一歩間違えば悲惨な人生!お金を借りる前にまず返済のことを考えよう

お金に困っているときは、あまり返済のことを考えずに借りてしまうものですよね。

でも、それはちょっと危険かもしれません。

後先考えずに借りてしまうと、いつの間にか借入れが増えてしまい、借金のことだけで頭がいっぱいになってしまいます。

借金まみれになってしまった人の人生は悲惨です。

もし、あなたがこれからお金を借りようとしているのなら、そのことを肝に銘じて、事前にきちんと返済について知っておきましょう。

ということで、今回はキャッシング初心者の方が知っておくと得する返済の基礎について解説していきます。

初心者だけでなく、すでに何度も利用している方にとっても参考になるお話が多いと思いますので、ぜひお読みになってみてくださいね。

繰り返しますが、返済のことを学んでおくだけで、借金まみれになる芽を摘んでおくことができます。

「自分は大丈夫!」と思わずに、一緒に学んでいきましょう。

この記事の編集者情報

  • 松田 一郎私が編集者です!

    博多生まれ横浜育ち。アラフィフの3児の父。出版社に12年勤務後、フリーランスに。結婚後、住宅ローンに教育費、生命保険に国民年金などなど、否応なしにかさんでいく家計を少しでも節約すべく、お金の勉強をはじめました。自分の体験や節約術が、同じような悩みを抱えている方々のお役に立てばという思いを込めて、ファイグーの記事制作にいそしんでいます。フィナンシャルプランナー2級技能士。日本サッカー協会公認D級指導員。

毎月いくら返済すればいいの?

月々の返済は、「利用者が好きな金額だけ返せばいい」というわけではありません。

業者ごとに最少返済額のルールが決められています。

最少返済額とは、月々の返済時に必ず支払わなければならない金額です。

大手6業者の最少返済額を比較

では、大手カードローン6業者の最少返済額はいくらになるのでしょうか?

借入残高ごとに比較してみましょう。

業者名 借入残高10万円 借入残高30万円 借入残高50万円
アコム 利用限度額30万円以下:5,000円
利用限度額30万円超:3,000円
利用限度額30万円以下:13,000円
利用限度額30万円超:9,000円
15,000円
プロミス 4,000円 11,000円 13,000円
モビット 4,000円 11,000円 13,000円
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 2,000円 6,000円 10,000円
三井住友銀行カードローン 2,000円 6,000円 10,000円
楽天銀行スーパーローン 2,000円 5,000円 10,000円

※いずれの業者も「上限金利(金利が4~18%と書かれているなら18%)が設定されたケースを想定した最少返済額です。

アコムプロミスモビットの場合、借入直後の残高に応じて最少返済額が決まります。

そのため、追加借入れをしたタイミングで最少返済額が変更されます。

例)
モビットで30万円を借入れた場合、最少返済額は1万1,000円となります。
その後、追加借入れしなければ完済まで1万1,000円のままです。
追加借入れを行った場合は、その借入直後の残高に応じて最少返済額が変わります。

一方、三菱東京UFJ銀行カードローン三井住友銀行カードローン楽天銀行スーパーローンの場合は、借入残高が変わると最少返済額も変わります。

例)
楽天銀行スーパーローンで30万円借入れた場合、最少返済額は5,000円となります。
その後、返済により借入残高が10万円以下に下がると、最少返済額も2,000円に下がります。
また、追加借入れを行って借入残高が変わった場合も最少返済額が変わります。

最少返済額以上ならいくら返済してもいいの?

基本的に、最少返済額以上であれば、いくら返済してもOKです。

多めに返済するほど利息を節約できます(くわしくは後ほど説明します)。

現在の「最少返済額」を調べるには?

では、「現在の最少返済額」がわからないときはどうしたらいいのでしょう?

一般的には、業者のホームページから会員ページにログインして確認するか、コールセンターへの問い合わせで確認できます。

いつ返済すればいい?

どの業者も「この日まで返済してくださいね」という期限(返済期日)が決められています。

一部の業者は、返済期日を選択できますので、返済しやすい日を指定しておくといいでしょう。

大手6業者の返済期日はいつ?

