今回はプロミスの返済方式についての解説です。

「返済方式？何それ？聞いたこともないけど？」

もしかして、こんな風に思いませんでしたか？

だとしたら、要注意です。

返済方式のことを知らないだけで、

もしかしたら、年間数万円以上の利息を損してしまっているかもしれません。

たとえば、プロミスから10万円を借り入れた場合、

言われた通りの金額を毎月返済していると、最終的に1万円以上の利息を余分に払うことになるのですが、これってすごくもったいないですよね？

この記事では、そんな「知らぬ間損」をすることがないよう賢い返済方法をお伝えしています。

この機会にもうムダな利息を払うのはやめにしましょう。

• 目次
• プロミスの返済方式を検証。返済額はいくらになるの？
• 利息はいくらかかるの？返済額別にシミュレーション
• プロミスの利息は意外に安い？大手3社と比較！
• おまけ プロミスの返済期日はいつ？
• まとめ

この記事の編集者情報

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  ささき 英雄私が編集者です！

  七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。

プロミスの返済方式を検証。返済額はいくらになるの？

返済方式とは、「月々の返済額が決まる仕組み」のことです。

プロミスの返済方式は、残高スライド元利定額返済方式ですが、これはどのような仕組みなのでしょうか？

簡単にいうと、次の2つにまとめられます。

• 借入直後の残高によって、月々の最低返済額が決まる
• 返済額から利息を差し引き、残った分が元金の返済にあてられる

それでは、順を追って説明していきましょう。

借入直後の残高で最少返済額が決まる

最少返済額とは、先ほど触れた「月々の最低返済額」のことです。

プロミスの最少返済額は、次のようなルールで決まります。

たとえば、あなたがプロミスで30万円借入れた場合、「借入直後の残高」は30万円ですよね。

この場合の最少返済額は、

30万円×3.61%＝1万830円

1,000円未満は切上げなので、最少返済額は1万1,000円となります。

借入残高が減っても最少返済額は変わらない

仮に返済によって借入残高が減っても、最少返済額は変わりません。

プロミスの最少返済額は、「借入直後の残高」によって決まるので、借入れしないかぎり変わらないのです。

例）

• 1プロミスとの契約直後、60万円を借入れた
  ⇒最少返済額は1万6,000円（60万円×2.53%の1,000円未満切上げ）になる
• 2追加借入れせずに返済し続けたため、借入残高が20万円になった
  ⇒最少返済額は変わらず1万6,000円のまま
• 3途中で追加借入れを行い、借入残高が40万円になった
  ⇒最少返済額は1万1,000円（40万円×2.53%の1,000円未満切上げ）に変わる

