ただでさえ利息が高いキャッシングやカードローン。

そこからさらに手数料まで取られるなんてバカらしいですよね。

そこで今回は、アイフルに特化して、返済時の手数料を節約する方法を徹底的に調べることにしました。

カードローンの返済は長期に渡ることが多いため、数百円の手数料の違いが、最後は数万円の違いになってしまうこともあるのです。

まさに塵も積もれば山となるですね。

そして、今回は返済方法以外に、返済期日、返済額、返済に遅れたときの対処法についても調査しました。

カードローンの返済は、知らないだけで損をしている人が少なくありません。

もしかしたら、あなたもその一人かもしれませんね。

この機会に、賢く返済する方法を学んでおきましょう。

ちなみに、アイフルの審査難易度については以下の記事が参考になるはずです。

アイフル徹底検証。全８項目を比較してわかったアイフルの客観的評価

• 目次
• アイフルの手数料無料の返済方法
• 手数料がかかるのは「銀行振込」と「ATM」
• 返済期日は「約定日制」と「サイクル制」から選択できる
• 月々の返済額はいくらになるの？
• 返済が遅れたら一体どうなるの？
• まとめ

アイフルの手数料無料の返済方法

アイフルには、5つの返済方法があります。

• 口座振替
• インターネット返済
• スマホアプリ
• 銀行振込
• 提携ATM

このうち、手数料無料の返済方法は下記の2つです。

• インターネット返済
• 口座振替

それぞれの返済方法について詳しく解説していきましょう。

口座振替

振替日に、指定した銀行口座から自動で引落されます。

自動で引落されるので、「うっかり返済を忘れてしまった」といったミスを防げますね。

また、返済手続きの手間も省けるので、面倒くさがりの人にはおすすめの方法です。

注意点

口座振替を利用するうえで、いくつか注意点があるのでご紹介します。

口座振替の申込みが必要

口座振替を利用するには、あらかじめ申込みが必要です。

店舗、郵送、ホームページのいずれかから申込みできます。

ホームページの場合、会員メニューにログインし、「各種登録」の項目から申込んでください。

また、店舗の営業時間は平日10時～18時まで（一部異なる店舗あり）。

お近くの店舗はホームページの「店舗・ATM検索」から検索できます（※1）。

ただし、申込方法によって、選べる振替日や、初回の振替日が異なるので注意が必要です。

※1
検索手順は下記のようになっています。
「絞込条件を選択する」の「店舗窓口」にチェックを入れる ⇒ 「都道府県を絞込んで検索する」で都道府県を選択する ⇒ 「検索」をクリック

店舗で申込む場合

• 振替日
  3日・26日・27日・28日のいずれか
  ※指定金融機関によって異なる
• 初回振替日
  振替日が3日の場合：申込みから8営業日経過後の振替日から開始
  振替日が26日・27日・28日の場合：申込みから8営業日を経過した日が、27日以前の場合は、当月の振替日から開始。28日以降の場合は、次月の振替日より開始

ホームページで申込む場合

• 振替日
  3日・26日・27日・28日のいずれか
  ※指定金融機関によって異なる
• 初回振替日
  振替日が3日の場合：申込みの翌日から8営業日経過後の振替日から開始
  振替日が26日・27日・28日の場合：申込みの翌日から8営業日を経過した日が、27日以前の場合は、当月の振替日から開始。28日以降の場合は、次月の振替日より開始

