じぶん銀行は、三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資してできた銀行です。

店舗を持たず、インターネットを使った取引が中心のネット専業銀行ですね。

じぶん銀行のカードローン「じぶんローン」は、銀行カードローンにはめずらしくスピード融資がセールスポイントです（ただし、じぶん銀行の口座を持っている場合のみ）。

また、提携ATMの利用手数料は無料なので、コンビニなどでも気軽に利用できます。

ただし、消費者金融並に金利が高いので、そこはマイナスポイントといえるでしょう。

今回は、金利、限度額、申込みから融資までのスピードなど、様々な方面から「じぶんローン」を分析し、そのメリット・デメリットを検証してみました。

デメリットについても客観的に検証しているので、じぶんローンの利用を検討している場合はぜひ一度目を通してみてください。

• 目次
• じぶん銀行じぶんローンとは？
• 金利
• 限度額
• 審査・申込
• おまとめローン・総量規制
• 無利息期間
• 返済期日・返済方法
• 返済方式
• 店舗数
• 過去にじぶん銀行カードローンの審査を受けた方の結果

じぶん銀行じぶんローンとは？

じぶん銀行は、三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資してできた銀行です。

同じような形態の銀行としては、PayPay銀行、楽天銀行、住信SBIネット銀行などがありますね。

KDDIといえば、携帯電話会社を想像する方がほとんどだと思いますが、じぶん銀行はサービスにうまく携帯電話を取り入れていて、たとえばスマートフォンで口座の開設ができたりします。

ほかにも、カードローンの申し込み、借入れ、利用状況の紹介などを携帯電話から操作可能です。

また、じぶん銀行に口座がなくても利用することができます。

ちなみに、じぶん銀行にはアコムから引き継いだ「キャッシュワン」というローンもあるのですが、既に新規受け付けをしていないので、今回は対象から外させて頂きます。

じぶんローンのメリット

じぶんローンにはどのようなメリットがあるのでしょうか？

自営業、学生、主婦、年金受給者、パート・アルバイトでも申し込み可能

じぶんローンは、自営業、学生、主婦、年金受給者、パート・アルバイトの方でも申し込むことができます。（ただし、本人に安定・継続的な収入があることが条件です。）また、年収の制限もありません。

auユーザーなら低金利で借換え可能

auユーザー限定で、「カードローンau限定割 借り換えコース」を利用できます

2014年10月12日以降のau契約者

• 1申込時にau IDを登録すること
• 2登録するau IDに利用中のauの携帯電話、ないしは固定通信サービスが設定されていること

2014年6月26日～2014年10月11日のau契約者

• 1申込時にau IDを登録すること
• 2登録するau IDに利用中のauの携帯電話が設定されていること
• 3申込時のメールアドレスが「@ezweb.ne.jp」であること

その名の通り、借換えのためのプランです。

こちら、金利は1.7～12.5%で、限度額は100万～800万円。

最高でも12.5%の低金利なので、借換えに向いていますね。

スピード融資可能

銀行カードローンにしては珍しくスピード融資が強みです。

ATM利用手数料無料

ATMの利用手数料は全て無料です。じぶん銀行のATMはあまり見かけないですが、銀行・ゆうちょ・コンビニATMと提携しているので、「近くに仕えるATMが全くない」なんて困ることもないと思います。

じぶんローンのデメリット

一方、デメリットにはどのようなものがあるのでしょうか？

金利が高い

じぶんローンの金利は、年率2.2～17.5%（誰でもコースの場合、2.1～17.4%、auユーザーは0.1%金利優遇、借り換えコースの場合、1.7～12.5%、auユーザーは0.5%金利優遇）。

