今回は、はじめてカードローンの審査に通り、これからお金を借りようとする方にお読みいただきたい内容です。

審査に通ったら、すぐお金を借りたい人がほとんどだと思いますが、ちょっと待ってください。

こういうことって、気になりませんか？

• いくらまで借入れできるの？
• 融資まで一番スピードが早いのは？
• 振込融資の場合、振込人名義は誰になるの？
• 明細書は郵送される？
• ATMから出てくる明細書には何が書かれている？
• 振込融資の依頼方法は？
• 振込先はどこの銀行でもいいの？

場合によっては、注意しなければいけないポイントも少なくないですよね。

たとえば、家族に内緒でお金を借りたいときに明細が送られてきたら困ると思います。

ということで、今回はキャッシングやカードローンを利用してお金を借りるときの注意点をまとめてみました。

はじめて利用する人はもちろん、すでに利用したことがあるという方も、確認のためにぜひ目を通してみてくださいね。

• 目次
• いくらまで借入れできるの？
• ATMでお金を借りる場合
• 振込みでお金を借りる場合
• 申込みから融資まで一番スピードが早いのは？
• 増額はできるの？
• まとめ

いくらまで借入れできるの？

まずは、借入れについて基本的な疑問にお答えしていきます。

いくらまで借入れできる？

キャッシングやカードローンの契約時、各々の利用者には利用限度額が設定されます。

利用者は、利用限度額の範囲内で好きな金額を借入れることができるのです。

例）
A社カードローンで契約し、50万円の利用限度額を設定されたBさんは、10月1日に20万円借入れ、11月1日に30万円を借入れました。

総量規制を超える金額を借りてしまったらどうなるの？

総量規制により、個人が貸金業者（主に消費者金融やクレジットカード会社）から借入できる金額は、年収の3分の1以下と定められています。

例）
年収が900万円の人は、最低でも300万円までしか借りられません。

しかし、このきまりをやぶって借入れた場合でも、利用者側に罰則はありません。

「超過分をすぐに返済しなければならない」などの決まりに存在しないので、安心してください。

自分の利用限度額・借入残高の確認方法は？

現在の利用限度額や借入残高を知りたい場合は、各社コールセンターに問い合わせるか、各社ホームページの会員ページにログインして確認してください。

借入方法は？

カードローンやキャッシングの借入方法は、主に「ATM」か「銀行振込」の二択です。

次章からそれぞれの方法についてくわしく解説していきます。

ATMでお金を借りる場合

まずはATMで借りる場合について解説していきます。

どこのATMを使えるの？

ATMは、大きく分けて二種類です。

金融業者の専用ATMと、提携金融機関のATM（提携ATM）があります。

たとえば、プロミスの場合、プロミスATMが専用ATMで、それ以外は提携ATMとなります。

ここで大手キャッシング6業者の「利用可能ATM」をまとめてみました。

手数料有料の場合は、110～220円の手数料がかかります。

ATMを利用できない時間帯

どの業者でも、メンテナンス等によりATMを利用できない時間帯があります。

たとえばプロミスの場合、毎週月曜日の0時～7時はATMを利用できません（システムメンテナンスのため）。

プロミスの専用ATMだけでなく、提携ATMもすべて利用不可（借入不可）です。

なお、提携ATMの場合は、金融機関ごとにメンテナンスのタイミングが異なるので注意してください。

ATMで借りる場合の操作手順

専用ATMと提携ATMを分けて説明します。

専用ATMの場合

提携ATMの場合

ATMで最高（最低）いくら借りられるの？

ATMで借入れる場合、最低いくらから引き出せるのでしょうか？

また、最高いくら引き出せるのでしょうか？

こちらも大手6業者を調査してみました。

最低1,000円から借入れ可能です。

1回（1日）で引き出せる最高額はATMの種類によって異なるので、注意してください。

ATMならキャッシングと気づかれない？

消費者金融の専用ATMを利用する場合は、おそらくキャッシングだと気づかれてしまうでしょう。

一方、コンビニや金融機関のATMを利用すれば、一見、キャッシングをしているようには見えません。

預金を引き出しているように見えるので、「専用ATMに入るのはちょっと...」という方にはこちらがおすすめです。

ATMから出てくる明細書には何が書かれている？

ATMで借入れを行うと、その場で利用明細書が発行されます。

