今回は大手消費者金融会社で無人契約機（自動契約機）のオペレーターをされていたお三方にインタビューを行い、

「だれもいない無人契約機の向こう側がどのような仕組みになっていて、どうやって審査が進んでいくのか？」

についてお話を伺いました。

無人契約機は、インターネットや電話で申込むより早く現金を受け取れ、誰とも顔を合わす必要がないので、急いでいる人に人気の申込方法です。

しかし、こんなマイナス面があるって知っていましたか？

たとえば、審査中は無人契約機の外に出ちゃダメなんです。

審査時間は最長で30分～1時間にもなりますから、その間ずっと無人契約機内にとどまっていないといけません。

しかも、審査中は機械を通してオペレーターがあなたの言動をチェックしています。

あまりいい気持ちはしませんよね。

その他にも無人契約機にはメリットとデメリットがありますので、今回はそれらをオペレーター目線で解説してもらいました。

• オペレーターには何を聞かれるのか？
• カードを受取るまでは何分かかるのか？
• 無人契約機での言動が審査に影響するのか？

特にこのあたりの点を深く突っ込んで話を聞いていますので、家を出る前にぜひ読んでみてくださいね。

• 目次
• 自動契約機（無人契約機）の中では何が行われる？
• カードを受取るまでは何分かかる？
• 自動契約機のプライバシーに問題はない？
• 自動契約機での言動が審査に影響する？
• 自動契約機で不正をするとどうなる？
• 自動契約機のメリット・デメリット・注意点まとめ

自動契約機（無人契約機）の中では何が行われる？

自動契約機に行って、キャッシングやカードローンの申込みをするとき、契約機の中では何が行われるのでしょうか。

まずは申込みからカードが発行までの流れを確認しましょう。

オレンジの工程は、あなた（申込者）が行う工程です。

• 自動契約機に入室します

• 申込みの流れやカード発行までの所要時間について、自動音声による説明があります

• タッチパネルで申込みに必要な個人情報を入力します

• 本人確認書類・収入証明書などの必要書類を備え付けの機械でスキャンします（申込み完了）

• オペレーターから申込内容の確認をされます（備え付けの電話機に電話がかかってきます）

• 審査・在籍確認が行われます

• 審査結果を通知されます（備え付けの電話機に電話がかかってきます）

• オペレーターから借入方法・返済方法などについての説明を受けます

• 契約書に署名し、備え付けの機械でスキャンします（契約完了）

• カードが発行されます

業者によって前後することはありますが、主にこのような手順で進みます。

オペレーターには何を聞かれるの？

オペレーターは、申込者がタッチパネルで入力した情報（名前・住所・生年月日・家族構成・年収・勤務先・希望借入額・他社借入金額（※1）など）について、改めて質問します。

例）
お勤め先はどちらですか？

タッチパネルで入力された情報と、本人の回答が異なっていると警戒されます。

※1
消費者金融のキャッシングやカードローンに申込む場合、「他社借入れ」とは、貸金業者からの借入れを指します。貸金業者とは、主に消費者金融やクレジットカード会社のことです。つまり他社借入れとは、他の消費者金融やクレジットカード会社からの借入れを指します（クレジットカードのショッピング利用分は含みません）。