消費者金融並で、他行のカードローンと比べても割高です。

最低金利は一見低くみえますが、これは、数百万円などの超高額な利用限度額が設定される場合の金利です。

基本的に、利用限度額が小さい場合は高めの金利が設定される可能性があります。

これはじぶんローンに限ったことではなく、他行のカードローンでも同じことがいえますね。

なお、auを利用している場合は、金利が0.1%優遇されます（0.1%の金利優遇を受けるためには、いくつかの条件を満たす必要があります ）。

口座がないとメリットが少ない

振込融資、自動支払い返済などのサービスは、じぶん銀行の口座を持っている方限定のものです。口座を持っていない場合は利用できません。

どんな人に向いている？

以上、じぶんローンのメリット・デメリットを簡単に解説しましたが、その結果、じぶんローンに向いている人は以下のような条件を持つ人です。

• じぶん銀行の口座を持っている
• 他の銀行カードローンの審査条件に合わない
• 借換えを希望しているauユーザー

では、個別の要件についてみていきましょう。

金利

キャッシングで最も気になる金利についてです。

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

「銀行カードローンの金利は低い」というイメージがありますが、じぶん銀行の場合はあてはまりません。

金利は2.2～17.5%。

標準的な消費者金融の最高金利が18%なので、ほとんど変わらない水準です。

低金利の銀行カードローンを利用したいなら他を探したほうがいいでしょう。

なお、auの携帯を利用している方は、金利が0.1%下がります（2014年6月26日以降にauと契約された方限定です）。

限度額

※2020年11月2日以降、新しく申し込みした場合に適用される金利です。

じぶんローンの利用限度額は10～800万円です。

カードローンとしては十分ですね。

しかし、実際に借りられる金額（利用限度額）は審査で決まるので、必ずしも希望が通るとは限りません。

審査・申込

申込方法や審査にかかる時間などをみていきましょう。

※上記に載っているのはあくまでも最短です。混雑状況や審査の進み具合によっては、より多くの時間がかかります。
※レイクの場合、21時（日曜日のみ18時）までに審査や必要書類の提出を済ませ、契約まで完了させれば即日融資を受けられます（ただし申込みが集中していたり審査に時間がかかったりすると当日中の融資が難しいことがあります。また、一部金融機関では即日融資に対応していません）。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※三井住友銀行カードローンは、申込完了後の確認状況や本人確認書類の提出状況によっては、この通りではありません。
※申込みの時間帯や審査の進行等により希望通りにならないことがあります。

申込方法

申し込みはホームページから行います。携帯電話・スマートフォンからも可能です。

申し込みの際、じぶん銀行の口座を持っているかどうかで申込み画面が異なるので、よく確認してから申し込みをしてください。

審査・融資までにかかる時間

じぶん銀行に口座がある場合、審査スピードは非常に速いです。

口座がある場合、原則本人確認書類が不要なので、すばやく契約を済ますことができるのです。

契約が完了すればじぶん銀行の口座に振り込みで融資してもらえます。急いでいる場合は、なるべく早い時間帯に申し込むようにしましょう。

じぶん銀行に口座がない場合は、申込みから融資まで約1週間程度かかります。

審査が早く終わっても、キャッシュカードの到着を待たなければならないのです。ローンの申し込みと同時に口座開設をすることもできますが、いずれにしても時間がかかります。

お試し審査

じぶんローンにはお試し審査、簡易審査の類はありません。

じぶんローンの申し込み条件は

年齢が満20歳以上70歳未満で、安定継続した収入がある（自営業、学生、主婦、パート、アルバイト、年金受給者でも申込み可能）

となっていますが、それ以上の情報は公開されていないので、後は実際に申し込んでみないとわからないですね。

一般的に、4件以上他社で借入がある場合は審査通過が厳しいと言われています。また、信用情報にキズがついている場合もまず通ることはないでしょう。

※ 信用情報にキズがついている状態とは？

• 過去に、ローンの支払いを2ヶ月以上滞納したことがある
• 任意整理、自己破産など、10年以内に債務整理をした経験がある

など

また、「自営業、学生、主婦、パート、アルバイト、年金受給者でも申込み可能」と謳っているといえど、やはり正社員のほうが有利なのは変わりないと思います。

借入方法

ATMと振込の2種類があります。

ATMの場合24時間365日借入可能です。ただし、下記のシステムメンテナンスの時間帯は使えません。

＜システムメンテナンス時間帯＞

• 毎週月曜日1：00～5：00
• 毎月第2土曜日21：00～翌7：00

また、ATMの利用手数料は一切かかりません。

振込の場合も、システムメンテナンスの時間帯以外は24時間365日借入れができます。こちらも利用手数料は無料です。

ただし、リアルタイム反映ではないため、実際に振り込まれるのが翌営業日になることがあります。急いている場合は、ATMのほうが確実です。

＜システムメンテナンス時間帯＞

• 毎週月曜日1：00～5：00
• 毎月第2土曜日21：00～翌7：00

おまとめローン・総量規制

2014年6月26日以降にauと契約されたauユーザーの方は、じぶん銀行の「カードローンau限定割 借り換えコース」に申込みできます。

こちらは、借換え専用のプランです。

金利は1.7～12.5%なので、他の銀行カードローンに比べても低めです。

ただし、学生、専業主婦、年金受給者（年金収入のみ）の方は申込み不可なので注意してください。

無利息期間

※プロミスの場合、申込時にメールアドレスの登録、およびWeb明細の登録が必要です。
※レイクについては下記の点に注意してください。
・60日間特典はインターネットで申込んだ方が対象
・契約額200万円超の場合、特典期間は30日間
・30日間特典・60日間特典・180日間特典の併用は不可
・WEB以外で申込んだ場合、60日間無利息は選択できません。
・特典期間が終了した場合は通常金利が適用されます。
・契約額が200万超の場合、30日無利息のみ選択可能です。
※貸付条件
融資限度額：1万円～500万円／貸付利率：4.5%～18.0%／利用対象：年齢が満20歳以上70歳以下で国内に居住していて、メールアドレスをお持ちの方。日本の永住権取得者／遅延損害金（年率) ：20.0%／返済方式：残高スライドリボルビング・元利定額リボルビング／返済期間・回数：最長5年・最大60回／必要書類：運転免許証／※収入証明書（金額に応じて新生銀行フィナンシャルが求める場合）／担保・保証人：不要／※商号：新生フィナンシャル株式会社／※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号

