「奨学金の借金も自己破産できますか？卒業後の返済が滞っていて、裁判所から郵便が届きました・・・」

「奨学金を返さないでいると事故者リストに載って、就職や結婚ができなくなると聞きましたが、本当ですか？」

「もう返済したくありません。裏技を使って奨学金の債務をチャラにしたいです。どうすればいいでしょうか？」

20歳にも満たない子供が数百万円ものお金を借りることになる奨学金制度。

卒業後にどんな仕事をするのかわからない状態で大きな負債を背負うわけですから、返済が難しくなるのも当然ですよね。

とはいえ、奨学金はれっきとした借金。
自動車ローンやキャッシングと同じように返済していかなければなりません。

仮に返済を滞納してしまうと、最終的に給与などの財産を差し押さえられてしまう可能性があります。

自己破産という最終手段もありますが、破産すると、代わりに連帯保証人・保証人が返済していくことになるため、両親や親戚に大きな迷惑をかけることになるんですよね。

こういったデメリットについてよく知らず、安易に自己破産してしまうのは、実はとてもコワいことなんです・・・。

こんにちは。
当サイト、ファイグーの取材で日本学生支援機構や金融機関の担当者に何度も取材してきた編集部の田中です。

また、私は大学生の息子を持つ母でもあり、ご多分に漏れず、わが家も奨学金を利用中です。

ですから、この記事をご覧になっているあなたのお気持ちはよくわかっているつもりです。

私も、息子が今後数十年にわたって返済生活をすることについて、少なからず不安や後悔を感じていますから・・・。

最初にお伝えしたとおり、奨学金はまぎれもなく借金です。

返済しなければ、裁判所からの支払督促はもちろん、最終的に財産を差し押さえられる可能性もあります。

「でも、返済が苦しくてどうしようもない・・・」

「もう八方塞がりな状態になってしまった・・・」

この記事をご覧になっているということは、もしかするとそんな状況なのかもしれませんね。

そんなときに頭をよぎるのが、自己破産ではないでしょうか。

破産することで奨学金の債務がなくなる。

つまり、これ以上返済を続ける必要がなくなるわけです。

日々大変な思いで返済している身からすると、地獄で仏に会ったような、まさに救いの手に見えますよね。

でも、自己破産のいい面ばかりを考えて安易に破産してしまうのはオススメできないので、事前によくメリット・デメリットを知る必要があります。

ということで、今回私たちファイグー編集部は、破産を経験した元奨学金ユーザー3名の方にインタビューを実施しました。

「どうして破産にいたってしまったのか？」

「なにか困っていることや後悔していることはないのか？」

このような質問をぶつけてきました。

自己破産に興味はあるけれど、今後の人生にどんなマイナスがあるのか気になっている・・・。

この記事は、そんな不安を持つ方に最適の内容になっているはずです。

たとえば、破産後は最低でも5年～10年間、ローンやクレジットカードを使えないって知っていましたか？

将来にわたって車や住宅を買えないのはツラいですよね・・・。

また今回は、日本学生支援機構の元職員にも取材を行い、「契約者本人が破産したら連帯保証人にどのように請求がいくのか（一括返済しなければならないのか）」についても聞いています。

破産することで、代わりに連帯保証人・保証人に請求がされますが、そこから保証人がどのような返済義務を課せられるのかも気になりますよね。

まだこれから何十年と続くあなたの人生です。

場合によっては、自己破産もやむなしという結論になるかもしれませんが、その前に自己破産のデメリットについてきちんと理解しておいて損はないはず。

どんな選択になるにせよ、後悔することがないようにしてほしい。

この記事はそんな思いで執筆しました。

奨学金の返済で悩むすべての方にご覧いただければうれしいです。

それでは本編へまいりましょう。

今回の奨学金破産のインタビューにご協力いただいたみなさん

• 目次
• 毎月の数千円～2万円の返済が難しくなるのが奨学金
• 返済を阻むのはいつだって低収入
• 督促は月に一度！無視すると保証人にも郵便が届く
• 最大10年の返済猶予の『返還期限猶予制度』を利用したとしても・・・
• 奨学金だけが理由で破産する人は少ない
• 破産にかかった費用と期間
• あなたの破産は連帯保証人にとっての悪夢
• 破産することによってあなたは何ができなくなるのか？
• まとめ

毎月の数千円～2万円の返済が難しくなるのが奨学金

【保存版】奨学金制度を徹底解説。これだけは申込み前に知っておこう！

※1
奨学金への申込時に保証制度を選択します。人的保証を選択した場合、連帯保証人と保証人の両方設定しなければなりません。一方、機関保証の場合、専門の保証機関が連帯保証するため、保証人等の設定は不要です。ただし、この場合は、保証料を払わなければなりません（毎月貸与される奨学金から差し引かれます）。

※2
連帯保証人は、契約者本人と同等の返済義務を負います。

※3
保証人は、契約者本人・連帯保証人が返済できない状況に陥った場合に返済義務を負います。

※4
『毎月払い（月賦）』と、『毎月払いと半年払いの併用（月賦・半年賦併用）』があり、利用者がどちらかを選びます。後者はいわゆるボーナス払いのようなものです。

※5
第一種は無利子です。第二種は、貸与（借入）終了月によって利率が変わります。ちなみに、平成30年度（2018年度）3月に貸与終了した場合の利率は0.01～0.34%です。

