「アイフルから電話でおまとめローンの話をされました。金利14％で他社借入れをすべて返済してくれるようですが、この提案に乗っていいものでしょうか？」

「いくつもの消費者金融からお金を借りています。1社あたり数十万円、合計で100万円超えです。まだ新しい仕事をはじめたばかりなんですが、アイフルのおまとめローンの審査に通りますか？」

「アイフルでおまとめローンを組むと追加借入れできませんよね？でも、ちょうど今、金欠でお金を借りたいんです。他社から借りて、もしアイフルにバレたら、一括で返済請求されてしまうのでしょうか？」

毎日毎日、頭の中は借金の返済のことばかり・・・。

軽い気持ちで借りただけなのに、いつの間にか借金の返済に追われるなんて本当にうんざりしますよね・・・。

そんなときに、今より返済をラクにする方法の提案をされたら、だれでも興味を持つと思います。

アイフルのおまとめローンであるおまとめMAXやかりかえMAXは、借金の借換えができるサービスのひとつ。

複数の借金があって返済に困っているとき、借金をひとつにまとめて金利を下げられたり、月々の返済額を減らせたりすることができます。

そんなアイフルのおまとめローンですが、【アイフルからの営業電話をきっかけに申込みを検討している方が多い】のではないでしょうか。

たしかに月々の返済はラクになるので、申込みたくなる気持ちはよくわかります。

でもそこはグッと我慢です。
すぐに申込むのはやめましょう。

なぜなら、アイフルのおまとめローンは、他社のローンと比べるとお世辞にもオススメできるサービスではないからです・・・。

こんにちは。
当サイト、ファイグー編集部でキャッシング（カードローン）利用者の口コミ・評判を集めたり、金融業者元社員にインタビューを続けて早4年が経つベテラン編集者の田中です。

もしかすると、あなたは今まさに借金の返済に悩んでいて、おまとめローンを検討しているのではないでしょうか。

もしくは、すでにアイフルからおまとめの提案をされているのかもしれませんね。

しかし、先ほどもお伝えしたとおり、アイフルのおまとめローンは、あまりオススメできるサービスではありません。

もちろん、アイフルにもメリットはあるわけですが、本当はもっと返済がラクになる手段があるので、アイフルで借金をまとめるのは実にもったいないんですよね・・・。

それでは、なぜ多くの方がアイフルのおまとめローンを利用してしまうのでしょう？

実は、借金を借換えようとしたときに、はじめからアイフルに申込む方は少ないんです。

アイフルから営業電話を受けて、そのまま契約してしまう方が多いんですね。

そこはやはり営業マンですから、上手に営業してくるわけです。

しかし、アイフルからの提案が魅力的に思えても即決してはいけません。
その前に、必ずぜひ他社と比較してみてください。

それだけで最終的な返済額に大きな違いがあることがわかるはずです。

というわけで今回は、アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXを他社と比較しながら、メリットとデメリットをお伝えしていきたいと思います。

消費者金融で実際におまとめローンの審査を担当していた元社員のおふたりにお話をうかがいながら、【どんな点が審査に影響するのか、審査に通りにくくなるはどんなときか】なども、こまかく取材を行いました。

• 年収がいくら以下だと審査通過が難しくなるのか？
• 雇用形態や勤続期間が審査に与える影響
• 他社借入が多すぎると審査に通らなくなるのか？
• 延滞歴があると審査通過は難しいのか？

