ある日突然、身近な人から連帯保証人になって欲しいといわれたら、あなたはどうしますか？

「仕事の付き合いのある人だし、断りにくいな・・・」

「絶対に迷惑かけないといっているし、名前を貸すだけなら・・・」

しかし、安易に連帯保証人になってしまうと、あとで大変なことになるかもしれません。

連帯保証人は非常におそろしい制度です。

ハンコを押してから「知らなかった」では済まされません。

今回は、そのおそろしい連帯保証人制度について、弁護士や元銀行員に話を聞き、基本的なことから、絶対に見逃してはならないポイントまでわかりやすくまとめています。

もし、連帯保証人になるかどうか悩んでいる方がいましたら、必ずこの記事を読んでからにしてくださいね。

考えが変わるはずです。

また、みなさんが気になる「キャッシングの申込みに保証人が必要なのか？」も、元銀行に回答してもらっていますので、こちらもぜひ参考にしてみてくださいね。

• 目次
• キャッシングやローンを利用するときに連帯保証人は必要？
  • 原則は他のローンも連帯保証人不要
  • なぜ保証人をつけなくていいの？
  • 連帯保証人が必要なのはどんなとき？
• 連帯保証人とは？どんな責任を負うの？
  • 保証人と連帯保証人の違いは？
  • 借主が債務整理をしても連帯保証人の返済義務は消えない
  • 家族が連帯保証人になっていたら自分にも返済義務がある？
• 勝手に借金の連帯保証人にされていたら？
  • 絶対に支払ってはダメ
  • 実印があるとくつがえすのは難しい？
• 連帯保証人になるときに必要なものとは？
  • 連帯保証人契約時の必要書類
  • 契約書で必ず確認すべきこと
• 連帯保証人は途中でやめられるの？
• 時効がきたらどうなるの？連帯保証人についてのQ&A
  • そもそも連帯保証人になれるのはどんな人？
  • 連帯保証人が支払いを肩代わりした後、借主に請求できる？
  • 借金の時効が成立したらどうなるの？
  • 借主・連帯保証人いずれも支払困難におちいったら？
  • 保証人関連のトラブルはどこに相談すればいいの？
• まとめ

この記事の編集者情報

• 

  内田 恵子私が編集者です！

  東京生まれ。アラフィフ。出版社勤務の後独立。編集・ライター歴30年。ファイグーでは「わかりにくいお金の話を、わかりやすくお伝えすること」「少しでも役に立つ情報をお届けすること」をモットーに、より具体的で、身近に感じていただける記事を目指しています。猫派で今は元ノラを多頭飼い中。日々癒してもらってます。

キャッシングやローンを利用するときに連帯保証人は必要？

キャッシングやローンを利用するとき、連帯保証人は必要なのでしょうか？

キャッシング・カードローンでは連帯保証人不要

民間のキャッシングやカードローンは、連帯保証人なしで利用できます。

消費者金融（例 アコム、アイフル、プロミス）や銀行カードローン（例 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行）にかかわらず、連帯保証人不要なのです。

原則は他のローンも連帯保証人不要

民間の各種ローン（自動車ローン、フリーローン、おまとめローン、住宅ローン、教育ローンなど）を利用する場合も、原則として連帯保証人なしでお金を借りることができます。

