ここ数年でよく目にするようになった「おまとめ」や「借換え」とは、そもそもどういったものなのでしょうか？

最近はテレビCMでもよくみかけますよね。

「おまとめ」も「借換え」も、すでに借りているローンとは別のローンで借入れ、借金を一本化することを目的としています。

でも、借り換えることによって、いったい自分がいくら得をするのか？

よくわからない人は多いのではないでしょうか。

そこで今回は、おまとめ・借換えによってどのくらい利息を節約できるのか、大手カードローン12社でシミュレーションしてみました。

• おまとめが本当にお得なのか？
• いくらの利息を減らすことができるのか？
• 業者の選び方のポイントは？

このような点に焦点をあてて解説しています。

おまとめについては、知らないと損してしまうことすることが多いです。

申込みの前に正しい知識を付けておきましょう。

• 目次
• おまとめ・借換えってなに？
• 借換えの目的（メリット）とは？
• 借換え後の利息をシミュレーションをする方法
• おまとめ・借換えローンを選ぶときのポイント

おまとめ・借換えってなに？

おまとめ・借換え（以降、借換えと表記します）とは、すでに借りているローンとは別のローンを借入れ、新たに融資されたお金を使って、過去のローンを完済することです。

いくつか例をあげてみましょう。

• 借入れ先が1つの場合

  Aローンで30万円の借入れがあり、返済中
  ↓
  Bローンで30万円を借入れる
  ↓
  Bローンから融資された30万円を使ってAローンを完済
  ↓
  以降はBローンに返済していく

• 借入れ先が複数の場合

  Cローン・Dローンで各30万円の借入れがあり、返済中
  ↓
  Eローンで60万円を借入れる
  ↓
  Eローンから融資された60万円を使って、Cローン・Dローンをそれぞれ完済
  ↓
  以降はEローンに返済していく

借換えの目的（メリット）とは？

借換えの目的は大きく分けて2つです。

• 1支払う利息を節約したい
• 2月々の返済負担を減らしたい

1.支払う利息を節約したい

より金利の低いローンに借換えれば、利息を節約できます。

しかし、金利と一緒に月々の返済額を下げてしまうと、かえって利息がふくらむケースもあるので、注意してください。

借換え前の月々の返済額（合計）と、借換え後の月々の返済額が同じであれば、金利が下がるほど利息を節約できます。

利息をいくら節約できる？15つのローンでシミュレーション

いくつか例をあげてみましょう。

今回は、「プロミスとSMBCモビット（計2社）からの借金を借換える」という前提で、借換え前と借換え後の利息総額を比較してみました。

前提条件は下記です。

• プロミスとSMBCモビットからは同額ずつ借入れている
• どのローンも上限金利が適用される
• 借換え前の「月々の返済額（合計）」と借換え後の「月々の返済額」は同額になるようにする

借換え額50万円の場合

借換え前の条件を次のように設定してみました。

このとおりに完済する場合、利息総額は12万480円となります。

それでは、上記の借入れをまとめて借換えた場合（借入額50万円、月々の返済額2万1,000円）、利息総額はいくらになるのでしょうか。

大手カードローンでシミュレーションしてみました（いずれも借換えに対応したローンです）。

※借入限度額100万円以下の場合

プロミスとSMBCモビットの金利は、平均すると17.9%です。

そのため、17.9%より低い金利のローンで借換えるようにしましょう。

たとえば、アコムの借換えローンの金利は18%なので、借換え前の利息総額（12万480円）より、借換え後の利息総額のほうが高くなってしまっています。

もちろん、金利が低いほど利息をおさえられるのはいうまでもありませんね。

借換え額100万円の場合

次は、借換え額が100万円の場合を見ていきましょう。

このまま完済した場合、利息総額は48万5,414円となります。

それでは、上記の借入れをまとめて借換えた場合（借入額100万円、月々の返済額2万6,000円）、利息総額はいくらになるのでしょうか。

※借入限度額100万円以下の場合

今回も金利が低いほど利息をおさえられるという原則は変わりません。

また、合計100万円以上の借入れを1社に借換える場合、必ず金利が15%以下に下がります。

なぜなら、どの金融業者も利息制限法にのっとって金利を設定しているからです（※1）。

そのため、次の2つの条件を満たす方は、どこで借換えても利息を削減することができるでしょう。

• 現在借入れているローンの金利が15%超
• 借換えしたい金額が100万円以上

たとえば、アコムの借換え専用ローンで借換えた場合、金利が3%下がるので、12万円以上の利息が節約できます。

※1
利息制限法とは、お金を貸出すときの上限金利を定めたルールのことです。借入額に応じて次のように決まっています。
・ 借入額10万円未満：上限20%
・ 借入額10万円以上100万円未満：上限18%
・ 借入額100万円以上：上限15.%

