「カードローンの金利を比較したいけど、説明がややこしくてよくわからない・・・」

「カードローンの金利って複雑でよくわからない！とにかく金利の安い銀行カードローンで借りたい！」

カードローンを選ぶときに選ぶポイントになるのは、審査スピード・上限額・スマホで借りられるかどうか・・・などたくさんあると思いますが、やはり一番は金利ではないでしょうか。

急いでいるからと、高金利のカードローンで借り入れしてしまうと、あとが大変です。

利息が高いことに気がついても後の祭り。支払った利息は取り戻せません。

こんにちは。
ローンの専門サイト、ファイグーで日々カードローンの調査を行って3年が経つ編集者のささきです。

この記事をご覧になっているということは、これからまさにカードローンでお金を借りようとしているのかもしれません。

でも、どうせなら利息は安く済ませたいですよね？

先ほどもお伝えしたとおり、カードローンを選ぶうえで、金利はやはり重要なポイントです。

低ければ低いに越したことはありません。

でも、カードローンサービスは今やどこの銀行でも営業しているので、どこがオトクなのかよくわからないですよね？

そこで、今回は全国滞納の大手銀行カードローンの金利を徹底比較し、

どこでお金を借りるのが一番なのかをランキング形式で紹介していくことにしました。

大手の銀行カードローンはしらみつぶしに調べましたので、これだけ読めばどこがもっとも低金利なのか一目瞭然だと思います。

広告などの影響は一切にない、純粋にもっとも低金利な銀行カードローンのランキングです。

このランキングは私たちが編集部が記事作りのための情報ソースとして作ったという側面もありますので、できるだけ最新の状態を今後も維持していきたいと思います！

それでは、さっそく本編にまいりますね！

• 目次
• もっとも低金利な全国対応の銀行カードローンは？
  • 金利が違えば返済額に10万円以上の差が出る
• 金利より大切なのは毎月の返済額
  • 毎月の返済額を減らすほど利息は増える
  • 毎月いくら返済していけばいいのか？
  • 最少返済額の罠！低金利なのに利息が高くなるワケ
  • 最少返済額以上を返すにはどうすればいいのか？
• 融資までのスピードが速い銀行カードローン一覧
• まとめ

もっとも低金利な全国対応の銀行カードローンは？

今回はメガバンクやネット銀行に加え、地方銀行も含めた全20種類の人気カードローンをピックアップし、金利が低い順に一覧にしてみました（いずれも、全国の方が利用できるカードローンです）。

※以下の全ての条件を満たす方
①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1）
②日本国内に居住している方(外国籍の方は永住権または特別永住権をお持ちの方）
③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または専業主婦の方
④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方（※2）
※1 パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要

