司法書士事務所を訪問した私は、説明を受けてから債務整理をするかどうかの判断をするとか、そんな悠長なことを言っていられる状態ではありませんでした。もうどうにもならない状況でしたから、すべてを委ねるつもりでした。

司法書士事務所のホームページには「債務の理由を問わない」と書いてありましたが、これまでの自堕落な生活に対してお叱りを受けたり、お金の使い道について細かく追求されることもあるんだろうと覚悟していました。

緊張と不安が入り交じる中、司法書士事務所のドアを開けました。

【この体験談記事を最初からご覧になりたい場合は、『キャッシング（クレジットカード）でいつの間にか多重債務者に・・』からご覧ください。】

洗いざらい自堕落な生活と借金まみれの状況を告白する

司法書士事務所を訪ねると、司法書士の先生は不在でしたが、年配の事務員の方が対応してくれました。丁寧な言葉遣いで、物腰も柔らかく、気持ちが落ち着きました。

そして、「債務が大きくなった理由は問いませんので、今の状況を正直に話してください」と言われ、洗いざらい話そうと思いました。その瞬間、久しぶりに安らいだ気持ちになれました。

正直なところ、自堕落な生活や金遣いの荒さを叱責されると覚悟していましたので、少し驚きました。借入状況や収入など、包み隠さず現状をすべて伝えました。

四社で４００万円の多重債務である。
１０日後からはじまる返済のあてがまったくない。
借入と返済を１５年も繰り返している。
恥ずかしいことばかりでしたが、すべてを話しました。

債務整理の内容説明を受けいよいよ債務整理がスタート

すべてを聞き終わった事務員の方から、「もうこれ以上借金で苦しむのは終わりにしたほうがいいでしょう」と言われ、涙がこぼれそうになりました。

「よろしくお願いします」。
私の債務整理の始まりです。

最初に債務整理の種類について説明を受けました。
主なものは「任意整理」、「民事再生」、「自己破産」の３つだということでした。

・　任意整理
債権者との合意のもと、５年以内の返済計画で返済を行う。利子の免除、過払い金請求を行う。住宅ローンはそのまま。

・　民事再生
裁判所が３年以内の返済計画を決める。返済額は１／５程度に軽減。住宅ローンはそのまま。

・　自己破産 借金はなくなるが、財産が没収され、官報で公示される。

その後、司法書士の先生が戻られて、事務員の方から引き継がれました。先生は事務員の方から報告を受け、資料に目を通して言いました。

「ずいぶん悩んだでしょう」 救われた思いでした。さらに、「任意整理で大丈夫だと思いますよ。がんばって再スタートしませんか」と言われ、その場で任意整理の対応をお願いしました。

任意整理の詳細な内容と整理条件が提示される

任意整理は司法書士や弁護士が債務者と債権者の間に入り、利子の免除、過払い金請求などを行い、５年以内の返済計画を取り決めます。強制力はありませんので、債権者との合意が必要になります。

私の場合、月１０万円を司法書士事務所に返済し、債権者との合意ができたら司法書士事務所から債権者に返済するというやり方でした。司法書士事務所の費用は、着手金１社２万円、減額成功報酬１６％などです。

できるだけ早く任意整理を終了させたかったため、返済額は多めの１０万円に決めたのです。司法書士の先生からは、任意整理中であることを忘れずに、高額な出費をしないよう注意を受けました。

重々、自戒して生活することを先生に約束しました。そして、私が持っているクレジットカード、ローンカードをすべて先生に渡しました。

ブラックリスト入りを覚悟する必要がある

任意整理をする最大のリスクは、俗に言う「ブラックリスト」に入ることです。任意整理といえども、金融事故であることは間違いありませんから、私の信用情報に載ることになります。

基本的に５年間はクレジットカードを作ったり、ローンを組むことはできなくなります。お金を借りたくても、金融事故の情報が信用情報に載っていますから、どこも貸してはくれません。現金だけの生活を強いられることになります。

この時点では貯金もありませんでしたから、先行きに不安はありました。しかし、毎月の返済地獄を考えずに済むわけですから、前向きにがんばることを決意しました。

すべてのカードにはさみを入れて人生を再スタートする

司法書士事務所との任意整理の手続きが済むと、先生から銀行口座についての注意点を伺いました。

銀行系のクレジットカードも任意整理の対象になっているので、カード会社に任意整理の申し入れをした時点で口座が一時凍結され、使えなくなるとのことでした。すぐに現金を引き出しておく必要がありました。口座振替の支払は、請求書扱いで支払うことになります。

最後に、先生が、私が渡したカードにはさみを入れて使えないようにしました。人生を再スタートした瞬間です。

【この続きはこちら！『任意整理の返済計画確定！返済も順調な中、急な出費のピンチが...』をお読みください。】

【この体験談の目次】
（１）キャッシング（クレジットカード）でいつの間にか多重債務者に・・
（２）借金返済のプレッシャーでうつ状態に。給料日から１０日は地獄の日々
（３）借金は合計４００万円！人生の再スタートに向けて任意整理を決断！
（４）任意整理の返済計画確定！返済も順調な中、急な出費のピンチが...
（５）任意整理で無事完済！クレジットカードもローンもNGの厳しい現実