ボーナス払いの穴埋めにカードローンを利用したのが間違いでした【体験談】

「自動車ローンのボーナス払いができなくなってしまった!」という体験を語ってくれた小沢さん

自動車ローンや住宅ローンの「ボーナス払い」。

年に2回のボーナス月だけ、高額な支払いをする返済システムです。

しかし、ボーナスのカットや転職で、このボーナス払いに苦しめられてしまう人もいます。

今回は「自動車ローンのボーナス払いができなくなってしまった!」という男性から、どのようにピンチを乗り越えたのか話を聞くことができました。

体験者の情報

名前:小沢 隆(仮名)
性別:男性
当時の職業:自動車工業勤務
当時の年齢:23歳
借入件数:銀行2件、クレジットカード1件
会社名(借入先):JAバンク、JCBカード、三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
利用時期:2004年~2014年現在
借金の合計額:300万円(自動車ローン)+95万円(カードローンとクレジットカードのキャッシング)

ボーナス払いの穴埋めのためにカードローンを利用

お話をうかがったのは小沢隆さん(仮名)、33歳。気さくでオシャレな雰囲気の男性です。

最近サラリーマンを辞め、「新しい事業を立ち上げようと準備中」とのこと。

彼は無類の車好きで、300万円の車を購入するため、自動車ローンを組みました。

しかし、度重なる転職で収入が安定せず、ついに自動車ローン返済のためにカードローンを利用することに...。

今回は自動車ローンのボーナス支払いができなくなってしまった時の状況と、その後、利用したという銀行カードローンについて詳しくお話を聞きました。

300万円の外車をローンで購入

― 当時の生活について教えてください。

300万円の車に対し、「自分はそれほど高いとは思ってないんですけどね...」とのこと。かなり車がお好きなようです。

自分は専門学校を卒業後、自動車工場で働いていました。

当時は入社3年目で、年収は400万円くらい。特にお金に困ることもなく、それなりの生活をしていました。

そんななか、車が大好きな自分は、アメリカから取り寄せた300万円の中古車を購入しました。

日本では珍しい車種で、新車だと700~800万円する高級車です。

これを買うために、JAバンクで300万円の自動車ローンを組みました。

― JAバンクを選んだのはなぜですか?

インターネットで調べたら、金利が一番低かったんです。

他社の自動車ローンの金利は5~6%くらいでしたが、JAバンクは3.3%でした。

それに父がJAバンクと付き合いがあって、自分も3年ほど積み立て貯金をしていました。

月に1万円くらい積み立てていたので、30万円くらい貯まっていたと思います。

JAバンクって、利用実績がないとローンを組めないらしいんですよね。

― 審査はスムーズでしたか?

はい。手続きも書類を提出するだけで、あっという間でしたね。

ただし300万円のローンは金額が大きいので、父に保証人になってもらいました。

「利用実績が3年あれば保証人はいらない」と言われたのですが、一応立てたという感じです。

窓口に行ったのは、合計2回でした。

― 返済計画を教えてください。

頭金を支払っていないので、300万円は全額ローンです。

「ボーナス併用払い」で、夏と冬のボーナス月の返済額は17万円、それ以外の月は3万円の合計60回払いでした。

完済までにはおよそ5年かかる予定です。

まさかのボーナスカットでピンチに!

― 返済は順調でしたか?

オシャレな雰囲気の小沢さん。外見はお金に困ったようには見えません。

それがそうでもなかったです。

ローンを組んで3年ほど経った頃、IT関係の企業に転職しました。

ところが年収が300万円くらいに下がったうえに、そこはボーナスのない会社だったんです。

ですから年に2回のボーナス月の支払いが厳しくなってしまって。

最初の1年は貯金を切り崩したりして持ちこたえたのですが、転職して1年半後の冬のボーナス払いができなくなってしまったんです。

― JAバンクに「返済額を減らせないか」「ボーナス払いをやめられないか」などと交渉されなかったのですか?

していません。

そういう手段があることも知らなかったです。

― ご両親にも相談されなかったのですか?

「IT関係の事業を立ち上げる予定ですが、またサラリーマンに戻るかも...」目標がはっきりしていないようでした。

していません。

その代わり、知り合いのフィナンシャルプランナーに「ボーナス払いができなくなりそうで困っている」と相談しました。

すると「銀行のカードローンからお金を借りたらどうか?」と提案されたんです。

それで、メインバンクで使っていたみずほ銀行のカードローンに申込んでみました。

― 結果はどうでしたか?

インターネットから申込んだのですが、審査に落ちてしまいました。理由はわかりません。

もしかしたら、自動車ローンが原因かもしれませんね。

― JAバンクにもカードローンはありますが、そちらは検討されなかったのでしょうか?

