クレジットカードの審査や営業など、主な業務はほとんど経験しています。

支払いに遅れたお客様への催促やその後の対応なども担当しました。

はい。
ですから、くわしくお答えできると思います。

数日でしたらほぼ問題ありませんが、やはり滞納が長引くといろいろ問題があります。

ここで滞納期間ごとに「なにが起こるのか？」をまとめてみましょう。

例として、7月の引き落とし日である7月27日に引き落としできなかったケースでシミュレーションしてみますね。

まず数日以内に、カードが使用できなくなります。

また、支払いの遅れに対する罰金（遅延損害金）が発生し、自宅に督促状が届きます。

おそらく3日後にはカードを使えなくなります。

はい。
滞納分を支払えば、2～3日後には使えるようになりますね。

急いでいる場合は、A社指定の口座に振込み後、コールセンターに連絡してください。

遅延損害金は、引き落とし日の翌日（滞納開始日）から滞納が解消されるまで発生します。

遅延損害金の利率は年14.6%で、1日ごとに加算されていきますよ（※1）。

およそ滞納開始から1週間後です。

封書で、表には『親展』と書かれています。差出人はAカードの社名です。

パッと見では督促状とわからないと思います。

中の書類には、「再引き落としの日までに滞納分と遅延損害金の分を口座に入金しておくこと」と書かれています。

また、コンビニで支払える振込用紙が同封されているので、そちらでお支払いいただいてもかまいません。

郵便だけでなく、電話での督促もはじまります。

また、滞納額によっては訪問して督促することもありますね。

再引き落とし日の2～3日後には、利用者の携帯か自宅へ電話します。

最初は数日おきですが、つながらなければ徐々に頻度があがり、最終的には毎日かけることになりますね。

1日1～3回ほどトライすることもあります。

はい、自宅にも電話します。

ただし、自宅にかける場合は社名を名乗らず、「宮内と申します」という風に個人名を名乗ります。

ちなみに、ご家族が出た場合でも、本人以外に用件を明かすことはありません。

いいえ。
うちの場合、基本的に勤務先へはかけません。

ただし、自宅の電話や携帯が不通になっている（「現在使われておりません」「おつなぎできません」などのアナウンスが流れる）場合や、お客さまから「勤務先にかけてほしい」と要望があった場合は勤務先へ連絡します。

