【ビジネスローン徹底比較】都市銀行・地銀ノンバンクのレビューまとめ

事業をしていると、急にまとまった資金が必要になるときがあると思います。

大量注文を受けた時の仕入れ代金や、新規事業のための設備資金などを調達できなければ大切なビジネスチャンスを逃してしまうかもしれません。

また、大口の取引先が倒産すれば連鎖倒産の憂き目にあってしまう可能性もあります。

資金繰りの協力者として最も身近な存在――それは銀行ですが、通常 銀行の融資を受けるためには連帯保証人や担保等が必要になります。

ただ、設立間もない企業や個人事業主の場合、連帯保証人や担保の用意が難しい場合が多いのではないでしょうか?

そのような企業や個人事情主が、ある程度まとまった資金を調達するにはどうすればいいのでしょう?

銀行のビジネスローンを使うのもひとつの手段

ビジネスローンは、今や銀行からノンバンクに至るまで様々な商品が展開されています。

銀行のビジネスローンは、担保が不要な上、審査期間が通常の証書貸付よりも短いものが多いので、従来の銀行融資に比べると申込みやすいですね。(通常の証書貸付の審査期間は4週間程度です。)

ただし、ほとんどの銀行ビジネスローンは、通常の融資よりも審査のハードルを低くしている代わりに金利を高く設定してあります。

「通常の融資より金利が高くても良いから早く銀行から借りたい」という場合は、銀行のビジネスローンを検討してみてはいかがでしょうか。

都市銀行三行のビジネスローンの特徴・メリット・デメリットとは?

ビジネスローンは都市銀行、地方銀行、信金、信組、ノンバンクそれぞれに商品がありますが、ここでは主に都市銀行四行のビジネスローンについて説明していきます。

三井住友銀行には「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」、二種類のビジネスローンがあります。

二つの商品は両方とも法人を対象にしたビジネスローンですが、「クライアントサポートローン」は、税理士が作成する 「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト を提出すれば、赤字決算でも申込みができるビジネスローンです。

三菱東京UFJ銀行には「融活力」という法人向けビジネスローンがあります。

このローンには、各地の商工会議所や商工会と提携することによって会員の金利を優遇する制度があります。

りそな銀行には「スーパーダンク」というビジネスローンがあります。

証書貸付と当座勘定貸付方式の2種類の貸付方法があり、実用的です。ただし、保証会社が入ってしまう為、大手都市銀行の中ではダントツの高金利商品になっています。

みずほ銀行は、都市銀行としてはただ一行だけ、各種事業団体と提携した事業者ローンしか展開していないので、今回は省略したいと思います。

三井住友銀行ビジネスセレクトローン

利用条件
  • 業歴2年以上の法人
  • 所在地が三井住友銀行のビジネスサポートプラザか法人営業部の取引地域にあること
  • 直近の決算書が債務超過になっていないこと
  • 税金の未納がないこと
金利 年2.35%~
変動金利(※1)
金利設定は審査によって決定される
限度額 5,000万円
使途 運転資金
設備資金
最長借入期間 5年
据え置き期間(※2)設定可能
返済方式 元金均等返済(※3)
申し込み方法
(来店必要性の有無など)
法人プロモーションオフィス(0120-16-2310)で、担当地区の法人営業部のアポイントをとってから詳細確認をして申込む。契約時は要来店。
融資までの日数 数日から1ヶ月程度
保証人 代表取締役全員の保証が必要
担保 不要
事務手数料 31,500円~73,500円
融資金額によって異なる
提出書類
  • 最新の税務申告書(原本2期分)
  • 最新の納税証明書
  • 商業登記簿謄本
  • その他

※1 変動金利とは?
変動金利 ... 市場金利の変動に連動して上下する可能性がある
固定金利 ... 契約時に設定した金利が返済終了まで変わらない
市場金利が上昇傾向にあるときは固定金利のほうが有利、市場金利が下降傾向にあるときは変動金利のほうが有利ということになります。

※2 据え置き期間とは?
通常 融資を受けるとその翌月から返済が開始されますが、据え置き期間を設定すると返済は据え置き期間の翌月から開始されます。
例えば、返済期間5年の融資を据え置き期間なしで返済する場合は60回払い、据え置き期間6か月で返済する場合は54回払いで返済することになります。
新規事業を立ち上げた場合、融資を受けてから、それが売り上げにつながるまである程度の期間が必要ですよね。このような場合に据え置き期間を設定できると、期間中は返済のことを気にせず売り上げを上げることに専念できます。

