プロミスの返済方式を徹底検証。支払い利息を少しでも減らす方法

今回はプロミスの返済方式についての解説です。

「返済方式?何それ?聞いたこともないけど?」

もしかして、こんな風に思いませんでしたか?

だとしたら、要注意です。

返済方式のことを知らないだけで、

もしかしたら、年間数万円以上の利息を損してしまっているかもしれません。

たとえば、プロミスから10万円を借り入れた場合、

言われた通りの金額を毎月返済していると、最終的に1万円以上の利息を余分に払うことになるのですが、これってすごくもったいないですよね?

この記事では、そんな「知らぬ間損」をすることがないよう賢い返済方法をお伝えしています。

この機会にもうムダな利息を払うのはやめにしましょう。

この記事の編集者情報

  • ささき 英雄私が編集者です!

    七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。

プロミスの返済方式を検証。返済額はいくらになるの?

返済方式とは、「月々の返済額が決まる仕組み」のことです。

プロミスの返済方式は、残高スライド元利定額返済方式ですが、これはどのような仕組みなのでしょうか?

簡単にいうと、次の2つにまとめられます。

  • 借入直後の残高によって、月々の最低返済額が決まる
  • 返済額から利息を差し引き、残った分が元金の返済にあてられる

それでは、順を追って説明していきましょう。

借入直後の残高で最少返済額が決まる

最少返済額とは、先ほど触れた「月々の最低返済額」のことです。

プロミスの最少返済額は、次のようなルールで決まります。

借入直後の残高 最少返済額
30万円以下 借入後残高×3.61%(1,000円未満は切上げ)
30万円超100万円以下 借入後残高×2.53%(1,000円未満は切上げ)
100万円超 借入後残高×1.99%(1,000円未満は切上げ)

たとえば、あなたがプロミスで30万円借入れた場合、「借入直後の残高」は30万円ですよね。

この場合の最少返済額は、

30万円×3.61%=1万830円

1,000円未満は切上げなので、最少返済額は1万1,000円となります。

借入残高が減っても最少返済額は変わらない

仮に返済によって借入残高が減っても、最少返済額は変わりません。

プロミスの最少返済額は、「借入直後の残高」によって決まるので、借入れしないかぎり変わらないのです。

例)

  • 1プロミスとの契約直後、60万円を借入れた
    ⇒最少返済額は1万6,000円(60万円×2.53%の1,000円未満切上げ)になる
  • 2追加借入れせずに返済し続けたため、借入残高が20万円になった
    ⇒最少返済額は変わらず1万6,000円のまま
  • 3途中で追加借入れを行い、借入残高が40万円になった
    ⇒最少返済額は1万1,000円(40万円×2.53%の1,000円未満切上げ)に変わる

このように「借入れを行ったタイミングで変わる」ということを覚えておいてください。

「返済額-利息」が元金の返済にあてられる

返済金額のうち、元金の返済にあてられるのは一部です。

式にすると、下記のようになります。

返済額-その日までに発生した利息=元金返済にあてられる金額

たとえば、金利17.8%で30万円を借り、1ヶ月後に1万1,000円の返済を行う場合、

1万1,000円-4,389円=6,611円(※1)

この場合、元金の返済にあてられるのは6,611円です。

つまり、1万1,000円を返済したとしても、元金はたった6,611円しか減らないのです。

このこともよく覚えておきましょう。

※1
利息の計算方法は、「借入残高×金利÷365日×借入日数」です。今回の場合、「30万円×17.8%÷365日×30日=4,389円」となりました。

プロミスだと利息はいくらかかるの?返済額別にシミュレーション

次は、プロミスでキャッシングすると、利息はいくらかかるのか、借入額・返済額ごとにシミュレーションしてみました。

借入額10万円の場合

プロミスで10万円を借入れ、返済していく場合、利息総額はいくらになるのでしょうか?

