「カードローン」と聞くと、銀行や消費者金融を思い浮かべる方が多いと思います。

しかし、実はろうきんにもカードローンの商品があることをご存知でしたか？

広告やテレビCMで見かけることないですし、知名度も低いのですが、調べてみるとこれがなかなか条件の良いカードローンであることがわかりました。

特に注目すべき金利です。上限金利9%以下のカードローンは、消費者金融はもちろん、銀行のカードローンと比べても非常に少ないです。

ただし、「審査に時間がかかる」というマイナス面もありますので、今回は、ろうきんのカードローンの代表として、中央ろうきんの「マイプラン」を他金融機関（銀行・消費者金融・信用金庫）のカードローンと比較してみました。

比較からみえた「マイプラン」のメリット、デメリットを紹介したいと思います。

• 目次
• ろうきんのカードローン「マイプラン」ってどんなサービス？
• 「金利」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較
• 「限度額」を比較
• 「申込資格」を比較
• 「審査時間・融資までの時間」を比較
• 「必要書類」を比較
• ずばり！マイプランのメリットは「低金利」！デメリットは「対応の遅さ」！

ろうきんのカードローン「マイプラン」ってどんなサービス？

ご存知の方も多いと思いますが、はじめに「ろうきん」について簡単に説明します。

ろうきんとは？

ろうきんとは「労働金庫」の略称で、労働組合や生協が「会員」となって運営されている金融機関のことです。

業務は、通常の銀行とほぼ同じです。利用者は主に労働組合や生協の組合員ですが、一般の方でも利用できます。

全国の地域ごとに12のろうきんがあり、それぞれの営業エリアに在住か、勤務している方が、利用対象となります。

たとえば中央ろうきんの場合、関東1都7県（茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨）に在住、ないしは勤務されている方なら、利用することができます。

ろうきんのカードローンサービス「マイプラン」

そのろうきんが運営しているカードローンサービスが「マイプラン」です（各地域のろうきんによって名称が異なる場合があります）。

仕組みとしては、一般的なカードローンと大差ありません。

申込後、審査を受け、審査に無事通過するとカードが発行されるので、ATMから借入れできます。限度額は審査で決定されるので、その範囲内で融資を受けることができます。

マイプランの基本的な情報を下記にまとめました（今回は、中央ろうきんのマイプランの情報を紹介しています）。

さて、このマイプランですが、消費者金融や銀行など、他金融機関のカードローンに比べてどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか？

ろうきんは銀行や消費者金融と異なり非営利組織です。そのため、ろうきんのローンは全般的に金利が低いと言われていますが、実際はどうなのでしょう。

今回は、中央ろうきんのマイプランと、

• アコム（消費者金融）
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック（銀行）
• 京都中央信用金庫カードローン ちゅうしんきゃっする（信用金庫）

上記のローンサービスを比較し、マイプランのメリット・デメリットを探っていきたいと思います。

比較項目は下記です。

• 金利
• 限度額
• 申込資格
• 審査時間・融資までの時間
• 必要書類

まずは「金利」から比較してみましょう。

「金利」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較

ろうきんのマイプランは低金利なのでしょうか？他社カードローンと比較・検証してみました。

※　2014年4月現在の情報
※　マイプランは変動金利型。それ以外は固定金利型

マイプランの金利は、利用限度額にかかわらず一定です。ただし、対象者によって適用される利率が異なります。

• 団体会員の構成員（※1）...7.075%
• 生協会員の組合員およびその家族（※2）...7.475%
• 一般の勤労者（※3）...8.475%

※1　団体会員の構成員
ここでいう「団体会員」とは、ろうきんに出資している労働組合などの団体のことを指します。そして、「団体会員の構成員」とは、主に 労働組合員（労働組合に加入している会社の従業員）のこと。あなたが所属する会社の労働組合が団体会員に該当するかどうかわからない場合は、会社もしくはろうきんに問い合わせて確認してください。