2. 月々の返済負担を減らしたい

一方、月々の返済負担を減らすために借換えしたいという方もいるでしょう。

この場合、大事なのは最少返済額です。

最少返済額とは、毎月支払わなければならない最少の金額です。

月々の負担を減らしたいなら、最少返済額が少ないローンを選びましょう。

ただし、月々の返済額を減らすほど完済までの期間が長引き、利息は増えていくので、注意してください。

たとえば、

この2ローンを、借換えて一本化すると仮定しましょう。

金利14%で、月々の返済額が1万5,000円のローンに借換える場合、利息総額はいくらになるのでしょうか。

この場合、借換え前と比べて金利は4%近く減っているのに、利息総額は借換え前より大きくなっています。

なぜなら、月々の返済額が7,000円減ってしまったからです。

毎月の負担は減っても、長い目で見ると損をすることになるのですね。

借換え後の利息をシミュレーションをする方法

利息がどのくらい減るのか（増えるのか）を知るため、借換えを実行する前にちゃんとシミュレーションをしたほうがいいでしょう。

例をあげながら説明していきます。

1.借換え前の情報を整理する

まずは現在の借入状況を整理してください。

借入先ごとに、借入残高、月々の返済額、金利がわかったら、それらの情報をもとに利息総額や返済回数をシミュレーションしましょう。

つまり、「このまま返済していくと利息がいくらになるのか」をシミュレーションするのです。

プロミスなどの大手消費者金融会社が「返済シミュレーションツール」を公開していますので、それらを使ってください。

例）

この場合、利息は合計で23万7,934円となります。

2.借換えしたらどうなる？シミュレーション

次に、借換え後のことをシミュレーションしてみましょう。

まず、借換え先候補のローン（ここではFローンとします）の情報を公式ホームページで調べてください。

そして、Fローンの情報をもとに、借換え後のことをシミュレーションしてみましょう。

ただし、金利に関しては、Fローンの上限金利（4%～15%なら15%のほう）を適用してください（理由は後述）。

また、月々の返済額は、Fローンの最少返済額以上の金額を設定しましょう。

例）

この場合、利息は21万4,653円となります。

借換え前にくらべて、月々の返済額を2,000円減らしましたが、金利が3%下がったので、結果的に約2万3,000円利息を節約できました。

このように、シミュレーションをすることで、

• 金利が下がったらどれだけ利息を減らせるのか
• 月々の返済額を減らしたらどれだけ利息が増えるのか

などのようなことを試算することができるのです。

おまとめ・借換えローンを選ぶときのポイント

ここからは、「借換え目的で利用できる大手カードローン」を挙げ、選ぶときのポイントを解説していきます。

あなたは申込資格にあてはまっている？

当然ですが、各ローンが設定している申込資格を満たしていないと申込みできません。

※2
「借換え前の利息総額＞借換え後の利息総額」となる場合は、銀行からの借入れやクレジットカードのショッピング残高も借換え対象となる

年齢

年齢が申込資格にあてはまるかどうかは、事前に確認しておきましょう。

口座開設の要否

銀行カードローンの中には、その銀行の口座がないと利用できないものもあります。

その場合、まずは口座開設を申込まなくてはなりません。

なかには、カードローンと同時に口座開設を申込みできる場合もあります。

その他の条件

一部、年収に関する条件をクリアしていなければ申込めないローンもあるので注意してください。

例）

• イオン銀行 イオンアシストプラン：年収200万円以上
• オリックス・クレジット VIPフリーローン：年収400万円以上

借換えの対象ローン

なかには、「借換えの対象ローン」が限られている場合もあります。

たとえば、アコムの借換え専用ローンの対象となるのは、貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社など）からの借入れのみです。

