車を購入する時、現金一括払いで購入できれば、それに越したことはないですよね。

でも、実際にはローンを組んで購入する方がほとんどだと思います。

そこで必要になるのが頭金。

頭金を入れると、審査の通過率が上がるため、審査に不安のある人が多めに払ったりしますね。

とはいえ、頭金はできるだけ抑えたい人も多いはず。

ということで今回は、「自動車ローンの頭金は絶対に必要なのか？」

また、「いくら払っておくとよいのか」を解説していきたいと思います。

こんにちは。
ローンの専門サイト、ファイグーで3年ほど自動車ローンの記事を担当している『ささき』です。

この記事をご覧になっているあなたは、これからまさに車を買おうとしているのかもしれません。

自動車は数年に一度の買い物、人によっては10年に一度の買い物です。
車によっては数百万円ものお金がかかります。

審査に通るかどうかは気になりつつ、頭金を抑えられるなら抑えたいですよね。

そこで今回は、銀行の自動車ローンの元審査担当者6名に頭金を払うことによるメリット・デメリットをインタビュー取材しました。

頭金の相場はもちろん、

「頭金を払うと審査通過率がどのぐらい上がるのか？」

「頭金によっていくら利息が安くなるのか？」

といったことを銀行側の視点でお話いただいています。

マイカーローンやオートローン、頭金を払うべきか、フルローンでいくべきか、迷っている方にぜひご覧になってほしい内容です。

新車でも中古車でも、ローンを組む前に知っておくべきことをまるっと学べますので、少しだけ時間をとって、この記事を読んでみてくださいね。

それではまりましょう！

• 目次
• 自動車ローンの頭金は絶対に必要なのか？
  • 頭金がなくても自動車ローンを組める
  • 頭金を払う人は少数派
  • 頭金の相場は必要な金額の30%以下
  • 頭金なしだとローンを組めないことも！
  • 頭金を用意しても審査に通らないことがある！
• 頭金を払うことによるメリットとデメリット
  • メリット
  • デメリット
• フルローン（頭金なし）のメリット・デメリット
  • メリット
  • デメリット
• まとめ

自動車ローンの頭金は絶対に必要なのか？

そもそも頭金なしで自動車ローンを組むことはできないのでしょうか？

また、車を買うときの頭金はどれくらいが目安なのでしょうか？

まずは頭金に関する基本的な情報を整理していきます。

頭金がなくても自動車ローンを組める

結論からいうと、頭金がなくても自動車ローンは組めます。

今回お話をうかがった元銀行員6人は、いずれも『頭金不要』との回答でした。

頭金を払う人は少数派

では、頭金を支払う方はどのくらいいるのでしょうか？

※あくまでも元銀行員の印象です。

一部の方は頭金を支払っているんですね。

頭金の相場は必要な金額の30%以下

では、頭金の相場はいくらなのでしょうか？

頭金の相場は、必要な金額（※1）の10～30%程度です。

※1
自動車ローンで借りたお金は、自動車購入以外にも利用できます。たとえば、車検費用、修理費用、自動車部品の購入・取付費用、自動車保険の費用、自動車免許取得費用、車庫設置費用など（細かい用途は金融機関によって異なります）。なかには、自動車購入費用と部品の購入費用をあわせて自動車ローンを組む方もいるのです。そのため、『必要な金額』は人によって異なります。

頭金の最低金額は？

最低でも10%程度は用意しなければなりません。

一方、頭金の下限額を設定していない銀行もありました。

頭金の上限はあるの？

一部、頭金に上限を設けている銀行もありました。

頭金なしだとローンを組めないことも！

原則として頭金なしでも自動車ローンを組めますが、例外もあります。

代表的なケースを3つ紹介していきましょう。

『必要額＞年収』の場合

金融機関によっては、年収に応じて頭金が必要となります。

年収に対して、年間返済額が大きすぎる場合

年間返済額に含まれるのは、主に次のような支払いです。

• あらゆるローンの返済（銀行や消費者金融など金融機関の種類を問わず）
• キャッシングの返済（銀行や消費者金融など金融機関の種類を問わず）
• クレジットカードの分割払い・リボ払い
• 携帯電話・スマートフォンの割賦払い
• 奨学金の返済