このように「借入れを行ったタイミングで変わる」ということを覚えておいてください。

「返済額－利息」が元金の返済にあてられる

返済金額のうち、元金の返済にあてられるのは一部です。

式にすると、下記のようになります。

返済額－その日までに発生した利息＝元金返済にあてられる金額

たとえば、金利17.8%で30万円を借り、1ヶ月後に1万1,000円の返済を行う場合、

1万1,000円－4,389円＝6,611円（※1）

この場合、元金の返済にあてられるのは6,611円です。

つまり、1万1,000円を返済したとしても、元金はたった6,611円しか減らないのです。

このこともよく覚えておきましょう。

※1
利息の計算方法は、「借入残高×金利÷365日×借入日数」です。今回の場合、「30万円×17.8%÷365日×30日＝4,389円」となりました。

プロミスだと利息はいくらかかるの？返済額別にシミュレーション

次は、プロミスでキャッシングすると、利息はいくらかかるのか、借入額・返済額ごとにシミュレーションしてみました。

借入額10万円の場合

プロミスで10万円を借入れ、返済していく場合、利息総額はいくらになるのでしょうか？

金利は17.8%（プロミスの上限金利）としてシミュレーションしました。

これをみていただくとわかるとおり、月々の返済額を上げるほど利息を節約できます。

たとえば、月々の返済額を2,000円プラスするだけで、合計1万円弱の利息を節約できるのです！

なぜこんなにも利息が違うのでしょう？

理由は簡単です。

月々の返済額を上げると、そのぶん元金の返済にまわせる金額が増えるからです。

返済額－その日までに発生した利息＝元金返済にあてられる金額

このうち、発生した利息額は一定なので、返済額を増やせば増やすほど元金の減りが速くなり、結果的に利息を節約することができるわけです。

借入額30万円の場合

次は、借入額30万円のケースをみてみましょう。

こちらも、金利は17.8%（プロミスの上限金利）としてシミュレーションしました。

月々の返済額を1,000円プラスするだけで、合計1万円弱の利息を節約できるんですね。

借入額50万円の場合

次は、借入額50万円の場合です。

今回も、金利は17.8%（プロミスの上限金利）としてシミュレーションしました。

月々の返済額を1,000円増やすだけで2万7,000円もの利息を節約できます。

さらに、もう1,000円増やすと、5万円弱の利息を節約できるのです。

このように、借入額が大きくなってくると、わずかに返済額を増やすだけでも大幅に利息を節約できますね。

借入額100万円の場合

次は、借入額100万円の場合です。

100万円以上を借入れる場合、金利は15%以下に下がる（※2）ので、金利15%でシミュレーションしました。

※2
利息制限法により、「100万円以上を貸出す場合の金利の上限は15%」と定められているからです。なお、「10万円以上100万円未満を貸出す場合の金利の上限は18%」です。プロミスをはじめとする貸金業者は利息制限法に従って金利を設定しています。

月々の返済額をたった1,000円増やすだけでも2万円弱の利息を節約できます。

多めに返せばかなりの利息を節約できる！

プロミスの実質年率は4.5～17.8％ですが、各々の利用者に適用される利率は審査で決まります。

実際は、17.8%が適用されることが圧倒的に多いようです。

ただし、プロミスのような高金利のローンを利用する場合でも、多めに返済すればじゅうぶん利息を節約できます。

ここで借入額・返済額ごとに、「いくら利息を節約できたのか」を一覧にまとめてみました。

返済額を増やすことによる利息節約の効果は、借入額が高いほど大きくなりますし、金利が高いほど大きくなります。

月々の返済時に、できるだけ多めに返すようにこころがけましょう。

多めに返すにはどうしたらいいの？

プロミスの返済方法は複数あり、下記から選べるようになっています。

このうち、口座振替以外の方法なら、月々の返済時に自分の好きな金額を入金できます。

余裕がある月に多めに入金するだけでOKです。

一方、口座振替の場合、自動的に最少返済額が引き落とされるので、多めに返したい場合は別の方法で追加返済しなければなりません。

注意してください。

※3
三井住友銀行、三菱UFJ銀行、PayPay銀行、みずほ銀行、楽天銀行のうちいずれかのインターネットバンキング対応の口座を持っているなら、利用可能です。

※4
主な提携ATMは、三井住友銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行、E-net、ローソンATMです。三井住友銀行のATMを利用する際は手数料がかかりません。

プロミスの利息は意外に安い？大手3社と比較！

今度は、プロミスと大手カードローン3社の利息を比較してみましょう。

ちなみに、アイフルの最少返済額は、プロミスと同様 「借入直後の残高」に応じて決まります。

※5 返済期日を「毎月指定日」にして返済していく場合の最少返済額です。

プロミスと同様、追加借入れしないかぎり最少返済額は変わりません。

また、三井住友銀行カードローンの場合、「返済時点での借入残高」に応じて最少返済額が決まります。

また、みずほ銀行カードローン エグゼクティブプランの最少返済額は、「前月10日時点の借入残高」によって変わります。

※6 利用限度額が200万円未満の場合の最少返済額です。

三井住友銀行カードローンとみずほ銀行カードローンは、借入残高に応じて最少返済額が変わるので、返済が進むにつれ最少返済額が下がっていきます。

たとえば、三井住友銀行カードローンで15万円借入れた場合の最少返済額は4,000円ですが、返済が進み借入残高が10万円以下になったら、最少返済額も2,000円に下がるのです。