金利は17.8%(プロミスの上限金利)としてシミュレーションしました。

月々の返済額 利息総額 節約できる金額 返済回数
4,000円
(最少返済額)
2万5,403円 - 32回
5,000円
(最少返済額+1,000円)
1万9,173円 6,230円 24回
6,000円
(最少返済額+2,000円)
1万5,469円 9,934円 20回
7,000円
(最少返済額+3,000円)
1万3,006円 1万2,397円 17回
8,000円
(最少返済額+4,000円)
1万1,249円 1万4,154円 14回
9,000円
(最少返済額+5,000円)
9,940円 1万5,463円 13回
1万円
(最少返済額+6,000円)
8,913円 1万6,490円 11回
1万1,000円
(最少返済額+7,000円)
8,100円 1万7,303円 10回
1万2,000円
(最少返済額+8,000円)
7,424円 1万7,979円 9回
1万3,000円
(最少返済額+9,000円)
6,879円 1万8,524円 9回
1万4,000円
(最少返済額+1万円)
6,415円 1万8,988円 8回

これをみていただくとわかるとおり、月々の返済額を上げるほど利息を節約できます。

たとえば、月々の返済額を2,000円プラスするだけで、合計1万円弱の利息を節約できるのです!

なぜこんなにも利息が違うのでしょう?

理由は簡単です。

月々の返済額を上げると、そのぶん元金の返済にまわせる金額が増えるからです。

返済額-その日までに発生した利息=元金返済にあてられる金額

このうち、発生した利息額は一定なので、返済額を増やせば増やすほど元金の減りが速くなり、結果的に利息を節約することができるわけです。

借入額30万円の場合

次は、借入額30万円のケースをみてみましょう。

こちらも、金利は17.8%(プロミスの上限金利)としてシミュレーションしました。

月々の返済額 利息総額 節約できる金額 返済回数
1万1,000円
(最少返済額)
8万5,626円 36回
1万2,000円
(最少返済額+1,000円)
7万6,208円 9,418円 32回
1万3,000円
(最少返済額+2,000円)
6万8,710円 1万6,916円 29回
1万4,000円
(最少返済額+3,000円)
6万2,558円 2万3,068円 26回
1万5,000円
(最少返済額+4,000円)
5万7,519円 2万8,107円 24回
1万6,000円
(最少返済額+5,000円)
5万3,229円 3万2,397円 23回
1万7,000円
(最少返済額+6,000円)
4万9,586円 3万6,040円 21回
1万8,000円
(最少返済額+7,000円)
4万6,408円 3万9,218円 20回
1万9,000円
(最少返済額+8,000円)
4万3,623円 4万2,003円 19回
2万円
(最少返済額+9,000円)
4万1,177円 4万4,449円 18回
2万1,000円
(最少返済額+1万円)
3万9,017円 4万6,609円 17回

月々の返済額を1,000円プラスするだけで、合計1万円弱の利息を節約できるんですね。

借入額50万円の場合

次は、借入額50万円の場合です。

今回も、金利は17.8%(プロミスの上限金利)としてシミュレーションしました。

月々の返済額 利息総額 節約できる金額 返済回数
1万3,000円
(最少返済額)
24万337円 57回
1万4,000円
(最少返済額+1,000円)
21万2,535円 2万7,802円 51回
1万5,000円
(最少返済額+2,000円)
19万705円 4万9,632円 47回
1万6,000円
(最少返済額+3,000円)
17万3,092円 6万7,245円 43回
1万7,000円
(最少返済額+4,000円)
15万8,576円 8万1,761円 39回
1万8,000円
(最少返済額+5,000円)
14万6,360円 9万3,977円 36回
1万9,000円
(最少返済額+6,000円)
13万5,985円 10万4,352円 34回
2万円
(最少返済額+7,000円)
12万7,013円 11万3,324円 32回
2万1,000円
(最少返済額+8,000円)
11万9,198円 12万1,139円 30回
2万2,000円
(最少返済額+9,000円)
11万2,303円 12万8,034円 28回
2万3,000円
(最少返済額+1万円)
10万6,219円 13万4,118円 27回

