キャッシングやカードローンの契約時は、必ず「利用限度額」が設定されます。

利用限度額は申込者の信用情報・個人情報をもとに設定されるもので、初回契約時は50万円以下のケースがほとんどです。

「これ以上増枠できないのか？」

特に利用限度額が10万円以下など少額の場合、こんな風に思うのが普通だと思います。

そこで今回は、消費者金融5社の元審査担当者、さらにメガバンクの元審査担当者に、利用限度額の増額についてくわしく話をうかがいました。

• そもそも増額はできるのか？
• 増額審査に通るのはどんな人か？
• いくらまで増額できるのか？
• 増額によって金利を下げることは可能か？

キャッシングやカードローンの利用限度額をアップしたいと思っている方に役立つ内容になっていると思いますので、ぜひ読んでみてくださいね。

• 目次
• 利用限度額の増額方法は2通り！
• 増額審査でクリアすべき条件とは？
• いくら増額されるの？
• 増額して金利や返済額が変わることがある？
• 増額申請をすると限度額が低くなってしまう人もいる
• カードを止められてしまうことも！？
• まとめ

利用限度額の増額方法は2通り！

利用限度額を増額するには、2通りの方法があります。

• 業者から増額の案内が届く
• 利用者が増額を希望する

それぞれ説明していきましょう。

業者から増額の案内があった場合

金融業者では、定期的に増額の候補者をリストアップしています。

増額候補に挙がると、業者から増額の案内があります。

電話連絡が基本ですが、書面やメールの場合もあるようです。

そして、利用者が増額を希望すれば、正式な審査を経て利用限度額が増額されます。

業者のほうから案内があった場合、審査に落ちることはほとんどないようです。

利用者が増額を希望した場合

利用者が自ら増額を申込むこともできます。

申込方法は基本的に電話です（他に、ホームページ・来店・メールなどで申込みできる場合もあります）。

増額を申込むと審査が行われ、無事に通れば利用限度額が増額されます。

ただし、「業者から増額の案内があった場合」と異なり、審査に落ちる可能性もあるので注意してください。

審査結果はいつわかる？

今回お話をうかがった6社に、「審査にかかる時間」について聞いてみました。

ただし、申込み時間帯や混雑具合によっては、審査が長引くこともあります。

審査結果の連絡方法

増額審査の結果は、電話かメールで伝えられます。

F銀行の場合、自動契約機で増額を申込みしたら、契約機に備えつけの電話で結果を聞くことができます。

増額の際に必要なものは？

増額にあたり、「一定の金額を超える場合」や「年収や勤務先が変わった場合」は収入証明書（※1）の提出を求められます。

※1
その名の通り、収入（金額）を証明する書類です。たとえば、源泉徴収票や給与明細など。

一定の金額を超える場合

消費者金融などの貸金業者（※2）では、下記いずれかの条件にあてはまる場合に収入証明書の提出を求められます。

• 利用限度額が50万円を超える
• 他の貸金業者からの借入れと自社の利用限度額の総額が100万円を超える

このことは法律で決められているので、どの消費者金融も共通です。

たとえば、ある消費者金融の利用者が現在50万円の利用限度額を持っているとして、この方が増額を希望する場合は収入証明書の提出が必要となります。

一方 銀行の場合、条件はまちまちです。

たとえばF銀行では、「利用限度額が100万円を超える場合」に収入証明書の提出を求められます。

※2
貸金業者とは主に消費者金融やクレジットカード会社を指します。ただし、「貸金業者からの借入れ」にクレジットカードのショッピングは含まれません。

年収や勤務先が変わった場合

契約時に比べ、年収や勤務先が変わった場合は収入証明書を求められます。

※3
在籍確認は、金融業者の審査担当者が利用者の勤務先に電話し、「本当に勤めているのか」を確認する作業です。ただし、本人以外の人間に用件を明かすことはありません（消費者金融の場合は社名を明かすこともしません）。

増額審査でクリアすべき条件とは？

増額審査では、このようなことをチェックされます。

• 利用実績
• 信用情報
• 個人情報
• 資金用途（利用者の希望で増額審査をする場合のみ）

具体的に何を確認されるのか、どんな条件をクリアしなければならないのか、順にみていきましょう。

利用実績

増額審査でまずチェックされるのが利用実績です。

各社、利用実績について「クリアすべき条件」をうかがいました。

一定期間遅れずに返済している

細かい基準は各社異なりますが、「借入れを行い、一定期間遅れずに返済していること」が大事なのですね。

一度も借入れていない場合は増額対象にならないようです。

信用情報

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用記録のことです。

キャッシングやカードローンだけでなく、住宅ローン・自動車ローン・教育ローン・携帯の割賦支払いなど、さまざまなローンに関する情報が記録されています。

たとえば、契約に関する情報・借入れに関する情報・返済に関する情報などです。

信用情報は信用情報機関で管理され、銀行や消費者金融などの金融業者は、信用情報機関を通して利用者の信用情報を確認しています。

信用情報を確認すれば、このようなことがわかります。

• 金融事故を起こしていないか
• 他社でいくら借入れているか
• 他社で何件借入れているか
• 他社の返済が遅れていないか

金融事故を起こしていない

過去に金融事故（※4）を起こしていると、その情報が信用情報に記録されてしまいます。

たとえば、支払いが2～3ヶ月以上遅れた場合は長期延滞として記録が残りますし、自力で返済できず代わりに保証会社や第三者が支払った場合は代位弁済として記録が残ります。