銀行からの借入れは借換えできません。

また、アイフル かりかえMAXやオリックス・クレジットVIPフリーローンも、原則的には貸金業者からの借入れが借換えの対象となります。

ただし、「利用者の支払う利息が減る」という条件を満たす場合は別です。

たとえば、ある銀行カードローンからアイフルのかりかえMAXに借換える場合、金利が下がるようなら借換え可能、ということになります。

金利・限度額を比較するときのポイント

金利比較のポイント

基本的に、低金利のローンのほうが利息を抑えられます（低金利のローンをお探しの場合は、大手カードローンの金利一覧表を参考にしてみてください。）。

ただし、セブン銀行カードローン以外は、金利に幅がありますね。

はじめは上限金利（4%～15%なら15%のほう）が適用されるケースが多いので、ローンの金利を比較する場合は上限金利に着目しましょう。

今回ピックアップしたなかで、上限金利が特に低いのは、下記の2つです。

• 住信SBIネット銀行MR.カードローン（プレミアムコース）：1.59～7.99%
• 東京スター銀行のりかえローン：7.8～9.8％

ただし、3つとも審査の結果次第でもう一方のコース・プランに変更されてしまうので、注意してください。

限度額比較のポイント

「借換えしたい総額＞限度額」となってしまうローンを選択肢から外しましょう。

たとえば、すでに他社から計200万円の借入れがあり、それらを一括で借換えたい場合は、限度額200万円以上のローンを選ぶべきなのです。

ただし、希望通りの金額を融資してもらえるかどうかは審査次第なので注意してください。

必要書類を用意できる？

ローンに申込むとき、必ず本人確認書類の提示を求められます。

本人確認書類とは、運転免許証・パスポート・マイナンバーカード・健康保険証などのことです（本人確認書類として認められる書類の種類は各社異なるので、申込み前に確認しておきましょう）。

場合によっては本人確認書類以外の書類を求められることがあるので、いくつか紹介しましょう。

※3 個人事業主および法人代表者は、希望額100万円超の場合に収入証明書が必要
※4 個人事業主および法人代表者は、希望額を問わず収入証明書が必要

収入証明書

借入れの希望額が一定以上の場合、収入証明書の提示を求められます。

例）

• ソニー銀行カードローンの場合...希望額が300万円超の場合収入証明書が必要

条件は各社異なりますので、事前に確認しておきましょう。

また、次の5つのローンは、借入希望額に関わらず収入証明書が必須です。

• 東京スター銀行 のりかえローン
• 東京スター銀行 おまとめローン
• アコムの借換え専用ローン
• アイフル かりかえMAX
• オリックス・クレジット VIPフリーローン

ちなみに収入証明書として認められるのは、主に次のような書類です。

• 給与明細書（直近2ヵ月分）
• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 所得証明書
• 課税証明書
• 納税証明書