返済を阻むのはいつだって低収入

※6
在学中に貸与終了となった場合は、『在学猶予』を届け出ることができます。これにより、在学中は返済を待ってもらえるのです。

督促は月に一度！無視すると保証人にも郵便が届く

奨学金滞納の実態。督促と延滞金にはじまり最後の差し押さえまでの流れを解説

※7
信用情報とは、クレジットカードやローンに関する利用情報・支払情報をまとめたものです（信用情報機関で管理されています）。
奨学金の滞納が3ヶ月以上続くと、延滞の情報が信用情報機関に登録されます。登録されてしまうと、しばらくはローンやクレジットカードの審査に通らない可能性が高いです（延滞解消後も1年～5年は厳しい状況が続きます）。

最大10年の返済猶予の『返還期限猶予制度』を利用したとしても・・・

奨学金の返済を最長10年間も延長できる！返還期限猶予制度とは？

※8
たとえば、『年収300万円以下の給与所得者』『病気やケガのため無職になった方』などが対象になります。

※9
一度申請して審査に通ると、その後1年間は猶予を受けられます。毎年申請すれば、最長10年間猶予を受けられるというわけですね。

奨学金だけが理由で破産する人は少ない

※10
裁判所に破産を申し立てると、持っている財産のうち、必要最低限のもの以外は処分され、債務（借金）の支払いにあてられます。それでも支払いきれなかった分に関しては、裁判所が免責を許可することで、支払いの義務がなくなります。

※11
法テラス（日本司法支援センター）には、弁護士・司法書士などの専門家に無料で相談できるサービスがあります。収入・資産が一定以下だと利用できるサービスです。 法テラス「無料の法律相談を受けたい」
https://www.houterasu.or.jp/madoguchi_info/faq/faq_2/index.html

※12
借金を合法的に減額したり、支払いを免除してもらうこと。破産も債務整理の一種です。

破産にかかった費用と期間

※13
弁護士に破産手続きの代行をお願いした場合の費用相場は、20万円～80万円程度です（弁護士費用・実費含む）。財産がほとんどないような場合は、費用が安くなります。

※14
弁護士が債務整理の依頼を引き受けたら、各債権者に受任通知を送ります。それ以降、債権者は取り立てを行うことができなくなります（法律で禁止されています）。

あなたの破産は連帯保証人にとっての悪夢

※15
保証人が請求を受けた場合、返済金額を総額の半額に減額することができます（ただし、日本学生支援機構への申し出が必要）。

※16
たとえば、下記の条件で貸与を受ける場合、毎月の貸与額から5,369円ずつ差し引かれることになります。4年間で合計すると、25万7,712 円です。
・第二種奨学金
・貸与月額は月10万円
・貸与期間は2019年4月から4年間
・利率は0.14%

破産することによってあなたは何ができなくなるのか？

※17
『一定期間』とは、自己破産手続開始決定から免責許可確定までの間です。『就けない職業』として代表的なのは、弁護士・司法書士・行政書士・公認会計士・税理士・貸金業者・警備員・建設業・質屋・生命保険募集人・証券業・旅行業者などです（ほかにも多数あります）。

※18
官報は、国が発行している機関紙です。ネットでは、直近30日分の官報を閲覧することができますし、国立図書館や一部の図書館では、それ以前の情報も閲覧可能です。ただ、一般的な人が官報をチェックすることはほとんどないと思っていいでしょう。

※19
一部の企業では、就職試験の際に官報（応募者の破産歴）を確認しています。その場合、採用に不利になることもあるでしょう。とくに、金融関係の企業、官公庁など、お金や信用に関わる企業は調べるところが多いといわれています。

信用調査の恐怖！自己破産が就職活動に影響しました【体験談】

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめてみましょう。

• 奨学金滞納の理由は「（非正規雇用などで）収入が少ない」「病気で働けない」など、切実なものが多い
• 日本学生支援機構からの督促を無視していると、保証人・連帯保証人にも連絡がいく（2ヶ月以上滞納で連帯保証人に郵便、3ヶ月以上の滞納で保証人にも郵便が届く）
• 経済的な理由や病気などで返済が難しい場合は、返還期限猶予制度などの救済制度を利用すべき
  • 「年収300万円以下の給与所得者」「病気やケガのため無職になった方」などが対象
  • 申請して審査に通ると、その後1年間は猶予を受けられる（毎年申請して審査に通れば、最長10年間の猶予を受けられる）
• 奨学金だけでなく、ほかの借金との併用で首が回らなくなり、破産にいたるケースが多い
• 奨学金への申込時に人的保証を選択した場合、契約者が破産すると、その債務は連帯保証人に引き継がれてしまう
  • 連帯保証人も返済できない状況なら、保証人に債務が引き継がれる
  • 基本的に一括返済を要求されるが、相談すれば分割払いも可能
• まだまだある破産することによるデメリット
  • 持っている財産のうち必要最低限以外のもの（20万円超の預金・車・持ち家など）は手放すことになる
  • 一定期間、就けない職業がある
  • 破産後、5年～10年間はクレジットカード・ローンを契約できない
  • すでに持っているキャッシングカード・クレジットカードを使えなくなる
  • 官報に破産者として名前や住所が載ってしまう
  • お金や信用に関わる企業の就職試験を受ける場合、採用に不利になる可能性がある

今回は奨学金制度の負の側面を中心にお伝えしてきました。

今や2人に1人が利用するともいわれる奨学金。
利用しないというのはなかなか難しいですよね・・・。

もしかすると、この記事をお読みになっている方の多くは、すでに返済がはじまっているのかもしれません。

そんなときに大切なのは、まず最悪の事態を想定し、万が一返済が困難になったら、すぐに法テラスなどの公的機関へ相談することです。

そうすることで、家族や保証人にかける迷惑を最小限に抑えることができますし、破産によって与えるマイナス影響の範囲をできるだけ狭めることができます。

ほうっておくのが一番よくありません。

遠慮せずに相談するようにしましょう。

本当にお金に困った時に相談できる公共機関・団体・制度リスト【状況・目的別】