クレジットカードキャッシングの仕組み・注意点と対応時間の比較

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クレカのキャッシングは便利だけど手数料が高い!

  • クレカのキャッシングは消費者金融なみに高金利
  • キャッシングは限度額の範囲内でしか利用できない
  • 借入方法は2種類!ATM or インターネット
  • 事前にチェックしておこう!低金利ローンの申し込み条件
  • もっと深く理解したい場合は、下の記事を読んでね!

「いつも家計が赤字でクレジットカードのキャッシングを使ってますが、手数料?金利?がいまいちよくわかりません・・・」

「クレジットカードのホームページに18%と書かれています。これはなんの数字ですか?分割払い?リボ払い?」

「そもそもショッピング枠とキャッシング枠の違いがよくわかりません・・・」

クレジットカードのキャッシング機能は便利ですよね。

カードさえあれば、銀行やコンビニのATMから現金を引き出すことができますし、最近は家から一歩も出ずに振込で借入れも可能です。

また、審査も不要なので、すぐにお金を借りられるところもうれしいですよね。

そんな便利なクレジットカードキャッシングですが、金利や手数料などの仕組みがちょっとわかりにくいと思いませんか?

キャッシングとは別に、分割払いやリボ払いといった支払い方法があり、金利もそれぞれに設定されていたりと、とてもわかりにくい・・・。

正直な話、わざと難しくしているのではないかと思うほどです。

ただ、難しいからといってよくわからず使っていると、いつの間にか高額な利息を払うことになるかもしれませんよ・・・。

こんにちは。
当サイト、ファイグーでクレジットカードやローン関連の記事を専門につくる編集部で編集をしている内田です。

最近はリボ払いの利用者にもインタビューを行っています。

今回は「クレジットカードのキャッシングやリボ払いを利用しているけれど、金利や手数料で損するのは嫌だ!」という方にぜひご覧いただきたい内容です。

というのも、クレジットカードの金利手数料は、消費者金融並みに高いんですね。

消費者金融というと、敬遠する方も多いと思います。

でも、これをクレジットカードやリボ払いに言い換えちゃうと、途端にイメージがよくなってしまう・・・。

不思議なものです。実際はなにも変わらないのに・・・。

今回の記事で私がお伝えしたいことは、公式ホームページに載っていないクレジットカードキャッシングのリアルな部分です。

とくに、いくら借りると利息がどのぐらいになるのかは、事前に知っておきたいですよね。

そこで今回は代表的なクレジットカードの金利を一覧にしてまとめてみました!

そのほかにも、利息を少しでも安く済ます方法ATM利用時に手数料を払わない方法も一緒にマルっとお伝えしていきます!

大切なお金です。
ムダに払うのは絶対にやめてほしい。

この記事が多くの方の目に触れることで、高額な手数料を払う人がひとりでも減ることを願っております。

それでは本編にまいりましょう。

この記事のアドバイザー情報

  • 内田 恵子 編集者

    内田 恵子編集者

    東京生まれ。アラフィフ。出版社勤務の後独立。編集・ライター歴30年。ファイグーでは「わかりにくいお金の話を、わかりやすくお伝えすること」「少しでも役に立つ情報をお届けすること」をモットーに、より具体的で、身近に感じていただける記事を目指しています。猫派で今は元ノラを多頭飼い中。日々癒してもらってます。

  • ささき 英雄 編集者

    ささき 英雄編集者

    七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。

クレジットカードキャッシングの金利手数料は消費者金融並みに高い!

クレカのキャッシングは消費者金融なみに高金利

にゃんきち

というわけで、今日はクレジットカードのキャッシングの話だよ。

クレジットカードって、ジャジャーンって見せればお金がなくても買い物できるヤツだよね?

