「定率リボルビング方式」

あまり聞き慣れない言葉ですよね。

カードローンやクレジットカードのリボ払いの返済方式は、主に以下の4種類があります。

• 定率リボルビング方式
• 借入後残高スライドリボルビング方式
• 残高スライドリボルビング方式
• 定額リボルビング方式

「定率リボルビング？残高スライド？」
「なんだそれは？毎月の返済額さえわかればいいから、そんなのどうでもいいよ」

いえいえ、ちょっと待ってください。

実はこの返済方式、意外に大切なんです。

なぜ大切かというと、
返済方式によっては利息を余分に支払っているかもしれないからです。

たとえば、

「利息をなるべく安く抑えたい」と思っている人は、安易に銀行カードローンを利用してはいけません。

「なんで？銀行カードローンって金利が低いんじゃないの？」

今回の記事は、そう思われている方にぜひお読みいただきたい内容になっています。

大手消費者金融のアコムを事例にして、返済方式の仕組みを詳しく解説していますので、いっしょに正しい知識を身につけましょう。

• 目次
• 定率リボルビング方式ってなに？
• 大手カードローンの毎月の返済額はいくらになるの？
• 定率リボルビング方式はお得？利息総額をシミュレーションしてみた
• さらに利息を節約しよう！繰上げ返済のすすめ
• まとめ

定率リボルビング方式ってなに？

アコムは、返済方式として定率リボルビング方式を採用しています。

...といわれても、何のことだかわかりませんよね。

まずは「返済方式とはなにか」について説明していきましょう。

返済方式とは？

返済方式とは、「毎月いくらずつ返済するのか」を決めているルールのことです。

たとえば、アコムの返済方式は「定率リボルビング方式」ですが、アイフルの返済方式は「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」です。

このように、アコムとアイフルでは返済方式が違うので、「毎月返済しなければならない金額（最少返済額と呼びます）」も異なります。

例）

定率リボルビング方式ってなに？

では、定率リボルビング方式の場合、毎月いくら返済していくことになるのでしょうか？

定率リボルビング方式では、「最後に借入れたときの借入残高」に「決められた割合」をかけた金額を返済していくことになります。

「決められた割合」とは？

アコムの場合は、各々の利用者に設定されている利用限度額に応じて割合が決まります。

たとえば、アコムで20万円の利用限度額を設定された利用者が20万円を借りた場合、最少返済額はいくらになるのでしょうか。

この場合、

20万円×4.2%＝8,200円

1,000円未満は切上げなので、9,000円になります。

追加借入れしないかぎり、最少返済額は変わらない

定率リボルビング方式の場合、追加借入れしない限り、最少返済額は変わりません。

例）

• 1アコムの利用者（利用限度額20万円）が20万円を借りる ➡ 最少返済額は9,000円
• 2返済が進み、借入残高が5万円になる ➡ 最少返済額は9,000円のまま
• 3追加で5万円借入れ、借入残高が10万円になる ➡ 最少返済額は5,000円になる

このように追加借入れすることで、最少返済額が変わります。

大手カードローンの毎月の返済額はいくらになるの？

では、アコム以外の主要カードローン業者はどの返済方式を採用しているのでしょうか？

※1　プロミスの公式ホームページでは「残高スライド元利定額返済方式」と表示されていますが、仕組みはアコムの「定率リボルビング方式」とまったく同じです。
※2　好きなほうを選択できます。

ここに紹介した業者が採用している返済方式は、下記4つのうちいずれかです。

• 定率リボルビング方式
• 借入後残高スライド元利定額返済方式
• 残高スライドリボルビング方式
• 定額リボルビング方式

では、定率リボルビング方式以外の3つについて、「毎月の返済額がどのように決まるのか」を説明していきましょう（※3）。

※3
返済方式の仕組みや種類について詳しく知りたい場合はこちらを読んでみてください。

借入後残高スライド元利定額返済方式の場合

借入後残高スライド元利定額返済方式は、アイフル、SMBCモビット、ノーローン、オリックス カードレスVIPが採用している返済方式です。

借入後残高スライド元利定額返済方式の場合、最終借入後の借入残高に応じて、決められた金額を返済していくことになります。

ここではSMBCモビットを例に挙げましょう。

SMBCモビットの場合、20万円を借入れた場合の最少返済額は8,000円、50万円を借入れた場合の最少返済額は1万3,000円になります。

追加借入れしないかぎり、最少返済額は変わらない

借入後残高スライド元利定額返済方式では、追加借入れしない限り、最少返済額は変わりません。

例）

• 1SMBCモビットで30万円を借入れる ➡ 最少返済額は1万1,000円
• 2返済が進み、借入残高が10万円になる ➡ 最少返済額は1万1,000円のまま
• 3追加で5万円借入れ、借入残高が15万円になる ➡ 最少返済額は8,000円になる

