「信用金庫と銀行の違いがよくわかりません。信用金庫と銀行って、なにか違いはあるのでしょうか？

「信用金庫に出資をしたいのですが、どんな手続きをすればいいのですか？年利5%の配当を受けられると知人にすすめられまして、気になっています。」

「信用金庫から出資金を返還してもらいたいのですが、どうすればいいのかわかりません。今、手元に出資証券はありおますが、これをどなたかに買取ってもらえばいいのでしょうか？」

銀行よりも身近な存在のイメージがある信用金庫。

長らく同じ地域で商売をされている方なら、すでに信用金庫にお世話になったことがあるかもしれませんね。

でも、そんな経験があるのはほんの一部ですから、信用金庫なんてよくわからないという方がほとんどだと思います。

そもそも信用金庫とはなんでしょうか？
銀行となにが違うのでしょう？

ひとことでいってしまうと、信用金庫とは、【営業地域が限定されている小さな銀行】です。

つまり、業務内容は銀行とほぼ同じなんですね。

それなら、普通に銀行で口座開設すればいいと思うかもしれませんが、実は信用金庫には信用金庫ならではの魅力があるんです・・・！

というわけで、こんにちは！
親に勧められて地元の信用金庫に口座を開設して以来、今もメガバンクの口座と併用して使っているファイグー編集部の内田です。

今回は、6年にわたり信用金庫に勤務していた田中さんにインタビュー取材をし、信用金庫のメリットや出資金についてくわしく教えてもらいました。

この記事をご覧になっているということは、信用金庫に興味があって、信用金庫ならではのサービスやメリットについて調べているのかもしれません。

もしくは、「信用金庫に出資すると高配当を受けられる」という話を聞き、出資の条件や手続きの中身について知りたいと思っているのかもしれませんね。

信用金庫ならではメリットといえば、やっぱり出資の仕組み。

たしかに、信用金庫に出資をすると、高い利回りの配当を受けることができます。

とはいえ、信用金庫へ出資できる金額は最大でも10万円。

大きなお金を運用できるわけではないので、配当のために出資するという選択肢はないですよね・・・。

しかし、元信用金庫勤務の田中さんにお話を聞いていると、ローンなどのサービスはメガバンクよりもスペックが優れているんだそう。

住宅ローンにしても自動車ローンにしても、実は信用金庫のほうが低金利のローンが少なくないと田中さんはおっしゃいます。

それなら、私たちファイグー編集部として信用金庫のについて調査しないわけにはいきません。

ということで今回は、信用金庫の酸いも甘いも知り尽くした信用金庫の元ベテラン社員の田中さんが信用金庫のすべてを語り尽くしてもらいました。

まず、記事の前半では信用金庫ならではのメリットを紹介していきます。

そして、後半では出資金に関するポイントや出資手続きの流れ、出資金の返還方法を具体的にお伝えしていきますね。

知っているようで知らない信用金庫について、わかりやすく解説しているつもりなので、ぜひ最後までおつき合いください。

それではまいりましょう！

• 目次
• 信用金庫は地域密着型の金融機関
• 信金は総量規制の対象外！さらに超低金利のローンが見つかることも！
  • 掘り出し物の低金利ローンがある
  • 信用金庫からの借入れは総量規制の対象外
  • 都市銀行より利回りのいい定期預金がある
  • 全国の信用金庫ATMを手数料無料で利用できる
• 出資金1万円でだれでも信金会員のなれる！メリットは年利3～6%の配当
  • 最低5,000～1万円の出資金で信用金庫の会員になれる
  • 出資の手続きは信用金庫の店頭窓口でおこなう
  • 出資金は申請をすれば返還してもらえる
  • 『新たな信金会員の加入』がない場合は出資金の返還に最長1年半かかる
• まとめ

信用金庫は地域密着型の金融機関

まずは信用金庫がどんな金融機関なのかをカンタンに説明していきますね。

信用金庫の主な業務は、預金・融資・為替取引の3つです。

基本的な業務内容は都市銀行と変わりません。

しかし、大きく異なる点がひとつあります。

その違いというのは、営業地域が限定されている点です。

たとえば、城南信用金庫の場合、営業地域は以下のようになっています。

営業地域が限定されている理由は、信用金庫が『地域でお金を集め、そのお金を個人や中小零細企業に巡らせ、その地域の貢献する』という目的で運営されている非営利法人だからです。

