この記事は、元自動車ディーラー3名に話を聞き、ディーラーローンの審査基準や審査を有利に進めるためのポイントなどを解説したものです。

今回は一般の方の体験談ではなく、元ディーラーの実体験にもとづき、実際に審査に通った人・落ちた人の共通点を一覧にしてまとめてみました。

ディーラーの皆さんはこれまで数百人のお客さんのローン審査に立ち会っているので、審査に落ちる人は話をしていてすぐにわかるそう。

審査を受ける前に合否がわかるなら、ぜひ知っておきたいと思うのは普通ですよね？

実際のディーラーローンの審査は最短で数十分はかかりますが、この記事を読むだけならほんの5分です。

ポイントだけなら1分で読めますので、ぜひご覧になってみてくださいね。

また、今回はディーラーに勤めていたときには言えなかった審査の裏話もしっかりお話してもらっているので、これからディーラーローンを組むかどうか迷っている方には最適の内容になっているはずです！

それではまず、ディーラーローンに落ちる人の特徴から一気に紹介していきますね！

• 目次
• ディーラーローンの審査に落ちた人の特徴
  • 20代前半だと厳しい
  • アルバイトだと厳しい
  • 専業主婦は厳しい
  • 内定者だと厳しい
  • 年収200万円以下だと厳しい
  • 金融事故を起こしていると厳しい
  • 他社借入れが多いと厳しい
  • 過去に延滞していると厳しい
  • 収入が不定期だと厳しい
  • 勤続期間が短いと厳しい
• 連帯保証人・頭金を用意すれば審査に通ることがある！
  • 連帯保証人をつけることで審査に通るケース
  • 頭金を入れることで審査に通るケース
  • できるだけ借入れを減らすことも大事
• ディーラーローンのメリットはスピードと手軽さ
  • 銀行より審査に通りやすい
  • 銀行より審査が速い
  • 手間がかからない
  • 在籍確認がない
  • 土日祝日も対応可能
  • 値引きしてもらえることも
• 高金利だけじゃない！ディーラーローンのデメリット
  • 金利が高め
  • 返済期間が短い
  • 完済するまで所有権をもてない
• ディーラーの探し方・店舗へ行く前に確認しておきたいこと
  • ディーラーの探し方
  • 店舗へ行く前に確認しておきたいこと
  • 必ず確認すべきは支払総額
• まとめ

この記事の編集者情報

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  木村 澪子私が編集者です！

  テレビ・雑誌等の取材歴15年。ファイグーではお金の話をわかりやすく、よりリアルにお伝えするために、背景や当事者の気持ちに寄り添う取材を心がけています。銀行マン、証券マン、利用者などからぶっちゃけたお話を聞くにつけ、「消費者も賢くならなければ…」と痛感する日々です。家族は夫・娘・ザリガニ2匹。

ディーラーローンの審査に落ちた人の特徴

まずは、ディーラーに勤めていた元社員の話をもとに、審査に落ちる人の特徴を確認していきましょう。

「ディーラーローンを組めないんじゃないか・・・？」と不安に思っている方は、ぜひ参考にしてくださいね。

今回は、連帯保証人なし・頭金なしという前提で話を進めていきます。

20代前半だと厳しい

ディーラーローンの多くは18歳から申込み可能ですが、現実的には20代前半だと審査通過が難しくなります。

アルバイトだと厳しい

アルバイトやパートだと審査通過が難しいです。

専業主婦は厳しい

自分で稼いでいない専業主婦は審査通過が難しいです。

内定者だと厳しい

就職内定者（現在は収入がない前提）も審査通過が難しいでしょう。

年収200万円以下だと厳しい

税込年収が200万円以下の人は、審査通過が難しいでしょう。

金融事故を起こしていると厳しい

過去に金融事故を起こしている場合、信用情報機関からその記録が消えるまでは審査に通らないでしょう（※1）。

これはどこのディーラーでも同じです。

金融事故の種類	主な内容	信用情報機関への登録期間（最長期間）
延滞（長期延滞）	債務（※2）を2～3ヶ月以上延滞すること	5年間（延滞解消時もしくは完済時から）
代位弁済	債務（※2）を一定期間以上延滞した後、債務者（※3）の代わりに保証会社等が支払いを行うこと	5年間
債務整理	法的に債務（※2）を減額する手続きのこと 破産・任意整理・特定調停・民事再生（個人再生）などがこれにあたります	5年～10年間
強制解約	債権者（※3）から契約を解除されること（延滞、契約違反などが原因）	5年間