※3 元金均等返済とは?
元金均等返済とは、元金を返済期間(月)で均等に分割して、それに利息を上乗せした金額を返済していく方式です。この方法だと、毎月決まった額だけ元金を減らしていくことができます。

メリット

  • 融資上限金額が5,000万円と高額である
  • 据え置き期間が設定できる
  • 金利が比較的低い

デメリット

  • ビジネスサポートプラザか法人営業部に出向く必要がある
  • 返済方式が元金均等方式のみである
  • 事務手数料が高い
  • 法人しか利用できない

三井住友銀行クライアントサポートローン

三井住友銀行には、税理士が作成する「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリストを提出することで申し込み可能となる「クライアントサポートローン」というローンがあります。

「中小企業の会計に関する指針」とは?

従来、中小企業や個人企業の会計管理は経営者や経理担当者の独断や我流で処理されることが非常に多く、決算書類も現実の会計状態を正しく表していないことが多かったのです。

そのことを重く見た日本税理士会連合会、日本公認会計士協会、日本商工会議所、企業会計基準委員会の4団体が、法務省、金融庁、中小企業庁の協力を得て、「中小企業が健全で明朗な会計処理ができるよう」作られた決算方法に関する指針のことです。

日本税理士会連合会では、「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリストを作成して、税理士がそれぞれ担当する企業の決算書類をチェックするシステムを作りました。

このチェックリストでチェックしながら作成された決算書類は、不正な処理(粉飾や脱税など)がないことの一つの目安として評価されます。

「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」の違い

先ほど紹介した「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」では何が違うのでしょうか?基本的な条件は似ていますので、ここでは大きな相違点だけ紹介します。

  • クライアントサポートローンでは、利用条件に「直近の決算書が債務超過になっていないこと」が含まれてない
  • クライアントサポートローンは事務手数料がかからない

税理士が 「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト を出せるということは、健全な会計処理をしているという証明になります。

そこで、「多少の債務超過は大目に見てもいいだろう」という判断をしているのがクライアントサポートローンの大きな特徴なのです。

メリット

  • 融資上限金額が5,000万円と高額である
  • 据え置き期間が設定できる
  • 金利が比較的低い
  • 直近の決算書が債務超過でも申込み可能である
  • 事務手数料がかからない

デメリット

  • ビジネスサポートプラザか法人営業部に出向く必要がある
  • 返済方式が元金均等方式のみである
  • 法人しか利用できない

三菱東京UFJ銀行の「融活力」

利用条件
  • 業歴2年以上の法人
  • 銀行所定の支店に来店可能
  • 直近の決算書が債務超過になっていないこと
  • 税金の未納がないこと
  • 既に受けている融資で返済条件緩和の実績がないこと
金利 年2.35%~年9.00%
変動金利
金利設定は審査によって決定される
限度額 500万円~5,000万円
使途 事業資金
最長借入期間 1ヶ月~3年以内
三菱東京UFJ銀行との融資取引が1年以上の場合5年以内
返済方式 元金均等返済
申し込み方法
(来店必要性の有無など)
インターネットで仮申込み⇒借入申込書を持参して来店の上申し込む。審査に通過すれば来店の上契約
融資までの日数 申し込みから契約できるかどうかの回答まで5日間程度必要。また契約から3営業日以降の任意の日に融資が実行される。
保証人 代表取締役1名の連帯保証
担保 不要
事務手数料 10,500円
銀行と提携のある商工会議所、または紹介会員の場合は不要
提出書類
  • 直近の決算書2期分
  • 納税証明書
  • 商業登記簿謄本など

メリット

  • 融資上限金額が5,000万円と高額である
  • 金利は比較的低いうえに提携商工会議所または商工会の会員の場合0.25%の金利優遇があり金利面で有利である
  • メガバンクの割には審査期間や融資実行までの期間が短い