そのため、以下のいずれかの条件にあてはまる人でなければ、原則的に口座開設も融資を受けることもできません。

なお、自宅や勤務先の近くにある信用金庫は、下記のサイトから検索可能です。

一般社団法人全国信用金庫協会「全国信用金庫店舗検索」
http://www.e-map.ne.jp/pc/index.htm?cid=shinkin

信金は総量規制の対象外！さらに超低金利のローンが見つかることも！

掘り出し物の低金利ローンがある

信用金庫のローンの一部は、大手銀行をしのぐ低金利のローンがあります。

参考までに、5つの信用金庫をピックアップしてみましたので、まずはカードローンの金利からチェックしていきましょう！

上限金利の相場は、メガバンクと同程度の14.5%前後です。

ただし、京都信用金庫カードローン「クイックLINE」のように、金利が10%を切るローンもありますね。

続いて、マイカーローンと教育ローンの金利も確認してみましょう。

福岡信用金庫マイカーローン（1.6%）や京都信用金庫教育ローン「教育LINE」（2%）など、こちらもメガバンクより低金利のローンがありますね。

ちなみに、信用金庫のローンは、各信用金庫の営業地域に居住または勤務していて、ローンの利用資格を満たしていればだれでも申込可能です。

ただし、700万円超の借入れを希望する場合は信用金庫の会員になる必要があります。

【信用金庫の会員】については、次章でくわしく説明しますね。

信用金庫からの借入れは総量規制の対象外

総量規制とは、貸金業者（消費者金融、クレジットカード会社）からの借入上限額を『年収の3分の1まで』に定めたルールのことです。

ただし、信用金庫は貸金業者ではありませんので、この総量規制は影響しません。

とはいえ、どのローンも審査で決まる利用限度額の範囲内でしか利用できませんから、無制限に借入れできるわけではないですよ。

総量規制の詳細は以下の記事にまとめていますので、総量規制についてわからないことがある人はぜひ参考にしてください。

総量規制のわかりやすい解説と例外ローン一覧【最新版】

都市銀行より利回りのいい定期預金がある

通常の定期預金の金利は、信用金庫も都市銀行と横並びで0.01%です。

しかし、なかには、金利を高めに設定した独自の定期預金を展開している信用金庫があります。

また、金利こそ0.01%ですが、懸賞要素を加えた定期預金を打ち出している信用金庫もありますね。

全国の信用金庫ATMを手数料無料で利用できる

信用金庫には、しんきんATMゼロネットサービスがあり、全国に約2万台ある信用金庫のATMを手数料無料で利用することができます。

しんきんATMゼロネットサービスに対応しているのは、以下のステッカーが貼られているATMです。

全国信用金庫協会「しんきんゼロネットサービス」
http://www.shinkin.org/zeronet/

ただし、手数料が無料になるのは、以下の時間帯および手続きのみです。

上記以外の時間帯は、108～216円のATM手数料がかかりますので、注意しましょう。

出資金1万円でだれでも信金会員のなれる！メリットは年利3～6%の配当

ということで、ここからは前章でも少し触れた信用金庫の会員について説明していきたいと思います。

最低5,000～1万円の出資金で信用金庫の会員になれる

信用金庫の会員とは、信用金庫に出資している人のことです。

上記のいずれかに当てはまっていれば、出資金を支払うことでだれでも信用金庫の会員になれます。

ちなみに、『出資』と聞いて身構えてしまうかもしれませんが、そんなにだいそれたものじゃありません。

いくつかの信用金庫の出資条件を調べて、以下にまとめてみました。

出資金は、上記の最低額となっている5,000円～1万円で十分です。

裏を返すと、多額の出資をしたくても信用金庫側に認めてもらえません。

会員は出資額の3～6%の配当を受けられる

出資金を払って信用金庫の会員になると、出資額に対して年利3～6%の配当を受けられます。

そして、信用金庫の経営状況によっては配当がない場合もあります。

『高額融資を希望する人』以外は会員になる必要はない

配当を受けられる以外に、信用金庫の会員になるメリットはとくにありません。

しいてあげるとすると、信用金庫のローンで700万円超を借りたい場合は、会員にならなければいけないことぐらいです。

そのため、高額融資の希望者以外は、信用金庫の会員になる必要はありません。

出資の手続きは信用金庫の店頭窓口でおこなう

次は、出資の手続きの流れをみていきましょう。

出資をして会員になる場合は、以下のように信用金庫の店頭窓口で手続きを行います。

ちなみに、提示する本人確認書類は、以下の顔写真つきのものを準備しておきましょう。