そこには、下記のような内容が記載されています。

• 取引内容
  融資なのか、返済なのかが記載されています。借入れの場合は「ご融資」などの記載があります。
• 取引金額
  今回の取引金額、つまり借入金額が記載されます。
• 残高
  現在の借入残高が記載されます。
• 利用可能額
  現在の借入可能額が記載されます。
• 次回返済日
  次回の返済期日が記載されます。
• 次回返済額
  次回返済時の最少返済額（※1）が記載されます。
• 貸付利息
  利用しているローンの金利（年率）が記載されます。
• 遅延利息
  遅延損害金（※2）の金利（年率）が記載されます。

※1
返済しなければならない最低の金額です。

※2
返済が遅れた場合、遅延損害金が発生します。遅延損害金は、利息とは別に支払わなくてはなりません。

提携ATMを利用すると明細が郵送される？

通常、ATMを利用して借入れれば明細はその場で発行されますが、提携ATMを利用すると明細が郵送される場合もあります。

こちらも6業者について調べてみました。

このように、明細が郵送される場合もあるので注意してください。

キャッシング用のカードについて

ATMを利用してお金を借りる場合、キャッシング専用カードが必要です。

ここからは、その「カード」について詳しく解説していきましょう。

どんなカード？

デザインは各社さまざまですが、大きさはクレジットカードやキャッシュカードと同じです。

カードはいつ受け取れるの？

カードを受け取るまでの時間は、「来店するかどうか」で大きく変わります。

大手6業者の、「カード受取りまでにかかる時間」をまとめてみました。

※3
カードは審査回答後（申込みから最短即日）に受け取れます。審査次第でさらに時間がかかることもあります

店舗や自動契約機へ行けば場合は、その場で受け取れます。

一方、郵送の場合は、審査や契約手続きが完了してから1週間以上かかるところが多いですね。

カードは自宅に送られてくるの？

カードを郵送で受取る場合は、基本的に自宅宛に送られてきます。

職場や実家への転送は行っていません。

カードはどんな郵便物で送られてくるの？　差出人名は？

こちらも、大手6業者で調査してみました。

※4 本人限定受取郵便は、その名の通り、本人しか受け取れない郵便です。受取りの際は、免許証・パスポートなどの本人確認書類を提示する必要があります。
※5 ただし、郵便物の表面に記載されたURLには、「loan」の文字があります。

本人限定受取郵便は必ず本人が受け取らなければなりませんが、書留もしくは簡易書留なら家族でも受取り可能です。

また、どこの業者も「カードローン」「キャッシング」とわかるような差出人名は使っていませんね。

カードを受け取ったらすぐにお金を借りないといけないの？

いいえ。そんなことはありません。
借入れはあなたの好きなタイミングで行ってください。

カードを発行すると手数料がかかる？

どの業者も基本的にカードの発行手数料はかかりません。
ただし、アコムだけは印紙代として200円必要です。

暗証番号を忘れてしまったら？

ATMで借入れを行う際、必ず暗証番号が必要となりますが、もし忘れてしまったらどうなるのでしょうか。

その場合は、カードを再発行しなければなりません。

大手6業者のカード再発行手続きについてまとめてみました。

再発行には手数料がかかるので注意してください。

また、暗証番号を変更したい場合も同様にカードの再発行手続きが必要となります。

カードを失くしたらどうすればいいの？

カードの紛失・盗難にあった場合は、すぐに各業者のコールセンターに電話しましょう。

即刻、カードの利用停止手続きが行われ、それ以降は不正利用される心配がなくなります。

また、失くしたカードが悪用されるケースに備え、最寄りの警察署にも必ず紛失届出をしておきましょう。

それからカードの再発行手続きを行ってください。

振込みでお金を借りる場合

続いて、銀行口座に振込みで融資してもらう方法について解説します。

振込融資の依頼方法は？

振込みでお金を借りる場合は、インターネットか電話で振込融資の依頼手続きを行います。

※6 各社のホームページから会員ページにログインして手続きを行います。

振込先はどこの銀行でもいいの？

振込先に指定できる金融機関は、業者によって異なります。

※7 三井住友銀行の場合、インターネットバンキング・テレホンバンキング（SMBCダイレクト）契約者のみ振込融資を依頼できます。
登録できる口座は1口座のみで、カードローン口座と名義が同一（本人名義）の普通預金口座に限ります。

