事業をしていると、急にまとまった資金が必要になるときがあると思います。

大量注文を受けた時の仕入れ代金や、新規事業のための設備資金などを調達できなければ大切なビジネスチャンスを逃してしまうかもしれません。

また、大口の取引先が倒産すれば連鎖倒産の憂き目にあってしまう可能性もあります。

資金繰りの協力者として最も身近な存在――それは銀行ですが、通常 銀行の融資を受けるためには連帯保証人や担保等が必要になります。

ただ、設立間もない企業や個人事業主の場合、連帯保証人や担保の用意が難しい場合が多いのではないでしょうか？

そのような企業や個人事情主が、ある程度まとまった資金を調達するにはどうすればいいのでしょう？

銀行のビジネスローンを使うのもひとつの手段

ビジネスローンは、今や銀行からノンバンクに至るまで様々な商品が展開されています。

銀行のビジネスローンは、担保が不要な上、審査期間が通常の証書貸付よりも短いものが多いので、従来の銀行融資に比べると申込みやすいですね。（通常の証書貸付の審査期間は4週間程度です。）

ただし、ほとんどの銀行ビジネスローンは、通常の融資よりも審査のハードルを低くしている代わりに金利を高く設定してあります。

「通常の融資より金利が高くても良いから早く銀行から借りたい」という場合は、銀行のビジネスローンを検討してみてはいかがでしょうか。

都市銀行三行のビジネスローンの特徴・メリット・デメリットとは？

ビジネスローンは都市銀行、地方銀行、信金、信組、ノンバンクそれぞれに商品がありますが、ここでは主に都市銀行四行のビジネスローンについて説明していきます。

三井住友銀行には「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」、二種類のビジネスローンがあります。

二つの商品は両方とも法人を対象にしたビジネスローンですが、「クライアントサポートローン」は、税理士が作成する　「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト　を提出すれば、赤字決算でも申込みができるビジネスローンです。

三菱UFJ銀行には「融活力」という法人向けビジネスローンがあります。

このローンには、各地の商工会議所や商工会と提携することによって会員の金利を優遇する制度があります。

りそな銀行には「スーパーダンク」というビジネスローンがあります。

証書貸付と当座勘定貸付方式の2種類の貸付方法があり、実用的です。ただし、保証会社が入ってしまう為、大手都市銀行の中ではダントツの高金利商品になっています。

みずほ銀行は、都市銀行としてはただ一行だけ、各種事業団体と提携した事業者ローンしか展開していないので、今回は省略したいと思います。

三井住友銀行ビジネスセレクトローン

※1　変動金利とは？
変動金利　...　市場金利の変動に連動して上下する可能性がある
固定金利　...　契約時に設定した金利が返済終了まで変わらない
市場金利が上昇傾向にあるときは固定金利のほうが有利、市場金利が下降傾向にあるときは変動金利のほうが有利ということになります。

※2　据え置き期間とは？
通常 融資を受けるとその翌月から返済が開始されますが、据え置き期間を設定すると返済は据え置き期間の翌月から開始されます。
例えば、返済期間5年の融資を据え置き期間なしで返済する場合は60回払い、据え置き期間6か月で返済する場合は54回払いで返済することになります。
新規事業を立ち上げた場合、融資を受けてから、それが売り上げにつながるまである程度の期間が必要ですよね。このような場合に据え置き期間を設定できると、期間中は返済のことを気にせず売り上げを上げることに専念できます。

※3　元金均等返済とは？
元金均等返済とは、元金を返済期間（月）で均等に分割して、それに利息を上乗せした金額を返済していく方式です。この方法だと、毎月決まった額だけ元金を減らしていくことができます。

メリット

• 融資上限金額が5,000万円と高額である
• 据え置き期間が設定できる
• 金利が比較的低い

デメリット

• ビジネスサポートプラザか法人営業部に出向く必要がある
• 返済方式が元金均等方式のみである
• 事務手数料が高い
• 法人しか利用できない

三井住友銀行クライアントサポートローン

三井住友銀行には、税理士が作成する「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリストを提出することで申し込み可能となる「クライアントサポートローン」というローンがあります。

「中小企業の会計に関する指針」とは？

従来、中小企業や個人企業の会計管理は経営者や経理担当者の独断や我流で処理されることが非常に多く、決算書類も現実の会計状態を正しく表していないことが多かったのです。

そのことを重く見た日本税理士会連合会、日本公認会計士協会、日本商工会議所、企業会計基準委員会の4団体が、法務省、金融庁、中小企業庁の協力を得て、「中小企業が健全で明朗な会計処理ができるよう」作られた決算方法に関する指針のことです。

