融機関CD・ATM

新生銀行、レイク、セブン銀行、イオン銀行、イーネット(ファミリーマート、ミニストップ、サンクス等)、ローソン銀行ATMなど

ただし、新生銀行カードローンATM以外は利用時に手数料がかかります。

1万円以下の借入、返済 ... 110円
1万円超の借入、返済 ... 220円

自動引落(口座振替)

毎月6日もしくは毎月26日に、利用者指定の口座から自動で引き落とされます。

返済日を忘れていても自動で引き落としてくれるので、ある意味、一番ラクな返済方法です。手数料はかかりません。

振込み

ノーローン指定の口座に振り込んで返済する方法です。手間がかかる上、振込手数料は利用者負担なので、あまりおすすめできません。

繰り上げ返済

繰り上げ返済はいつでも可能です。

• リアルタイム返済
• 提携金融機関CD・ATM

で返済することができます。

業者から提示されている月々の返済額はあくまでも「最低返済金額」なので、それ以上はいくらでも返済できます。

元本が早く減れば、その分、支払う利息も少なくなります。余裕があるときはすすんで繰り上げ返済しましょう。

返済方式

ノーローンの返済方式を見てみましょう。

ノーローンの返済方式は「残高スライドリボルビング」と「分割返済」で、どちらか好きなほうを選ぶことができます。

「残高スライドリボルビング方式」の場合、返済額は借入残高と利用限度額によって決まります。

下の表のように、借入残高が大きいほど返済額は大きく、利用限度額が大きいほど返済額は小さくなるのです。

※利用限度額100万円超の場合、審査によって上記2つのいずれかに決まる

基準となる借入残高は、借入れ直後の残高です。

返済により借入残高が少なくなっていっても、返済額は変わりません。

たとえば、利用限度額100万円で100万円を借入れたときの返済額は以下の通りです。

例）
100万円を借入れ（借入残高100万円） ➡ 返済額は月々3万円
↓
返済が進んで借入残高は50万円 ➡ 返済額は変わらず月々3万円
↓
30万円を追加借入れし、借入残高は80万円に ➡ 返済額は月々2万4,000円に変更される

一方、もう1つの返済方式である「分割返済」の場合は、月々決まった額を返済していきます。

基本的に月々の返済金額が変わることはありません。

たとえば、100万円を47ヶ月かけて返済していく場合、月々の返済金額は3万円（最終月だけ1,353円）です。

最少返済額で比較

ノーローンの月々の返済額（最少返済額）を他社と比較してみましょう。

※アコムは、利用限度額100万円以下の場合を想定しています。
※三菱ＵＦＪ銀行カードローンは、借入利率が年8.1％超の場合を想定しています。

利用限度額が低く設定されている方ほど、最少返済額は高くなっています。

ただ、最少返済額はあくまでも最低金額なので、多く返す分にはまったく問題ありません。

毎月数千円多く返すだけで、支払う利息を数万円節約できることもあります。

できるだけ多めに返済（繰上げ返済）して、支払う利息を少なくしましょう。

店舗数

ATMや店舗数についてみていきます。

※2019年1月7日現在（アコムの店舗数は2023年5月23日現在）
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。

提携金融機関(ATM)数

新生銀行グループ

• 新生銀行提携ATM
• 新生銀行カードローンATM

コンビニ・ショッピングセンター

• イーネット(E-net)ATM
• ローソン銀行ATM
• セブン銀行ATM
• イオン銀行ATM

信販系

• セゾンカード

銀行

• 愛知銀行
• 熊本銀行
• 山陰合同銀行
• 十八親和銀行
• スルガ銀行
• 第三銀行
• 東京スター銀行
• 西日本シティ銀行
• 広島銀行
• 福岡銀行

ATM設置数はかなりあるので、不便を感じることはないと思います。ただし、前述したとおり、新生銀行カードローンATM以外は手数料(110円～220円)がかかるので注意してください。

有人店舗数

ノーローンには有人店舗はありません。相談したいことがある場合はコールセンターに電話をするか、レイク自動契約機でオペレータと話してみてください。

自動契約機

ノーローンの自動契約機はレイクの自動契約機です。

同じ新生銀行グループということで、レイクの契約機や提携ATMが使えます。自動契約機なら、融資の相談から審査・契約・カード発行までまとめておこなえます。

過去にノーローンの審査を受けた方の結果

※新生銀行カードローンレイクは2018年4月より新規申込停止中です。