大手カードローン6業者の返済期日を調べてみました。

業者名 返済期日 備考
アコム 35日ごと(※1)、または毎月指定期日(※2)のいずれか 口座振替の場合、毎月6日
プロミス 5日、15日、25日、末日のいずれか 口座振替の場合(三井住友銀行またはジャパンネット銀行以外の口座を指定した場合)は毎月5日
モビット 5日、15日、25日、末日のいずれか
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 35日ごと(※1)、または毎月指定期日(※2)のいずれか 口座振替の場合、毎月指定期日
三井住友銀行カードローン 5日、15日、25日、末日のいずれか
楽天銀行スーパーローン 1日、12日、20日、27日のいずれか 27日は、楽天銀行の口座を引落し先に指定した場合のみ選べる

※1 返済をした日の翌日から35日目が次回の返済期日となります。
※2 好きな日付を返済期日として指定できます。例)10日を指定したら毎月10日が返済期日

大手は、複数の候補日から選べる場合が多いです。

なお、月によっては返済期日が銀行休業日(土・日・祝日)にぶつかってしまいますが、この場合、返済期日は翌営業日に変更されます。

初回の返済期日に注意

場合によっては、初回の返済期日が翌月や翌々月にズレることがあります。

たとえば、プロミスの場合、初回の返済期日は下記のように決められます。

返済期日 初回借入日 初回の返済期日
毎月 5日 1日~19日 借入日の翌月の返済期日
20日~末日 借入日の翌々月の返済期日
毎月 15日 1日~末日 借入日の翌月の返済期日
毎月 25日 1日~9日 借入日の同月の返済期日
10日~末日 借入日の翌月の返済期日
毎月 末日 1日~14日 借入日の同月の返済期日
15日~末日 借入日の翌月の返済期日

たとえば、返済期日を25日に設定して、1月15日に初回借入れを行った場合、初回の返済期日は2月25日となります。

次の返済期日がわからない場合は念のため確認しておいたほうがいいでしょう。

次回の返済期日がわからない場合はどうすればいい?

次回の返済期日がわからないときは、会員ページで確認するか、コールセンターに問い合わせてください。

また、「返済期日お知らせ」のメール配信を行っているところもあります。

たとえば、アコム、プロミス、三菱東京UFJ銀行カードローンは「返済期日お知らせ」のメールサービスを提供しています。

業者名 メールが届くのはいつ? メールサービスの登録方法は?
アコム 返済期日の3日営業日前と、返済期日当日にメールが届く 会員ページでメールアドレスを登録する
プロミス 返済期日の7日前から前日までの間(好きな日を選べる)にメールが届く 会員ページで設定する
モビット 返済期日の7日前から前日までの間 会員ページで設定する
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 返済期日の3日営業日前にメールが届く 会員ページでメールアドレスを登録する

返済期日の何時までに返済すればOK?

返済期日の何時までに返済すれば間に合うのでしょうか?

返済方法 何時までに返済すればいい?
ATM 日付が変わるまで(ATMの営業時間内であることが前提)
銀行振込 平日15時まで
インターネット返済 日付が変わるまで

ただし、いずれも営業時間やメンテナンスに注意してください。

返済期日の変更は可能?

一度決めた返済期日を後から変えることはできるのでしょうか?

大手のカードローン業者は可能な場合が多いので、まずはコールセンターに問い合わせてみましょう。

返済方法は主に4つ!手数料がかからないのは?

主な返済方法は、ATM・口座振替・銀行振込・インターネット返済の4つです。

店舗で返済することも可能ですが、返済のためだけに店舗に行く方は少ないと思うので、今回は省略しています。

1.ATMで返済する場合

まずはATMで返済する方法を解説していきましょう。

ローンカードをATMに挿入し、現金を入金して返済する方法です。

どこのATMを利用できる?

返済に使えるATMの種類、利用手数料の有無は業者によってさまざまです。

消費者金融の自社のATMや、銀行ATM、コンビニATMで返済できます。

手数料ありのATMで返済するのはもったいないので、できるだけ手数料無料のATMを利用しましょう。

ここでカードローン大手6業者の「返済時に利用できるATMの種類」をみてみましょう。

業者名 返済時に利用できる主なATM
手数料有料のもの 手数料無料のもの
アコム
  • 三菱東京UFJ銀行
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
  • セブン銀行
  • ローソンATM
  • イオン銀行
・アコムATM
プロミス
  • セブン銀行
  • ゆうちょ銀行
  • ローソンATM
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
  • イオン銀行
  • プロミスATM
  • 三井住友銀行
  • Loppi(ローソン、ミニストップに設置された端末)
  • Famiポート(ファミリーマートに設置された端末)
モビット
  • 三菱東京UFJ銀行
  • セブン銀行
  • イオン銀行
  • プロミスATM
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
  • ローソンATM
  • ゆうちょ銀行
  • Loppi(ローソン、ミニストップに設置された端末)
  • Famiポート(ファミリーマートに設置された端末)
  • 三井住友銀行
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
  • 三菱東京UFJ銀行
  • セブン銀行
  • ローソンATM
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
三井住友銀行カードローン
  • 三井住友銀行の提携金融機関のATM
  • 三井住友銀行
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
  • ローソンATM
  • セブン銀行
  • ゆうちょ銀行
楽天銀行スーパーローン
(※3)
  • 三井住友銀行
  • E-net(ファミリーマート、サンクス等に設置)
  • ローソンATM
  • セブン銀行
  • イオン銀行
  • みずほ銀行
  • りそな銀行
  • 三菱東京UFJ銀行

※3
楽天銀行スーパーローンの場合、月々の返済は口座振替で行われます。ただし、繰上げ返済ならATMでも可能です。繰上げ返済については後ほど説明します。

手数料有料のATMを利用する場合、1万円以下の返済で108円、1万円超の返済で 216円の手数料がかかります。

ATMを探す方法は?

