静岡銀行といえば、静岡県の地方銀行・信用金庫の中で、マイカーローンシェア1位を誇る地方銀行です。

今回は、そんな静岡銀行が運営する「しずぎんマイカーローン（反復利用型）」にスポットを当てました。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）を一言で表すと、マイカーローンとカードローンの中間をとったようなローンです。

追加借入れ可能、返済額・返済日を任意で指定できるなど、マイカーローンらしからぬ特徴を持っています。

しかし、ユーザー目線で しずぎんマイカーローンをみたときに、本当に良いマイカーローンなのかは なかなかわかりませんよね。

そもそも、マイカーローンを選ぶときに、どんな点に注意したり、何を比較すべきなのかもよくわからないのが普通だと思います。

そこで、ここからは しずぎんマイカーローンを他社のマイカーローンと全7項目にわたり徹底比較しています。

他社（地銀、信金、ノンバンク、ネット銀行）のマイカーローンとくらべて、何が優れていて、どこが劣っているのかを検証しているので、しずぎんマイカーローンの客観的な評価を求めている方に最適の内容になっていると思います。

• 目次
• しずぎんマイカーローン（反復利用型）とは？
• メリット
• デメリット
• どんな人に向いている？
• 利用条件を比較
• 金利を比較
• 限度額を比較
• 申込方法を比較
• 審査期間・融資までの期間を比較
• 返済方法を比較
• 繰上げ返済を比較
• 付帯するカードローン

しずぎんマイカーローン（反復利用型）とは？

静岡銀行は、静岡県の地方銀行・信用金庫の中で、店舗数1位、預金シェア1位、マイカーローンシェア1位の地方銀行です。

主に静岡県を中心に営業活動を行っていますが、店舗や窓口を持たないインターネット支店にも力を入れています。

そのインターネット支店の商品のひとつが、しずぎんマイカーローン（反復利用型）です。

最大の特徴は、再審査なしで追加借入れできること。

返済期間中に新たな借入れが必要になった場合、再審査なしで追加借入れ可能です（設定されている利用限度額の範囲で）。

また、しずぎんマイカーローン（反復利用型）を契約すると、マイカーローン利用者限定のカードローンが付いてきます。

これも他のマイカーローンにはない特徴と言えますね。

申込資格

下記の条件に該当していれば、申込みできます。

• 申込・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満

収入や雇用形態の制限はありません。

ただし、静岡銀行のインターネット支店の口座は必須です。持っていないと契約できません（口座開設はマイカーローン契約時に一緒に申込めます）。

メリット

しずぎんマイカーローン（反復利用型）にはどんなメリットがあるのでしょうか？

収入や雇用形態に関係なく申込める

なかには、収入や雇用形態の制限があるマイカーローンがあります（数としては少数派ですが）。

申込資格に、「正社員のみ」「年収200万円以上」などの条件が付いているのです。

その点、しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら、申込資格にそのような制限は付いていません。

パート・アルバイトや年金生活者、自営業でも問題なく申込めます。

年収がいくらでも申込み可能です。

来店不要

地銀、信金のマイカーローンには、店舗で契約手続きしなければならないところが数多くあります。

銀行の窓口は平日15時までのため、その時間に来店するのは難しいですよね。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら、来店不要で手続きが済ませられます。

申込みから融資までの手続きを、インターネット・電話・郵送で済ませることができるのです。

わざわざで店舗に出向く必要はありません。

再審査なしで追加借入れ可能

修理費用に車検費用など、車は購入後も何かとまとまったお金が必要になります。

よって、修理費用や車検費用のためにふたたびローンを組む方が少なくないようです。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら、車の購入後にお金が必要になったとき、再審査なしで追加借入れできます。

これサービスは、他社にはなかなかありません。

マイカーローンには珍しい機能です。

少し例をあげてみましょう。

こういった使い方ができるということですね。

資金用途は「車に関するもの」に限定されていますが、車の修理費用や車検費用に利用できます。

また、追加借入れできるのはあくまで利用限度額の範囲内です（各々の利用限度額は審査で決定）。

そして、追加借入れの方法ですが、ホームページから専用の書類を請求し、必要事項を記入、返送するだけでOK。

再審査がないので、わずらわしい手続きも必要ありません。

いつでも手数料無料で繰上げ返済OK

一般的なマイカーローンの場合、繰上げ返済するときは事前に「繰上げ返済したい」と連絡する必要がありますが、しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら連絡不要です。