デメリット

  • 所定の支店に出向く必要がある
  • 返済方式が元金均等方式のみである
  • 法人しか利用できない

りそな銀行 ビジネスローン スーパーダンク

りそな銀行のビジネスローンは他メガバンクのものとは一線を画します。審査期間や金利などどちらかといえば地方銀行のビジネスローンに近いものです。

また、このビジネスローンの保証会社はアイフル株式となっています。

  証書貸付(※4) 当座勘定貸越(※5)
利用条件
  • 業歴が2年以上ある法人または個人事業主
  • 個人事業主の場合は確定申告を行っていること
金利 年14%
固定金利・保証料を含む
限度額 500万円 50万円~200万円まで
使途 事業資金
最長借入期間 5年 1年更新
返済方式 元利均等返済(※6)または期限一括返済 定例返済(100万円以下は2万円~、100万円超200万円以下は3万円~)
申し込み方法
(来店必要性の有無など)
最寄りの営業店に要相談
融資までの日数 必要書類提出後、3営業日以降
保証人 アイフル株式会社を保証会社とする。
法人の場合は代表者が連帯保証人となる必要あり。
担保 不要
事務手数料 無料
提出書類
  • 借入申込書
  • 保証委託申込書
  • 本人確認資料
    法人...商業登記簿謄本
    個人事業主または法人代表者...運転免許証またはパスポート、住民票記載事項証明書のいずれか
  • 決算書類
    法人...直近2年分の決算書(税務署受付印が必要です)
    個人事業主...直近2年分の確定申告書(税務署受付印が必要です)
  • 印鑑証明等
    法人...印鑑証明書、代表者の印鑑証明書、健康保険証
    個人事業主...印鑑証明書、健康保険証

※4 証書貸し付けとは?
証書貸し付けとは、一件ずつ契約書を交わして行われる融資のことです。

※5 当座勘定貸越とは?
設定された限度額の範囲内ならいつでもお金を借りられる貸し付け方法のことです。利便性という面では群をぬいた融資方式です。限度額は審査によって決定されます。

※6 元利均等返済とは?
元利均等返済とは、返済期間中 最初から最後まで毎月同じ金額を返済していく返済方式です。
月々の返済額は元本と利息を足した額になりますが、最初の内は返済額に占める利息の割合が大きいので、元本が減る速度が遅くなります。
結果的に元金均等返済よりも多くの利息を払うことになってしまいます。住宅ローンや自動車ローンに多く使われる返済方式です。

メリット

  • 都市銀行のビジネスローンの中では唯一個人事業主も利用できる
  • 都市銀行のビジネスローンとしては審査期間が短い
  • 証書貸付方式の場合、元利均等返済または期限一括返済の二つの返済方式が選択できる
  • 当座勘定貸付が可能である

デメリット

  • 都市銀行のビジネスローンの中でダントツ金利が高い
  • 都市銀行のビジネスローンの中では融資の上限金額が低め
  • アイフル株式会社が保証会社となっていて、金利には同社の保証料も含まれる

都市銀行VS地方銀行VSノンバンク 目的別にビジネスローンを比較してみた

以上で紹介した都市銀行のビジネスローンの内容を踏まえて、これからは地方銀行やノンバンクのビジネスローンも見比べて本当に有利なビジネスローンを探してみましょう。

先に紹介した都市銀行のビジネスローンと、

  • 地方銀行 ... 代表として千葉銀行
  • 第二地方銀行 ... 代表として東京スター銀行
  • ノンバンク ... 代表としてビジネクスト

を比較して、それぞれどういった長所があるのか比較して行きたいと思います。

※下の表は右にスクロールすることができます。

 



三井
住友
銀行
ビジネスセレクトローン
クライアント
サポートローン
三菱
東京
UFJ
銀行
融活力
りそな
銀行
スーパー
ダンク
証書貸付
当座勘定貸越
(カードローン)



