今回は、私が以前債務整理（任意整理）を経験した時の体験談についてお話したいと思います。

私がクレジットカードを初めて手にしたのは、海外出張が決まったときです。初めての海外だったので、「念のための保険」のつもりで銀行系のクレジットカードを申し込みました。（記憶では、３０万円が限度額で内１０万円がキャッシング枠だったと思います。）しかし、結局、海外出張でカードを使う事はありませんでした。

初めて使ったのは、給料前の金欠状態のときです。３万円程度をキャッシングで借りました。救われた思いでした。借りたというよりも、自分の口座から引き出したという感覚です。そのときは、指定の引き落とし日に全額返済することができました。

しかし、まだそれほど給料が高かったわけではありませんから、給料日前になると返済した３万円が響いて金欠状態になりました。追加キャッシングで不足分を借り、また引き落とし日に全額返済しました。

このように借入と返済をなんどか繰り返していくうちに、クレジットカードのキャッシングが当たり前のことになっていったのです。

【体験者の情報】
名前：高田 信介（たかだ しんすけ）
性別：男性
債務整理方法：任意整理
会社名：DC、オリコ、セゾン、プロミス
当時の職業：会社員
当時の年齢：４０歳
当時の借金の合計額：４００万円
債務整理をしていた時期：2008年8月〜2009年7月
費用：４０万円

高い限度額は貯金と勘違いしてお金持ち気分

いつのまにか、銀行系クレジットカードのキャッシング限度額の１０万円は常に使うようになっていました。返済してすぐに、また１０万円をキャッシング・・・これを繰り返していましたので、当然、返済が苦しくなっていきました。

現金が足りなくなり、生活の一部をクレジットカードでまかないましたので、どんどん返済金額が膨らんでいきました。

そんなときに勧誘されたのが信販系のクレジットカードです。
キャッシング枠が２０万円。ショッピング枠が３０万円だったと思います。魅力的でした。すぐに加入して使いはじめました。

その後しばらくは、銀行系と信販系、２種類のクレジットカードをやりくりすることで、滞りなく返済を続けることができました。すると、実績が上がったからでしょうか、銀行系カードの限度額が引き上げられたのです。キャッシング枠２０万円、ショッピング枠５０万円になりました。一瞬で貯金ができたかのごとく裕福な気分になり、返済の苦労など吹き飛んでしまいました。

「消費者金融」という引け目は契約時の瞬間的なものでした

銀行系と信販系の２枚のクレジットカードで自転車操業のように返済と借入を繰り返す日々。

また、その頃、近所のスーパーで特典付の系列のカードを熱心に勧誘していたので、だめもとで申し込んでみると、すんなり審査に通ってしまいました。こうして、また新たなカードが手に入ったのです。（限度額３０万円、内キャッシング枠が１０万円でした。）

ついに３枚のカードでの自転車操業がスタートです。
滞りなく返済していたので、この時点では「多重債務」という認識はありませんでした。基本的にキャッシングした金額は翌月に全額返済していましたので、ローンのように残額があるという認識がなかったのです。

しかし、給料の半分を返済に回さなければならないのが現実で、まもなく自転車操業も回らなくなりました。そこで、計画性もないままにキャッシングでの借入分をローンで一括返済して、月々数万円のローン返済に切り替えることを思いつきました。「おまとめローン」の考え方です。

「消費者金融で借りる」ということに最初は抵抗がありましたが、意を決して消費者金融に飛び込むと、すんなり５０万円を借りることができてしまいました。「消費者金融を利用する」という引け目のようなものも、一瞬でふきとんでしまいました。

どんどん増える貸付枠と借入額

その後、キャッシングの借入は徐々になくなるはずでしたが、一向に残高は減りませんでした。ただ、支払期日だけはなんとか守り続けていたので、消費者金融の貸付枠が１５０万円に増額されました。

また、他のクレジットカードも限度額が引き上がりました。増額はただ単に借入額を増やしただけで、より苦しい状況になっていくはずなのですが、その時点では救われた気持ちです。

結局、キャッシング枠もローンの貸付枠も目一杯になり、返済がピンチに陥ったので、キャッシングの全額返済をやめて、一定額の「リボ払い」に切り替えました。

返済額が手取り給料の６０％になり、返済能力の限界を迎える

借入額が４００万円を超えました。ショッピングでの支払も含めて、月々の支払が手取り給料の６０％ぐらいまで膨らみました。家賃を支払うと、生活費はほとんどない状態です。毎月のリボ払いが済むと、わずかにキャッシングが可能になり、その枠もすぐに借り入れましたので、一向に借入金は減りません。

消費者金融の返済は利子の分だけにしました。利子だけでも２万数千円だったように記憶しています。財産と言えるほどのものではありませんが、生命保険を切り崩したり、車を手放して数ヶ月しのぎましたが、すでに返済能力の限界でした。

【この続きはこちら！『借金返済のプレッシャーでうつ状態に。給料日から１０日は地獄の日々』をお読みください。】

【この体験談の目次】
（１）キャッシング（クレジットカード）でいつの間にか多重債務者に・・
（２）借金返済のプレッシャーでうつ状態に。給料日から１０日は地獄の日々
（３）借金は合計４００万円！人生の再スタートに向けて任意整理を決断！
（４）任意整理の返済計画確定！返済も順調な中、急な出費のピンチが...
（５）任意整理で無事完済！クレジットカードもローンもNGの厳しい現実