※2　生協会員の組合員およびその家族
ろうきんに出資している生協のうち、生協組合員融資制度を導入している生協の組合員本人のほか、同一生計の家族も含まれます。

※3　一般の勤労者
ろうきんの営業地域（中央ろうきんの場合は、茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨）に住んでいる、もしくは勤めている方のうち、団体会員の構成員、生協会員の組合員に該当しない方のこと。原則として、中央ろうきん友の会（入会金・年会費無料）に加入するか、ろうきんに出資し（出資金1,000円～）個人会員となる必要があります。

さらに、マイプランには、個人金利引き下げ制度があります。下記の条件を満たすと、最大で3.2%利率が引き下げられるのです。

例）

• ろうきんの口座を、給与振込み先の口座に指定する　⇒　1.5%引き下げ
• ろうきんの口座を、年金の振込み先の口座に指定する　⇒　1.5%引き下げ
• ろうきんの口座を、公共料金の自動引落し先の口座に指定する（2種類以上）　⇒　0.3%引き下げ
• インターネットバンキングサービスを利用する　⇒　0.6%引き下げ

金利を3.2%引き下げられた場合、

• 団体会員の構成員...3.875%
• 生協会員の組合員およびその家族...4.275%
• 一般の勤労者...5.275%

こんなに金利が下がるのですね。

では、他社のカードローンはどうでしょうか？

三菱UFJ銀行カードローン、ちゅうしんきゃっする、アコムはいずれも金利に幅がありますが、各利用者に設定される利率は審査で決定されます。

どのローンでも最初は上限金利に近い利率を設定される場合が多いので、それぞれのカードローンの上限金利を見てみましょう。

三菱UFJ銀行カードローンとちゅうしんきゃっするはともに14%程度ですが、アコムは18.0％とだいぶ高めの金利になっていますよね。

これに対し、マイプランの上限金利は一般の勤労者の場合でも8.475%。

マイプランが他のカードローンに比べて低金利であることは一目瞭然だと思います。

ただし、マイ・プランを利用する際は別途保証料が必要になります。それでも 0.8%～1.2%なので、それを加えてもマイプランが低金利であることに変わりありません。

「限度額」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較

アコム、三菱UFJ銀行カードローンの最高限度額は800万円、ちゅうしんきゃっするの最高限度額は500万円です。

一方、マイ・プランの限度額は通常300万円ですが、一般の勤労者の場合は最高100万円、団体会員の構成員もしくは生協会員の組合員が特別な条件（※4）をみたす場合は最高500万円となります。

※4 特別な条件
下記の条件を満たす場合、限度額が最高500万円となります。
団体会員の構成員　⇒　「勤続年数 5 年以上」かつ「年収 500 万円以上」の場合
生協会員の組合員　⇒　「勤続年数 5 年以上」かつ「年収の 50%以内」の場合