金融事故や信用情報機関についての説明は、以下を参考にしてくださいね。

信用情報機関を徹底解説！ローンの利用記録はいつまで残る？

消費者金融やクレジットカードに金融事故者リストは存在する？

※1
個人の、ローン・キャッシング・分割払い・クレジットカードなどの利用履歴は、すべて信用情報機関に登録されています。金融事故を起こすと、そのことも信用情報機関に登録され、一定期間は記録が消えることはありません。

※2
ここでの『債務』は、ローン・キャッシング・分割払い・クレジットカードなどの支払いを指します。

※3
ここでの『債務者』は利用者で、『債権者』は金融業者（銀行、消費者金融、クレジットカード会社など）を指します。

他社借入れが多いと厳しい

収入に対して借入れが多い場合や、特定の借入れが多い場合は審査に落ちることがあります。

※4
具体的には下記のような借入れを含みます。
・自動車ローン・フリーローン・教育ローンなどローン全般（住宅ローン以外）
・カードローン・キャッシング（クレジットカードのキャッシングも含む）
・クレジットカードのリボ払い・分割払い（ショッピング利用）
・携帯電話機種の割賦払い
ちなみに、国産車ディーラーの元社員Kさんのところでは、カードローン・キャッシングの利用限度額を『借入額』としてカウントしています（実際の借入額にかかわらず、利用限度額を借入額としてカウントする）。