ちょっとわかりにくいですね。

例にして解説していきましょう。

たとえば、ネット銀行Fの自動車ローンで300万円を借りて、2年（24回）で支払う場合、毎月の返済額は約13万円、年間返済額は約156万円です。

このローンへ次の2名が申し込みしたとします。

鈴木さん・・・年収800万円（年間返済額：100万円）

佐藤さん・・・年収300万円（年間返済額：0円）

鈴木さんの場合、年間返済額は最大でも320万円（年収800万円×40%）以下におさえなくてはなりません。

すでに年間返済額は100万円ですが、今回の自動車ローンの年間返済額は156万円なので、

100万円＋156万円＝256万円
256万円＜320万円

つまり、『年収の40%＞年間返済額の合計』なので、年間返済額の合計が年収の40%以内におさまったことになります。

一方、佐藤さんの場合、年間返済額は最大でも120万円（年収300万円×40%）以下におさえなくてはなりません。

今回の自動車ローンの年間返済額は156万円なので、

156万円＞120万円

つまり、『年収の40%＜年間返済額の合計』なので、年間返済額の合計が年収の40%以内におさまりませんでした。

したがって、佐藤さんは頭金なしでは契約できません。

ちなみに、ネット銀行Fの自動車ローンで年間返済額を120万円以下におさえるためには、借入額を230～250万円に下げなければなりません。

この場合、佐藤さんは 50～70万円 の頭金を用意しなければいけないことになりますね。

『必要額＞自動車ローンの融資可能額』の場合

自動車ローンで融資される金額は、審査で決まります。

融資金額が必要額に満たない場合、足りない分は頭金として支払う必要があります。

たとえば必要額が200万円なのに、『150万円まで融資可能』という結果が出たら、50万円の頭金が必要です。

頭金を用意しても審査に通らないことがある！

頭金を用意しても審査に通らないことがあります。

以前、『借金が自動車ローンの審査に影響するか』について調査を行った際も、『キャッシングやカードローンの借入れが1件でもあると審査に落ちる』という話が出てきました。