郵送で申込む場合

• 振替日
  6日・23日・27日のいずれか
• 初回振替日
  口座振替依頼書がアイフルに到着してから40日 以上経過した後の振替日から開始

郵送で申込むと、切替えまで1ヶ月以上かかるので、急いでいるときは13日頃までに店舗かホームページから申込むようにしましょう。

なお、切替え手続きが完了しても、利用者に連絡は入らないそうです。

そして、振替先に指定できる金融機関は下記のとおりです。

金融機関ごとに選択可能な振替日が決まってしまうので、ご注意ください。

※ほかにも指定可能な金融機関はあるので、詳しくは会員専用ダイヤル（0570-000417）に問い合わせてください。

ただし、郵送で申込んだ場合は金融機関にかかわらず6日、23日、27日のいずれか好きな振替日を選択できます。

また、まれですが、申込方法によって指定できない金融機関もあるそうです。

例）
店舗で口座振替を申込めば、A銀行の口座を指定できるが、ホームページから申込む場合はA銀行の口座を指定できない

さらに、年金など公的給付の振込先となっている口座は指定できないのでご注意ください。

土日祝日の場合は翌営業日に振替

振替日が土日祝日の場合は、翌営業日に引き落されます。

たとえば、振替日である27日が土曜日だった場合、実際に引落されるのは29日です。

口座振替を利用できないケース

次の場合は、口座振替を利用することができません。

• 口座振替への切替え手続きが完了していない
• 残高不足
• 返済を延滞している

これらの理由で口座振替できなかったときは、店舗やATM、振込みで返済しましょう。

なお、返済期日を過ぎてから返済する場合、所定の遅延損害金を上乗せする必要があるのでご注意ください（遅延損害金について、詳しくは後ほど説明します）。

振替日の前日までに入金を

残高不足を防ぐため、振替日の前日までには必要な金額を入金しておきましょう（月々の返済額については、後ほど説明します）。

追加返済が必要になる場合も

返済額の確定後に追加借入れを行うと、あとから追加返済が必要になる場合があります。

この場合、アイフルから電話があるか、手紙が送られてくるので、店舗やATMの、振込みで返済しましょう。

なお、返済額の確定日は振替日によって異なります。

店舗

アイフルの店舗窓口で返済します。

店舗の営業時間は、平日10時～18時まで（一部、異なる店舗あり）。

お近くの店舗は、ホームページの「店舗・ATM検索」から検索できます（※1）。

不明点があったら、その場でスタッフに聞くことができますね。

※1
検索手順は下記のようになっています。
「絞込条件を選択する」の「店舗窓口」にチェックを入れる ⇒ 「都道府県を絞込んで検索する」で都道府県を選択する ⇒ 「検索」をクリック

注意点

アイフルの店舗は全国で25店舗のみ。
東京や大阪などの大都市でも2店舗しかありません。

県によっては店舗がないところもあります。
また、土日祝日は営業していません。営業時間にも注意してください。

手数料がかかるのは「銀行振込」と「ATM」

返済時に手数料がかかるのは下記の方法です。

• 銀行振込
• 提携ATM

これらについても詳しく説明していきます。

銀行振込

アイフルの指定した口座に、振込みで返済します。

口座情報は、電話かホームページから確認可能です。

電話の場合、会員専用ダイヤルに問い合わせてください。

また、ホームページの場合、会員メニューにログインし、「口座照会」のメニューから確認してください。

注意点

銀行振込みの注意点について解説します。

振込手数料がかかる

振込手数料は、金融機関や振込方法によって異なります。

たとえば、都市銀行3行から他行に振込む場合、下記の手数料がかかります。

ご覧のとおり、インターネットバンキングを利用したほうが安く済む傾向があるようです。

また、金融機関によって、振込手数料無料の特典がついているところもあるので、そうした特典を活用して手数料を節約しましょう。

たとえば、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、新生銀行の場合、月1回以上手数料無料で振込みできます（いずれもインターネットバンキング利用の場合）。