千葉
銀行
ビジネスローン
ビジネスローン・ミニ





東京
スター
銀行
スタースモール
ビジネスローン
スタースモール
ビジネスローン
カード











ビジ
ネク
スト
ビジネスローン
申し込み方法 融資までの日数 保証人 担保 事務手数料 提出書類
法人プロモーションオフィス(0120-16-2310)で、
担当地区の法人営業部のアポイントをとってから詳細確認をして申込む。
契約時は要来店。
数日から1ヶ月程度 代表取締役全員の保証が必要 不要 31,500円~73,500円
  • 最新の税務申告書(原本2期分)
  • 最新の納税証明書
  • 商業登記簿謄本
  • その他
無料
  • 最新の税務申告書(原本2期分)
  • 最新の納税証明書
  • 商業登記簿謄本
  • 税理士が作成する「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト
  • その他
インターネットで仮申込み
⇒借入申込書を持参して来店の上申し込む。
審査に通過すれば来店の上契約
審査期間:最短5日間
融資実行日:契約から3営業日以降の任意の日
代表取締役1名の連帯保証 不要 10,500円
銀行と提携のある商工会議所、
または紹介会員の場合は不要
  • 直近の決算書2期分
  • 納税証明書
  • 商業登記簿謄本など
最寄の営業店に要相談 必要書類提出後、3営業日以降 アイフル株式会社を保証会社とする。
また法人の場合は代表者が連帯保証人となる必要あり
不要 無料
  • 借入申込書
  • 保証委託申込書
  • 本人確認資料
    法人...商業登記簿謄本
    個人事業主または法人代表者...運転免許証またはパスポート、住民票記載事項証明書のいずれか
  • 決算書類
    法人...直近2年分の決算書(税務署受付印が必要です)
      個人事業主...直近2年分の確定申告書(税務署受付印が必要です)
  • 印鑑証明等
    法人...印鑑証明書、代表者の印鑑証明書、健康保険証
    個人事業主...印鑑証明書、健康保険証
新規取引のみ申込み及び契約の際、代表者全員の来店が必要。
50%以上の株式(出資金)を単独保有(出資)しているものについても来店必要
審査期間:受付日から3営業日程度 原則、代表者全員を保証人とする。
50%以上の株式(出資金)を単独保有(出資)するものも保証必要
不要 無料
  • 専用申込み書
  • 商業登記簿謄本(発行後3か月以内)
  • 写真付公的証明書(運転免許証、パスポート等)
  • 直近の決算書2期分(税務署の受付印のあるもの・勘定科目明細含む)
  • 許可証の写し(許認可業種のみ)
  • 使途確認ができる書類
新規取引の場合申込み及び契約の際、代表者全員の来店が必要。
50%以上の株式(出資金)を単独保有(出資)している場合は来店必要。
審査期間:受付日から3営業日程度 個人...原則不要
法人...原則代表者のみ必要
  • 専用申込み書
  • 商業登記簿謄本(発行後3か月以内)
  • 写真付公的証明書(運転免許証、パスポート等)
  • 直近の決算書2期分(税務署の受付印のあるもの・勘定科目明細含む)
  • 許可証の写し(許認可業種のみ)
  • 使途確認ができる書類
電話で申し込み後、必要書類郵送
来店不要
審査期間:最短翌日 不要
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社保証
不要 不要 要問合せ
仮審査申込みはメール
書類提出は郵送またはFAX
原則来店不要
必要書類提出後、3日程度
(土日祝日を除く)
原則不要
ただし、法人の場合は代表者の連帯保証が必要
不要 印紙代(実費) 【法人】
  • 代表者の本人確認書類
  • 登記事項証明書(商業登記簿謄本)
  • 決算書原則2期分 等
【個人事業主】
  • 本人確認書類
  • 確定申告書原則2年分 等

※ 注意
東京スター銀行の「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」は、平成25年9月1日をもって新規申込みの受付を中止しています。

目的に合わせて少しでも有利なビジネスローンを選びましょう。

とにかく金利を節約したい!

最も金利が低いのは、

  • 三菱東京UFJ銀行「融活力」 ... 年2.35%~
  • 三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」「クライアントサポートローン」 ... 年2.35~年9.00%

ただし、両方とも変動金利制となるので要注意です。

逆に、ダントツで高金利なのがノンバンクのビジネクスト(最高18%)ですが、赤字決算でも申込み可能な場合もあるということなら金利が高くなるのもやむを得ないのかもしれません。

すぐに返済できない!

三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」「クライアントサポートローン」なら、最長6か月の据え置き期間を設定することができます。また、千葉銀行の「ビジネスローンミニ」も3か月以内の据え置き期間を設定できます。

去年の決算が債務超過なんだけど・・・

債務超過だと申し込み不可になるビジネスローンが多い中、三井住友銀行「クライアントサポートローン」は赤字でも申し込むことができます。

「クライアントサポートローン」は、税理士が作成する 「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト を提出すれば、赤字決算の法人でも申し込めるビジネスローンなのです。

また、ビジネクストのビジネスローンは、審査に関して「決算書だけでは判断しない」とホームページ上に明記されていたので、赤字決算でも申し込みは可能かもしれません。

しかし、決算書だけで判断されないというのなら、他に何が判断要因となるのでしょうか?