他社借入れがある場合は、頭金用のお金を返済にあてて完済し、他社借入件数を減らしたほうがいいのかもしれませんね。

頭金を払うことによるメリットとデメリット

ここでは、頭金を支払うメリットとデメリットを紹介していきましょう。

メリット

まずは、メリットから確認していきましょう。

審査に有利

頭金ありのほうが審査に有利です。

金利が下がる

金融機関によっては、頭金を入れることで金利が下がります。

※2
ここでいう『申込情報の問題』にあたるのは、『他社への支払いの延滞経験あり』、『年収に対する他社借入金額が多い』、『勤続年数が短い』などのことです。

利息が安くなる

頭金には、利息が安くなるというメリットもあります。

利息を節約する方法の代表格は『低金利のローンを選ぶ』ですよね？

※ この特別金利は、2019年5月27日（月）～2019年9月30日（月）までです。通常金利は「年1.7％～2.7％」
※ 2019年7月12日現在

このとおり、借入額（200万円）と返済回数（48回）が同じなら、金利の低い自動車ローンほど利息は安いですね。

ただ、実はもう1つ、簡単に利息を節約できる方法があります。

それが、頭金です。

「頭金の有無で利息がどれだけ変わるのか」シミュレーションしてみましょう。

こちらも必要額200万円、返済回数48回（4年）を想定してみました。

頭金が多いほど利息が安くなっていますね。

頭金なしの場合と頭金60万円の場合を比較すると、4万円弱も利息が変わってきます。

毎月の返済額が安くなる

上の表の『毎月の返済額』のところをご覧ください。

頭金が多いほど毎月の返済額は安くなっていますね。

他のローンを組みやすくなる

『年間返済額の合計が低いほど審査に通りやすい』という法則は、自動車ローンだけにあてはまるものではありません。

カードローン、住宅ローン、教育ローンなど、他のローンにもあてはまります。

頭金ありのほうが年間返済額は下がるので、他のローンを組む際にも有利です。

デメリット

次は、デメリットを確認しておきましょう。

まとまったお金を用意しなければならない

やはり自己資金でまとまった金額を用意しなければいけないのは痛いですね。

手間が増える

銀行の場合、頭金ありだと手間が増えます。

他の支払いができなくなることも

自動車購入時は、車体の購入以外にもさまざまな費用がかかります。

また、購入後も維持費が発生するので、それらのことを踏まえて頭金の金額を設定しましょう。

ムリして頭金を大きくすると、他の支払いができなくなってしまいます。

自動車の購入・維持にかかる費用

自動車の購入・維持にはいくらの費用がかかるのでしょうか？

まずは購入時の費用から確認していきましょう。

※3 ただし、車体価格が50万円以下の場合は非課税です。
※4 エコカーは減税されることがあります。
※5 販売店、車種によって異なります。
※6 都道府県、車種、数字を希望するかどうか、プレートが光るかどうかにより異なります。
※7 都道府県、車種によって異なります。
※8 車種、エアバッグの個数、エアコンの有無などによって1台ごとに異なります。また、販売店によっては、リサイクル料金が車体価格に含まれているところもあります。

なお、検査登録手数料、ナンバープレート料金、車庫証明申請手数料が上記の金額で済むのは、陸運局での申請手続きを自分で行った場合です。

これらの手続きを販売店に依頼すると、それぞれ1万～3万円の代行手数料がかかります。

次は維持費です。

※9 エコカーの場合は減税されることがあります。
※10 新車購入から3年後が1回目の車検で、それ以外は2年に1回車検があります。また、金額は自動車の状態、部品交換や追加整備の有無などにより異なります。
※11 若年者の場合や交通事故を起こした場合は保険料が高くなります。ただし、無事故の期間が長ければ長いほど、保険料は下がります。

自動車税の納付と任意保険料の支払いは、毎年あります。

また、車検のタイミングで、車検費用、自動車重量税、自賠責保険料を支払わなければなりません。

頭金を支払う場合は、車体価格以外の費用を前提に金額を決める必要がありますね。

フルローン（頭金なし）のメリット・デメリット

今度は、頭金なしのフルローンのメリット・デメリットを確認しておきましょう。

メリット

• 車体購入時にまとまった資金が要らない
• 手元に現金を残すことで、ローン返済も含めた家計管理がしやすくなる（余裕のある月は多めに返済するなどの調整も可能）

デメリット

• （頭金ありに比べて）審査に通りづらくなる
• （頭金ありに比べて）金利が高くなることがある
• （頭金ありに比べて）他のローンが組みづらくなる

利息がかさむ

頭金なしだと借入額が大きくなるので、毎月の返済額をおさえたいなら返済期間を長くするしかありません。

返済期間が延びれば、そのぶん利息もかさみます。

例）

このように、毎月の返済額をおさえるほど、利息が大きくなってしまうのです。

二重ローンになってしまうリスク

頭金なしで返済期間が長引けば、二重ローンのリスクもあります。

もし、ローンの返済が残っている状態で車を買い替えたら、二重のローンを支払うことになるわけですね。

返済期間が長引くほど二重ローンのリスクも上がりますので、注意しましょう。

まとめ

それでは最後に、今回のポイントを整理しましょう。

頭金がなくても自動車ローンを組める

• 頭金がなくても自動車ローンを組める
• 頭金の相場は必要額の10～30%
• 『必要額＞年収』の場合は頭金が必要
• 年収に対して、年間返済額が大きすぎる場合は頭金が必要
  例）年間返済額の合計が年収の35～40%超の場合は頭金が必要
• 『必要額＞自動車ローンの融資可能額』の場合は頭金が必要

頭金を支払うメリット

• 自動車ローンの審査に通りやすくなる
• 金利が下がることがある
• 利息総額が安くなる
• 毎月の返済額が安くなる

頭金を支払うデメリット

• まとまった金額を用意しなければならない
• 手続きにやや手間がかかる
• 頭金を大きくしすぎると、他の支払いができなくなる

「頭金は必ずしも用意する必要はない」ということがおわかりいただけたと思います。

無理して頭金を入れすぎてしまうと、その他の支払いに支障をきたすおそれがあるので、慎重に検討するようにしましょう。

できれば、必要額の10～20%の頭金を支払い、あとは『余裕のある月に多めに支払う』という形で自動車ローンの利息を節約していくことをオススメします。

また、自動車ローンのキャンペーン期間をねらうのも1つの手ですね。通常より低金利で借りられます。

最後になりましたが、自動車ローンについては他にもさまざまな特集を組んでいます。

自動車ローンは知らないうちに損をしている人がおおいローンです。

十分に気をつけてくださいね。