上にあるようなみなさんが気になるところを突っ込んでインタビューしています。

この記事に書かれているポイントをおさえて申込めば、ドキドキしながら審査結果を待たなくて済むかもしれません。

今回のインタビューをきっかけに、少しでも借金の負担に悩む方が少なくなることを祈っております。

それでは、本題に入りましょう！

• 目次
• アイフルのおまとめローンをオススメできない理由
  • おまとめMAX・かりかえMAXは基本的に同じローン
  • メリット
  • デメリット
• アイフルおまとめローンの審査に通りにくいのはこんな人
  • 年齢が70歳超
  • 歩合給・投資家・日雇いアルバイト
  • 年収が低い（正社員で年収180万円以下など）
  • 勤続期間が3ヶ月未満
  • 家賃・住宅ローンの負担額が収入の半分以上
  • 返済負担比率が35～40%超
  • 半年以内に支払いを2回以上延滞
  • 1ヶ月以内に4件以上申込みした
  • 金融事故歴がある
  • 申込時にウソをついた
• 即日融資は難しい！？申込みから融資までの流れと融資に必要なもの
  • ネット申込後の契約方法は『郵送』か『来店』
  • 審査時間は最短即日～3日
  • 融資までの期間は最短即日～1週間
  • 在籍確認は必須！でも電話連絡を避けることはできる
  • 必要なのは本人確認書類+収入証明書+他社借入確認書類
  • 融資後は『他社への返済』を証明できるものが必要
• 返済方法・返済日・返済額のしくみと追加借入れの可否
  • 返済方法は口座振替のみ
  • 返済期日は自由に指定可能
  • 毎月の返済額は借換え前より低く設定される
  • 返済中に他社での借入れが発覚したら一括返済を求められる！？
• まとめ

アイフルのおまとめローンをオススメできない理由

はじめに、アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXがどんなローンなのか、メリット・デメリットも一緒にチェックしていきましょう。

おまとめMAX・かりかえMAXは基本的に同じローン

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、どちらも借換え専用のローンです。

ひとつのローンからの借換えも可能ですし、複数のローンを一本化して借換えることもできます。

ここで、基本情報を表にまとめておきます。

おまとめMAXとかりかえMAXは基本的に同じローンです。

ただし、これまでアイフルを利用したことのある方は『おまとめMAX』、はじめてアイフルを利用する方は『かりかえMAX』というふうにそれぞれ分かれているだけです。

そのため、この記事ではおまとめMAX・かりかえMAXをあわせて『アイフルおまとめローン』と呼ぶことにします。

※1
これはあくまでも最短時間です。契約方法によっては融資まで1週間程度かかります。融資までの期間について、くわしくはのちほど説明しています。

アイフルおまとめローンのメリット

アイフルおまとめローンのメリットをみていきましょう。

毎月の返済額や金利を軽減できる

毎月の返済額や金利が、現在借入れているカードローンより低く設定されます。

たとえば、下記2社からの借入れをアイフルおまとめローンで借換えるとしましょう。

この場合、金利は17.8%未満、月々の返済額は2万円未満が設定されるということです。

※2
利息制限法により、借入額が100万円以上の場合は金利15%以下に設定しなければなりません。これは業者にかかわらず共通のルールです。

総量規制の対象外（年収の3分の1超の借換えも可能）

アイフルおまとめローンは総量規制（※3）の対象外です。

よって、借入額が申込者の年収で決まってしまうことはありません。

場合によっては、総量規制以上の借入れも可能です。

ただ、貸出実施には審査があります。

必ずしも希望額を借入れできるとはかぎらないので注意してくださいね。

総量規制のわかりやすい解説と例外ローン一覧【最新版】

※3
総量規制は、「貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社）は利用者の年収の3分の1超を貸付けてはならない」という貸金業法のルールです。アイフルは貸金業者なので本来なら総量規制の対象ですが、おまとめMAX・かりかえMAXは借換え専用ローンなので総量規制の例外となっているのです。