じぶんローンには、無利息期間の設定はありません。

30日以内など、すぐに完済できる予定がある場合は、PayPay銀行やレイクALSA、プロミスをチェックしましょう。

返済期日・返済方法

じぶんローンの返済期日や返済方法についてみていきましょう。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※楽天銀行スーパーローンの場合、毎月の返済（約定返済）は口座引落で行われます。引き落とし日は金融機関によって異なります。
※27日は楽天銀行口座を引き落とし口座に指定した場合のみ選択可。
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。また、『その他返済方法』の『コンビニ』とはローソン、ミニストップ、ファミリーマートのことです。
※Pay-easy対応金融機関とは、全国の銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合・漁業協同組合を指します。

2種類の返済方法

じぶんローンには2種類の返済方法があります。

ATMによる返済と、口座引き落としである「自動支払い返済」です。自動支払い返済は、じぶん銀行の口座を持っている場合のみ利用できます。

ATM返済

返済日までにATMで返済。通常の「約定返済」に加え、繰り上げ返済も可能。

返済サイクルは「期日指定返済」または「35日ごとの返済」。

自動支払い返済

銀行の普通預金口座から、毎月返済日に自動引き落とし。返済サイクルは「期日指定返済」のみ。

まず、自動支払い返済では繰り上げ返済ができないことを覚えておいてください。利息を節約したいなら繰り上げ返済は必須なので、これは致命的な欠点です。

また、自動支払い返済では「35日返済」を指定できないことにも注目です。

返済サイクルの「期日指定返済」と「35日ごとの返済」の違いですが、期日指定は「毎月5日」というように、月に一回決まった日に返済します。

一方35日返済は、「前回の返済から35日目」が次の返済日ということになります。

なるべく早く完済するために、返済方法はATM返済を選び、余裕があるときはできるだけ繰り上げ返済にまわしましょう。

繰り上げ返済

繰り上げ返済はATMから可能です。

手数料はかからないので、どんどん繰り上げ返済をして早く完済してしまいましょう。

返済方式

じぶん銀行じぶんローンと、競合他社の返済方式を下記にまとめてみました。

じぶんローンの返済方式は、残高スライドリボルビング方式です。

ようするに、「借入残高が減っていくごとに月々の返済額も減っていくよ」という方式です。

じぶん銀行の場合、月々の返済額（最少返済額）は借入残高と借入利率によって決まっています。

借入利率は、審査の際 利用者に設定された利率です。

たとえば、借入残高が30万円で利率が13%超なら、月々の返済額は6,000円です。

その後、返済により残高が20万円以下になったときの返済額は4,000円、残高が10万円以下になったときの返済額は2,000円となります。

最少返済額

じぶんローンと、競合他社の最少返済額を下記にまとめてみました。

※アコムは、利用限度額100万円以下の場合を想定しています。
※三菱ＵＦＪ銀行カードローンは、借入利率が年8.1％超の場合を想定しています。

他社（特に消費者金融）とくらべて、じぶんローンの最少返済額は低く設定されていますね。

じぶんローンは月々の返済額が小さいことをセールスポイントにしているようですが、これは必ずしもメリットとはいえません。

月々の返済額が小さいとそのぶん利息が高くなり、長い目で見ると損してしまうからです。

たとえば、30万円を借入れ月々6,000円ずつ返済していくと、トータルの利息は24万1,258円にものぼります。

一方、月々1万円ずつ返済していけば、トータルの利息は9万7,390円で済みます。

利息をおさえたいなら、できるだけ多めに返済していくことが大切です。

店舗数

店舗やATMの設置数についてみていきましょう。

※2019年1月7日現在（アコムの店舗数は2023年5月23日現在）
※プロミスの場合、ゆうちょ銀行のATMを利用するにはWeb明細に変更する必要があります。

提携金融機関（ATM）数

じぶんローンでは、借入れ・返済時にATMを利用します。使えるATMは、以下のとおりです。

金融機関ATM

• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ゆうちょ銀行

コンビニATM

• セブン銀行ATM（セブン-イレブン）
• E-net（ファミリーマート、サークルKサンクスなど）
• ローソンATM

ATM利用手数料は一切かかりません。

有人店舗数

じぶん銀行はネット専業銀行なので、有人店舗は持っていません。質問や相談したいことがある場合は、コールセンターに問い合わせましょう。

じぶん銀行利用者の口コミを調べた所、コールセンターの対応にかなりムラがあるようです。

対応したオペレーターに当たり外れがあるようで、「とても丁寧親切だった」「対応があまりよくなかった」など、口コミがはっきり分かれていたのが印象的でした。

無人契約機

無人契約機はありません。申し込みはインターネットから行います。

過去にじぶん銀行カードローンの審査を受けた方の結果