月々の返済額を1,000円増やすだけで2万7,000円もの利息を節約できます。

さらに、もう1,000円増やすと、5万円弱の利息を節約できるのです。

このように、借入額が大きくなってくると、わずかに返済額を増やすだけでも大幅に利息を節約できますね。

借入額100万円の場合

次は、借入額100万円の場合です。

100万円以上を借入れる場合、金利は15%以下に下がる(※2)ので、金利15%でシミュレーションしました。

※2
利息制限法により、「100万円以上を貸出す場合の金利の上限は15%」と定められているからです。なお、「10万円以上100万円未満を貸出す場合の金利の上限は18%」です。プロミスをはじめとする貸金業者は利息制限法に従って金利を設定しています。

月々の返済額 利息総額 節約できる金額 返済回数
2万6,000円
(最少返済額)
36万3,978円 53回
2万7,000円
(最少返済額+1,000円)
34万4,033円 1万9,945円 50回
2万8,000円
(最少返済額+2,000円)
32万6,251円 3万7,727円 48回
2万9,000円
(最少返済額+3,000円)
31万254円 5万3,724円 46回
3万円
(最少返済額+4,000円)
29万5,816円 6万8,162円 44回
3万1,000円
(最少返済額+5,000円)
28万2,719円 8万1,259円 42回
3万2,000円
(最少返済額+6,000円)
27万0751円 9万3,227円 40回
3万3,000円
(最少返済額+7,000円)
25万9,781円 10万4,197円 39回
3万4,000円
(最少返済額+8,000円)
24万9,713円 11万4,265円 37回
3万5,000円
(最少返済額+9,000円)
24万428円 12万3,550円 36回
3万6,000円
(最少返済額+1万円)
23万1,803円 13万2,175円 35回

月々の返済額をたった1,000円増やすだけでも2万円弱の利息を節約できます。

多めに返せばかなりの利息を節約できる!

プロミスの金利は4.5~17.8%ですが、各々の利用者に適用される利率は審査で決まります。

実際は、17.8%が適用されることが圧倒的に多いようです。

ただし、プロミスのような高金利のローンを利用する場合でも、多めに返済すればじゅうぶん利息を節約できます。

ここで借入額・返済額ごとに、「いくら利息を節約できたのか」を一覧にまとめてみました。

  借入額10万円
(金利17.8%)
借入額30万円
(金利17.8%)
借入額50万円
(金利17.8%)
借入額100万円
(金利15%)
最少返済額+1,000円 6,230円 9,418円 2万7,802円 1万9,945円
最少返済額+2,000円 9,934円 1万6,916円 4万9,632円 3万7,727円
最少返済額+3,000円 1万2,397円 2万3,068円 6万7,245円 5万3,724円
最少返済額+4,000円 1万4,154円 2万8,107円 8万1,761円 6万8,162円
最少返済額+5,000円 1万5,463円 3万2,397円 9万3,977円 8万1,259円
最少返済額+6,000円 1万6,490円 3万6,040円 10万4,352円 9万3,227円
最少返済額+7,000円 1万7,303円 3万9,218円 11万3,324円 10万4,197円
最少返済額+8,000円 1万7,979円 4万2,003円 12万1,139円 11万4,265円
最少返済額+9,000円 1万8,524円 4万4,449円 12万8,034円 12万3,550円
最少返済額+1万円 1万8,988円 4万6,609円 13万4,118円 13万2,175円

返済額を増やすことによる利息節約の効果は、借入額が高いほど大きくなりますし、金利が高いほど大きくなります。

月々の返済時に、できるだけ多めに返すようにこころがけましょう。

多めに返すにはどうしたらいいの?

プロミスの返済方法は複数あり、下記から選べるようになっています。

返済方法 手数料 返済額
インターネットバンキング
(※3)
無料 任意の金額
口座振替 無料 最少返済額
店頭窓口 無料 任意の金額
プロミスATM 無料 任意の金額
提携ATM(※4) 有料(108~216円) 任意の金額
ローソンのLoppi
ミニストップのLoppi
ファミリーマートのFamiポート
無料 任意の金額
銀行振込 有料(金融機関によって異なる) 任意の金額

このうち、口座振替以外の方法なら、月々の返済時に自分の好きな金額を入金できます。

余裕がある月に多めに入金するだけでOKです。

一方、口座振替の場合、自動的に最少返済額が引き落とされるので、多めに返したい場合は別の方法で追加返済しなければなりません。

注意してください。

※3
三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行、ジャパンネット銀行、みずほ銀行、楽天銀行のうちいずれかのインターネットバンキング対応の口座を持っているなら、利用可能です。

※4
主な提携ATMは、三井住友銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行、E-net、ローソンATMです。三井住友銀行のATMを利用する際は手数料がかかりません。

プロミスの利息は意外に安い?大手3社と比較!