アイフルおまとめローンのデメリット

次に、アイフルおまとめローンのデメリットをチェックしていきましょう。

金利が高い

アイフルおまとめローンより金利の低いローンはごまんとあります。

いくつか、銀行カードローンの金利とくらべてみましょう。

金利比較のときに注目すべきなのは上限金利（大きいほうの金利）です。

アイフルおまとめローンと銀行カードローンの上限金利には3%～5%もの差がありますね・・・。

より低金利で借換えたい場合、あえてアイフルを選ぶ必要はないと思います。

借換えの対象は貸金業者からの借入れのみ

アイフルおまとめローンで借換えできるのは、貸金業者からの借入れ（消費者金融・クレジットカードでのカードローン・キャッシング）です。

銀行のローンやクレジットカードのショッピングは借換えの対象外になります。

返済方法は口座振替のみ

アイフルおまとめローンの場合、月々の返済方法は口座振替のみです。

ほかのカードローンのように、ATMやインターネットバンキングでの返済には対応していません。

アイフルおまとめローンの審査に通りにくいのはこんな人

ではここから、アイフルおまとめローンの審査基準について説明していきます。

審査に落ちる条件、審査に通りにくくなる条件をあげていきますので、ぜひ参考にしてみてください。

年齢が70歳超

アイフルおまとめローンの申込資格には、年齢の上限に関する記載はありませんでしたよね。

でも、実際のところは、70歳を超えると審査通過は難しいようです。

歩合給・投資家・日雇いアルバイト

アイフルおまとめローンの申込資格には「定期的な収入がある方」と書いてありましたよね。

ただ、定期収入があったとしても、収入の種類や勤務形態によって審査に落ちることがあります。

審査に落ちる可能性が高いのは、下記の場合です。

• 収入がすべて歩合給
• 日雇いアルバイト
• 投資による収入のみ
• 収入が年金などの公的給付のみ

年収が低い（正社員で年収180万円以下など）

一概に、「年収◯◯◯万円以下だと審査に落ちる」と決まっているわけではありませんが、状況と収入によっては審査に落ちることもあります。

勤続期間が3ヶ月未満

現在の職場での勤続期間が3ヶ月未満だと、審査に通りにくくなります。

家賃・住宅ローンの負担額が収入の半分以上

収入に占める住居費の割合が50%以上など、負担が大きい場合は審査に通りにくくなってしまいます。

返済負担比率が35～40%超

返済負担比率が35～40%超だと審査に通りにくくなります。

返済負担比率とは、収入に対する返済額の割合を示すもので、【年間返済額（合計）÷年収×100】で計算します。

なお、『年間返済額（合計）』に含まれるのは、以下です。

このうち、すでに利用しているローン等があれば、その年間の返済額が『年間返済額（合計）』に含まれます。

なお、アイフルおまとめローンはまだ借入れてないので、予定の返済額を含めることになります。

半年以内に支払いを2回以上延滞

ここ半年以内で、ローンやクレジットカードの支払いを2回以上延滞していると、審査通過は難しくなります（※4）。

なお、ここでいう延滞とは、下記のような支払いの延滞を指します。

他社での延滞も含まれるので、注意してくださいね。

※4
審査では、必ずあなたの信用情報を確認します。信用情報とは、あなたのローン・クレジットカードの利用履歴をまとめたものです（信用情報機関によって管理）。アイフルは、審査時に信用情報機関を通してあなたの信用情報を確認するので、他社での延滞記録もアイフル側に知られてしまうのです。

1ヶ月以内に4件以上申込みした

直近で複数のローンやクレジットカードに申込みしていると審査に落ちることがあります。

具体的には、1ヶ月以内に4件以上申込みがあると危険です（※5）。

ちなみに、ここでいう申込件数というのは以下のローンの申込件数です。

※5
審査では、必ずあなたの信用情報を確認します。信用情報とは、あなたのローン・クレジットカードの利用履歴をまとめたものです（信用情報機関で管理されています）。アイフルは、審査時に信用情報機関を通してあなたの信用情報を確認するので、他社への申込記録もアイフル側に知られてしまうのです。

