今回は、キャッシングの支払利息を減らし、少しでも返済を楽にする方法を紹介していきたいと思います。

利息を減らすためには、まず金利を下げなきゃいけない思われる方が多いのですが、それって本当に効果的なんですかね？

たとえば、おまとめローン。

低金利のローンに借り換えて、金利を抑え、最終的な返済額を減らす手段のひとつです。

最近はテレビCMで見かけることが増えましたね。

たしかに、おまとめは金利を抑える代表的な手段のひとつですが、低金利のローンを利用したからといって、必ずしも利息が減るわけではありません。

場合によっては、利息が増えてしまうこともあるのです。

では、どうすればいいのか？

実は、金利を下げるより、もっと大切なことがあります。

ということで今回は、「どうすれば最終的な支払い利息が減るのか」を具体的な方法とともに紹介していきたいと思います。

ぜひ一度ご覧になってみてください。

• 目次
• 金利を調べずにキャッシングを利用してはダメ！
• 金利も大切だが繰上げ返済はもっと大切！
• 必要最低限の金額しか借りないこと
• まとめ

この記事の編集者情報

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  田中 靖子私が編集者です！

  編集・ライター歴20年。読み手にわかりやすく、正確・誠実に情報を伝えることをモットーにしています。ファイグーでは読み手が求める情報をいかに適切に把握し、発信できるかを日々模索中。ささやかでも生活に役立つヒントをお届けできたら幸いです！現在は保育士とのダブルワーク中。高校球児の母。朝5時起きで白飯大盛弁当づくりが日課です。

金利を調べずにキャッシングを利用してはダメ！

利息は、借入額に金利（%）をかけて計算するので、金利が低いほど利息は安くなります（そもそも「金利って何？」利息、利子との違いを解説。

利息を抑えたいなら、できるだけ低金利のキャッシングやカードローンを利用しましょう。

まずは上限金利に注目せよ

キャッシングに申込むと、必ず審査が行われます。

審査では、融資の可否や、利用者に設定する金利（利率）・利用限度額が決まります。

たとえば、金利4.6～18%のキャッシングに申込みをした場合、「4.6～18%のうちの何%が設定されるのか」は審査を受けてみないとわかりません。

そのため、キャッシング業者を選ぶときは必ず上限金利をみるようにしましょう。

たとえば、下記の2つのローンのどちらかに申し込もうとしているのなら、

Aローン：金利4.6～18%
Bローン：金利7～15%

上限金利が15%のBローンを選ばなくてはなりません。

基本的に、「上限金利が設定される」と思って各社の金利を比較してください。

金利面で人気のキャッシング業者の金利一覧

上限金利ごとに、大手キャッシング（全国対応のもの）をまとめてみました。

上限金利15%超

上限金利10～15%

上限金利10%以下

ただし、一般的に「上限金利が低いところほど審査が厳しい」といわれていますので、その点は注意が必要です。

※1
審査次第で、みずほ銀行カードローン コンフォートプランに変更されてしまうので注意してください。

※2
審査次第で、住信SBIネット銀行 Mr.カードローン スタンダードコースに変更されてしまうので注意してください。

無利息サービスを利用するのもひとつの手

無利息サービスとは、一定期間利息が発生しないサービスで、最近は多くの業者が実施しています。

無利息期間中に完済すれば利息ゼロでお金を借りられるので、短期間だけお金を借りたい方は一度検討してみてください。

※2つ以上条件があげられている場合はいずれも満たす必要があります。

たとえば、はじめてアイフルと契約する場合、契約日の翌日から30日間が無利息期間となります。

さらに詳しいキャッシングの大手各社の金利比較表はこちらです。

利息はこんなに節約できる！

無利息サービスを利用すると、どのくらい利息を節約できるのでしょうか？

ここではレイクALSA（金利18%と仮定）を例にして計算してみます。

いずれも、無利息期間中に完済したケースではなく、通常通り返済を続けたケースを想定しています。

場合によっては、1万円以上の利息を節約できますね。

無利息サービス利用時の注意点

無利息期間が「契約日から」または「契約日の翌日から」となっている場合は、借入れしなくても無利息期間がはじまってしまいます。

この場合は、契約したらすぐ借入れるようにしてください。

また、無利息期間中に返済期日がきてしまった場合は、通常通り返済しなければなりません（無利息期間中に返済した分はすべて元金の返済にあてられます）。

もし延滞したら、無利息サービスが終了してしまうこともあるので、注意しましょう。

ちなみに「無利息サービスがどのくらいお得なのか」についてはこちらで詳しく検証していますので、よかったらご覧ください。

金利も大切だが繰上げ返済はもっと大切！

これまでお伝えしたとおり、金利は大切です。

しかし、もっと重要なのが繰上げ返済をすることです（※4）。

つまり、月々の返済額を上げていきましょう

それだけでグッと利息を節約できます。

※4
繰上げ返済のほかに、追加返済、随時返済、任意返済、早期返済などと呼ばれることもあります。

繰上げ返済で利息を節約できるのはなぜ？

月々の返済は、利息の支払いと元金の返済にあてられます。

「月々の返済額－利息」が元金の返済にあてられるので、月々の返済額を上げれば、そのぶん多く元金の返済に回すことができます。

元金が早く減るほど、完済が早まり、利息を節約できるのです。

月々の返済額を1,000円アップするだけで数万円の節約効果

では、月々の返済額によって利息総額がいくら違うのか、シミュレーションしてみましょう。

まずは、金利18%の場合をシミュレーションしてみました。

※下の表は右にスクロールすることができます。

たとえば、10万円を借入れて、毎月2,000円ずつ返済する場合の利息総額は8万6,130円ですが、毎月3,000円ずつ返済する場合の利息総額は3万9,639円です。