過去に延滞していると厳しい

各種ローン・キャッシング・分割払い・クレジットカードなどの支払いを延滞した場合、その記録が信用情報機関に残ります。

過去の延滞記録によっては、審査に落ちてしまうこともあるようです。

収入が不定期だと厳しい

「収入が不定期だと審査通過が難しい」という意見がありました。

勤続期間が短いと厳しい

勤続期間が短いと、審査通過が難しくなることがあります。

連帯保証人・頭金を用意すれば審査に通ることがある！

ここまであげたような理由により、審査通過が厳しい場合でも、工夫次第で審査に通ることはあります。

連帯保証人をつけることで審査に通るケース

以下の原因で審査に通らない場合、連帯保証人をつけることで審査に通るケースがあります。

• 25歳以下
• 年収200万円以下
• 収入が不定期
• 勤続期間が短い
• アルバイト・パート
• 専業主婦
• 新卒内定者

連帯保証人になれるのは正社員か経営者

連帯保証人の条件は、

• 65歳未満
• 安定収入がある
• 正社員か会社経営者

の3つです。

頭金を入れることで審査に通るケース

審査の結果、ローンの金額が申込者の希望額に届かなかった場合、差額を頭金として入れれば審査に通る可能性があります。

例）

• 申込者の希望額が300万円
• ディーラーローンでの審査結果は『最大250万円まで融資可能』

この場合、申込者が50万円の頭金を入れれば無事審査に通ります。

できるだけ借入れを減らすことも大事

完済できるローンやキャッシングがある場合は、さっさと完済してしまいましょう。

他社借入れを減らすと審査が有利に進みます。

また、完済済みだったり、利用していないキャッシング・カードローン・クレジットカード等があったら、解約しておきましょう。

それだけでもディーラーローンの審査に有利に働くかもしれません。

ディーラーローンのメリットはスピードと手軽さ

ディーラーローンを利用するメリットは、主にこの6つです。

銀行より審査に通りやすい

ディーラーローンの場合、完済するまでの所有権はディーラー側（信販会社側）にあります。

そのため、もし返済が滞ったら、ディーラーは車を引き上げ、中古車として売ることができるのです。

一方、銀行マイカーローンの場合、はじめから利用者が所有権を持ちます。

仮に滞納などの問題が起こったとしても、銀行側が車を引き上げることはできません。

ディーラーローンのほうが回収不可のリスクが低いぶん、審査に通りやすくなっているのですね。

銀行より審査が速い

ディーラーローンの場合、店頭で申込めば、最短数十分程度で審査結果がわかります（場合によっては翌日以降になることもあります）。

銀行マイカーローンの場合、結果がわかるまで1～3営業日かかるので、それに比べるとかなりスピーディですね。

手間がかからない

ディーラーローンなら、車購入と同時に手続きできるので、手間がかかりません。

一方、銀行でマイカーローンを組む場合は、銀行の窓口に行ったり、インターネットや郵送で手続きを進めなければなりません。

在籍確認がない

銀行などの金融機関でローンを組む場合は、原則として在籍確認（※5）が行われます。

一方、ディーラーローンでは勤務先への在籍確認を行いません。

在籍確認 入門！元キャッシング会社の担当者が明かす在確の対処法

※5
審査担当のスタッフが申込者の勤務先に電話をかけ、『実際に勤めているか』を確認する作業です。

土日祝日も対応可能

ほとんどのディーラーは土日祝も営業しているので、週末でも審査を受けられますし、契約できます。

一方、銀行が審査を行うのは平日の営業時間内です。土日祝に審査を受けたり契約したりすることはできません。

値引きしてもらえることも

状況や交渉次第で、車体価格自体が値引きされることもあります。

最初は、現金支払いの方針で話を進めましょう。

値段の折り合いがつかなかったときは、「支払いをローンにするので値引きしてほしい」ともちかけてみてください。

こうした交渉で、価格を値引きしてもらえる可能性があります。

高金利だけじゃない！ディーラーローンのデメリット

ディーラーローンにはデメリットもあります。

いくつか代表的なものを紹介しましょう。

金利が高め

銀行マイカーローンとディーラーローンの金利をみてみましょう。

※2018年3月現在

ケースバイケースですが、銀行マイカーローンのほうが低金利ですね。

ただし、ディーラーがキャンペーンなどで金利を下げている場合はこのかぎりではありません（キャンペーンについてはのちほど説明しています）。

返済期間が短い

銀行マイカーローンの多くは最長10年の返済期間を設けています。

一方、ディーラーローンの場合、返済期間を最長6～7年間としているところが多いです。

返済期間が短いほど利息を節約できますが、毎月の返済負担は大きくなってしまうので、注意が必要ですね。

完済するまで所有権をもてない

ディーラーローンの場合、完済するまでの所有権はディーラーもしくは信販会社がもつことになります。

これで困るのは、車を売りたくなったときです。

もし返済中に車を売りたくなったら、一括でローンの残高を返済しなければなりません。

一方、銀行のマイカーローンなら、はじめから車の所有権はあなたのもの。

売りたくなったら、すぐに売ることができます（ただしこの場合、マイカーローンの返済がこれまで通り続くことになります）。

ディーラーの探し方・店舗へ行く前に確認しておきたいこと

ここからは、ディーラーの探し方や、来店前に確認しておきたいポイントを解説していきます。

ディーラーの探し方

ディーラー（店舗）は、各メーカーのホームページで検索できます。

メーカー	ホームページ	販売店検索ページ
ホンダ	http://www.honda.co.jp/auto/	http://shopsearch.honda.co.jp/auto/area/
トヨタ	https://toyota.jp/	https://toyota.jp/service/store-search/dc/map-search
日産	http://www.nissan.co.jp/	http://map2.nissan.co.jp/c/f/DEALER/?sclisid=LS_TIJ_99_GO_GLIS_00279337
スズキ	http://www.suzuki.co.jp/car/	https://dealer.suzuki.co.jp/sp/
マツダ	http://www.mazda.co.jp/	http://www.mazda.co.jp/purchase/dealer/
ダイハツ	https://www.daihatsu.co.jp/	https://map.daihatsu.co.jp/search/shop/top/?btnMenu=1,2,4,5,3