利息総額を4社で比較してみた

それでは、4社の利息総額を比較してみましょう。

4社とも金利は上限金利を適用しています。

借入額10万円の場合

まずは、借入額10万円の場合です。

金利が低いほど利息を節約できる

プロミスと三井住友銀行カードローンでそれぞれ4,000円ずつ返済していく場合、三井住友銀行カードローンのほうが5,966円利息を節約できます。

これは三井住友銀行カードローンの金利がプロミスの金利より3.3%低いからです。

つまり、月々の返済額が同じなら、金利が低いほうが利息を節約できます。

月々の返済額が大きいほど利息を節約できる

プロミスで4,000円ずつ、アイフルで5,000円ずつ返済していく場合、アイフルのほうが5,960円利息を節約できます。

プロミスとアイフルの金利はほとんど同じ（0.2%差）ですが、アイフルの返済額のほうが1,000円高いからです。

つまり、金利が変わらない場合、月々の返済額が大きいほうが利息を節約できます。

金利が低いだけじゃダメ？

では、「金利も返済額も低い場合」はどうなのでしょうか？

ここで、プロミスと比べて金利が3.3%低く、最少返済額が2,000円小さい三井住友銀行カードローンに注目してみましょう。

結論からいうと、三井住友銀行カードローンの最少返済額で返済していく場合、プロミスに比べて倍以上の利息を支払うことになります。

低金利のメリットより、返済額減によるデメリットのほうがはるかに大きいということですね。

ですから、「低金利だから」というだけで安心してはいけません。

低金利のローンでも返済額が少なければ多くの利息を支払うことになると覚えておきましょう。

ちなみに、みずほ銀行カードローンは、「金利が低く最少返済額が高い」理想的なタイプです。

利息総額も他社に比べてかなり安くなっていますね。

借入額30万円の場合

次は、借入額30万円のケースを見てみましょう。

最少返済額が減っていくローンに注意

最少返済額で返済するとしたら、三井住友銀行カードローンの利息が群を抜いて高いですね。

なぜなら、もともとの最少返済額が低いだけでなく、返済が進むにつれてさらに低くなってしまうので、余計に利息がふくらんでしまうのです。

なかには、返済が進むごとに毎月の負担が減ることで喜ぶ方もいるでしょう。

しかし、「返済額が減るほど利息がふくらむ」ということを忘れないようにしましょう。

借入額50万円・80万円・100万円の場合

では、借入額50万円の場合はどうでしょうか。

また、借入額80万円の場合はどうでしょうか。

さらに、借入額100万円の場合はどうでしょう。

※7 借入額が100万円以上になったので、利息制限法により金利が15%に下がっています。

借入額が50万円・80万円・100万円の場合でも、下記の法則は変わりません。

• 同金利の場合、高返済額のほうが利息を節約できる
• 同返済額の場合、低金利のほうが利息を節約できる
• 「低金利で低返済額」より「高金利で高返済額」のほうが利息を節約できるケースがある
• 借入残高の減少に応じて返済額が減っていくカードローンは、利息がふくらみやすい

なお、みずほ銀行カードローンの最少返済額は、プロミスにくらべて3,000円～1万円6,000円以上低かったものの、金利が圧倒的に低いため、依然として利息は最安という結果になりました。

最少返済額通りに返すと大損！？

ここまで説明してきたとおり、最少返済額の設定はローンごとにさまざまです。

必要以上に少ない金額で返済していくと、結果的に大損してしまうかもしれませんよ。

利息を少しでも節約したいなら、「最少返済額にとわられず、少しでも多く返済すること」を心がけてください。

おまけ プロミスの返済期日はいつ？

おまけとして、プロミスの返済期日に関するルールも確認しておきましょう。

プロミスの返済は月1回で、期日は「5日、15日、25日、末日」の中から選べます。

借入後1回目の返済期日に注意

借入後1回目の返済期日は、「指定した返済期日」と「借入日」によって決まります。

たとえば、10月中に借入れを行った場合、1回目の返済期日はいつになるのでしょうか？

下記の表を参考にしてください。

このルールは、追加借入れを行った場合も適用されます。

たとえば、返済期日を「5日」に指定していた人が、10月25日に追加借入れを行った場合、次の返済期日は12月5日となります。

まとめ

それでは最後に、今回のポイントをおさらいしましょう。

プロミスの返済方式について

• プロミスの返済方式は残高スライド元利定額返済方式
• 最少返済額は「借入直後の残高×一定の割合」で決まる
• 返済により借入残高が減っても、最少返済額は変わらない
• 追加借入れをした場合は、追加借入直後の残高に応じて最少返済額が決まる
• 「返済額－利息」が元金の返済にあてられる

利息を節約するためには？

• 月々の返済額を1,000円増やすだけでも利息を節約できる
• 返済額アップによる利息節約の効果は、借入額が高いほど大きい
• 返済額アップによる利息節約の効果は、金利が高いほど大きい
• 同金利の場合、返済額が大きいほど利息を節約できる
• 同返済額の場合、金利が低いほど利息を節約できる
• 「低金利で低返済額」より「高金利で高返済額」のほうが利息を節約できるケースがある
• 借入残高の減少に応じて返済額が減っていくカードローンは、利息がふくらみやすい
• 最少返済額にとらわれず多めに返済することが大切

いかがでしたか？

金利が高くても、とにかく多めに返していけば利息を節約できます！

ただし、返済にお金を回しすぎてしまい、生活が苦しくなるようでは元も子もないので、自分の可能な範囲で多めに返すことを心がけましょう。

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