わからないことはすぐ質問できる

わからないことがあったら、自動契約機に備付けの電話機ですぐオペレーターに質問することができます。

必要書類ってどういうもの？

自動契約機で申込む場合は、必要書類を忘れると契約できません。

必ず持参しなければならないのが、本人確認書類です。

本人確認書類とは、運転免許証、パスポート、健康保険証などです。

本人確認書類の種類については、出かける前に必ず確認しましょう（業者のホームページか電話問い合わせで確認できます）。

業者によって、運転免許証が必要だったり、顔写真がない場合は2種類以上の本人確認書類が必要だったりします。

収入証明書が必要なケース

消費者金融など、貸金業者（※2）のカードローンへ申込むとき、下記のいずれかに当てはまる場合は収入証明書が必要になります。

• 50万円超の借入れを希望する場合
• 借入希望額とすでに他の貸金業者から借入れている借金の合計が100万円を超える場合

収入証明書とは、給与明細や源泉徴収票などのことです。

こちらも必要書類の種類については、出かける前に必ず確認しましょう（業者のホームページか電話問い合わせで確認できます）。

なお、大手キャッシング・カードローンの「収入証明書が必要な条件」についてはこちらでまとめています。

※2
貸金業者とは、主に消費者金融やクレジットカード会社のことです。

在籍確認ってなに？

在籍確認では、申込時に入力された勤務先に本当に勤めているのかがチェックされます。

具体的には、業者の担当者が申込者の勤務先に電話をかけ、申込者の在籍を確認すれば完了です（勤務先から「ＯＯはただいま外出しています」などという返答が得られればOK）。

また、在籍を示す書類（社員証や社会保険証など）を提出すればOKのところもあります。

その場合、勤務先には電話しません。

なお、在籍確認について不安や疑問を持っている場合はこちらも参考にしてみてください。

カードを受取るまでは何分かかる？

ここからは自動契約機での所要時間について説明していきます。

申込みには何分かかるの？

自動契約機で申込む（※3）場合、通常はどのくらいの時間がかかるのでしょうか。

通常は10分程度で申込みが完了するようです。

※3
ここでいう「申込み」とは、さきほど説明した手順のうち、「1．自動契約機に入室します」～「4．本人確認書類・収入証明書などの必要書類を備え付けの機械でスキャンします（申込み完了）」までを指します。