どこでも可の業者もあれば、特定の金融機関しか指定できない業者もありますので、注意が必要です。

振込みが実施されるのはいつ？

例として、プロミスのケースを紹介します。

プロミスの場合、振込先の金融機関によって、振込み完了時間が異なります。

他業者も、振込先の金融機関によって振込み完了時間が異なる場合が多いです。

振込融資の手数料は？

大手6業者はいずれも手数料無料でした。

振込融資の場合、振込人名義は何になるの？

こちらも大手6業者を調査してみました。

プロミス・SMBCモビットなどの消費者金融名だと、誰かに通帳を見られたときに「キャッシング」と気づかれてしまうかも知れませんね。

振込融資を利用できない時間帯はあるの？

ここでもプロミスのケースを紹介します。

プロミスの場合、下記の時間帯は振込融資を利用できません。

• 毎週月曜日の0時～7時
• 元旦
• 毎週日曜日の21時～翌月曜日7時（振込み先が三井住友銀行の場合）

他社もこのような振込融資不可の時間帯が設定されているので、注意してください。

明細書は郵送されるの？

振込融資を受けた場合、明細書は郵送されるのでしょうか？

このように業者によっては必ず明細書が郵送されるので、注意しましょう。

申込みから融資まで一番スピードが早いのは？

はじめてカードローンやキャッシングを利用するときに気になるのが、申込みから融資までのスピードではないでしょうか。

これについても大手6業者を調査してみました。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては変更になる場合もあります。

※ SMBCモビットの場合、申し込み曜日や時間帯によっては即日融資できないことがあります。

※ 申込みの時間帯や審査の進行等により希望通りにならないことがあります。

いくつか注意点もあるので補足します。

まず、楽天銀行スーパーローン以外は、いずれも自動契約機を利用する方法です。

この場合、各契約機の営業時間内にカード発行までの手続きを済ませなければならないので注意してください。

業者名	自動契約機の名前	営業時間
アコム	自動契約機（むじんくん）	9:00～21:00
	三菱UFJ銀行内カードローン契約機	平日：9:00～20:00
		土曜：10:00～18:00
		日曜：10:00～17:00
		祝日：10:00～18:00
プロミス	自動契約機	9:00～21:00
	三井住友銀行内ローン契約機	9:00～21:00
SMBCモビット	三井住友銀行のローン契約機	9:00～21:00 ※営業時間は店舗により異なります。
三菱UFJ銀行 カードローン バンクイック	三菱UFJ銀行内テレビ窓口	平日：9:00～20:00
		土曜・祝日：10:00～18:00
		日曜：10:00～17:00
三井住友銀行 カードローン	三井住友銀行内ローン契約機	9:00～18:00 （12月31日から1月3日を除く） （※店舗によって受付時間が異なることがあります）

※ 一部営業時間が異なる契約機もあります。
※ さらに多くの即日融資可能な業者を知りたい場合は、スピード融資可能なキャッシング・カードローン一覧（全国対応）をお読みください。また、スピード融資・振込キャッシングなのに今日中に借りられない場合と対処法も知っておくといいかもしれません。