なぜ保証人をつけなくていいの？

理由は以下の2パターンのうちいずれかです。

• 貸し倒れのリスクを考慮して金利が設定されている
• 保証会社がついていて、保証会社が保証人代わりになっている

後者の場合、万が一、借主の支払いが滞っても、保証会社が支払いを肩代わりします（この後、借主は保証会社から請求を受けることになります）。

もちろん、保証会社もタダでやっているわけではありません。

貸主の金融機関から保証料を受け取っています。

また、保証料は、借主が支払う利息に含まれていることが多いですね。

連帯保証人が必要なのはどんなとき？

キャッシングやカードローンで連帯保証人を求められることはありませんが、各種ローン（自動車ローンや住宅ローンなど）では、場合によって保証人を求められます。

では、具体的にどのような場合に求められるのでしょうか？

元銀行員に話を聞いてみました。

ちなみに、下記の記事では「自動車ローンで保証人が必要になるケース」について詳しく解説しています。

カーローン申込みに保証人は必要？保証人なしでローンを組むために

あわせて読んでみてください。

連帯保証人とは？どんな責任を負うの？

ここまで連帯保証人の要否についてお話してきましたが、そもそも連帯保証人とはどんな責任を負うのでしょうか？

一言でいえば、借主と同じ返済義務を負います。

つまり、借主が支払できない状態におちいったり、借主と連絡がつかない状態になったら、借主の支払いを肩代わりしなければならないのです。

保証人と連帯保証人の違いは？

ローンや借金の業界では、「保証人」といったら連帯保証人のことを指します。

しかし、実は連帯保証人のほかに「保証人」という制度もあるのです。

いずれも、借主が返済できなくなった場合に支払いを肩代わりしなければならない点は同じですが、両者には微妙なちがいがあります。

保証人には「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」「分別の利益」が認められていますが、連帯保証人には認められていません。

• 催告の抗弁権・・・貸主から支払いを求められたら、まずは「借主に請求してください」と要求することができる
• 検索の抗弁権・・・借主に支払能力があるのにもかかわらず、貸主から支払いを求められた場合、「借主に請求してください」と要求することができる
• 分別の利益・・・連帯保証人が複数いる場合、負担を分担することができる

一方、連帯保証人には、上記3つの権利が認められていません。

いきなり貸主から支払いを求められても、なにも主張できないのです。

借主が債務整理をしても連帯保証人の返済義務は消えない

債務整理とは、借金を減額、消滅させるための法的な手続きです。

代表的なものを下記にあげてみましょう。

種類	内容
任意整理	貸主に、利息や遅延損害金のカットを求めたうえで、返済計画を立て直す
特定調停	貸主に、利息や遅延損害金のカットを求めたうえで、返済計画を立て直す（特定調停の場合は、貸主との話し合いを裁判所に仲介してもらう）
個人再生	借金（住宅ローン除く）を大幅に減額したうえで返済計画を立て直す
破産	借主の財産のほとんどを処分し、借金返済にあてる 残った借金については、裁判所が認めれば返済義務がなくなる

ここで大切なのは、借主が債務整理をしても、連帯保証人の返済義務は消えないということ。

たとえば、借主が個人再生を行った場合、借主の借金は大幅に減額されますが、連帯保証人の返済義務はそのままです。減ることはありません。

また、借主が破産した場合、裁判所が認めれば借主の返済義務はなくなりますが、連帯保証人の返済義務は変わらず。なくなることはないのです。

家族が連帯保証人になっていたら自分にも返済義務がある？

ありません。

たとえば、親が連帯保証人になったからといって、その子供に返済義務が発生することはないです。

ただし、家族の財産を相続する場合は事情が変わります。

家族が連帯保証人になったまま死亡し、すべての財産を相続すると、連帯保証人としての返済義務も引き継ぐことになるんですね。

例）
3,000万円の借金の連帯保証人になっていた父が亡くなった場合、母・兄・弟の3人で相続するなら、
母・・・1,500万円
兄・・・750万円
弟・・・750万円
の返済義務を、それぞれ相続することになる

ただしこの場合、死亡から3ヶ月以内に下記の手続きを行えば、返済義務が引き継がれることはありません。

• 相続放棄・・・プラスの財産（現金・預金・不動産など）も、マイナスの財産（借金・連帯保証人など）もすべて放棄する
• 限定承認・・・プラスの財産とマイナスの財産を相殺し、残った部分を相続する

なお、借金の相続については下記で詳しく解説しています。

家族（親・子供・兄弟）の借金はあなたに支払い義務があるのか？

勝手に借金の連帯保証人にされていたら？

保証人にまつわるトラブルとして、「知らない間に連帯保証人にされていた」というものがあります。

では、こういったトラブルに巻き込まれた場合、どうしたらいいのでしょうか。

弁護士に聞いてみました。

絶対に支払ってはダメ

実印があるとくつがえすのは難しい？

連帯保証人になるときに必要なものとは？

万が一、連帯保証人になる場合、何が必要なのでしょうか？

弁護士と銀行員に聞いてみました。

連帯保証人契約時の必要書類

連帯保証人になる場合、下記のようなものが必要となります（○＝必要、×＝不要）。

契約書で必ず確認すべきこと

とはいえ、基本的に連帯保証人にはなってはいけません。

友人はもちろん、親や親族に頼まれても断るようにしましょう。

連帯保証人になってしまったら、いつ借主の代わりに支払いを求められてもおかしくなく、ややもすると人生を台無しにしてしまうリスクを秘めています。

※1
期限の利益とは、簡単にいうと分割払いにできる権利のようなものです。よって、期限の利益を喪失した場合は、貸主から一括返済を求められても文句はいえません。期限の利益喪失の条件は、契約書で定められています。