返済期日の15時までに振込む

念のため、返済期日の15時までに振込みを済ませておきましょう。

提携ATM

アイフルが提携している銀行あるいはコンビニATMから、カードを使って返済します。

提携先ATMは下記です。

• セブン銀行
• イオン銀行
• 三菱ＵＦＪ銀行
• 西日本シティ銀行
• 十八親和銀行
• ローソンATM
• E-net
• ゆうちょ銀行

数が多いうえ、コンビニに設置されているATMは基本的に24時間営業なのでいつでも返済できます。

※いずれも、設置場所によって営業時間が異なる場合があるのでご注意ください。

注意点

提携ATM利用時は、下記のことに注意してください。

手数料がかかる

返済額に応じて、下記の手数料がかかります。

23時半がタイムリミット

遅くても、返済期日の23時30分までに支払いを終えるようにしましょう。

返済期日は「約定日制」と「サイクル制」から選択できる

返済期日には、約定日制とサイクル制の2通りがあります。

口座振替以外の方法なら、どちらでも好きなほうを選択できます。

それぞれどのような特徴があるのでしょうか？

約定日制とは？

約定日制の場合、任意で返済期日に設定できます（返済期日が土日祝日の場合は翌営業日が返済期日となります）。

例）
返済期日を20日に設定した場合、毎月20日までに返済していくことになります。
返済できる期間は、返済期日までの10日間です。

例）
返済期日が20日の場合、11日～20日に返済していくことになります。
この場合、11日より前に返済すると、前回の追加返済とみなされてしまい、11日～20日に再度返済しなくてはなりません。

サイクル制とは？

サイクル制の場合、前回返済日の翌日から35日後が次回の返済期日となります（返済期日が土日祝日の場合は翌営業日が返済期日になります）。

この場合、35日間いつでも返済可能です。

例）
前回の返済日が1月20日だった場合、1月21日～2月24日の間に返済します。
この場合、1月21日に返済すると、次回の返済期日は1月22日～2月25日になります。

どちらを選べばいいの？

約定日制とサイクル制、どちらが有利かは一概にいえないので、好みで選びましょう。

「返済期日は毎月同じ日がいい」という場合は約定制、返済のサイクルをどんどん早めていきたい場合はサイクル制がおすすめです。

月々の返済額はいくらになるの？

月々の返済額は、借入直後の残高にもとづいて決まります。
追加借入れをしない限り、変わりません。

たとえば、約定日制を選択した利用者が50万円を借入れた場合、月々の返済額は1万3000円となります。

返済額の確認方法

次回の返済額がいくらなのか確認したいときは、ホームページの会員メニューにログインし、「口座照会」から確認しましょう。

または、会員専用ダイヤルからも確認できます。

さらに、あらかじめaiメール送信サービスというメール配信サービスを設定しておけば、返済期日の3日前に返済額を知らせるメールが届きます（設定は、ホームページの会員メニューの「 aiメール」から行えます）。