金融事故歴がある

ローンやクレジットカードの支払いで問題を起こした場合、俗に「金融事故を起こした」といわれます。

代表的なものは、長期延滞（61日以上の延滞）や債務整理（破産・任意整理など）です。

金融事故歴があると、その後、5年間は審査に通らない可能性が高いので注意してくださいね（※6）。

消費者金融やクレジットカードに金融事故者リストは存在する？

信用情報機関を徹底解説！ローンの利用記録はいつまで残る？

※6
審査では、必ずあなたの信用情報を確認します。信用情報とは、あなたのローン・クレジットカードの利用履歴をまとめたものです（信用情報機関で管理されています）。金融事故歴もあなたの信用情報に登録され、5年～10間は記録が消えません。そのため、事故歴が残っている間は審査に通らないのです。

申込時にウソをついた

「申込時に意図的なウソをついた」と発覚したら審査には通りません。

※7
申込者が申告した勤務先に勤めているかどうか、審査担当者が電話で確認する作業です。くわしい内容はのちほど説明します。

即日融資は難しい！申込みから融資までの流れと融資に必要なもの

ではここから、アイフルおまとめローンについて、申込みから融資までの流れと所要期間・在籍確認の有無・必要な書類などを確認していきましょう。

ネット申込後の契約方法は『郵送』か『来店』

アイフルおまとめローンの申込みから融資までの流れは、契約方法によって2通りに分かれます。

郵送で契約する場合

下記のうち、オレンジの手順は、申込者が行う手順です。

有人店舗に来店して契約する場合

下記のうち、オレンジの手順は、申込者が行う手順です。

審査時間は最短即日～3日

審査結果がわかるまでに、最短即日～長いと3日程度かかります。

融資までの期間は最短即日～1週間

審査が終わっていれば、その日のうちに融資を受けることも可能です。

ただし、この場合は来店が必要。
審査完了後、アイフルの有人店舗に来店して手続きしましょう。

アイフルの有人店舗は、東京・愛知・大阪・福岡など都市圏を中心に約20店舗しかありません。

営業時間は平日10時～18時なので、審査の連絡を受けたら早めに来店しましょう。

一方、郵送で契約する場合は融資までに1週間ほどかかります。

在籍確認は必須！でも電話連絡を避けることはできる

アイフルおまとめローンの審査では在籍確認が行われます。

申込時に記入した勤務先で実際に職務についているのかを確認するため、アイフルのスタッフが電話をかけるのです。

スタッフは個人名を名乗り、「○○（あなたのお名前）さんはいらっしゃいますか？」と確認します（スタッフが本人以外に会社名や用件を話すことはありません）。

このとき、本人が不在でも問題ありません。

電話に出た同僚や先輩から、「○○は外出中です」「本日はもう退社しました」といった返答があればOKです。

電話連絡を避ける2つの方法

場合によっては、勤務先への電話連絡を避けることもできます。

いずれにせよ、まずはアイフル側に相談しなければならないので、申込時などに相談してみましょう。

今スグできる！職場への電話連絡なしでアイフルの在籍確認を済ます方法

必要なのは本人確認書類・収入証明書・他社借入確認書類

申込時には、本人確認書類・収入証明書にくわえ、他社借入れを確認できる書類が必要です。

本人確認書類

収入を証明する書類

いすれも最新のものが必要です（コピーでOK）。

他社借入れを確認できる書類

こちらは、1社につきひとつ必要です。

融資後は『他社への返済』を証明できるものが必要

アイフルから融資を受けた後、利用者が自分で他社に返済する場合は、返済を証明する書類が必要です。

アイフルからの融資金を返済に回していないことがわかったら、一括返済を求められることもあるので注意しましょう。

返済方法・返済日・返済額のしくみと追加借入れの可否

ここからは、返済方法・返済日・返済額・追加借入れの可否について確認していきましょう。

返済方法は口座振替のみ

返済方法は口座振替のみです。

ほかの方法で返済することはできません。

返済期日は自由に指定可能