今度は、プロミスと大手カードローン3社の利息を比較してみましょう。

会社名(商品名) 金利
プロミス 4.5~17.8%
アイフル 4.5~18.0%
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5%
みずほ銀行カードローン
エグゼクティブプラン
3.0~7.0%

ちなみに、アイフルの最少返済額は、プロミスと同様 「借入直後の残高」に応じて決まります。

借入直後の残高 最少返済額 (※5)
10万円以下 4,000円
10万円超20万円以下 8,000円
20万円超40万円以下 1万1,000円
40万円超50万円以下 1万3,000円
50万円超60万円以下 1万6,000円
60万円超70万円以下 1万8,000円
70万円超80万円以下 2万1,000円
80万円超90万円以下 2万3,000円
90万円超100万円以下 2万6,000円

※5 返済期日を「毎月指定日」にして返済していく場合の最少返済額です。

プロミスと同様、追加借入れしないかぎり最少返済額は変わりません。

また、三井住友銀行カードローンの場合、「返済時点での借入残高」に応じて最少返済額が決まります。

返済時の借入残高 最少返済額
2,000円以上10万円以下 2,000円
10万円超20万円以下 4,000円
20万円超30万円以下 6,000円
30万円超40万円以下 8,000円
40万円超50万円以下 1万円
50万円超60万円以下 1万1,000円
60万円超70万円以下 1万2,000円
70万円超80万円以下 1万3,000円
80万円超90万円以下 1万4,000円
90万円超100万円以下 1万5,000円

また、みずほ銀行カードローン エグゼクティブプランの最少返済額は、「前月10日時点の借入残高」によって変わります。

前月10日時点の借入残高 最少返済額(※6)
1万円以上50万円以下 1万円
50万円超100万円以下 2万円
100万円超150万円以下 3万円
150万円超200万円以下 4万円
200万円超 借入残高が50万円増すごとに
1万円ずつ加算される

※6 利用限度額が200万円未満の場合の最少返済額です。

三井住友銀行カードローンとみずほ銀行カードローンは、借入残高に応じて最少返済額が変わるので、返済が進むにつれ最少返済額が下がっていきます。

たとえば、三井住友銀行カードローンで15万円借入れた場合の最少返済額は4,000円ですが、返済が進み借入残高が10万円以下になったら、最少返済額も2,000円に下がるのです。

利息総額を4社で比較してみた

それでは、4社の利息総額を比較してみましょう。

4社とも金利は上限金利を適用しています。

借入額10万円の場合

まずは、借入額10万円の場合です。

会社名
(商品名)
金利 返済額 利息総額 (プロミスと比べて)
節約できる額
返済回数
プロミス 17.8% 4,000円
(最少返済額)
2万5,403円 32回
アイフル 18.0% 5,000円
(最少返済額)
1万9,443円 5,960円 24回
三井住友銀行カードローン 14.5% 2,000円
(最少返済額)
5万2,960円 なし
(2万7,557円利息増)
77回
4,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
1万9,437円 5,966円 30回
みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン 7.0% 1万円
(最少返済額)
3,294円 2万2,109円 11回

金利が低いほど利息を節約できる

プロミスと三井住友銀行カードローンでそれぞれ4,000円ずつ返済していく場合、三井住友銀行カードローンのほうが5,966円利息を節約できます。

これは三井住友銀行カードローンの金利がプロミスの金利より3.3%低いからです。

つまり、月々の返済額が同じなら、金利が低いほうが利息を節約できます。

月々の返済額が大きいほど利息を節約できる

プロミスで4,000円ずつ、アイフルで5,000円ずつ返済していく場合、アイフルのほうが5,960円利息を節約できます。

プロミスとアイフルの金利はほとんど同じ(0.2%差)ですが、アイフルの返済額のほうが1,000円高いからです。

つまり、金利が変わらない場合、月々の返済額が大きいほうが利息を節約できます。

金利が低いだけじゃダメ?