なお、ATMで返済する場合は、ATMの画面に返済額が表示されるので、その金額を入金すればOKです。

返済額より少額を入金するとどうなる？

口座振替で残高不足の場合、引落しはされません（引き落とせなかった時点で延滞扱いとなります）。

この場合は、手紙か電話で連絡があるので、改めてATMや店舗、銀行振込で支払いましょう。

なお、返済期日を過ぎてから返済する場合は、遅延損害金を上乗せして支払う必要があります（遅延損害金について、詳しくは後ほど説明します）。

一方、店舗、ATM、銀行振込の場合、決められた返済額より少ない額を入金することはできますが、その後 返済期日までに不足分を支払う必要があります。

決められた金額を返済するのが難しいときは、会員専用ダイヤルに連絡し、相談しましょう。

追加返済のススメ

一方、決められた金額より多く返済することはできるのでしょうか？

結論からいうと可能なので、多めに返せるときはどんどん返しましょう。

そうすれば、元金の減りも早まり、ひいては利息の節約につながります。

口座振替で多めに返済するには？

口座振替では、月々の返済額分しか引き落されないので、多めに返済したい場合は、別途、店舗やATM、銀行振込などで入金する必要があります。

店舗・ATM・銀行振込で多く返済するには？

店舗、ATM、銀行振込の場合は、毎月の返済時に多めに入金すればOKです。

別の日に追加で入金することもできます。

返済が遅れたら一体どうなるの？

返済が遅れそうなときは、どのように対応したらいいのでしょう。

また、遅れてしまった場合はどうなるのでしょうか？

最後に、返済が遅れる場合の対処法を紹介していきます。

返済が遅れそうなときは必ず連絡を

返済が遅れそうなとき・遅れてしまったときは、早めに会員専用ダイヤルに電話しておきましょう。

延滞の連絡をするのは気が引けると思いますが、アイフルの担当者から怒鳴られたり、責められたりすることはありません。

相談すれば、一時的に期日を延ばしてもらえます（どれだけ待ってもらえるかは、これまでの利用状況などによって異なります）。

また、一時的に返済額を減らすこともできます（この場合、少なくとも利息だけは支払う必要があります）。

自ら連絡しておけば、アイフルから催促の電話を受けずに済むので、先手を打っておきましょう。

延滞を放置したらどうなるの？

返済期日を過ぎても連絡せず放置した場合、数日～1週間程度でアイフルから電話がかかってきます。

このとき、多くは携帯電話か自宅にかかってくるでしょう（契約時に「連絡は携帯電話にしてほしい」と希望していた場合は、まず携帯電話に連絡が入ります）。

電話では、「いつごろ返済できるか」など、今後の予定について聞かれます。

怒られたり、怒鳴られたりすることはないので安心してください。

また、催促の電話は、連絡が取れるまで続きます。

無視しても何も解決しないので、きちんと電話に出るか、出られなかった場合は折り返し連絡を入れるようにしましょう。

なお、万一本人以外が電話に出たとしても心配いりません。

アイフルの担当者は、電話では個人名を名乗りますし、本人以外に用件を話すことはないからです。

そのため、第三者が電話に出ても、そこから借金のことが発覚することはありません。

参考までに元消費者金融社員の取立てのインタビューもご覧いただくと、どういったステップで取立てがされるのかがわかると思います。

遅延損害金が発生する

返済が遅れると、返済期日の翌日から遅延損害金が発生します（前もって連絡し、返済期日を延ばしてもらった場合も同様）。

遅延損害金の利率は年率20％です。

実際にどれくらいの額になるのか計算してみましょう。

借入残高20万円で10日間延滞した場合、

20万円×20％÷365日×10日＝約1,096円

遅延損害金は、10日間で約1,096円になります。

もちろん、遅れれば遅れるほど高額になっていくので、なるべく早めに返済するようにしましょう。

遅延損害金を含めた返済金額は、ホームページの会員メニューの「口座照会」から確認するか、電話で確認できます。

なお、店舗か銀行振込で返済する場合は、遅延損害金も含めたぴったりの金額を返済できますが、ATMで返済する場合、硬貨は使えません。

この場合、千円単位で切り上げて返済する必要があります。

例）
遅延損害金を含めた返済額が9,600円の場合は1万円を返済

ちなみに、遅延損害金の詳しい説明は各社別の返済遅延時の対応まとめを確認してみてください。

まとめ

いかがでしたか？
最後に、今回のポイントになる部分をまとめていきましょう。

• インターネット返済、口座振替なら手数料無料で返済できる
• 約定日制の場合、返済期日が変わらないが、サイクル制の場合は毎月返済期日が変わるので要注意
• aiメール送信サービスを設定しておけば、返済期日の3日前に返済額を知らせるメールが届く
• 多め・早めの返済を心掛ければ利息を節約できる
• 返済が遅れそうな時や遅れてしまった時は、早めに会員専用ダイヤル（0570-666390）に電話して相談すべき（相談次第で、期日の延長や返済額の減額をお願いできる）
• 返済期日を過ぎたら、数日～1週間で催促の電話がかかってくる（アイフルの担当者は、本人以外に社名や用件を話すことはない）
• 返済が遅れると、返済期日の翌日から遅延損害金が発生（年率は20％）

アイフル徹底検証。全８項目を比較してわかったアイフルの客観的評価