返済期日は、申込者が好きな日を指定できます。

たとえば25日に指定したら、『毎月25日』が返済期日です。

これなら給料日後など、都合のいい日に指定することができますね。

毎月の返済額は借換え前より低く設定される

毎月の返済額・返済期間はアイフルが行うシミュレーションによって決まります。

基本的に、借換え前より少ない金額を設定されるので安心してください。

返済中に他社での借入れが発覚したら一括返済を求められる！？

アイフルでは定期的に利用者の信用情報を確認しています。

そのため、他社で借入れを増やした場合は、いずれアイフルに知られてしまうのです。

もしアイフルに追加借入の事実が知られてしまうと、最悪の場合、一括返済を求められることもあるので、絶対にやめておきましょう。

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめていきましょう。

アイフルおまとめローンのメリット

• 借換え前より毎月の返済額や金利を軽減できる
• 総量規制の対象外なので、年収の1/3超の借換えも可能

アイフルおまとめローンのデメリット

• 銀行のローンに比較すると金利が高い（3%～5%ほど高い）
• 借換えの対象になるのは貸金業者（消費者金融・カード会社）からの借入れのみ。銀行からの借入れやカードのショッピングは対象外
• 返済方法は口座振替のみ

審査に悪影響を与える条件

• 70歳超
• 歩合給のみ
• 投資収入もしくは年金収入のみ
• 年収が低い（例：正社員で180万円以下、アルバイトで95万円以下）
• 勤続3ヶ月未満
• 家賃・住宅ローンの負担額が収入の半分以上
• 返済負担比率（年間返済額÷年収×100）が35～40%超
• 半年以内にローンやカードの支払いを2回以上延滞
• 1ヶ月以内に4件以上のローンやカードに申込みした
• 5年以内に金融事故歴がある
• 申込時に故意にウソをついた

審査時間・融資までの期間

• 審査結果が出るのは最短即日～3日程度
• 審査後、アイフル有人店舗に来店すればその日のうちに借入れることもできる
  • 有人店舗は全国に約20店舗。営業時間は平日10時～18時
• 郵送で契約する場合は、融資までに1週間ほどかかる

在籍確認（職場への電話連絡）を避ける方法

• 申込者自身が会社の電話を使ってアイフルに電話をかける
• 直近の給与明細書2ヶ月分と社会保険証を提出する
• いずれの場合も事前にアイフル側に相談しておく必要がある

必要な書類

• 本人確認書類
  • 運転免許証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
• 収入を証明する書類
  • 源泉徴収票
  • 確定申告書
  • 住民税決定通知書
  • 給与明細書2ヶ月分
• 他社借入れを確認できる書類
  • 契約書
  • 利用明細書
• 他社への返済を証明できる書類（融資後に提出）
  • 完済証明書
  • 会員ページの残高画面
  • ATMの明細書

返済方法・返済日・返済額

• 返済方法は口座振替のみ
• 返済期日は申込者が指定可能
• 毎月の返済額はシミュレーションで設定される（借換え前より少なく設定される）

融資後にアイフルが一括返済を求めるケース

• 融資金を他社への返済に使わなかった場合
• 他社で新たに借入れを増やしていた場合

いかがでしたか？

おまとめローンの利用を検討しているなら、最初は金利の低い銀行のローンを調べてみるといいでしょう。

そして、銀行ローンの利用が難しいとわかった時点で、今回紹介したアイフルなど消費者金融のおまとめローンを検討してみてください。

また、借換えしたとしても自力での返済が厳しい場合は、債務整理の検討をしたほうがいいかもしれませんね。

下記の記事ではおまとめローンや債務整理について特集していますので、ぜひ参考にしてみてください。

• 「おまとめ」と「債務整理」どっちがお得？比較表
• 意外と知られていないおまとめローンの落とし穴（デメリット）
• おまとめローンに消費者金融はオススメできない理由と実は使える地銀&ネット銀行