他社借入れの確認ができる書類

アイフルのかりかえMAXを利用する場合は、現在契約しているローン（借換え対象のローン）の金利や利用残高を証明できる書類が必要です。

このような場合は、契約書や利用明細書などを準備しましょう。

申込みから融資までの日数（最短）は？

急いでいる場合は、「申込みから融資までの日数」にも着目しましょう。

最短即日のものから、最短でも数週間かかるものまでさまざまですね。

また、銀行カードローンの場合、「その銀行の口座を持っているか」で日数に大きく差が出ます。

しかし、口座を持っていないと融資まで最短で1週間かかってしまいます。

来店の要否（最短の融資を希望する場合）

「ローンの申込みや口座開設のために来店が必要か」についても、事前に確認しておきましょう。

上の表の「来店の要否」では、「口座を持っていない人が最短の融資を希望する場合 来店が必要か」を調べてまとめています。

急いでいる方におすすめなのは、「口座を持っていない人でも最短即日融資を受けられるローン」です。

口座なしでも即日融資可能だが来店が必須

• アコムの借換え専用ローン
• かりかえMAX

口座なしでも融資可能（来店も不要）

• じぶん銀行じぶんローン

なお、要来店のところのほうが即日融資を受けられる確率が高いです（その場で手続きできるため）。

借入先への返済代行は可能？

「返済の代行を行ってくれるか」も申込前に確認しておきたいポイントです。

たとえば、G社とH社からの借入れをアコムの借換え専用ローンでまとめて借換えた場合、アコムがG社・H社への返済を代行します（利用者名義で振込みます）。

返済を代行してもらえれば、自分で返済する手間が省けますし、借換え用のお金を他のことに使ってしまう心配もありませんね。

最少返済額はいくら？

月々の返済負担を減らしたい場合は、最少返済額もチェックしましょう。

たとえば住信SBIネット銀行Mr.カードローンの場合、最少返済額は下記のように決められています。

住信SBIネット銀行Mr.カードローンの最少返済額は、「前月末時点での借入残高」によって決められています。

返済が進むにつれて最少返済額が下がるので、どんどん返済が楽になっていきますね。

ただし、さきほど説明したとおり、月々の返済額が下がるほど返済期間が長引き利息もふくらみますので、その点は重々注意してください。

なお、大手カードローンの最少返済額について詳しくはこちらでも解説しています。

どんな方法で返済できる？

返済方法についても確認しておきましょう。

• 口座振替...今回あげた全てのローンで使える方法です。手数料無料で返済の手間もかかりませんが、銀行の場合はその銀行の口座を持っていないと利用できないケースがあります。
• ATM...その金融業者自体が運営しているATMと、提携金融機関のATMがあります。後者を利用する場合、108円～216円の手数料がかかるケースが多いので注意してください。
• 銀行振込...振込手数料がかかります（手数料は銀行ごとに異なります）。
• インターネットバンキング...インターネットバンキングを利用して返済する方法なので、インターネットバンキング口座を持っていないと利用できません（銀行の場合は、その銀行のインターネットバンキング口座を持っていないと利用できないケースもあります）。手数料無料です。
• テレフォンバンキング...銀行のコールセンターに電話をかけ、「この口座からいくら返済しておいて」と依頼する方法です。任意の金額が利用者の口座から引き落とされます。原則として、その銀行の口座を持っていないと利用できない方法です。手数料は無料です。
• 店頭窓口...手数料無料です。

できるだけ、手数料無料の方法で返済できるローンを選びましょう。

繰上げ返済の可否

多く返済するほど元金返済のペースが上がり、結果的に利息を節約できるので、できるだけ繰上げ返済を行いましょう。

口座振替以外の返済方法を利用しているなら、月々の返済時に多めに支払うだけでOKです（口座振替を利用している場合は、月々の返済とは別にATM等で支払いをしなければなりません）。

なかには、繰上げ返済不可だったり、繰上げ返済時に数千円単位の手数料を取られる銀行もあるので注意してください。

まとめ

最後に今回のポイントをまとめましょう。

おまとめ・借換えの目的（メリット）とは？

• 借換え前より金利の低いローンに借換えれば、そのぶん利息を節約できる
• 借換えによって、毎月の返済負担を減らすこともできる
• 借換えを行った場合どうなるのか（金利が下がったらどれだけ利息を減らせるのか、月々の返済額を減らしたらどれだけ利息が増えるのか）を事前にシミュレーションするべき

おまとめ・借換えローンを選ぶときのポイント

• 各ローンが設定している申込資格を満たしていないと申込みできない
• ローンの金利を比較する場合は上限金利に着目すべき
• 「借換えたい金額の合計」を上回る限度額があるローンを選ぶべき
• ローンの申込みや口座開設のために来店が必要なローンもあるので、事前に確認すべき
• 急いでいる場合は、「口座を持っていない人でも最短即日融資を受けられるローン」を選んだほうがいい（要来店のローンのほうが即日融資を受けられる確率が高い）
• 月々の返済負担を減らしたい場合は最少返済額が低いローンを選ぶべきだが、月々の返済額が下がるほど返済期間が長引き利息もふくらむので、注意が必要
• 手数料無料の返済方法（自分が利用できる方法）があるローンのほうが良い
• なかには、繰上げ返済不可だったり、繰上げ返済時に数千円単位の手数料を取られるローンもあるので注意が必要

いかがでしたか。

借換えをすることでかえって損することもありえるので、業者選びは慎重にすべきです。

借換えに最適な業者の種類について検証した記事もありますので、あわせて確認してください。