オペレーターからの説明・質疑応答の所要時間

申込後や契約前にオペレーターから、質問と説明を受けますが、この所要時間は合計10～20分程度です。

審査の所要時間

審査にはどのくらいの時間がかかるのでしょうか？

15分程度で終了する場合も多いようですが、混雑していたり、審査が難航したりするとより多くの時間がかかります。

特に下記のような場合は、審査に時間がかかるようです。

お願いしたら審査を急いでもらえる？

審査を急ぐようオペレーターにお願いしたら聞いてもらえるのでしょうか？

可能な限り急ぎで対応してくれるようですね。

急いでいる場合は、はじめにオペレーターに伝えておきましょう。

審査中は契約機の外に出てもいい？

基本的に外には出ないでください。

契約機内で待つのが嫌なら事前に申込みをしておこう

インターネットで申込みを済ませておけば、契約機のなかで待たずに済みます。

ここで簡単に、「インターネットで申込み、自動契約機で契約する場合の流れ」を確認しましょう。

オレンジの工程は、あなた（申込者）が行う工程です。

• ホームページの申込みフォームに、必要な個人情報を入力します（申込み完了）

• オペレーターから電話がかかり、申込内容について確認されます

• 審査や在籍確認が行われます

• 審査結果がメールや電話で通知されます

• 自動契約機に来店し、いくつか簡単な項目（名前や生年月日など）を入力します

• 本人確認書類・収入証明書などの必要書類を備え付けの機械でスキャンします

• オペレーターから、借入方法・返済方法などについての説明を受けます

• 契約書に署名し、備え付けの機械でスキャンします（契約完了）

• カードが発行されます

この場合、審査結果が出た後に自動契約機に行くので、契約機の中にいる時間が短く済みます。

ただし、全体の所要時間は「自動契約機で申込む場合」とほとんど変わりません。

申込みからカード発行までの所要時間

自動契約機で申込み、カードを受取るまでの所要時間は以下の通りです。

カードを受け取ったら、自動契約機のそばのATMですぐに借入れできます。

急いでいるなら混雑する日時を避けよう

申込みが混雑していると、審査やその他の手続きに余計な時間がかかってしまいます。

できれば、混雑する日時を避けて申込みましょう。

何時までに行けば即日融資に間に合う？

即日融資を受けるためには、何時までに自動契約機で申込みを開始すればいいのでしょうか？

一方、インターネットで申込み、審査が済んでいる場合は、何時までに自動契約機に行けばいいのでしょうか？

ちなみに、大手消費者金融であるアコム・アイフルの自動契約機は22時まで、SMBCモビット・プロミスの自動契約機は21時まで営業しています。

ただし、なかには営業時間が異なる契約機もありますので、注意してください。

近くの自動契約機の営業時間は各業者のホームページで確認できます。

なお、即日融資可能なキャッシング・カードローン一覧もありますので、こちらもあわせてご確認ください。

自動契約機のプライバシーに問題はない？

自動契約機の安全性・プライバシーに問題はないのでしょうか？

いずれもカギは設置されていますし、基本的に外から見えない設計になっているようです。

ただし、自動契約機に入るところを誰かに見られるおそれはあります。

100%防音ではないので、外に声が漏れる可能性もありますね。

また、自動契約機内にはカメラが設置されており、オペレーターは中の様子を確認することができます。

自動契約機での言動が審査に影響する？

自動契約機での言動が、審査に影響することもあるようです。

よくあるケースをいくつかあげてみましょう。

質問に答えられない

借入れの理由が不自然

複数人で来店

何かにおびえていたり、落ち着かない様子

切羽詰まった様子

態度が高圧的

オペレーターに暴言を吐く

自分からペラペラ話す

職場や自宅から遠い自動契約機に来店する

自動契約機で不正をするとどうなる？

自動契約機で不正に契約しようとするケースは後を絶たないようです。

いくつか代表的なケースをあげていただきました。

• 本人確認書類を偽造する
• 自分以外の本人確認書類で契約しようとする

• 部下など立場の弱い人をおどして契約させようとする
• 勤務先として架空の会社を申告する
• 申込内容がほとんどデタラメ

不正に契約しようとすると、審査に落ちるばかりでなく、警察沙汰になることもあります。

絶対にやめておきましょう。

自動契約機のメリット・デメリット・注意点まとめ

最後に自動契約機のメリット・デメリット・注意点をまとめてみました。

メリット

• 申込み～カード受取りまで、その場でできる（所要時間は30分～1時間程度）
• 不明点をすぐオペレーターに確認できる
• 他の申込方法と違い、夜遅くまで即日融資に対応している（大手消費者金融の自動契約機は21時頃まで営業）
• 自動契約機は施錠可能で、基本的に外から見えない設計になっている

デメリット

• 自動契約機まで出かけなければならない
• 審査だけで1時間以上かかる可能性があり、その間、自動契約機内で待たされることに（事前にインターネットで申込みをすれば契約機内で待たされることはない）
• その場で契約できない場合もある
• 自動契約機に入るところを誰かに見られる可能性がある
• 自動契約機の外に声が漏れる可能性がある

注意点

• 事前に必要書類を調べて用意してから自動契約機に出かけるべき（本人確認書類は必須）
• 在籍確認が取れないとその場で契約できないおそれがあるので、勤務先の営業中に申込みをしたほうが良い
• 混雑する日時（例、平日夕方以降・土日・月末・月初）を避けて申込むべき
• 即日融資希望なら営業終了90分前には自動契約機で申込みを開始すべき（インターネットで申込み、審査も済んでいる場合は営業終了30分前でOK）
• 下記のような場合は審査に不利になる可能性がある
  • オペレーターからの質問に答えられない
  • 借入れの理由が不自然
  • 複数人で来店した
  • 何かにおびえていたり、落ち着かない様子
  • 切羽詰まった様子
  • 態度が高圧的
  • オペレーターに暴言を吐く
  • 自分からペラペラ話す
  • 職場や自宅から遠い自動契約機に来店する
• 自動契約機で不正に契約しようとすると審査に落ちるだけでなく、警察沙汰になることも

いかがでしょうか。

自動契約機に足を運べば、申込みから借入れまでその場で済ませることができます。

また、わからないことがあったら、備え付けの電話でオペレーターに質問可能です。

初めて申込む方にはおすすめの方法といえるでしょう。

審査に通るか不安な場合は、先にインターネットで申込み、審査結果が出てから自動契約機に行けば、なかで長時間待つこともありません。

ご自分の都合や状況に合わせて、自動契約機を利用してみましょう。

最後になりましたが、大手消費者金融・大手銀行カードローンの自動契約機について徹底比較した記事もありますので、あわせて読んでみてください。