他社と比べると少し少なく感じてしまいますが、普通にカードローンとして利用するなら100万円でもじゅうぶんな金額ではないでしょうか。

また、いずれのカードローンでもいえることですが、各利用者に設定される利用限度額は審査によって決定します。

そのため、最高限度額が高くても、その金額を借りられるとは限りません。

一般的には、数十万円～100万円程度の限度額が設定される場合が多いようです。

「申込資格」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較

マイプラン以外のカードローンは、20歳以下の申込みを禁じています。

その点マイプランは18歳から申込み可能なので、高校卒業後、すぐに働いている方も対象になります（ただし、未成年が利用する場合は親権者の同意が必要）。

収入の条件について、マイプラン以外のローンは具体的な金額を提示していませんが、マイプランは「年収150万円以上」と明示しています。

また、勤続年数についても「最低1年以上（自営業なら3年以上）」と条件をつけています。

条件が多いため、該当しない人も少なくないと思いますが、申込み前に細かな基準がわかったほうが申込みやすいですよね。

いずれのローンも表にある条件を満たしていれば、契約社員、派遣社員、パート・アルバイトでも申込みできます。必ずしも正社員である必要はありません。

「審査時間・融資までの時間」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較

マイプランとちゅうしんきゃっするは、本審査の前に仮審査があるので、二段階の審査を受けることになります。

マイ・プランの場合 仮審査に1週間、本審査に1週間、合計約2週間かかるので、急いでいる方には適していません。

アコムはスピード対応がメリットです。審査はもちろん一度だけですし、審査時間はいずれも最短30分です。

また、アコムも三菱UFJ銀行カードローンもスピード融資に対応しています。

アコムなら自動契約機に出向いて契約手続きを済ませれば、その場でカードを受け取り、すぐATMから借入れることができます。

対応スピードについて、マイプランはアコムや三菱UFJ銀行カードローンに劣っているといわざるをえませんね...。

「必要書類」を消費者金融・銀行・信用金庫と比較

ローンに申込む際、必ず提示を求められるのが本人確認書類です。

マイプラン以外のローンは、運転免許証、健康保険証、パスポートのうちいずれかひとつを提示すればOKとなっていますね（ただし、希望する借入額によっては別途 収入を証明できる書類が必要）。

マイプランの場合は、下記2つの書類が必要となります。

• 運転免許証かパスポートのうちいずれか
• 健康保険証

ただし、団体会員の構成員以外の方が申し込む場合は、上記に加えて下記書類が必要になります。

• 住民税決定通知書などの公的収入証明書
• 国民健康保険証以外の健康保険証
• 住民票

団体会員の構成員以外の方が申込む場合はかなり多くの書類が必要になるんですね...。

また、申込みの際は中央ろうきんの総合口座の開設が必要になります。

最近は口座開設不要で利用できる銀行カードローンも増えていますので（三菱UFJ銀行カードローンなど）、この点も不便といえるでしょう。

ずばり！マイプランのメリットは「低金利」！デメリットは「対応の遅さ」

いかがでしたか？ここまでの検証で、マイプランのメリット、デメリットがだいぶ見えてきたと思います。

マイプランのメリット

やはり、他社のローンに比べて明らかに低金利です。団体会員の構成員でない一般の勤労者でも、最大で8.475%。

これは使途自由・無担保のカードローンの中では、トップクラスの低金利です。

また、個人金利引き下げ制度をうまく利用すれば、さらに金利を低くすることができます。

マイプランのデメリット

審査時間は最低2週間、申込みから融資まで最低4週間かかってしまいます。

即日審査・即日融資のカードローンが増えているなかで、「時間がかかる」のは大きなデメリットですね。

前もってマイプランに申込んでおかない限り、急な出費に対応することはできません。

さらに、他社カードローンに比べて用意しなければならない書類が多く（団体会員の構成員以外の場合）、口座も開設しなければならないなど、手続きが複雑な点もデメリットでしょう。

マイプランはどんなひとにおすすめ？

すでにろうきんを利用している方

言うまでもないですが、すでにろうきんを利用しているなら、ぜひ検討すべきカードローンです。

他の金融機関のカードローンと比べても格段に低い金利で利用できます。

特に、団体会員の構成員の方は提出する書類も少ないので一度検討してみてはいかがでしょうか。

急いでいない方

申込みから融資まで1ヶ月くらいかかりますので、すぐにお金が必要な方には向いていません。

ただし、前もって申込み、カードさえ作っておけば後からお金が必要になったときにすぐ利用できます。余裕がある時に申込んでおくのもアリですね。

借り換え希望の方

他社ローンからの借り換えにも利用できます。

なんといっても低金利なので、うまく借り換えできれば金利負担が大幅に減るかもしれません。

いかがでしょうか？他のカードローンと比較することで、マイプランのメリット・デメリットや「どんな人に向いているか」が見えてきましたね。カードローン選びに悩む方の助けになれば幸いです。