試しにビジネクストに問い合わせた所、「あくまで総合的に判断する」との回答しかもらえませんでした。審査を実際に受けてみないとわからないみたいですね。

できるだけはやく審査結果が知りたい!融資を受けたい!

融資までのスピードが一番早いのはビジネクストの「ビジネスローン」です。

必要書類提出後、3日程度(土日祝日を除く)で融資が実行されます。ノンバンクの強みはやはり対応スピードですね。ただ、金利はダントツで高いので要注意です。

りそな銀行「スーパーダンク」も申し込んでから最短3営業日以内に審査結果の回答をもらえますが、その後、融資されるまでの日数は案件ごとに変わります。千葉銀行の「ビジネスローン」「ビジネスローン・ミニ」も同様です。

また、三菱東京UFJ銀行の「融活力 」は、申し込みから審査完了まで最短5日、その後、契約してから3営業日以降の任意の日に融資が実行されるため、最短10日前後で融資が受けられることになります。

東京スター銀行の「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」なら、仮審査回答は最短翌日にもらえます。

ただ、それから本審査で一週間、その後の手続きに数日かかるので、仮審査申込みから実際に融資が実行されるまで、最短で約2週間程度かかってしまいます。

申し込みの際、「いつまでに融資が必要か」を、よく担当者に伝えておいたほうがよさそうですね。

必要に応じて気軽に借りたい

このニーズにこたえられるのが、りそな銀行「スーパーダンク」当座勘定貸越型と東京スター銀行「スタースモールビジネスローンカード」です。

スタースモールビジネスローンも当座勘定貸越型の融資形式で、審査時に設定された限度額の範囲内ならいつでも借り入れ可能です。

決められた限度額の範囲内であればいつでも借入可能ですし、カードローンなのでATMを利用することができて便利です。

開業間もないけれど融資を受けたい!

たいていのビジネスローンには業歴2年以上という利用条件がつけられています。

しかし、千葉銀行の「ビジネスローンミニ」とビジネクストの「ビジネスローン」には業歴の条件が付いていません。

店舗に出向く時間も惜しい!

仕事が立て込んでいる時、銀行に出向かなければならないのは面倒ですよね。

東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」と、ビジネクスト「ビジネスローン」なら、一切来店なしで申込み⇒融資実行までお願いすることができます。

東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」は電話で申し込み後、必要書類を郵送します。

ビジネクスト「ビジネスローン」は、仮審査申込みはメールで行い、書類提出は郵送またはFAXで受け付けてくれます。

個人事業主なんだけどどうしても融資を受けたい!

都市銀行のビジネスローンで個人事業主が利用可能なのは、りそな銀行「スーパーダンク」だけです。

また、千葉銀行「ビジネスローンミニ」、東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」、ビジネクスト「ビジネスローン」も個人事業主が利用できるローンです。

ただし、りそな銀行「スーパーダンク」と東京スター銀行の場合、「業歴2年以上」という条件がつきます。また、ビジネクスト「ビジネスローン」も、申込時年齢が満20歳~満69歳までという年齢制限があります。

個人事業主が利用できるビジネスローンの中では千葉銀行「ビジネスローンミニ」が金利面でも6.6%(変動金利)と有利な上に業歴等の条件が付きません。

また、融資の上限金額も500万円なので比較的高額です。返済方法も選択肢がありますし、据え置き期間も設定できます。ただし、最長借入期間が3年なのでこの部分だけが少し厳しいかもしれません。

担保も保証人も一切付けたくない!

担保はどのローンも基本不要です。

保証人が一切不要なのは、東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」です。

個人事業主の場合、保証人不要となっているのが、

  • ビジネクスト「ビジネスローン」
  • 千葉銀行「ビジネスローン・ミニ」
  • りそな銀行「スーパーダンク」

の3ローンです。
それ以外のローンは、基本的に代表者の保証が必要となっています。

→ 【ビジネスローン徹底比較】都市銀行・地銀ノンバンクのレビューまとめ

この記事の筆者

三田 泰子(仮名)
1950年生まれの62歳です。
20年間、零細企業で総務経理を担当してきました。会社が社員数4名の時に入社して一時は40名までふくれて、また7名までになりました。急成長から倒産寸前までいろいろな経験をさせてもらいました。働いていた会社が貿易会社だったので外国為替にも多少の知識があります。60歳で定年退職をして、今はライターとして活動しています。定年後は心身の健康と食べ物に関することに夢中です。

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