くまお
にゃんきち

そうそう。
でもそれだけじゃなくて、お金を借りることもできるんだ。

すごい。なんでもできるんだね。魔法のカードだね。

くまお
にゃんきち

でもね。金利がすごく高いから、利用には注意が必要なんだ。

一括払いや繰上げ返済をうまく使わないと、手数料で損しちゃうんだよね。

ちょっとなにをいってるのかワカラナイから、もう少しちゃんと説明して。

くまお
にゃんきち

・・・。

クレジットカードのキャッシングでまず注意しなければいけないのは、金利(手数料)の高さです。

主要なクレジットカードのキャッシングの金利をみてみましょう。

クレジットカード 金利
JCB 15.0~18.0%
ジャックスカード 18.0%
三井住友カード(一般) 15.0~18.0%
ニコスカード 14.94~17.94%
オリコカード 15.0~18.0%
ビューカード 18.0%
イオンカード 7.8~18.0%
楽天カード 18.0%
セブンカード・サービス 18.0%
ポケットカード 4.4~17.95%
セゾンカード 12.0~18.0%
UCカード 15.0~18.0%
セディナ 15.0~18.0%
ライフカード 18.0%
SBIカード 7.0~20.0%
エポスカード 18.0%
ANAカード(一般) 15.0~18.0%

カードの種類やキャッシング枠によって異なりますが、上限金利の相場は18%です。

大手の消費者金融と同じくらい金利が高いので、そこはしっかりと頭に入れておいてください。

ちなみに、キャッシング手数料の金利はカード会社によっても異なりますし、VISA・MASTER・JCBといった提携ブランドによっても変わってきます。

お持ちのカードの金利手数料がわからない場合は、利用明細やカード会社のホームページ(会員ページ)で確認しましょう。

『一括払い』または『繰上げ返済』で手数料を節約しよう!

事前にチェックしておこう!低金利ローンの申し込み条件

「じゃあ、クレジットカードのキャッシングを利用したら損するってことだよね?」

「手数料を節約する方法ってないの?」

方法はあります。

キャッシングの手数料を節約したいなら、早く完済してしまえばいいわけです。

とはいえ、それが難しいんですけどね・・・。

一括払いなら1ヶ月分の手数料しかかからない

クレジットカードでキャッシングした場合の返済方法は、一括払いリボ払いの2種類です。

たとえばイオンカードの場合、一括払いのスケジュールは以下のようになります。

1月11日~2月10日までにキャッシングを利用

3月2日に指定口座から引落し

一方、リボ払いの場合は、借入残高に応じて毎月一定額(元金と利息)が口座から引落されます。

こちらも、イオンカードの例をみてみましょう。

借入残高 月々の返済額
1円~10万円 3,000円
10万1円~20万円 6,000円
20万1円~30万円 8,000円
30万1円~50万円 15,000円

「毎月ちょっとずつ返済すればOK」と聞くと、便利だなと思いがちですよね。

でも、リボ払いは支払期間が長引くので、とんでもなくたくさんの利息がかかってしまうという特徴があります。

たとえば、『借入額10万円・金利18%』を以下の2つの条件で返済していくとします。

  • 一括払い
  • リボ払い(10回払い、毎月1万円+利息を支払う)

それぞれ、支払総額がどうなるのかをシミュレーションしてみました。

  • 一括払い:10万1,479円
  • リボ払い:10万8,130円

ご覧のとおり、一括で支払うと6,000円以上の手数料を節約できます。

キャッシングの手数料を抑えたいなら、一括払い一択です。

繰上げ返済で手数料を節約する!

「いやいや、一括払いなんてムリだから・・・」

「そんなことできるくらいなら、そもそもお金なんて借りないよ・・・」

おっしゃるとおりです。
すぐに完済できるお金があれば、誰も苦労はしませんよね。

その場合はリボ払いを選択するしかないのですが・・・。

それでも手数料を節約する手段はあります。
それが繰上げ返済です。

毎月の引落しをただ待つのではなく、余裕があるときに1,000円でもいいので多めに返済をしましょう。

繰上げ返済で多めに支払った分は、全額が元金の返済にあてられます。

そうすると返済期間が短縮されて完済が早まるので、結果的に利息を節約できるのです。

主要なクレジットカードの繰上げ返済について調査し、表にまとめてみました。

クレジットカード 繰上げ返済
の可否
主な繰上げ返済方法
JCB 提携ATM
ジャックスカード 提携ATM
三井住友カード 提携ATM
ニコスカード 指定口座への振込み
オリコカード 提携ATM
(リボ払い専用クレジットカードのみ)
指定口座への振込み
ビューカード 駅のATM『VIEW ALTTE』
イオンカード 提携ATM
楽天カード 指定口座への振込み
セブンカード・サービス 提携ATM
ポケットカード 指定口座への振込み
セゾンカード 提携ATM
UCカード 提携ATM
セディナ 指定口座への振込み
ライフカード 指定口座への振込み
SBIカード オンライン支払いサービス
エポスカード エポスATM
ANAカード 提携カード会社『JCB』『三菱UFJニコス』を参照

