学生でもキャッシングやカードローン（※1）を利用できるのでしょうか？

答えはYesです。

一般的に、20歳以上で安定収入があれば、学生でも申込み可能です。

でも、ちょっと待ってください。

申込めるからといって、学生が安易にキャッシングしては絶対にダメですよ。

学生キャッシングは、返済できなかったときに人生を台無しする危険をはらんでいます。

まずは親や友達に相談して、それでも解決しなかったときの最終手段にするようにしましょう。

それでは、本題ですが、

学生がキャッシングに申込む場合、学生だから審査が厳しくなったり、利用限度額が低くなったりすることはあるのでしょうか？

他にも、

「学生がキャッシングに申込むには親の同意が必須らしい」
「学生は10万円が限度らしい」

これらの話は本当なのでしょうか？

今回は、ネット銀行（A銀行）、地方銀行（B銀行・C銀行）、信用金庫（D信金・E信金）、大手消費者金融（F社）に取材を行い、学生がキャッシングに申込んだときのリアルな審査の実態を伺いました。

どうしてもお金が必要で、親にも友達にも頼れないというときに役立つ内容になっていると思います。

※ 1
キャッシングとカードローンは同じサービスなので、記事中では「キャッシング」に統一します。

• 目次
• 学生でもキャッシングに申込める？
• 一般よりも厳しい！？学生の審査基準
• 学生が審査を有利に進めるにはどうすればいい？
• 学生はいくら借りられるの？
• おまけ 学生はクレジットカードでキャッシングできる？
• まとめ

学生でもキャッシングに申込める？

一般的なキャッシングの申込資格は、「20歳以上で安定収入のある方」となっています。

ですから、学生でも申込み可能です（※2）。

※ 2
申込資格は、金融業者によって異なります。別の申込資格が設定されている場合は、その条件も満たさなければなりません。

未成年の学生は申込めない？

「20歳以上」が前提とすると、18～19歳の学生は申込みできないことになりますが、実際はどうなのでしょうか？

A銀行・B銀行・C銀行とF社の担当者は、いずれも「未成年者の申込みはNG」とのことでした。

一方、D信金・E信金の場合は、未成年者も申込み可能です。

アルバイトをしていないと申込めない？

安定収入がある学生というと、ほとんどがアルバイトですよね。

では、アルバイトをしていなかったら、申込めないのでしょうか？

アルバイトをしていないと申込めないのは、B銀行・C銀行・F社です。

一方、アルバイトをしていなくても申込めるのは、A銀行・D信金・E信金です。

仕送りは安定収入とみなされる？

親元から離れて暮らしている学生は、仕送りをもらっていることが多いと思います。

では、仕送りも「安定収入」とみなされるのでしょうか？

こちらについては、全社一致で「安定収入とはみなさない」とのことでした。

しかし、一部の業者は仕送りの金額を参考にしているようです。

親の同意が必要？

基本的に、成人していれば親の同意は不要です。

ただし、一部の業者は同意を必要とするそうです。

A銀行とD信金の場合、申込みの段階で、親権者の同意書が必要とのことです。

親の連絡先を伝える必要がある？

今回の調査では、全社一致で「親の連絡先を聞く」との回答でした。

これはあくまで、返済が滞ったときのためです。

返済が滞り、なおかつ本人と連絡が取れない場合、親に連絡することもあります。

親を保証人にする必要がある？

キャッシングは原則として保証人不要です。

しかし、学生の場合は、親権者を保証人に設定することもあるようです。

一般よりも厳しい！？学生の審査基準

まずは、一般的な「審査に落ちる条件」をみていきましょう。

一般的な審査に落ちる条件

下記に当てはまる場合は、キャッシングの審査に落ちる可能性が高いでしょう（学生であるかどうかに関わらず）。

• 1過去に金融事故を起こしている（※3）。
• 2過去に、ローン（※4）やクレジットカード等の支払いを延滞した経験がある
• 3他社での借入金額・借入件数が多い
• 4直近で他社のキャッシングにも申込みしている
• 5安定した収入がない（月1回以上の収入がない）
• 6反社会勢力の関係会社や、水商売・風俗業で働いている
• 7勤続期間が短い
• 8家賃や住宅ローンの負担が大きい
• 9在籍確認の結果、在籍していないことがわかった、もしくは在籍しているかわからなかった（※5）

2,3,4,7,8の場合、審査落ちの細かい基準は、各金融業者によって異なります。

たとえば、2の場合、業者によっては数日の遅延を延滞とみなさなかったりする一方、ある業者では1日の遅延でも延滞と記録したりします。

一般的な審査落ちの基準はこちらを参考にしてください。

※3
金融事故とは、長期延滞や債務整理などのトラブルのことです。長期延滞は、ローンやクレジットカード等の支払いを2ヶ月以上滞らせている状態。債務整理とは、法律のもとに、ローンやクレジットカード等の支払いを減額する手続きのことです。

※4
記事中の「ローン」には、あらゆるローンが含まれています。キャッシング（クレジットカードのキャッシング含む）やカードローンはもちろん、住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、フリーローン、その他目的別ローン、奨学金、携帯電話の分割払いなど。金融業者の種類は問いません。銀行・信金のローンも、クレジットカード会社のローンも、消費者金融のローンも含まれます。

※5
在籍確認については後ほど説明します。

学生だと審査基準が厳しくなるの？

学生の場合、一般よりも審査基準が厳しくなることがあるようです。

いくつか例をあげてみましょう。

※6
通常は、本人以外の金融事故が審査に影響することはありません。今回の調査でも、D信金・E信金以外の4社は、「家族の金融事故が審査に影響することはない」との回答でした。