この場合も、本人以外には社名を名乗りませんし、用件を話すことはありません。

いえいえ（笑）。
そんなことありませんよ。

電話の内容は、こんな感じです。

はい。
再引き落とし日から翌月の引き落とし日までの間（約半月の間）に2～3回ほど送ります。

圧着ハガキ（シール式ハガキ）です。

表には『親展』と書かれていて、差出人はAカードの社名になっています。

いいえ。少し違います。

なにが違うのかといいますと、まず入金を求められる金額が違います。

前回は【滞納分+遅延損害金】でしたが、今回は【滞納分+遅延損害金+今月支払い分】が必要です。

たとえば、7月支払い分を滞納している場合、【滞納分+遅延損害金+8月支払い分】を入金しておく必要があります。

また、「このまま支払いがない場合は強制解約になる」という予告も追加されます。

強制解約とは。カード会社が強制的に契約を解除することです。

強制解約によるマイナス影響については、のちほどくわしく説明しますね。

はい。
再引き落とし日後は、自宅に訪問して督促することもあります。

いいえ。
滞納額が1万円以下なら訪問しないかもしれません。

反対に、滞納額が高額な方の場合、訪問頻度が増えますね。

本人に会えた場合、その場で支払ってもらうか、「3日以内に滞納分をA社指定の口座へ振込みしてください」と書かれた紙を渡しますね。

督促を再開するだけです。

電話・郵便・訪問での督促の頻度が増えていきます。

たとえば、電話はつながるまで毎日3回ずつかけますし、督促状（封書）は週1回送付します。

さらに、10万円以上の滞納なら、週に数回訪問することもありますね。

いいえ。
そんなことはありませんが、お伝えする内容が少しだけ変わります。

大きくは以下の二点です。

• 【滞納分＋遅延損害金】をA社指定の口座に振込みすること
• 滞納開始から1ヶ月半後までに前月支払い分の振込みがない場合は強制解約

たとえば、7月支払い分から滞納している場合、9月10日までに7月支払い分を振込まなければ強制解約になってしまいます（※2）。

強制解約後は、もうカード利用を再開することはできません。

また、利用者の信用情報に強制解約の記録が残りますので、他のクレジットカードやローンにも悪影響が生じます。

もちろん、督促も止むことはありません。

支払いがないかぎり、電話・郵便・訪問での督促が続きます。

はい。
滞納分などをすべて支払ったとしても、利用を再開することはできません。

それどころか、A社やA社系列のカードはもう二度と利用できないと思ったほうがいいでしょう。

はい。
A社の社内データに、「この利用者は強制解約になったことがある」という情報が半永久的に残ってしまうので、まず審査に通らないと思います。

個人のクレジットカードやローンの利用記録をまとめたもので、信用情報機関で管理されています。

現在、日本にはCIC・全国銀行個人信用情報センター・JICC という3つの信用情報機関があり、クレジットカード会社・銀行・消費者金融などの金融業者は、いずれかの機関に加盟しています（多くの業者が2つ以上の機関に加盟しています）。

A社はCICとJICCに加盟しているのですが、強制解約の記録が残るのはJICCのほうです。

利用者の信用情報（JICCが管理している信用情報）に強制解約の記録が載ると、その情報はJICCを通して加盟する金融業者に共有されます。

すると、JICCに加盟している金融業者の審査に通らなくなる可能性が高まります。

たとえば、A社で強制解約になったYさんがB社（JICC加盟）のクレジットカードに申込みしたとしましょう。

B社は、審査の一環でYさんの信用情報をJICCを通して確認します。

そこで、「どうやらほかの会社で強制解約されたらしい」という事実が判明したら、B社はどうすると思いますか？

「契約するのは（カードを発行するのは）やめておこう」と思うはずですよね。

いえ、JICCに強制解約の記録が残るのは5年なので、その後はまた契約できるようになるのではないかと・・・。

そうですね。
とはいえ、審査でどう判断するかは各社次第です。

強制解約の記録があっても受け入れてくれるカード会社はなきにしもあらずだと思いますよ。

強制解約から1ヶ月は、これまでと同じように電話・郵便・訪問で督促します。

ここで滞納分のうちの1ヶ月分だけでも払ってくれたらいいんですけどね。

ここまでくると、利用者の信用情報に長期延滞の記録も残ってしまいますし、A社から一括支払いを求められますね。

滞納開始から2ヶ月半以上経過すると、利用者の信用情報に長期延滞の記録が残ります。

A社はCICとJICCに加盟しているのですが、長期延滞はその両方に記録されるのです。

長期延滞の情報は、CIC・JICCを通して加盟している金融業者に共有されます。

金融業者は基本的にCIC・JICCのいずれかに加盟していますから、その後のクレジットカードやローンの契約はかなり難しくなってしまうでしょうね・・・。

一生ではありません。
ただし、長期延滞の記録は延滞解消後も1年～5年間残ります（JICCは1年間、CICは5年間）。

その間、クレジットカードやローンの契約はなかなか難しいかもしれませんね。

はい。
支払残高全額と遅延損害金を一括請求します。

通知方法は郵便（封書）ですね。

安心してください。
利用者から連絡があれば、もちろん相談に乗ります。

利用者と話し合い、分割払いのプランを立て直すこともできます。

ただし、この場合、原則として連帯保証人をつけていただく必要があります。

連帯保証人になれるのは、20歳以上80歳以下の収入のある方です。

しばらく一括払いの請求が続きます。

ただ、滞納開始から3ヶ月半以上経つと、下記のいずれかの方法で処理が進みます。

すみません。
どんな場合にどの処理になるのかの明確な基準はありませんから、私もくわしくわからないのです。

そうですね。
実際のところ、督促の内容や信用情報に影響が出るタイミングなどはカード会社によって異なりますが、「放置するほど深刻な事態になる」点は共通だと思います。

とにかく、カード会社に連絡することです。

支払いのメドが立っているなら、「いつまでに支払う」と伝えておきましょう。

次の給料日まで（1ヶ月後くらいまで）だったら待ってもらえると思いますよ。

あらかじめ自分から連絡をしておけば、督促もされませんしね。

その場合も、必ずカード会社に相談してください。

A社では、利用者から支払いの相談があった場合、次のような方法を提案していますよ。

はい。
しかし、デメリットもあるので注意してください。

たとえば、リボ払いにすると、毎月の支払いが数千円などの少額で済むようになりますが、手数料が高いです。

10万円の支払いを月5,000円ずつのリボ払い（手数料15%）で支払う場合、支払完了まで24ヶ月かかりし、計1万5,782円もの手数料を払うことになります。

はい。
ですから、一括払いが厳しい支払いだけリボ払いに変更して、その後、お金が用意できたら一括繰上げ返済していただくのがいいと思います。

そうすれば、手数料も節約できますからね。