同じ返済方式なのに名前が違う？

アイフル、SMBCモビット、ノーローン、オリックス カードレスVIPはいずれも同じ返済方式を採用していますが、正式名称はそれぞれ異なります。

いずれも仕組みは同じなので、ここでは「借入後残高スライド元利定額返済方式」に統一しています。

残高スライドリボルビング方式の場合

大半の銀行カードローンが、残高スライドリボルビング方式を採用しています。

これは借入残高に応じて最少返済額が変わっていく返済方式です。

たとえば、住信SBIネット銀行MR.カードローン（プレミアムコース）の場合、前月末時点での借入残高に応じて最少返済額が変わっていきます。

Mr.カードローンで50万円を借入れた場合、最少返済額は8,000円となるのです。

残高が変われば最少返済額も変わる

残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高が変われば最少返済額も変わります。

例）

• 1住信SBIネット銀行 Mr.カードローンで30万円を借入れる ➡ 最少返済額は6,000円
• 2返済が進み、借入残高が20万円になる ➡ 最少返済額は4,000円になる
• 3追加で30万円借入れ、借入残高が50万円になる ➡ 最少返済額は8,000円になる

このように、借入残高の増減に応じて、最少返済額が変わっていくのです。

同じ返済方式なのに名前が違う？

下記のように、返済方式の正式名称はそれぞれ異なります。

ただし、実質的には同じ方式なので、今回は「残高スライドリボルビング方式」に統一しています。

定額リボルビング方式

定額リボルビング方式の場合、各々の利用者の利用限度額に応じて最少返済額が決まります。

たとえばセブン銀行カードローンの場合、最少返済額は次のように設定されています。

30万円の利用限度額を設定された場合、いくら借りても最少返済額は1万円です。

借入残高が減ったり、追加借入れしたりしても最少返済額は変わりません。

同じ返済方式なのに名前が違う？

オリックス カードレスVIPの返済方式の正式名は「元利込定額リボルビング返済」です。

ただし、内容は定額リボルビング方式と同じなので、今回はこちらの名前で統一しています。

定率リボルビング方式はお得？利息総額をシミュレーションしてみた

返済方式は、支払う利息の金額にも大きく影響します。

ここでは、次の8社をピックアップして、「利息総額がいくらになるのか」をシミュレーションしてみました。

借入額10万円の場合

まずは、借入額10万円の場合に支払う利息総額の比較です。

※2019年2月25日以降に、新しく契約した方が対象です。

※4　金利は、それぞれのローンの上限金利を適用しています。

同じ金利なら多く返済したほうがお得！

アコム、プロミス、SMBCモビット、ノーローン、レイクALSAの金利はほとんど同じです。

でも、アコムとその他4ローンの利息総額を比べると、5,000円以上の差がついています（アコムのほうが安い）。

その理由は、最少返済額にあります。

金利が同じなら、多く返済したほうが利息を節約できますよね。

たとえば、金利18.0%で10万円を借入れた場合、1ヶ月後に支払う利息は、

10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円（※5）

1,479円です。

そして、返済した金額のうち、利息以外は全額、元金の返済に充当されます。

アコムの場合、最少返済額は5,000円なので、

5,000円－1,479円＝3,521円

3,521円が元金の返済にあてられます。

一方、レイクALSAの場合、最少返済額は3,000円なので、

3,000円－1,479円＝1,521円

1,521円しか元金の返済にあてられません。

元金返済にあてる金額が多いほど早く完済できますし、結果的に利息をおさえることができるのです。

※5
利息の計算式は下記のようになっています。
利息＝借入残高×金利÷365日×借入日数（もしくは前回利息を支払ってからの日数）
利息の計算方法の説明もありますので、あわせて確認してみてください。

なぜ、低金利なのに利息が高くなるのか？

住信SBIネット銀行 Mr.カードローン（プレミアムコース）の金利は7.99%で、アコムの金利は18.0％です。

しかし、ふたを開けてみたら、「利息総額はアコムのほうが少ない」という結果になりました。

理由は、Mr.カードローンの最少返済額が極端に低いからです（借入額10万円の場合は2,000円）。

このように、低金利だけど最少返済額が低く、結果的に利息がふくらむケースもあるので注意しましょう。

借入額30万円の場合

次は借入額を30万円に増やして利息総額を比較してみました。

※2019年2月25日以降に、新しく契約した方が対象です。

借入額30万円の場合も、以下の原則は変わりません。

残高スライドリボルビング方式のワナ

残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高に応じて最少返済額が変わります。

たとえば、レイクALSAで30万円借入れた場合、最初は7,000円だった返済額が、最終的に3,000円に下がってしまうのです。

ただでさえ他社に比べて低いのに（8社中6社の最少返済額は1万円以上）、だんだん返済額が減っていくので、よけい返済回数がかさみ、利息も高くなってしまいます。

残高スライドリボルビング方式のローンを利用する場合は、かなり注意が必要ですね。

借入額50万円・100万円の場合

次は、借入額50万円と100万円の場合です。

借入額50万円の場合

※2019年2月25日以降に、新しく契約した方が対象です。

借入額100万円の場合

セブン銀行カードローンは限度額が50万円のため、比較対象から外しています。

※6 利息制限法で、「100万円以上の金額を貸付ける場合の金利は15%以下でなければならない」と定められているため、各ローンの金利は軒並み15%以下になっています。