はい。

「審査が厳しいかな」と思っていたので、考えませんでしたね。

ボーナス払いをカードローンで切り抜けた

― その後どうされたのでしょうか?

次に、三菱東京UFJ銀行のカードローン バンクイックに申込んでみました。

こちらは無事審査に通過したんです。

― バンクイックの申込み手続きはどんなかんじでしたか?

今度はインターネットからではなく、窓口から申込みました。

申込用紙に、住所や名前などの個人情報と、勤め先や年収について記入するだけだったと思います。

1週間程度で審査が下りました。

利用限度額は50万円。
金利は14.6%です。

すぐに下ろして、自動車ローンのボーナス払い(17万円)に充てました。

― 月々の返済はどうでしたか?

借入額が50万円以下の人は、月々1万円のリボルビング払いで大丈夫なんです。

だから毎月遅れずにきちんと返すことができました。

― バンクイックから借りたお金は、自動車ローンの返済以外にも使われましたか?

はい。

自分はその後も転職を繰り返して収入に波があったので、生活費にも使いました。

多い月だと5万円ほど借りたこともあります。

そのおかげで、自動車ローンは当初の予定通り、5年で完済することができました。

どっぷりカードローンにハマる

― バンクイックから、「利用限度額を増額しませんか」という勧誘はありましたか?

300万円のアメ車を売って、180万円の車を購入したとのこと。車にはお金を惜しまないようです。

使い始めて1年ほど経った頃、「100万円まで増額できます」という案内の電話がありました。

自分は返済に遅れたことが一度もなかったので、増額されたんでしょうね。

ちょうどお金がなくて、別のカードローンに申込もうと考えていたところだったので、すぐにお願いしました。

― 増額することにためらいはありませんでしたか?

利用限度額が50万円超になると、金利が2%低くなるんです。

それなら「お得かな」と思いました。

― その後、バンクイックからどれくらいお金を借りましたか?

クレジットカードの支払いが足りない時に借りたりして、現在は95万円まで借りています。

あと5万円で利用限度額に達してしまいますね。

さすがにこれ以上借りると危険かもしれません。

― バンクイック以外からもお金を借りていますか?

はい。

JCBカードに30万円のキャッシング枠を持っているので、それを使うこともあります。

バンクイックとJCBカードのキャッシング枠で、返済を回しているような状況ですね。

ただ、JCBカードは金利が18%と高いので、あまり使わないようにしていますが。

自動車ローンは完済したけれど...借金は残る

― バンクイックを利用された感想は?

「バンクイックは銀行だから、いろいろと面倒くさいかな」と思っていたのですが、手軽でいいですね。

それに、「なんとなく消費者金融からは借りたくない」と思っていたので、銀行を使うことができてよかったです。

― 今後どうやって返済していくのでしょうか?

「働いていれば返していける」と楽天的に話す小沢さん。

借金はこれ以上増やさないように、少なくとも生活費には使わないようにとは思っています。

しかし、今、新しくインターネット関連の事業を立ち上げようと思っていて、開業資金に100万円くらい必要なんです。

こちらはできるだけ、公的融資を利用したいと考えてはいますが・・・。

― 返済を続けていくことに不安はありませんか?

不安がないわけではありませんが、これまで遅延なく返してきた実績もありますし、ちゃんと働いていれば返していけると思います。

インタビューを終えて

現在、「新しい事業を立ち上げる準備をしている」という小沢さん。

しかし、すでにバンクイックから100万円近くお金を借りている状況。

マイナススタートで大丈夫なのか心配です。

そもそも小沢さんの借金が増えてしまったのは、ボーナスがなくなってからも自動車ローンのボーナス払いを続けてしまったことが原因。

彼のように、返済のために新たな借入れをするのは非常に危険です。

返済のために借入れをして、またその返済のために借入れをして...というように、借金のループに陥ってしまうからです。

本来なら、ボーナスがなくなった時点で、JAバンクに「返済方法を変更できないか」相談すべきでした。

試しにJAバンクに、「ボーナス払いの変更ができるか」問い合わせてみたところ、「変更する時に再度保証会社の審査を受ければ可能」とのことでした。

しかも、その審査に落ちることはほとんどないようです。

このように、ボーナス払いを止めたり、月々の返済額を変更できる場合もあります(ボーナス払いを変更できない自動車ローンもありますので、契約の際は注意してください)。

最後に、自動車ローンで損をしている人のための自動車ローン比較の話を紹介しておきます。

何らかの理由で返済が難しくなった場合は、まずローンを組んだ金融機関に相談してみましょう。

→ 自動車ローン比較の話。とにかく損している人が多いから読んで欲しい

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