最初に発行される専用ローンカードを使えば、静岡銀行（しずぎんATM）とセブン銀行ATM、ゆうちょATM、イーネットATM、ローソンATMからいつでも繰上げ返済できるのです。

しかも手数料は無料。

金融機関によっては、繰上げ返済時に何千円もの手数料がかかるので、無料は嬉しいですね。

仮審査の結果は1年間有効

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の場合、仮審査の結果は1年間有効です。

他社では、仮審査結果の有効期間は1ヶ月～3ヶ月のところが多いようなので、1年間は長いですね。

1年あれば、一旦保留にしてじっくり車選び・ローン選びをすることができます。

デメリット

良い面でだけでなく、悪い面もしっかりおさえておきましょう。

低金利ではない

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の金利は2.40%または3.40%です。

どちらの金利が適用されるかは審査で決まります。

2.40%が適用されればそこそこ低金利といえますが、3.40%だと微妙です。

ざっと見ても、3.40%より低金利のローンは30以上あるので、金利重視の場合はそういった低金利ローンを検討しましょう。

融資スピードが遅い

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は融資まで時間がかかるローンです。

仮審査の申込みから融資まで最短でも3週間、静岡銀行インターネット支店の口座を持っていない場合は最短1ヶ月かかってしまいます。

他社だと、はやければ数日から1週間で融資を受けられるローンがあります。

急いでいる場合にはおすすめできませんね。

どんな人に向いている？

では、しずぎんマイカーローン（反復利用型）はどんな人向きのローンなのでしょうか？

今回の調査をもとに、私なりに検証してみました。

店舗に行く時間がない

申込みから融資までの手続きを、インターネット・電話・郵送で済ませることができます。

店舗に出向く必要はないので、店舗で手続きするのが難しい方におすすめです。

日数に余裕がある

融資までかなり日数がかかるので、急いでいる方にはおすすめできません。

融資を受けるのは1、2ヶ月後でもかまわない日数に余裕がある方におすすめです。

今後も車に関する費用を借りたい

利用限度額の範囲なら、再審査なしで追加借入れ可能できます。

用途は、車の購入費用だけでなく修理費用や車検費用にも使えるので、便利ですね。

気軽に繰上げ返済したい

静岡銀行とセブン銀行のATMからいつでも繰上げ返済できますし、手数料無料なので、頻繁に繰上げ返済したい方におすすめです。

さて、ここからは、競合他社のマイカーローンと比較しながら、しずぎんマイカーローン（反復利用型）をより詳しく検証していきます。

利用条件を比較

※下の表は右にスクロールすることができます。

申込資格

どこも同じような条件ですが、しずぎんマイカーローン（反復利用型）では、申込時・契約時の年齢が満20歳以上～満70歳未満に限られています。

表中のローンと比べると、少し年齢幅が狭めですね。

また、すでに静岡銀行の各支店（インターネット支店以外）でお金を借りている場合、しずぎんマイカーローン（反復利用型）を利用できません。

資金用途

どこも大差ありませんが、なかにはボートやヨットなど、車・バイク以外の購入費用に使えるマイカーローンもあります。

たとえば、福島銀行のマイカーローン「e-車助」 スタンダードコースなら、ボート・ヨット・水上バイク・除雪機の購入費用に使うことができます。

ほとんどの方には関係ないと思いますが。

対応地域

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は、全国対応です。

福島銀行や関西アーバン銀行なども全国対応ですし、最近の地銀は全国対応のところが増えてきていますね。

金利を比較

変動金利/固定金利

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の金利は変動金利です。

変動金利の場合、返済中の金利上昇リスクがあるので、固定金利より金利が低く設定されています。

金利（実質年率）

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の金利は、2.40％または3.40％。

どちらになるかは審査で決定します。

3.40％は、表中のローンの上限金利と比較すると、あまり低金利とはいえませんね。

低金利にこだわるなら、もっと上限金利が低いローンを検討してみましょう。

たとえば、損保ジャパン日本興亜クレジット株式会社の新車ローンなら、金利は2.80%。しかも固定金利です。

総額でいくら支払うことになる？

金利だけでは、「総額でいくら支払うことになるのか」イメージしにくいので、実際に計算してみました。

例として、2014年の新車販売台数1位のトヨタ「アクア」のSグレードを購入したケースを想定しましょう。

本体価格（税込）：180万円
返済期間：5年（ただし、しずぎんマイカーローン（反復利用型）のみ、月々の返済額の計算方法が異なるため、5年6ヶ月となる）
金利：上限金利での借入れを想定