また、契約機に出向く際は、本人確認書類が必要です。

具体的に必要な種類については、業者ごとに異なります。

たとえば、三菱UFJ銀行カードローンの場合、必ず運転免許証が必要です。

※ 50万円超の借入れを希望する場合は収入証明書も必要です。

増額はできるの？

利用限度額は契約時に決定しますが、場合によってはあとから金額を上げることもできます。

方法は2つです。

• 1利用者自ら業者に増額の依頼をする
• 2業者のほうから増額の案内がある

ただし、いくつかの注意点があるので紹介していきましょう。

再審査が必要

増額するにあたって、再度審査を受ける必要があります（これは1の方法でも2の方法でも同様です）。

審査は、最短30分で終わる場合もあれば、数日かかる場合もあります。

もちろん、審査に落ちる可能性もあります。

たとえば、増額するには一定の返済実績が必要です（一般的に「半年以上」と言われています）。

そのため、契約してすぐ増額を申込んでも審査に落ちてしまうでしょう。

また、1よりも2のほうが審査通過率が高いです。

2の場合、業者のほうで「増額しても大丈夫そうな人」を選定して案内していますので、ほぼ審査に通るでしょう。

新たに書類提出が必要な場合も

場合によっては、収入証明書（源泉徴収書・確定申告書・給与明細書など）の提示を求められることがあります。

たとえば、プロミスの場合、下記にあてはると収入証明書を求められます。

• 希望する利用限度額が50万円超
• 希望する利用限度額と他の貸金業者（主に消費者金融とクレジットカード）からの借入額の合計が100万円超

他にも勤務先や収入が変わった場合は、収入証明書を求められることがあります。

減額されるおそれも

契約時にくらべて、条件が悪くなった場合は、利用限度額を減額されるおそれもあります。

たとえば、下記のような場合です。

• 勤務先が変わった
• 雇用形態（正社員、アルバイトなど）が変わった
• 年収が下がった
• 返済を延滞した（他社も含め）

条件に不安がある場合は、増額の申込みを控えたほうがいいでしょう。

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめておきましょう。

いくらまで借りられる？

• 利用限度額の範囲内で好きな金額を借入れることができる
• 現在の利用限度額や借入残高を知りたい場合は、各社コールセンターに問い合わせるか、各社ホームページの会員ページにログインして確認

ATMで借入れる場合

• 金融業者の専用ATMと提携金融機関のATM（提携ATM）がある
• 専用ATMは手数料無料だが、提携ATMは110～220円の手数料がかかるところがある
• メンテナンス等によりATMを利用できない時間帯がある
• 提携ATMを利用すれば、キャッシングだとは思われない
• 提携ATMを利用すると利用明細書が郵送される場合がある

カードについて

• 店舗や自動契約機へ行く場合は、その場でカードを受け取れるが、郵送の場合は1週間以上かかるところが多い
• カード郵送の際、「カードローン」「キャッシング」とわかるような差出人名は使われない
• カードの発行手数料は無料のところがほとんど
• 暗証番号を忘れた、またはカードを紛失した場合はカードを再発行しなければならない（高いと1,000円程度の手数料がかかる）

振込みで借入れる場合

• インターネットか電話で振込融資の依頼手続きを行う
• 手数料は無料
• 消費者金融の場合、振込先は基本的にどこでもOKだが、銀行の場合はその銀行の口座しか指定できない場合もある
• 金融業者、または振込先の金融機関によって振込み完了時間が異なる
• 消費者金融の場合、振込人名義が消費者金融名になるところも
• メンテナンス等により振込融資を利用できない時間帯がある
• 振込融資を行った場合、業者によっては利用明細書が郵送される

融資まで一番速い方法は？

• 自動契約機で契約し、カードを発行する方法が一番速い
• 各契約機の営業時間内に、カード発行までの手続きを済ませなければならない
• 自動契約機に行くときは本人確認書類が必要

増額は可能？

• あとから利用限度額を増額することができる
• 増額の依頼方法は、「利用者自ら業者に増額の依頼をする」「業者のほうから増額の案内がある」
• 再審査が必要（審査に落ちる可能性もある）
• 場合によっては、収入証明書の提示を求められる
• 契約時にくらべて条件が悪くなった場合は、利用限度額を減額されるおそれもある

このように意外と見落としがちなポイントがたくさんあります。

いざお金が必要というときに受付時間外で借りられなかった、なんてことになったら困りますよね。

また、どこのATMでも手数料無料だと思い込んでいると、コンビニのATMで借りたら手数料が引かれていた、ということも少なくなさそうです。

必要なときに困らないように、借入方法やルールについてもしっかり勉強しておきましょう。