なお、「低金利ローン」とは、「上限金利が低いローン」のことです。

電車の中吊り広告などで「2%～18%」のように、幅を設けて金利を表示している広告を見かけたことはありませんか？

このような金利に幅のあるローンの場合、あなたに何%の利率が適用されるかは審査を受けてみないとわかりません。

そのため、基本的に「上限金利が適用される」と思って、上限金利の低いカードローンを選ぶことをオススメします。

先ほどのランキングのなかでとくに上限金利が低いのは、住信SBIネット銀行MR.カードローン（プレミアムコース）です。

上限金利8%以下と、他社を圧倒していますね。

ただし、審査次第で同じカードローンの別プランに変更されてしまう可能性があります。

残念ながら、好きなプラン（コース）を指定することはできません。

一方、下の表の4ローンは消費者金融並の高金利です。

たとえば、アコムの金利は3.0～18.0％、プロミスの金利は4.5～17.8％なので、ほとんど変わりませんよね。

※1
「安定・継続した収入がある方」「国内居住の方」「保証会社の保証が受けられる方」などの条件はどのローンも共通していているので、表では省略しています。

金利が違えば返済額に10万円以上の差が出る

では、金利によってどのくらい利息の差が生まれるのでしょう。

たとえば、下記3つのローンでそれぞれ50万円を借入れ（金利は上限金利）、毎月1万5,000円ずつ返済していく場合、支払う利息の総額はいくらになるのでしょうか？

三井住友銀行カードローンは、レイクALSAより3.5%金利が低いので、利息は5万4,000円以上安く済みました。

また、みずほ銀行カードローン エグゼクティブプランはレイクALSAより11%も金利が低いため、利息は14万円安くなりました。

金利を気にせずお金を借りてしまうと、こんなに損をしてしまうんですね。

金利より大切なのは毎月の返済額

低金利のカードローンを利用しても、結果的に利息を増やしてしまう人がいます。

その原因は、「毎月の返済額」です。

毎月の返済額を減らすほど利息は増える

毎月の返済額が少なければ少ないほど、利息は増えていきます。

具体例をみてみましょう。

下記の表は、

金利14.5%で借入れを行った場合、「借入額や毎月の返済額に応じて利息総額がどう変わるか？」のシミュレーション結果です。

たとえば、10万円を借入れ、毎月2,000円ずつ返す場合の利息総額は5万4,259円ですが、5,000円ずつ返す場合の利息総額は1万5,145円です。

毎月3,000円多く返すだけで、利息総額は4万円近く安くなるのです。

借入額や金利が同じでも、毎月の返済額が変わるだけで、最終的な利息がこんなに違うんですね。

毎月いくら返済していけばいいのか？

カードローンには最少返済額が設定されているため、毎月、最小返済額以上の金額を返していくことになります。

銀行カードローンの場合、基本的に「借入残高」に応じて最少返済額が変わります。

つまり、借入残高が減少するごとに、最少返済額も小さくなっていくのです。

最少返済額の罠！低金利なのに利息が高くなるワケ

低金利カードローンを利用しているのにもかかわらず、利息が大きくなってしまうケースは少なくありません。

たとえば、こんなケースです。

上限金利で10万円を借入れ、最少返済額で返済していく場合、下記の2ローンでは利息総額がいくらになるのでしょうか？

三菱UFJ銀行カードローンは、レイクALSAより3.4%も金利が低いのにもかかわらず、利息総額が1万5,000円以上増えています。

原因は、新生銀行カードローンより最少返済額が1,000円低いためです。

たった1,000円、毎月の返済額が少ないだけで、1万5,000円も利息が変わってきてしまうんですね。

最少返済額以上を返すにはどうすればいいのか？

ここまで、毎月の返済額が下がるほど利息が膨らむという話をしてきました。

言い換えれば、最少返済額は無視して、自分の好きな金額（最少返済額以上）を返済していけばいいわけですが、ここで注意すべきは毎月の返済方法です。

下記の業者は、毎月の返済方法が口座振替のみです。

• みずほ銀行カードローン エグゼクティブプラン
• みずほ銀行カードローン コンフォートプラン
• 住信SBIネット銀行 Mr.カードローン プレミアムコース
• 住信SBIネット銀行 Mr.カードローン スタンダードコース
• りそな銀行プレミアムカードローン
• りそな銀行クイックカードローン
• ソニー銀行カードローン
• イオン銀行カードローン BIG
• 楽天銀行スーパーローン
• 静岡銀行カードローン セレカ
• 東京スター銀行スターカードローン
• セブン銀行ローンサービス
• PayPay銀行 カードローン

口座振替で返済していく場合、自動的に最少返済額が引落しされてしまいます（※3）。

この場合、借入残高が減るごとに引落し額が下がっていくので、支払う利息の総額がドンドン増えてしまうのです。

たとえば、ソニー銀行カードローンの上限金利で50万円を借入れ、「最少返済額で返済していく場合」と「毎月8,000円ずつ返済していく場合」を比較してみましょう。

このように、23万円以上もの差が出るのです。

最少返済額通りの返済がいかに損か、おわかりいただけたでしょうか？

※2
インターネットバンキングとインターネット返済の違い
「インターネットバンキング」は、その銀行のインターネットバンキング対応の口座から任意の金額を引き落として返済する方法です。たとえば、三菱UFJ銀行カードローンをインターネットバンキングで返済する場合は、三菱UFJ銀行のインターネットバンキング対応口座が必要です。一方、「インターネット返済」は、Pay-easyなどのシステムを使って、インターネットバンキング対応の口座から任意の金額を引き落として返済する方法です。こちらの場合、それぞれの業者指定の銀行（候補は複数）のインターネットバンキング対応の口座が必要です。たとえば、レイクALSAの場合、指定の銀行（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、楽天銀行、ゆうちょ銀行など）の口座（インターネットバンキング対応）が必要です。

※3
基本的に、口座振替以外の返済方法なら、返済時に好きな金額を入金できます。

口座振替の場合は繰上げ返済が必須！

毎月の返済とは別に、繰上げ返済も可能です。

口座振替の場合、毎月の返済では最少返済額しか引落しされないので、ATM等での繰上げ返済が必須です。

ATMや銀行振込で繰上げ返済する場合は、ATM手数料（108～216円）や振込手数料（金融機関によって異なる）がかかることもあるので、その点は注意してください。

また、さらに利息を節約したい場合はこちらも参考になると思います。

融資までのスピードが速い銀行カードローン一覧

金利の次に気になるのは、『融資までのスピード』や「来店の要否』ですよね。

最後におまけとして、『口座開設の要否』『来店の要否』『申込みから融資までの時間（最短）』を調べてまとめてみました。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては変更になる場合もあります。

カードローン選びの参考にしてください。

なお、即日借入れ可能なカードローンは詳しくこちらで紹介しています。

あわせてご覧ください。

まとめ

それでは最後に、今回のポイントをおさらいしましょう。

• もっとも金利（上限金利）が低いのはみずほ銀行カードローン（金利3.0～7.0%）
• 借入額や金利が同じでも、毎月の返済額が違うだけで支払う利息が大きく変わる
  • 毎月の返済額を増やすほど利息が膨らむ
  • 毎月の返済額を減らすほど利息は安くなる
• カードローンには最少返済額が設定されており、最少返済額は「借入残高」に応じて変わる
  • 借入残高が減ると最少返済額も小さくなっていく
  • 最少返済額で返済していくと利息が膨らむばかりで危険
• 最少返済額以上なら、自分の好きな金額を返済できる
  • 口座振替以外の返済方法なら、好きな金額（最少返済額以上）を返済可能
  • 毎月の返済方法が「口座振替のみ」の銀行も多いので要注意
• 毎月の返済方法が口座振替なら、自動的に最少返済額が引落しされる
  • 借入残高減少にともない引落し金額も減っていくので、ドンドン利息も膨らんでいく
  • 毎月の返済とは別に、ATMや銀行振込での繰上げ返済が必須

目先のことだけを考えれば、毎月の返済が軽いに越したことはないでしょう。

しかし、毎月の返済負担を軽くするほど、トータルで支払う利息は増えていきます。

利息で大損したくないなら、毎月少しずつでも多く返済することを心がけてください。