振込みやATMなど支払方法の違いはありますが、どのクレジットカードも繰上げ返済が可能ですね。

ちなみに、提携ATMでの繰上げ返済には、下の表にある身近にあるATMを利用できます。

クレジットカード 繰上げ返済可能な提携ATM
セブン銀行 ローソン E-net 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 みずほ銀行 ゆうちょ イオン銀行
JCB
ジャックスカード × ×
三井住友カード ×
オリコカード
イオンカード × ×
セブンカード・サービス × × × ×
セゾンカード
UCカード ×

ただし、繰上げ返済方法によっては別途手数料がかかりますので、注意してください。

例)
提携ATM:108円~216円のATM手数料がかかる
振込み:振込手数料がかかる

リボ払いのリスクについてより詳しく知りたい方は、リボ払いを計算したらとんでもなく損をしていた事がわかった話をご覧ください。

クレジットカードキャッシングは『キャッシング枠』がないと利用できない

キャッシングは限度額の範囲内でしか利用できない

にゃんきち

次はキャッシングの利用方法を説明するよ。

あ~。くまおのカードだとキャッシングはできないね。

やっぱり?そんな気はしてたんだよね。

アレでしょ?魔法が足りないんでしょ?

くまお
にゃんきち

うん、まったく違うね・・・。

クレジットカードには『ショッピング枠』と『キャッシング枠』があって、キャッシング枠がないとお金は借りられないんだ。

ということは、つまり?

くまお
にゃんきち

キャッシング枠の申込みをすれば、くまおもキャッシングができるようになるよ。

なるほど。で、魔法は?

くまお
にゃんきち

・・・。

前提として、クレジットカードを持っているだけではお金を借りられません。

クレジットカードのキャッシングを利用するためには、キャッシング枠が必要です。

キャッシング枠=キャッシングの利用限度額

キャッシング枠とは、クレジットカードでお金を借りるときの限度額です。

例)
キャッシング枠30万円のカード

最大30万円まで借入可能

クレジットカードをつくるときにキャッシング枠の申込みをしなかった場合は、あらためてカード会社へ申込みましょう(カード会社の会員ページや電話から申込めます)。

ただし、審査に通らなければキャッシング枠は設定してもらえません。

審査次第では、キャッシング枠をもらえないこともあります。

キャッシング枠はショッピング枠に含まれている

キャッシング枠はショッピング枠に含まれています。

たとえば、ショッピング枠60万円、キャッシング枠20万円のカードがあるとしましょう。

このカードで50万円の買い物をしたら(ショッピング枠を50万円使ったら)、キャッシング枠は10万円まで下がってしまいます。

ショッピング枠60万円、キャッシング枠20万円のカードを利用した場合、利用額に応じて枠がどのように変化するかまとめてみました。

ショッピングの利用額 ショッピング枠(残り) キャッシング枠(残り)
0万円 60万円 20万円
10万円 50万円 20万円
20万円 40万円 20万円
30万円 30万円 20万円
40万円 20万円 20万円
50万円 10万円 10万円
60万円 0万円 0万円

ちなみに、同じカードでキャッシングを利用した場合は下記のようになります。

キャッシングの利用額 ショッピング枠(残り) キャッシング枠(残り)
10万円 50万円 10万円
20万円 40万円 0万円

信用の高い利用者ほどキャッシング枠は大きい

キャッシング枠の金額はカードごとに異なりますが、通常は20万~30万円程度に設定されることが多いです。

先ほど説明したとおり、キャッシング枠は審査によって決まります。

そのため、信用度が高い利用者のほうが、より大きな枠をもらえるのです。

あなたのカードのキャッシング枠がわからない場合は、カードの利用明細かカード会社のホームページ(会員ページ)を確認しましょう。

例)楽天カードの会員ページ

楽天カードキャッシング枠(例)