まず各業者のATM設置場所や営業時間(※4)は、公式ホームページで調べましょう(※5)

たとえば、三菱東京UFJ銀行カードローンの場合、公式ホームページで「ATM・店舗のご案内」のページに行き、都道府県(市区町村)や駅名などの条件を指定して検索すれば、該当するATMの情報(場所や営業時間)が表示されます。

ただし、この手順だと各業者の自社ATMの設置場所しかわかりませんので、仮にローソンATMの設置場所を調べたい場合は、ローソンATMのホームページから検索しましょう。

※4
金融機関やATMの種類にかかわらず、週に一度や月に一度はメンテナンスがあります(多くは夜中~明け方)。メンテナンス中はATMを利用できません。

※5
コールセンターに問い合わせる方法もあります。

返済できるのはいくら?

ATMで返済する場合、最少返済額以上ならいくらでも入金可能です。

ただし、ATMの種類によって硬貨は取り扱いしていません。

利用明細書には何が書かれているの?

たとえば、プロミスのATMで返済した場合、利用明細書には下記のようなことが書かれています。

  • 返済金額
    今回返済した金額はいくらか
  • 元金充当額
    今回返済した金額のうち、元金にあてられた金額
  • 利息充当額
    今回返済した金額のうち、利息にあてられた金額
  • 遅延利息充当額
    今回返済した金額のうち、遅延損害金にあてられた金額
  • 手数料充当額
    今回返済した金額のうち、手数料にあてられた金額
  • 返済後残高
    今回の返済後の借入残高(元金の残高)
  • 次回返済期日
  • ご利用可能額
    現在の利用限度額の残高(あといくら借りられるか)

利用明細書は郵送される?

業者やATMの種類によっては、後日、利用明細書が郵送されることがあります。

業者名 利用明細書の郵送
アコム 郵送なし
プロミス 郵送なし
モビット
  • E-netやローソンATMで返済すると、後日 領収書が郵送される可能性がある
  • ゆうちょ銀行で返済すると、後日 領収書が郵送される
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 郵送なし
三井住友銀行カードローン 郵送なし
楽天銀行スーパーローン 後日、利用明細書が郵送される可能性がある

ただし、アコム・プロミスの場合は、利用明細を会員ページで確認できるように設定を変更できます。

業者名 電磁交付・Web明細の設定方法
アコム 会員ページの「書面の受取方法」メニューの「書面の受取方法について」のところで「電磁交付」を承諾する
プロミス 会員ページの「書面受取方法登録・変更」で「Web明細」を選択する

設定を変更しておけば、利用明細書が郵送されることはありません。

また、モビットの場合は、コールセンターに連絡して領収書の送付をストップすることも可能です。

2.口座振替で返済する場合

次は、口座振替について解説していきます。

どこの金融機関でもOK?

引き落とし先はどこの金融機関でもOKなのでしょうか?

業者名 口座振替の引落とし先
アコム 基本的にどの金融機関でもOK
プロミス 基本的にどの金融機関でもOK(一部の信用金庫を除く)
モビット 三井住友銀行または三菱東京UFJ銀行のみ
三菱東京UFJ銀行カードローン
バンクイック
三菱東京UFJ銀行のみ
三井住友銀行カードローン 三井住友銀行のみ
楽天銀行スーパーローン 基本的にどの金融機関でもOK

引き落とし先として指定できる金融機関は、業者によってまちまちのようです。

口座振替への切り替え方法は?

返済方法を口座振替に切り替えたい場合は、あらかじめ申請しておく必要があります。

たとえば、モビットの場合、コールセンターに電話し、口座振替への切り替えを希望します。

その後、モビットから口座振替の申込み書類が届きますので、そちらに口座番号などの必要事項を記入し、返送してください。

ただし、口座振替の申込みをしてから実際に切り替わるまで数ヶ月かかる場合もあるので注意しましょう。

モビットの場合は、2~3ヶ月程度かかるようです。

手数料はかかるの?

口座振替で返済する場合は手数料無料です。

いくら引き落とされる?

口座振替では最少返済額が自動的に引き落とされます。

追加で返済したい場合は、ATMなどで別途支払う必要があります(詳しくは後ほど説明します)。

利用明細書は郵送される?

口座振替で返済した場合、利用明細書は郵送されるのでしょうか?