日本税理士会連合会では、「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリストを作成して、税理士がそれぞれ担当する企業の決算書類をチェックするシステムを作りました。

このチェックリストでチェックしながら作成された決算書類は、不正な処理（粉飾や脱税など）がないことの一つの目安として評価されます。

「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」の違い

先ほど紹介した「ビジネスセレクトローン」と「クライアントサポートローン」では何が違うのでしょうか？基本的な条件は似ていますので、ここでは大きな相違点だけ紹介します。

• クライアントサポートローンでは、利用条件に「直近の決算書が債務超過になっていないこと」が含まれてない
• クライアントサポートローンは事務手数料がかからない

税理士が 「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト を出せるということは、健全な会計処理をしているという証明になります。

そこで、「多少の債務超過は大目に見てもいいだろう」という判断をしているのがクライアントサポートローンの大きな特徴なのです。

メリット

• 融資上限金額が5,000万円と高額である
• 据え置き期間が設定できる
• 金利が比較的低い
• 直近の決算書が債務超過でも申込み可能である
• 事務手数料がかからない

デメリット

• ビジネスサポートプラザか法人営業部に出向く必要がある
• 返済方式が元金均等方式のみである
• 法人しか利用できない

三菱UFJ銀行の「融活力」

メリット

• 融資上限金額が5,000万円と高額である
• 金利は比較的低いうえに提携商工会議所または商工会の会員の場合0.25％の金利優遇があり金利面で有利である
• メガバンクの割には審査期間や融資実行までの期間が短い

デメリット

• 所定の支店に出向く必要がある
• 返済方式が元金均等方式のみである
• 法人しか利用できない

りそな銀行　ビジネスローン　スーパーダンク

りそな銀行のビジネスローンは他メガバンクのものとは一線を画します。審査期間や金利などどちらかといえば地方銀行のビジネスローンに近いものです。

また、このビジネスローンの保証会社はアイフル株式となっています。

※4　証書貸し付けとは？
証書貸し付けとは、一件ずつ契約書を交わして行われる融資のことです。

※5　当座勘定貸越とは？
設定された限度額の範囲内ならいつでもお金を借りられる貸し付け方法のことです。利便性という面では群をぬいた融資方式です。限度額は審査によって決定されます。

※6 元利均等返済とは？
元利均等返済とは、返済期間中 最初から最後まで毎月同じ金額を返済していく返済方式です。
月々の返済額は元本と利息を足した額になりますが、最初の内は返済額に占める利息の割合が大きいので、元本が減る速度が遅くなります。
結果的に元金均等返済よりも多くの利息を払うことになってしまいます。住宅ローンや自動車ローンに多く使われる返済方式です。

メリット

• 都市銀行のビジネスローンの中では唯一個人事業主も利用できる
• 都市銀行のビジネスローンとしては審査期間が短い
• 証書貸付方式の場合、元利均等返済または期限一括返済の二つの返済方式が選択できる
• 当座勘定貸付が可能である

デメリット

• 都市銀行のビジネスローンの中でダントツ金利が高い
• 都市銀行のビジネスローンの中では融資の上限金額が低め
• アイフル株式会社が保証会社となっていて、金利には同社の保証料も含まれる

都市銀行VS地方銀行VSノンバンク　目的別にビジネスローンを比較してみた

以上で紹介した都市銀行のビジネスローンの内容を踏まえて、これからは地方銀行やノンバンクのビジネスローンも見比べて本当に有利なビジネスローンを探してみましょう。

先に紹介した都市銀行のビジネスローンと、

• 地方銀行　...　代表として千葉銀行
• 第二地方銀行　...　代表として東京スター銀行
• ノンバンク　...　代表としてビジネクスト

を比較して、それぞれどういった長所があるのか比較して行きたいと思います。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※ 注意
東京スター銀行の「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」は、平成25年9月1日をもって新規申込みの受付を中止しています。

目的に合わせて少しでも有利なビジネスローンを選びましょう。

とにかく金利を節約したい！

最も金利が低いのは、

• 三菱UFJ銀行「融活力」　...　年2.35％～
• 三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」「クライアントサポートローン」　...　年2.35～年9.00％

ただし、両方とも変動金利制となるので要注意です。

逆に、ダントツで高金利なのがノンバンクのビジネクスト（最高18％）ですが、赤字決算でも申込み可能な場合もあるということなら金利が高くなるのもやむを得ないのかもしれません。

すぐに返済できない！

三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」「クライアントサポートローン」なら、最長6か月の据え置き期間を設定することができます。また、千葉銀行の「ビジネスローンミニ」も3か月以内の据え置き期間を設定できます。