なんと、月々の返済額を1,000円上げるだけで、約4万6,000円もの利息を節約できるのです。

また、金利14.5%のケースもシミュレーションしてみました。

※下の表は右にスクロールすることができます。

たとえば、15万円を借入れて、毎月3,000円ずつ返済する場合の利息総額は8万1,413円ですが、毎月5,000円ずつ返済する場合の利息総額は3万7,396円です。

こちらも、月々の返済額を2,000円上げるだけで、約4万4,000円もの利息を節約できましたね。

繰上げ返済方法＝毎月ちょっと多めに返済するだけでOK

月々の返済を、ATM、銀行振込、インターネットバンキングで行っている場合は、返済時に多めに入金すればいいだけです。

特別な手続きは必要ありません。

しかし、口座振替で返済している場合は、自動的に最少返済額（※5）が引き落とされてしまいます。

最少返済額より多く支払うためには、ATMや銀行振込で追加返済する必要があります。

※5
最少返済額は、毎月支払うべき最少の返済金額です（金額は業者が設定しています）。利用者に設定された利用限度額や利率、借入残高によって変わります。

まとまった金額を返すならできるだけ早く

まとまった収入があったときにまとめて返したい方もいるでしょう。

まとまった金額を返済する場合は、「なるべく早い段階で返す」ことが重要です。

たとえば、金利18％で30万円を借入れていて、3年で完済する場合、

• 12回目の返済で5万円繰上げ返済した場合の利息総額...7万6,268円
• 225回目の返済で5万円繰上げ返済した場合の利息総額...8万5,853円

このように、繰上げ返済金額が同じでも、時期が違うだけでこんなに利息差が出てしまいます。

ちなみに、返済が長引く典型的なサービスにリボ払いがあります。今回は説明を割愛しますが、リボ払いは悪魔と呼ばれたりしていますね。

必要最低限の金額しか借りないこと

元も子もありませんが、利息をおさえたいなら「必要最低限の金額しか借入れないこと」です。

こんなこと改めて言うまでもありませんが、いざキャッシングするようになると、まるで自分の口座から引出すようにお金を借りてしまう方もいるのです。

実際の利用者の声を集めてみました。

キャッシング利用者 峰川さん（仮名）談

一度目の借入れが20万円、二度目が10万円。契約からわずか3週間で限度額いっぱいになりました。自分のお金だと錯覚してしまい、あっという間に使い切ってしまいます。

キャッシング利用者 大滝さん（仮名）談

お金に困ると少額を借りてはまた返し、という生活がはじまりました。当初は10万円を超える取引をしたことはありませんでしたが、引っ越しでまとまったお金を借りた時を境に、雪だるま式に借入額が増えていきました。

また、必要以上に利用限度額を大きくするのは危険です。

キャッシングの契約時や返済中に、「もっと利用限度額を増やせますよ！」と勧誘されても断ってください。

人間、あるものは使ってしまうものです。

キャッシング利用者 坂本さん（仮名）談

限度額100万円、金利12％で審査が下りたんです。このうち60万円をクレジットカードの支払いにあて、残りの40万円は趣味や飲み会であっという間に使ってしまいました。もう浪費癖がついてしまったのだと思います。一度の飲み会で3～4万円使うこともザラで、そんなことが毎週のように続いてましたから。

簡単にお金を借りられるようになると、ついつい金遣いが荒くなってしまうものです。

お金を借りるときは必要最低額にとどめ、くれぐれも借金を増やさないようにしましょう。

まとめ

最後に、利息を少なくおさえるためのポイントをまとめていきましょう。

• 上限金利の低いキャッシング・カードローンを利用すること
  • キャッシング業界では、18%前後は高金利、15%前後はやや低金利、10%以下は超低金利
• 無利息サービスありの業者を利用する
  • 無利息期間中に完済できるのなら利息ゼロ
• とにかく繰上げ返済をすること
  • 毎月たった1,000円多く返済するだけで、数万円の利息を節約できることも
  • ATM、銀行振込、インターネットバンキングで返済を行っている場合は、毎月の返済時に少し多めに入金するだけでOK
  • 口座振替で返済している場合は、ATMや銀行振込で追加返済をする
  • まとまった金額を返済する場合は、早い段階で返すほど利息節約効果が高い
• 必要最低限の金額しか借入れないこと、必要以上に利用限度額を大きくしないことが大事

いかがでしたか。

最後になりましたが、利息をおさえる方法や返済時の注意点についてはこちらでも解説していますので、あわせてご確認ください。