業者名 利用明細書は郵送される?
アコム 郵送あり
プロミス 郵送なし
モビット 郵送あり(領収書)
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 郵送なし
三井住友銀行カードローン 郵送なし
楽天銀行スーパーローン 郵送なし

ただし、アコムやプロミスは、会員ページから利用明細を確認できるように設定変更が可能です(設定を変更しておけば利用明細書は郵送されません)。

また、モビットの場合は、コールセンターに連絡して領収書の送付をストップすることも可能です。

3.銀行振込で返済する場合

利用者の銀行口座から業者指定の口座に振込みして返済する方法もあります。

振込先はどこの金融機関?

銀行振込で返済する場合、振込先はどちらの金融機関になるのでしょうか。

業者名 振込先の金融機関
アコム 三菱東京UFJ銀行
プロミス 三井住友銀行
モビット 三井住友銀行
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 三菱東京UFJ銀行
三井住友銀行カードローン 三井住友銀行
楽天銀行スーパーローン
(※3)
楽天銀行

※3
楽天銀行スーパーローンの場合、月々の返済は口座振替で行われます。ただし、繰上げ返済なら銀行振込でも可能です。繰上げ返済については後ほど説明します。

では、口座番号などの詳しい情報は、どのように調べればいいのでしょうか?

たとえば、アコムの場合は、会員ページにログインし、「返済時の振込入金口座照会」から確認できます。

わからない場合は、コールセンターに問い合わせてもいいでしょう。

振込手数料は利用者負担?

振込手数料は利用者負担です。

手数料は、金融機関、時間帯、振込の手段(ATMやインターネットバンキングなど)によって異なります。

たとえば、三菱東京UFJ銀行のATMで、三菱東京UFJ銀行のカードを使って振込みする場合、同行宛で108円、他行宛で270~432円の手数料がかかります。

一方、三菱東京UFJダイレクト(インターネットバンキング)を使って、同行宛に振込む場合は手数料無料です。

返済できるのはいくら?

銀行振込で返済する場合、最少返済額以上ならいくらでも返済可能です。

利用明細書は郵送される?

銀行振込で返済した場合、明細書は郵送されるのでしょうか?

業者名 利用明細書は郵送される?
アコム 郵送あり
プロミス 郵送あり
モビット 郵送あり(領収書)
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 郵送なし
三井住友銀行カードローン 郵送なし
楽天銀行スーパーローン 郵送なし

アコムやプロミスの場合、明細を会員ページで確認するよう設定しておけば、利用明細書は送られてきません。

また、モビットはコールセンターに連絡して、領収書の郵送をストップすることもできます。

4.インターネット返済の場合

インターネット返済とは、パソコンやスマートフォンなどを使ってインターネットバンキング経由で返済する方法です。

これに対応しているのは、先に挙げた6業者のうち、アコム・プロミス・楽天銀行スーパーローンだけです。

インターネット返済を利用するためには?

業者名 インターネット返済に必要な条件
アコム 下記のうちいずれかの口座を持っていること(ただしインターネットバンキングに対応している口座でなければNG)。
  • 三菱東京UFJ銀行
  • 三井住友銀行
  • ジャパンネット銀行
  • 楽天銀行
  • りそな銀行
    (※6)
プロミス 下記のうちいずれかの口座を持っていること(ただしインターネットバンキングに対応している口座でなければNG)。
  • 三菱東京UFJ銀行
  • 三井住友銀行
  • ジャパンネット銀行
  • 楽天銀行
  • みずほ銀行
楽天銀行スーパーローン
(※3)
インターネットバンキングの口座(ゆうちょ以外)を持っていること。

※3 楽天銀行スーパーローンの場合、月々の返済は口座振替で行われます。ただし、繰上げ返済ならインターネット返済でも可能です。繰上げ返済については後ほど説明します。
※6 その他、一部の地方銀行、信用金庫、信用組合にも対応しています。

インターネット返済の利用手順は?

アコムを例にあげましょう。

アコムの場合、会員ページにログイン後、「インターネットによるご返済のお手続き開始」を選択します。

その後、返済金額などを入力したら、金融機関を選択してインターネットバンキングにログイン。

これで返済完了です。

24時間いつでも手続きできるの?

インターネット返済は基本的に24時間可能で、手続きすればすぐに反映されます。

ただし、週に一度や月に一度、夜中~明け方にかけてメンテナンスが入るところが多いです。

メンテナンス中はインターネット返済を利用できません。

いくら返済してもいいの?

最少返済額以上の任意の金額を返済できます。

手数料はかかる?

インターネット返済なら、各社とも手数料無料です。

利用明細書は郵送される?

インターネット返済の場合、利用明細書は郵送されるのでしょうか?

業者名 利用明細書は郵送される?
アコム 郵送あり
プロミス 郵送あり
楽天銀行スーパーローン 郵送なし

アコムとプロミスの場合、明細を会員ページで確認するように設定を変更しておけば、利用明細書は送られてきません。

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