こういったサイトを使って、近くのディーラーを検索してみましょう。

店舗へ行く前に確認しておきたいこと

店舗へ行く前にチェックすべきポイントをまとめてみました。

• 欲しい車種を扱っているか？
• ディーラーローンの金利は何%か？
• キャンペーン（金利引き下げなど）は行っているか？
• ディーラーローンの金利は実質年率か、アドオン方式か？
• なにかオプションがついているか？

これらの情報は、各クレジット会社のホームページやDM、各店舗への電話問い合わせなどで確認しておきましょう。

キャンペーンで金利が1%～2%下がる！

キャンペーンは、決算期やモデルチェンジ前に、在庫を減らす目的で行われます。

キャンペーン中だと、1%～2%金利が下がることが多いようですね。

アドオン方式に注意

一部のディーラーローンは、実質年率ではなく、アドオン方式を採用しています。

アドオン方式の場合、実質年率より支払う利息が高くなってしまうのです。

たとえば、金利10%で10万円を借り、10回で返済していく場合、

実質年率10%の場合の利息総額・・・4,521円
アドオン率10%の場合の利息総額・・・1万円

金額、返済回数、金利は同じなのに、アドオン方式のほうがだんぜん高額になっていますね。

ですので、できるだけアドオン方式のローンは避けるようにしましょう。

必ず確認すべきは支払総額

ここでいう支払総額とは、車の購入にあたり支払うすべての費用を指します。

おおまかにいえば、

『頭金＋ローンの返済総額＋登録に必要な諸経費＋その他費用』ですね。

たとえば、『車体価格は値引きされたがローンの金利は高め』という場合、支払総額は高額になるかもしれません。

また、金利が同じ3%でも、実質年率とアドオン方式では返済総額に大きな差が生まれます。

さらに、『登録に必要な諸経費』に関しても、ディーラーによって手数料の金額が異なります。

ディーラーで見積りを行うときは、毎月の返済額だけではなく、トータルの支払額を必ず確認しましょう。

まとめ

いかがでしたか。

最後に、今回のポイントをまとめてみましょう。

ディーラーローンの審査に落ちる人の特徴

• 20代前半
• アルバイト・パート
• 専業主婦（自分で稼いでいない）
• 内定者（現在は無収入）
• 年収200万円以下
• 収入が不定期
• 勤続期間が短い
• 過去に金融事故を起こしている
• 他社借入れが多い
• 過去に、ローンやクレジットカードなどの支払いを延滞している

連帯保証人・頭金をつけると審査に通る？

• 連帯保証人をつけることで審査に通る可能性があるのはどんな人？
  • 25歳以下
  • 年収200万円以下
  • 収入が不定期
  • 勤続期間が短い
  • アルバイト・パート
  • 専業主婦
  • 新卒内定者
• 審査の結果、融資額が希望額に届かなかった場合、差額を頭金として入れれば審査に通る

ディーラーローンのメリット

• 銀行のマイカーローンより審査に通りやすい
• 銀行のマイカーローンより審査が速い（最短数十分）
• 車購入と同時に手続きできるので手間がかからない
• 審査時に在籍確認が行われない
• 土日祝も審査・契約可能
• 車体価格が値引きされることもある

ディーラーローンのデメリット

• 銀行のマイカーローンにくらべて金利が高め
• 銀行のマイカーローンにくらべて最長返済期間が3～4年間ほど短い
• 完済するまで車が自分のものにならない（所有権はディーラーか信販会社にある）

ディーラーへ来店前に確認したいポイントは？

• 欲しい車種を扱っているか
• ディーラーローンの金利は何%か？
• キャンペーン（金利引き下げなど）は行っているか？
• ディーラーローンの金利は実質年率か、アドオン方式か？
• オプションがついているか？

いかがでしたか。

最後になりましたが、自動車ローンの比較のポイントについては、こちらをお読みください。

自動車ローン比較の話。とにかく損している人が多いから読んで欲しい

はじめて車を買う人のためのカーローン選び。ココだけは抑えたい10ポイント

また、銀行の自動車ローン・マイカーローンの審査基準や審査に通らない方の特徴についてはこちらで解説しています（新車購入が前提）。

自動車ローン審査に通らない！そんな時にチェックしたい9つのポイント