連帯保証人は途中でやめられるの？

途中で連帯保証人をやめることはできるのでしょうか？

弁護士に聞いてみました。

時効がきたらどうなるの？連帯保証人についてのQ&A

ほかにも、連帯保証人について気になることはたくさんありますよね。

そこで、弁護士と銀行員に、連帯保証人についての疑問をまとめてぶつけてみました！

そもそも連帯保証人になれるのはどんな人？

連帯保証人には、借主と同等以上の支払能力を求められます。

では、連帯保証人になれるのは具体的にどのような人なのでしょうか？

銀行員に聞いてみました。

※2
ローンやキャッシング等の支払中に問題を起こすと、「金融事故」と呼ばれます。
例）
・長期（2ヶ月以上など）にわたって延滞した
・保証会社が支払いを肩代わりした
・債務整理を行った
金融事故についてはこちらの記事を参考にしてください。

連帯保証人が支払いを肩代わりした後、借主に請求できる？

借金の時効が成立したらどうなるの？

しかし、実際のところは時効を成立させるのは難しいです。

借主が個人の場合、延滞しはじめてから5年～10年で時効を迎えますが、下記のようなことがあると「時効成立までの期間」が延長されてしまうのです。

• 貸主が裁判所に支払督促申立てを行う ➡ 10年間延長される
• 借主が一部返済する ➡ 5年間延長される
• 借主が貸主に返済の猶予や減額をお願いする ➡ 5年間延長される

また、時効は期間を満たすだけでは成立しません。

貸主に「時効が成立している」旨の内容証明郵便を送付する必要があるのです（これを時効の援用といいます）。

時効、時効の援用については下記の記事でも詳しく説明しています。

借金の踏み倒し体験記。最後には請求書も来なくなる！？

借主・連帯保証人いずれも支払困難におちいったら？

保証人関連のトラブルはどこに相談すればいいの？

借金問題の相談先については、こちらでも特集しています。

借金返済の相談先の選び方。債務整理を100件以上扱った法律家の話

まとめ

最後に今回のポイントをまとめてみましょう。

キャッシングやローンに連帯保証人は必要？

• キャッシング・カードローンを利用する場合は連帯保証人不要
• 各種ローン（自動車ローン、フリーローン、住宅ローン、教育ローンなど）でも基本的に連帯保証人不要（場合によっては連帯保証人を求められることも）

連帯保証人とは？

• 借主と同じ返済義務を負う
• 連帯保証人には、催告の抗弁権、検索の抗弁権、分別の利益がないので、いつ支払いを求められても文句は言えない
• 借主が債務整理をしても、連帯保証人の返済義務はそのまま残る
• 家族が連帯保証人になったからといって、あなたに返済義務が発生するようなことはない（ただし、家族が連帯保証人になったまま死亡した場合は別）

知らないうちに連帯保証人になっていたら？

• 一部でも支払うと、「自分が連帯保証人である」と認めることになるので、絶対に支払わないこと
• 契約書に実印が押されている場合、基本的に「自分が契約したものではない」と証明するのは難しい（貸主が、「実印を押したのが連帯保証人本人かどうか」を確認していない場合、判断をくつがえせる可能性がある）

連帯保証人契約に必要な書類

• 実印
• 印鑑証明書
• 本人確認書類
• 住民票
• 収入証明書
• （健康保険証）

連帯保証人についてのQ&A

• 連帯保証人が支払いを肩代わりした場合、肩代わりした借金と同額の支払いを借主本人に求めることができる
• 借金の時効が成立したら、連帯保証人の返済義務もなくなる
• 借主・連帯保証人いずれも支払いが難しい状況におちいったら、債務整理を選択するしかない

いかがでしょうか。

何度もいうようですが、連帯保証人には絶対にならないようにしてください。

「あの人なら信頼できるから絶対大丈夫」と思っていても、この先なにがあるかわかりませんからね。

最後になりましたが、実際に借金の保証人になった方の体験談もありますので、ぜひ参考にしてくださいね。

借金の保証人になったがために最後は５００万を肩代わりすること【体験談】