ちなみに、キャッシング枠の増額申込みも可能です。

もちろん、こちらも審査があります。

審査の結果、反対にキャッシング枠を減らされる可能性もあるので要注意です。

近くのATM利用時にかかる手数料に要注意

借入方法は2種類!ATM or インターネット

にゃんきち

次は、お金の借り方を説明していくよ。

クレジットカードのキャッシング方法には、ATMとネットキャッシングの2つがあるんだ。

ATMとネットキャッシングがあるんだね。

くまお
にゃんきち

それでね、コンビニとか銀行のATMを使えるから。

コンビニとか銀行のATMを使える、と。

くまお
にゃんきち

すごく便利なんだけど・・・。

ATMを利用するときは手数料がかかるんだ!

くまお
にゃんきち

あれ?なんで急に追い越した?

なんとなく!

くまお
にゃんきち

(本当は頭いいのかな・・・)

クレジットカードのキャッシングの借入方法は下記の2つです。

  • 1ATM・CD
  • 2ネットキャッシング

ATMからの借入れにはATM利用手数料がかかる

各カード会社が提携している金融機関やコンビニのATM・CDを利用できます。

クレジットカード キャッシング利用可能な提携ATM
セブン銀行 ローソン E-net 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 みずほ銀行 ゆうちょ イオン銀行
JCB
ジャックスカード
三井住友カード
ニコスカード
オリコカード
ビューカード × × × ×
イオンカード
楽天カード
セブンカード・サービス × ×
ポケットカード
セゾンカード
UCカード
セディナ
ライフカード
SBIカード × × × × ×
エポスカード
ANAカード 提携カード会社『JCB』『三菱UFJニコス』を参照

コンビニはもちろん、全国対応している銀行のATMも利用できるのは便利ですよね。

ただし、返済時と同じように、提携ATMの利用には以下の手数料がかかります。

借入額 1万円以下:108円
借入額 1万円超:216円

ATMの操作方法

ATMの基本的な操作方法は以下です。

  • 1最初の画面で『クレジットカード』もしくは『お引き出し』ボタンを押す
  • 2クレジットカードを入れて、暗証番号を入力
  • 3『借入れ』ボタンを押す(ない場合もある)
  • 4返済方法について、『1回払い(※1)』か『リボ払い(※2)』を選ぶ
  • 5希望の借入金額を入力
  • 6クレジットカード、引き出した現金、利用明細表を受け取る