借入額50万～100万円の場合も、下記の原則は変わりません。

アコムの定率リボルビング方式はお得？

アコムを利用したときの利息総額について、振り返ってみましょう。

アコムは、カードローン業界のなかでもっとも高金利なローンの1つです。

今回比較した8ローンのなかでも、金利（上限金利）はずっとワースト1でした。

それにもかかわらず、利息は低くおさえられていましたね。

アコムの場合、「最少返済額が高い（追加借入れしないかぎり変わらない）」ため、結果的に利息総額をおさえることができたのです。

さらに利息を節約しよう！繰上げ返済のすすめ

ここまで、「毎月 最少返済額のみ返済していく」という前提で話を進めてきましたが、最少返済額はあくまでも「最低限支払って欲しい金額」です。

最少返済額以上なら、いくら返済してもいいわけです。

余裕がある場合は、どんどん繰上げ返済していきましょう。

繰上げ返済すると利息が節約できるのはなぜ？

返済額と利息の関係については前章でも触れましたが、ここでも簡単に確認しておきましょう。

返済額－利息＝元金返済にあてられる金額

このため、返済額が多いほど元金がはやく減り、完済までのペースもはやまり、利息もおさえることができるのです。

アコムの繰上げ返済方法は？

以下の方法で返済する場合は、多めに支払うだけで繰上げ返済できます。

• アコムATM
• 提携ATM
• 店頭窓口
• 振込み
• インターネット返済（インターネットバンキングを利用した返済方法）

ただし、提携ATMを利用する場合は、下記の手数料がかかります。

また、振込みの場合は、各自振込手数料が発生するので、注意してください。

ちなみに、アコムに返済する場合、振込先は三菱ＵＦＪ銀行の口座になります。

口座振替による繰上げ返済はできない

口座振替の場合、「今月は多めに返済しよう」と思っても、毎月の返済額を好きに変えることができません。

そのため、繰上げ返済をしたい場合は、さきほど挙げた5つのいずれかで追加返済しましょう。

繰上げ返済でどれだけ利息は節約できる？

金利18%で30万円を借りた場合を想定し、毎月の返済額を変えて利息総額を計算してみました。

たとえば、毎月の返済額を1万3,000円から1万5,000円に上げるだけで、1万円以上利息を節約できるのです。

返済額を増やすほど利息を節約できるので、無理のない範囲で多めに返すようにしましょう。

まとめ

最後に、今回のポイントをおさらいしましょう。

返済方式

• 返済方式とは、「毎月返済しなければならない金額（最少返済額）」を決めるためのルール
• 大手カードローンの返済方式は、定率リボルビング方式・借入後残高スライド元利定額返済方式・残高スライドリボルビング方式・定額リボルビング方式の4種類（アコムは定率リボルビング方式）

定率リボルビング方式

• 最少返済額＝最後に借入れたときの借入残高×決められた割合
• 追加借入れを行わないかぎり、最少返済額は変わらない

借入後残高スライド元利定額返済方式

• 最少返済額は、最後に借入れたときの借入残高に応じて決まる
• 追加借入れを行わないかぎり、最少返済額は変わらない

残高スライドリボルビング方式

• 最少返済額は借入残高に応じて決まる
• 借入残高の増減に応じて最少返済額が変わる

定額リボルビング方式

• 最少返済額は利用限度額に応じて決まる
• 借入残高が増減したり、追加借入れをしても最少返済額は変わらない

大手ローンの利息総額を比較

• 同じ金利なら、返済額が多いほど利息をおさえられる
• 「低金利で最少返済額が低いローン」よりも、「高金利で最少返済額が高いローン」のほうが利息をおさえられる
• 残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高が減るごとに最少返済額が下がっていくため、結果的に利息がふくらむ
• アコムは高金利だが最少返済額が高いため、利息をおさえられる

アコムの繰上げ返済のすすめ

• 繰上げ返済を行う（多めに支払う）ほど利息を節約できる
• 口座振替以外の返済方法なら、毎月の返済時に多めに支払うだけでOK

いかがでしたか？

毎回の返済額が利息に与える影響は思ったより大きいですよね。

もしかしたら、金利より重視すべきかもしれません。

アコムはもちろん、アコム以外のローンでも繰上げ返済できるので、できるだけ毎月多めに返して早めの完済を目指しましょう。

なお、利息をおさえる方法についても特集を組んでいますので、こちらも読んでみてください。

最後に、これからアコムの審査を受けるのなら、アコムへの申込み方法、手順、必要書類とアコムの審査基準まとめ。通る人、通りにくい人の傾向もそれぞれ参考にしてみてください。

アコム徹底検証。全９項目を他社と比較してわかったアコムの強み弱み