※ あくまでも例です。実際の返済総額とは異なる場合があります。また、利用者によって適用される利率が異なります。

いかがでしょうか？

たとえば、大阪信用金庫のニューマイカーローンを利用した場合、しずぎんマイカーローン（反復利用型）とくらべて、6万8,505円も利息を節約できるのです。

単純に、金利が低いほど利息の負担を減らすことができます。

マイカーローンは金額が大きくなりますから、低金利のローンを選ぶに越したことはありませんね。

なお、ローンによっては独自の金利引き下げキャンペーンを実施しています。

キャンペーン情報をこまめにチェックすると、いいことがあるかもしれません。

保証料

表中のローンはすべて、保証料が金利に組み込まれるタイプですが、金利とは別に保証料を必要とするローンがあるので、注意してください。

たとえば、JAバンク大阪なら年率0.7％、北おおさか信用金庫なら年率0.78％が保証料として別途徴収されます。

限度額を比較

限度額

限度額は、ほとんどの業者で上限1,000万円ですね。

ただし、下限額は各ローンで差があります。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は100万円からなので、少額を借入れたい場合には不向きです。

その点、しずぎんマイカーローンなら、限度額1万円からですので、車検費用など数十万円の借入れが必要なときに便利ですね。

また、各利用者の利用限度額は審査で決定するので、必ずしも希望の限度額を設定されるとは限りません。

そのことを忘れないようにしましょう。

最長借入期間

表中のローンは最長借入期間が設けられています。

しかし、しずぎんマイカーローン（反復利用型）には設けられていません。

契約は、1年ごとに自動更新されます。

ただし、静岡銀行が「利用者の返済能力に不安あり」と判断した場合は、更新されないこともあるので注意してください。

下記のようなことがあると、「利用者の返済能力に不安あり」と判断されてしまうかもしれません。

例）

• 返済を滞納
• 他社からの借入れを増やした
• 年齢が65歳を超えた

また、借入期間は1回の借入れにつき「最長10年まで」と決まっています。

たとえば、最初に100万円を借入れたら、その100万円は借入れから10年以内に返さなければなりません。

申込方法を比較

※下の表は右にスクロールすることができます。

申込方法・契約方法

一般的なマイカーローン（特に地銀と信金）は、店舗で契約手続きしなければなりません。

その点、表中のローンは、すべて来店なしで手続き可能です。

口座開設

銀行のマイカーローンの申込みには、口座開設が必要になります。

申込みする銀行の口座を持っていないなら、新たに開設しなくてはなりません。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の場合、契約時、一緒に口座開設を申込む必要があります。

一方、ノンバンクローンなら新たに口座を作る必要はありません。

必要書類

おおむね下記3つの書類が必要になります。

• 本人確認書類
• 収入証明書
• 資金用途を確認するための書類

ただし、しずぎんマイカーローン（反復利用型）だと、希望の借入額が300万円を超えない場合は収入証明書不要なので、他社ローンより書類が少なく済むかもしれません。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の申込みの流れ

ここで、しずぎんマイカーローン（反復利用型）の申込みの流れについてくわしく見ていきましょう。

仮審査に申込む

ホームページから、仮審査に申込みます。仮審査は、購入する車が決まっていなくても申込めます。

主な入力項目（名前・住所・連絡先などの基本事項を除く）

• 勤務先の会社名、住所
• 勤続年数
• 前年度年収
• 借入希望額

など

確認の電話

仮審査に申込むと、2営業日以内に静岡銀行から申込確認の電話がかかってきます。

仮審査の結果通知

最短3営業日以内に、仮審査の結果について静岡銀行から電話連絡があります（適用利率、利用限度額に関しての説明を受けます）。

なお、仮審査後もキャンセルは可能です。また、仮審査の結果は1年間有効です。

必要書類の郵送

仮審査の結果通知から1～2日後、正式申込書（契約書）が届きますので、それに必要事項を記入して返送します。

このとき、下記の書類を送付する必要があります。

• 本人確認書類（運転免許証等）
• 資金使途確認書類（見積書、契約書等）
• 正式申込書・契約書・（銀行届出印を押印してあるもの）
• 収入証明書類（源泉徴収票もしくは確定申告書の写し。借入額300万円を超える場合のみ必要）