信用情報に金融事故の記録があったら増額はまず難しいでしょう（金融事故の記録は最長5年～10年は残ります）。

※4
金融事故には複数種類があります。代表的なものとして長期延滞・代位弁済・債務整理・強制解約があります。債務整理とは、自力での支払いが困難になった借主が法的な手段で返済額を減額することです。また、契約違反や延滞を理由に金融業者から一方的に契約を打ち切られることを強制解約といいます

総量規制に抵触していない（貸金業者の場合）

消費者金融などの貸金業者の場合、利用者の年収の3分1までしか貸付けできません。

いわゆる総量規制という規制です。

総量規制に抵触する場合は、増額審査に落ちてしまいます。

たとえば、年収300万円で貸金業者から100万円借入れている人が、貸金業者で増額を申込んでも審査に落ちてしまうでしょう。

他社借入件数が増えていない

「増額審査に他社借入件数が影響する」と答えたのはA社、C社、F銀行です。

他社への支払いが遅れていない

他社への支払いを延滞している場合は、それが原因で審査に落ちる可能性があります。

たとえば、C社の場合、直近1年間で貸金業者への支払いを3回以上延滞していたらNG、もしくは2ヶ月連続で延滞していたらNGとなります。

一方、A社の場合、他社の延滞に関して明確な基準はありません。

E社でも、短期の延滞は問題視されないようです。

このように各社の対応はさまざまです。

個人情報

契約時に申告した個人情報に変更がある場合は、それらも審査の対象です。

たとえば、年収や勤務先、家族構成などが対象になります。

個人情報についての条件も、各社で差があります。

また、消費者金融が各社共通だったのは、「収入が減って総量規制に抵触した場合は増額できない」という点です。

これは法律で決められているので、どの貸金業者も共通ですね。

資金用途

利用者が自ら増額を申込みした場合は、お金の用途をたずねられることがあります。

いくら増額されるの？

増額審査に通った場合、いくらほど増額されるのでしょうか？

消費者金融の場合

消費者金融などの貸金業者の場合、法律上は総量規制の限度まで増額可能です。

たとえば、年収300万円の方が50万円の利用限度額を持っている場合、最大で100万円まで増額できる計算になります（他社から借入れがないという前提）。

しかし実際には、利用実績や信用情報など、さまざまな要素で金額が決まるため、総量規制の限度額いっぱいまで増額することは難しいでしょう。

一度に増額できるのは10万円程度の業者が多いですね。

銀行の場合

銀行は総量規制の制限を受けません。

増額の金額を決める際は、各行独自の基準があるようです。

しかし、実際の金額は、さまざまな要素をもとにして決まるため、ここまで増額されるかはわかりません。

F銀行の場合、一度に増額できるのは10万円程度のようですね。

※5
金融機関やローンの種類を問いません。すべての借入れが含まれます。奨学金や携帯電話の割賦払い、クレジットカードの分割払いも含まれます（クレジットカードの一括払いは対象外）。

増額して金利や返済額が変わることがある？

利用限度額を増額したことで、金利や返済額が変わることはあるのでしょうか？

金利が下がることはある？

利用限度額の増額により、金利が下がることがあります。

ただし、増額によって利用限度額が100万円を超えたケースなど、金額が高めの場合に限られます。

もともと利息制限法で金利が制限されているため、100万円以下の金利は18％まで、100万円超の金利は15％までと定められているのです。

そのため、利用限度額が100万円超になる場合は、少なくとも金利15%以下に下がるでしょう。

なかには、金利を下げるために増額を希望する方もいるようです。

業者との交渉次第で金利が下がることもあるようです。

月々の返済額が変わることはある？

基本的に、増額しても返済額は変わらないところが多いです。

ただし、E社は増額の際、利用者と返済額について相談して決めます。

増額申請をすると限度額が低くなってしまう人もいる

増額審査の結果、利用限度額が以前より低くなることもあります。

こちらの条件も各社さまざまです。

また、消費者金融各社の場合、年収が減ったり、他の貸金業者からの借入れが増えたりして、総量規制に抵触すると利用限度額が下がります。

カードを止められてしまうことも！？

増額審査をしたことで、カードを止められてしまう可能性もあります。

つまり、追加借入れはできなくなり、以降は返済専用になってしまうのです。

どのような場合にカード停止となるのか、各社に聞いてみました。

利用限度額が増えるどころか、一切借入れできなくなる可能性もあるということなので、注意してください。

まとめ

いかがでしたか？

ここで、今回の調査でわかった「増額審査でクリアすべき条件」をまとめてみましょう。

• 一定期間遅れずに返済している
• 金融事故を起こしていない
• 総量規制に抵触していない（貸金業者の場合）
• （契約時に比べて）他社借入件数が増えていない
• 他社への支払いが遅れていない
• 住所や勤務先が変わったときにきちんと業者に申告していた
• 転職後、3ヶ月以上経っている
• （契約時に比べて）支出が大幅に増えていない

簡単にいうと、「利用実績が足りない」もしくは「契約時より条件が悪くなっている」場合は審査に落ちるということです。

心当たりがある場合は、むやみに増額を申込むのはやめておきましょう。

また、審査に落ちたからといって、頻繁に増額を申込むのはやめておきましょう。

このように、他の審査で不利になる可能性があるからです。

最後になりましたが、アコムの増額審査に落ちる理由と条件やプロミスでどうすれば増額できるのかのポイントもぜひ参考にしてみてください。