このように、学生の場合は審査が厳しくなるところもあるので、注意しましょう。

学生の場合も在籍確認は必須？

在籍確認とは、申込者が申込書に「勤務先」として記した企業に本当に勤めているかを確認する作業です。

キャッシングの審査では必ず行われるため、学生の場合も例外ではありません。

A銀行以外（6社中5社）は、「在籍確認は必須」との回答でした。

在籍確認の方法は、大きく分けて2つです。

• 金融業者の審査担当者が勤務先（アルバイト先）に電話して確認する
• 申込者が、在籍を証明できる書類（給与明細など）を提出する

各社の在籍確認の方法は次の通りです。

学生が審査を有利に進めるにはどうすればいい？

ここから、学生が審査で有利に進めるうえで、ポイントになることをまとめてみました。

どんな学生だと審査に有利？

学生の場合、一人暮らしより実家暮らしのほうが有利です。

他にも、ポイントはいくつかあります。
下記にまとめて紹介しますね。

• アルバイトの勤続期間が1年以上（B銀行の審査担当者談）
• キャッシングの申込みをするのが初めて（B銀行の審査担当者談）
• 借入れの理由が「旅行代金」「資格取得の費用」など明確で健全なもの（B銀行の審査担当者談）
• 卒業間近の大学4年生で、社会人になる日が近い（C銀行の審査担当者談）
• クレジットカードやキャッシングの契約件数が計5件未満（E信金の審査担当者談）
• 親権者に安定した収入がある（E信金の審査担当者談）

審査で不利なのはどんな学生？

それとは反対に、審査で不利な学生はどんな人でしょうか？

• 留年している（C銀行の審査担当者談）
• 携帯電話料金、公共料金、家賃の支払いが遅れている（D信金の審査担当者談）

信用情報に一切記録がないと不利になる？

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの利用状況の記録のことです。

キャッシングの審査では、金融業者はあなたの信用情報を必ず調べます。

そして、「過去に金融事故を起こしていないか」「他から借りすぎていないか」を確認し、審査の参考にするのです。

ちなみに、以下の条件にすべてあてはまる場合、あなたの信用情報に一切記録がない可能性があります。

• これまでに一度もクレジットカードやローンを利用したことがない（申込みしたこともない）
• 携帯電話を分割で購入したことがない
• 奨学金を利用していない

信用情報に一切記録がないことを俗に、スーパーホワイトと呼び、「スーパーホワイトは審査に不利」という噂もありますが、実際のところはどうなのでしょうか？

各社の担当者に質問したところ、学生の場合はまったく問題ないそうです。

学生はいくら借りられるの？

学生の場合、一体いくらくらい借りられるのでしょうか？

各社に、学生に設定する利用限度額についてヒアリングしてみました。

さらに、下記の4パターンの学生の場合、それぞれ利用限度額がいくらになるのか、シミュレーションしていただきました。

※いずれも、学費（授業料や教科書代等）は親負担とする。

上記4つのパターンでは、それぞれ利用限度額がいくらに設定されるのでしょうか。

おまけ 学生はクレジットカードでキャッシングできる？

クレジットカードには、キャッシングの機能があります。

クレジットカードにキャッシング枠を設定すれば、その枠の範囲内でお金を借りることができるのです（コンビニや金融機関のATMで借入れできます）。

では、学生でもクレジットカードにキャッシング枠を付帯することができるのでしょうか。

代表的なカード会社で調査してみました。

このように、学生でもキャッシング枠を設定できるカード会社は複数あります。

ただし、未成年の場合は親の同意が必要です。

また、キャッシング枠の金額は審査で決まりますので、好きな金額を設定することはできません。

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめていきましょう。

そもそも学生は申込める？

• 未成年の学生は申込みできない可能性が高い
• アルバイト等で収入を得ていない学生は申込みできない可能性が高い
• 基本的に、成人していれば親の同意は不要
• 基本的に保証人不要
• 学生の場合は必ず親の連絡先を聞かれる

一般的な審査落ちの条件

• 過去に金融事故を起こしている
• 過去に、ローンやクレジットカード等の支払いを延滞した経験がある
• 他社での借入金額・借入件数が多い
• 直近で他社のキャッシングに申込みしている
• 安定した収入がない（毎月1回以上の収入がない）
• 反社会勢力の関係会社や水商売、風俗業で働いている
• 勤続期間が短い
• 家賃や住宅ローンの負担が大きい
• 在籍確認の結果、在籍していないことがわかった、もしくは在籍しているかわからなかった

学生ならではの審査落ちの条件

• 親が金融事故を起こしている
• 他にローンを借りている（携帯端末の分割支払いはのぞく）
• 過去1年間で、クレジットカードやローンの支払いを1週間以上延滞している
• 月収5万円未満

どんな学生が審査に有利？

• 一人暮らしより実家暮らしのほうが有利
• アルバイトの勤続期間が1年以上
• キャッシングの申込みをするのが初めて
• 借入れの理由が、「旅行代金」「資格取得の学習費用」など明確で健全なもの
• 卒業間近の大学4年生で、社会人になる日が近い
• クレジットカードやキャッシングの契約件数が計5件未満
• 親権者に安定した収入がある

どんな学生が審査で不利？

• 留年している
• 携帯電話、公共料金、家賃の支払いが遅れている

学生は、社会人にくらべると信用が低いので、審査に通っても10万～30万円程度しか借りられないと思っておきましょう。

そもそも、

学生が借金するのはあまりおすすめできません。

もし、なにかのきっかけで返済が滞り、金融事故にでもなったら、その後の人生に悪い影響を与えます。

学生のうちは安易にキャッシングをせず、アルバイトをしたり、理由を説明して身内に借りたりして乗り切りましょう。

もし、どうしてもキャッシングを利用せざるをえない場合は、余裕を持って返済できる金額しか借りないようにしましょう。