また、静岡銀行インターネット支店の口座を持っていない場合は、正式申込書（契約書）と一緒に口座開設の申込書類を送ってもらいましょう。

そして、マイカーローンの必要書類と一緒に口座開設してしまいます。

本審査の結果通知

静岡銀行に必要書類が到着してから約2週間後、本審査結果の電話連絡があります。

融資

本審査完了後、借入金が自動車購入先の指定口座へ直接振込まれます。

審査期間・融資までの期間を比較

仮審査の回答期間（最短）

しずぎんマイカーローン（反復利用型）の場合、仮審査の回答まで最短5営業日かかります。

表中のローンと比べると、だいぶ遅いですね。

融資までの期間（最短）

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は、仮審査の申込みから融資まで最短3週間かかりますが、ここで注意することが1点。

静岡銀行インターネット支店の口座をお持ちでない場合は、上記期間にプラスして、さらに1～2週間ほどかかってしまいます。

つまり、仮審査の申込みから融資まで最短で1ヶ月以上かかってしまうのです。

表中のローンと比べると、ダントツで時間がかかりますね。

ちなみに、関西アーバン銀行のマイカーローンなら、仮審査の回答が出るまで最短2営業日、融資まで最短8日です。

返済方法を比較

※下の表は右にスクロールすることができます。

返済日

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は、任意で返済日を設定することができます。

たとえば、給料日が20日の場合、返済日を21日にしておけば、「口座にお金がない！」と焦る心配もありません。

なかには、返済日を自由に設定できないローンもあるので、ここは便利なポイントですよね。

引き落し口座

銀行のマイカーローンの場合、引き落し先として自行の口座しか指定できないことが多いです。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）も、静岡銀行のインターネット支店の口座しか指定できません。

一方、ノンバンクなら好きな口座を引き落とし先に指定することができます。

返済方式

多くのカーローンは、借入額と借入期間、金利等から自動的に月々の返済額が決まってしまいます。

その点 しずぎんマイカーローン（反復利用型）の返済方式は、かなり特殊です。

毎月の返済額は、自分で指定できます。

もちろん、「いくらでもいい」というわけではありません。

毎月の最低返済額は決められています。

最低返済額は、借入額を120で割った金額（5千円単位、端数切上げ）です。

例をあげてみましょう。

例）
借入額を200万円としましょう。
200万円を120で割ります。
200万円÷120≒1万6,666円　
端数を切り上げると、1万6,600円ですね。
なおかつ5,000円単位なので、2万円が月々の最低返済額となります。

つまり、この場合、2万円以上なら、5,000円単位で好きな金額を設定できるのです。

他社のローンは、月々の返済額が自動で決まってしまいますが、しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら、あなたの好きな金額を毎月返していくことができます。

また、月々の返済額は、途中で変更することもできるので、その際は電話で変更を申込みましょう。

繰上げ返済を比較

繰上げ返済の方法

表中のローンは、どこも繰上げ返済に対応しているようですね。

しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら、最初に発行される専用ローンカードを使えば、静岡銀行（しずぎんATM）とセブン銀行ATM、ゆうちょATM、イーネットATM、ローソンATMからいつでも繰上げ返済できます。

他社のマイカーローンは、どこも事前に「繰上げ返済したい」と連絡しなければならないのですが、しずぎんマイカーローン（反復利用型）なら気軽に繰上げ返済できますね。

繰上げ返済時の手数料

しずぎんマイカーローン（反復利用型）は無料で繰上げ返済できますが、金融機関によって5,000円以上の手数料を取られます。

5,000円の手数料を支払って、繰上げ返済をしてもまったく意味がありませんね...。

付帯するカードローン

最後に、しずぎんマイカーローン（反復利用型）に付帯して発行されるカードローンについて簡単に紹介します。

カードローンを利用したい方にとっては嬉しいと思いますが、不要な方にとっては解約の手間がかかるため、ありがた迷惑かもしれません。