去年の決算が債務超過なんだけど・・・

債務超過だと申し込み不可になるビジネスローンが多い中、三井住友銀行「クライアントサポートローン」は赤字でも申し込むことができます。

「クライアントサポートローン」は、税理士が作成する　「中小企業の会計に関する指針」の適用に関するチェックリスト　を提出すれば、赤字決算の法人でも申し込めるビジネスローンなのです。

また、ビジネクストのビジネスローンは、審査に関して「決算書だけでは判断しない」とホームページ上に明記されていたので、赤字決算でも申し込みは可能かもしれません。

しかし、決算書だけで判断されないというのなら、他に何が判断要因となるのでしょうか？

試しにビジネクストに問い合わせた所、「あくまで総合的に判断する」との回答しかもらえませんでした。審査を実際に受けてみないとわからないみたいですね。

できるだけはやく審査結果が知りたい！融資を受けたい！

融資までのスピードが一番早いのはビジネクストの「ビジネスローン」です。

必要書類提出後、3日程度（土日祝日を除く）で融資が実行されます。ノンバンクの強みはやはり対応スピードですね。ただ、金利はダントツで高いので要注意です。

りそな銀行「スーパーダンク」も申し込んでから最短3営業日以内に審査結果の回答をもらえますが、その後、融資されるまでの日数は案件ごとに変わります。千葉銀行の「ビジネスローン」「ビジネスローン・ミニ」も同様です。

また、三菱UFJ銀行の「融活力 」は、申し込みから審査完了まで最短5日、その後、契約してから3営業日以降の任意の日に融資が実行されるため、最短10日前後で融資が受けられることになります。

東京スター銀行の「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」なら、仮審査回答は最短翌日にもらえます。

ただ、それから本審査で一週間、その後の手続きに数日かかるので、仮審査申込みから実際に融資が実行されるまで、最短で約2週間程度かかってしまいます。

申し込みの際、「いつまでに融資が必要か」を、よく担当者に伝えておいたほうがよさそうですね。

必要に応じて気軽に借りたい

このニーズにこたえられるのが、りそな銀行「スーパーダンク」当座勘定貸越型と東京スター銀行「スタースモールビジネスローンカード」です。

スタースモールビジネスローンも当座勘定貸越型の融資形式で、審査時に設定された限度額の範囲内ならいつでも借り入れ可能です。

決められた限度額の範囲内であればいつでも借入可能ですし、カードローンなのでATMを利用することができて便利です。

開業間もないけれど融資を受けたい！

たいていのビジネスローンには業歴2年以上という利用条件がつけられています。

しかし、千葉銀行の「ビジネスローンミニ」とビジネクストの「ビジネスローン」には業歴の条件が付いていません。

店舗に出向く時間も惜しい！

仕事が立て込んでいる時、銀行に出向かなければならないのは面倒ですよね。

東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」と、ビジネクスト「ビジネスローン」なら、一切来店なしで申込み⇒融資実行までお願いすることができます。

東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」は電話で申し込み後、必要書類を郵送します。

ビジネクスト「ビジネスローン」は、仮審査申込みはメールで行い、書類提出は郵送またはFAXで受け付けてくれます。

個人事業主なんだけどどうしても融資を受けたい！

都市銀行のビジネスローンで個人事業主が利用可能なのは、りそな銀行「スーパーダンク」だけです。

また、千葉銀行「ビジネスローンミニ」、東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」、ビジネクスト「ビジネスローン」も個人事業主が利用できるローンです。

ただし、りそな銀行「スーパーダンク」と東京スター銀行の場合、「業歴2年以上」という条件がつきます。また、ビジネクスト「ビジネスローン」も、申込時年齢が満20歳～満69歳までという年齢制限があります。

個人事業主が利用できるビジネスローンの中では千葉銀行「ビジネスローンミニ」が金利面でも6.6％（変動金利）と有利な上に業歴等の条件が付きません。

また、融資の上限金額も500万円なので比較的高額です。返済方法も選択肢がありますし、据え置き期間も設定できます。ただし、最長借入期間が3年なのでこの部分だけが少し厳しいかもしれません。

担保も保証人も一切付けたくない！

担保はどのローンも基本不要です。

保証人が一切不要なのは、東京スター銀行「スタースモールビジネスローン」「スタースモールビジネスローンカード」です。

個人事業主の場合、保証人不要となっているのが、

• ビジネクスト「ビジネスローン」
• 千葉銀行「ビジネスローン・ミニ」
• りそな銀行「スーパーダンク」

の3ローンです。
それ以外のローンは、基本的に代表者の保証が必要となっています。

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