では、「金利も返済額も低い場合」はどうなのでしょうか?

ここで、プロミスと比べて金利が3.3%低く、最少返済額が2,000円小さい三井住友銀行カードローンに注目してみましょう。

結論からいうと、三井住友銀行カードローンの最少返済額で返済していく場合、プロミスに比べて倍以上の利息を支払うことになります。

低金利のメリットより、返済額減によるデメリットのほうがはるかに大きいということですね。

ですから、「低金利だから」というだけで安心してはいけません。

低金利のローンでも返済額が少なければ多くの利息を支払うことになると覚えておきましょう。

ちなみに、みずほ銀行カードローンは、「金利が低く最少返済額が高い」理想的なタイプです。

利息総額も他社に比べてかなり安くなっていますね。

借入額30万円の場合

次は、借入額30万円のケースを見てみましょう。

会社名
(商品名)
金利 返済額 利息総額 (プロミスと比べて)節約できる額 返済回数
プロミス 17.8% 1万1,000円
(最少返済額)
8万5,626円 36回
アイフル 18.0% 1万1,000円
(最少返済額)
8万6,988円 なし
(1,362円利息増)
36回
三井住友銀行カードローン 14.5% 6,000円→2,000円
(最少返済額)
23万8,466円 なし
(15万2,840円利息増)
155回
1万1,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
6万4,984円 2万642円 34回
みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン 7.0% 1万円
(最少返済額)
3万265円 5万5,361円 34回
1万1,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
2万7,274円 5万8,352円 30回

最少返済額が減っていくローンに注意

最少返済額で返済するとしたら、三井住友銀行カードローンの利息が群を抜いて高いですね。

なぜなら、もともとの最少返済額が低いだけでなく、返済が進むにつれてさらに低くなってしまうので、余計に利息がふくらんでしまうのです。

なかには、返済が進むごとに毎月の負担が減ることで喜ぶ方もいるでしょう。

しかし、「返済額が減るほど利息がふくらむ」ということを忘れないようにしましょう。

借入額50万円・80万円・100万円の場合

では、借入額50万円の場合はどうでしょうか。

会社名
(商品名)
金利 返済額 利息総額 (プロミスと比べて)
節約できる額
返済回数
プロミス 17.8% 1万3,000円
(最少返済額)
24万337円 57回
アイフル 18.0% 1万3,000円
(最少返済額)
24万5,077円 なし
(4,740円の利息増)
58回
三井住友銀行カードローン 14.5% 1万円→2,000円
(最少返済額)
46万6,950円 なし
(22万6,613円の利息増)
204回
1万3,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
17万2,858円 6万7,479円 52回
みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン 7.0% 1万円
(最少返済額)
9万1,287円 14万9,050円 60回
1万3,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
6万6,765円 17万3,572円 44回

また、借入額80万円の場合はどうでしょうか。

会社名
(商品名)
金利 返済額 利息総額 (プロミスと比べて)
節約できる額
返済回数
プロミス 17.8% 2万1,000円
(最少返済額)
37万8,325円 57回
アイフル 18.0% 2万1,000円
(最少返済額)
38万5,724円 なし
(7,399円の利息増)
57回
三井住友銀行カードローン 14.5% 1万3,000円→2,000円
(最少返済額)
1,02万1,424円 なし
(64万3,099円の利息増)
273回
2万1,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
27万2,681円 10万5,644円 52回
みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン 7.0% 2万円→1万円
(最少返済額)
15万9,775円 21万8,550円 77回
2万1,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
10万5,642円 27万2,683円 44回