出資金は申請をすれば返還してもらえる

出資金は店頭窓口で出資金の譲渡・脱退の申請をすれば返還してもらえます。

ただし、ここで注意したいのは「申請をしたその場でお金を返してもらえるわけではない」ということです。

出資金の返還を受けるためには『新たな信金会員の加入』が必要

たとえば、あなたが5,000円を出資して信用金庫Aの会員になり、その出資金の返還を申請したとします。

このとき、『あなたの代わりに5,000円を出資して信用金庫Aの会員になる人』が現れるまで、あなたの5,000円は返還されません。

上記の理由により、申請から出資金の返還までに時間差があることは覚えておいてください。

『新たな信金会員の加入』がない場合は出資金の返還に最長1年半かかる

それなら、新たな信金会員が見つからなかったら、出資金は返してもらえないのか？

いえ、そういった場合は、新たな信金会員の代わりに信用金庫があなたの出資金を買取るので、出資金はきちんと払い戻してもらえます。

ただし、この場合は申請から出資金の返還までに最長で1年半かかります。

まとめ

それでは最後に、この記事で紹介した信用金庫のポイントをおさらいしましょう。

信用金庫の特徴

• 主な業務は預金・融資・為替取引
• 地域制限を満たす必要がある
  • 営業地域内に住んでいる
  • 営業地域内に勤めている
  • 営業地域内に事業所を持っている

信用金庫のメリット

• 掘り出し物の低金利ローンがある
  • 京都信用金庫カードローン「クイックLINE」（8.9%）
  • 福岡信用金庫マイカーローン（1.6%）
  • 京都信用金庫教育ローン「教育LINE」（2%）
    • 借入希望額が700万円超の場合は信用金庫の会員になる必要がある
• 信用金庫からの借入れは総量規制の対象外
• 都市銀行より利回りのいい定期預金がある
  • 朝日信用金庫「朝日WEBダイレクト定期積金」（0.035～0.050%）
  • 大阪信用金庫「スーパー定期預金 情熱4」（0.15%）
  • 米子信用金庫「えび寿300」（預金時点の表示金利＋0.25%）
• 懸賞要素をプラスした定期預金がある
  • 城南信用金庫「懸賞金付定期預金スーパードリーム」
    • 抽選で最大100万円の現金や歌舞伎座ペアチケットなどが当たる
  • 新井信用金庫「ふるさと定期預金 いいね～っと！」
    • 新井特産矢代米コシヒカリや地酒など、妙高市の特産品をもらえる
  • 巣鴨信用金庫「懸賞金付定期預金 初夢」
    • 抽選で最大10万円の現金が当たる
• 全国の信用金庫ATMを手数料無料で利用できる
  • ただし、手数料が無料になるのは以下の時間帯および手続きのみ
    • 平日8時45分～18時の預入・引出
    • 土曜9時～14時の引出
    • 上記以外のケースでは108～216円のATM手数料がかかる

信用金庫の会員に関するポイント

• 信用金庫の会員とは、信用金庫に出資している人のこと
• 地域制限を満たしていて、出資金を払っていれば、だれでも会員になれる
• 出資金の相場は5,000円～1万円
  • 実質10万円が出資上限
• 会員は出資額の3～6%の配当を受けられる
  • ただし、出資している信用金庫が赤字の場合は配当を受けられない
• 信用金庫のローンで700万円超を借りたい場合は会員になる必要がある
• 出資の手続きは信用金庫の店頭窓口で行う
  • 1伝票に必要事項（住所・氏名・電話番号・勤務先名など）を記入して捺印
  • 2店頭窓口で伝票を提出し、本人確認書類を提示
  • 3出資金の支払い
• 出資金を返還してもらうためには『出資金の譲渡・脱退』の申請が必要
  • ただし、申請から出資金の返還までには時間差がある
    • 『新たな信金会員』が加入するまでは出資金を返還してもらえない
    • 『新たな信金会員』の加入がない場合は信用金庫が代わりに買取る
      • 申請から出資金の返還までに最長1年半かかる

いかがでしたか？

信用金庫には『営業地域に居住または勤務している人しか利用できない』という制限がありますが、民間の金融業者よりも低金利のローンが見つかるかもしれません。

また、たとえ少額でも高配当を得たい方は、5,000円～1万円の出資で信用金庫の会員になれますので、検討してみてもいいかもしれません。

なお、記事のなかで紹介した『しんきんゼロネットサービス』については、以下の記事でよりくわしく解説しています。

信用金庫のATM以外を利用した場合にかかる手数料なども一覧でまとめていますので、ぜひこちらも参考にしてください。

全国の信金ATM手数料が無料になる「しんきんゼロネットサービス」