※1
機種によって表示が異なる場合があります。
例)キャッシングサービス・1回払い・一括払いなど

※2
機種によって表示が異なる場合があります。
例)カードローン・ローン・リボ払い・リボキャッシングなど

ネットキャッシングなら手数料無料で借入可能

もう1つの借入方法は、ネットキャッシング・オンラインキャッシングです。

各カード会社の会員ページや電話から申込むと、直接口座に振込んでもらえます。

クレジットカード ネットキャッシングの可否 申込み後、いつ振り込んでくれる?
JCB 平日9:00~14:30:数分後
平日0:00~8:59:当日9:00以降(20分以内)
上記以外:翌営業日の9:00以降(20分以内)
ジャックスカード 平日0:00~11:59:当日
上記以外:翌営業日
三井住友カード 平日8:50~14:49:即時
平日0:00~8:59:当日午前中
上記以外:翌営業日午前中
ニコスカード 翌営業日の12:00以降
オリコカード 平日13:30まで:当日(最短30分)
それ以外:翌営業日
ビューカード ×
イオンカード 【振込先がイオン銀行の場合】
即時
【振込先がイオン銀行以外の場合】
平日9:00~15:00:即時
平日0:00~8:59:当日午前中
上記以外:翌営業日午前中
楽天カード 【振込先が楽天銀行の場合】
最短数分
【振込先が楽天銀行以外の場合】
平日9:00~14:49:最短数分
平日0:00~8:59:当日9:00以降
上記以外:翌営業日9:00以降
セブンカード・サービス 平日9:00~14:30:数分後
平日0:00~8:59:当日9:00以降(20分以内)
上記以外:翌営業日9:00以降(20分以内)
ポケットカード
(電話のみ)
翌営業日
セゾンカード 平日9:00~14:30...数十秒後
平日0:00~8:59...当日9:00以降
それ以外...翌営業日9:00以降
UCカード 平日9:00~14:30:数十秒後
平日0:00~8:59:当日9:00以降
上記以外:翌営業日9:00以降
セディナ 【振込先が楽天銀行の場合】
毎日0:15~23:30:即時
【振込先が楽天銀行以外の場合】
平日9:00~15:00:即時
平日0:15~9:00:当日9:00~10:00
上記以外:翌営業日9:00~10:00
ライフカード 平日0:00~10:00:当日中
上記以外:翌営業日
SBIカード 【振込先が住信SBIネット銀行、楽天銀行、三井住友銀行、ジャパンネット銀行の場合】
即時
※ 三井住友銀行は、日曜 20:50~翌 7:10を除く
※ ジャパンネット銀行は、第3金曜23:00~翌7:00を除く
【振込先が三菱UFJ銀行の場合】
平日8:55~18:50...即時
【振込先がみずほ銀行の場合】
平日8:40~15:50...即時
【振込先がりそな銀行の場合】
平日8:55~15:50...即時
【振込先が上記以外の銀行の場合】
翌営業日
エポスカード 平日9:00~14:29:最短数十秒
平日0:00~8:59:当日9:00以降
上記以外:翌営業日9:00以降
ANAカード 提携カード会社『JCB』『三菱UFJニコス』を参照

この方法なら、どこからでも申込めますし、ATMと違い手数料もかかりません。

会員ページからのネットキャッシング申込方法

一例ですが、会員ページからネットキャッシングを申込む方法を紹介します。

  • 1カード会社のホームページから、会員ページへログイン
  • 2『ネットキャッシング(※3)』を選択
  • 3本人確認のため、パスワードを入力(入力しないこともある)
  • 4希望の借入額を入力し、『キャッシング一括』か『リボ返済』を選択
  • 5申込内容と振込先口座に間違いがないか確認
  • 6口座へ振込まれる

※3
カード会社によって、名称が異なる場合があります。

まとめ ~クレジットカードキャッシングのメリットと利用時の注意点~

いかがでしたか?

ここまでクレジットカードでお金を借りる方法についてみてきましたが、最後にクレジットカードキャッシングのメリットと利用時の注意点をまとめたいと思います。

メリット

  • お持ちのクレジットカードにキャッシング枠があれば、申込みも審査もなしですぐキャッシングできるので、急な出費にも対応可能
  • 利用方法は簡単(ATM・CDを利用、または電話や会員ページからの申込みで口座に振り込んでもらえる)
  • 海外で利用することもできる海外でのクレジットカードキャッシングについてはこちらをご確認ください)

注意点

  • キャッシング枠を設定してもらえないこともある(審査で判断される)
  • ショッピングの一括払いと違い、キャッシングは一括払いでも日割で金利手数料が発生する
  • キャッシングを利用すると、ショッピング枠が減る
  • 返済方法をリボ払いにすると支払期間が延びるため、多額の利息を支払わなければならない
  • 繰上げ返済に対応していないカードもある

また、クレジットカードのキャッシングは高金利です。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 1.8~14.6%
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5%
みずほ銀行カードローン 2.0~14.0%

ご覧の通り、銀行カードローンなら金利は高くても15%を切るところが多いんですよね。

返済が長期に及ぶ場合は、銀行カードローンをはじめ、わずかでも金利の低いローンを利用しましょう。

民間のローン以外に、公的制度や信金や労金からの借入れも視野に入れてみてください。

クレジットカードのキャッシングは手軽に使えて便利です。

しかし、利用は必要な金額だけにとどめ、できるだけ早く完済してしまいましょう。

最後になりますが、人気カードのキャッシング機能(金利・限度額など)の比較ページや、クレジットカードキャッシングと消費者金融の比較ページもぜひ一緒にご覧になってみてくださいね。

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