さらに、借入額100万円の場合はどうでしょう。

会社名
(商品名)
金利 返済額 利息総額 (プロミスと比べて)
節約できる額
返済回数
プロミス 15.0%(※7) 2万6,000円
(最少返済額)
36万3,978円 53回
アイフル 15.0%(※7) 3万円
(最少返済額)
29万5,816円 6万8,162円 44回
三井住友銀行カードローン 14.5% 1万5,000円→2,000円
(最少返済額)
1,59万8,507円 なし
(1,23万4,529円の利息増)
327回
2万6,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
34万5,715円 1万8,263円 52回
みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン 7.0% 2万円→1万円
(最少返済額)
22万8,762円 13万5,216円 90回
2万6,000円
(プロミスの最少返済額と同額)
13万3,529円 23万449円 44回

※7 借入額が100万円以上になったので、利息制限法により金利が15%に下がっています。

借入額が50万円・80万円・100万円の場合でも、下記の法則は変わりません。

  • 同金利の場合、高返済額のほうが利息を節約できる
  • 同返済額の場合、低金利のほうが利息を節約できる
  • 「低金利で低返済額」より「高金利で高返済額」のほうが利息を節約できるケースがある
  • 借入残高の減少に応じて返済額が減っていくカードローンは、利息がふくらみやすい

なお、みずほ銀行カードローンの最少返済額は、プロミスにくらべて3,000円~1万円6,000円以上低かったものの、金利が圧倒的に低いため、依然として利息は最安という結果になりました。

最少返済額通りに返すと大損!?

ここまで説明してきたとおり、最少返済額の設定はローンごとにさまざまです。

必要以上に少ない金額で返済していくと、結果的に大損してしまうかもしれませんよ。

利息を少しでも節約したいなら、「最少返済額にとわられず、少しでも多く返済すること」を心がけてください。

おまけ プロミスの返済期日はいつ?

おまけとして、プロミスの返済期日に関するルールも確認しておきましょう。

プロミスの返済は月1回で、期日は「5日、15日、25日、末日」の中から選べます。

借入後1回目の返済期日に注意

借入後1回目の返済期日は、「指定した返済期日」と「借入日」によって決まります。

たとえば、10月中に借入れを行った場合、1回目の返済期日はいつになるのでしょうか?

下記の表を参考にしてください。

指定した返済期日 借入日 借入後1回目の返済期日
毎月5日 10月1日~19日 11月5日
10月20日~31日 12月5日
毎月15日 10月1日~31日 11月15日
毎月25日 10月1日~9日 10月25日
10月10日~31日 11月25日
毎月末日 10月1日~14日 10月31日
10月15日~31日 11月30日

このルールは、追加借入れを行った場合も適用されます。

たとえば、返済期日を「5日」に指定していた人が、10月25日に追加借入れを行った場合、次の返済期日は12月5日となります。

まとめ

それでは最後に、今回のポイントをおさらいしましょう。

プロミスの返済方式について

  • プロミスの返済方式は残高スライド元利定額返済方式
  • 最少返済額は「借入直後の残高×一定の割合」で決まる
  • 返済により借入残高が減っても、最少返済額は変わらない
  • 追加借入れをした場合は、追加借入直後の残高に応じて最少返済額が決まる
  • 「返済額-利息」が元金の返済にあてられる

利息を節約するためには?

  • 月々の返済額を1,000円増やすだけでも利息を節約できる
  • 返済額アップによる利息節約の効果は、借入額が高いほど大きい
  • 返済額アップによる利息節約の効果は、金利が高いほど大きい
  • 同金利の場合、返済額が大きいほど利息を節約できる
  • 同返済額の場合、金利が低いほど利息を節約できる
  • 「低金利で低返済額」より「高金利で高返済額」のほうが利息を節約できるケースがある
  • 借入残高の減少に応じて返済額が減っていくカードローンは、利息がふくらみやすい
  • 最少返済額にとらわれず多めに返済することが大切

いかがでしたか?

金利が高くても、とにかく多めに返していけば利息を節約できます!

ただし、返済にお金を回しすぎてしまい、生活が苦しくなるようでは元も子もないので、自分の可能な範囲で多めに返すことを心がけましょう。

→プロミス申込み前に知っておきたい悪いクチコミ、マイナス面、公平な評価

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