徹底比較してわかった!労金(ろうきん)のカーローンの長所・短所

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人生における買い物のうち、住宅の次に高い買い物が「車」です。

車の本体価格だけでも高額ですが、ローンを組む場合はさらに利息も乗っかってきます。

そのため、カーローンを組むなら、できるだけ利息が少ない業者を選びたいところ。

そこで今回は、ろうきんのカーローンを他金融業者のカーローンと比較しました。

「ろうきんのカーローンは他社に比べて金利が低い」と聞きますが、実際はどうなのでしょうか?

今回、比較対象としたのは、以下のカーローンです。

  • 全国各地のろうきんのカーローン
  • 三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン
  • 朝日信用金庫 マイカーローン
  • 損保ジャパン日本興亜 ジャパンダ・ネットマイカーローン

もちろん、金利だけでなく、「申込資格」「資金用途」「利用限度額」「融資までのスピード」など、たくさんの項目について、比較・検証しています。

また、ろうきんとひとことでいっても、日本には実に13のろうきんがあり、それぞれ金利や利用条件が違うので、各ろうきんの金利や資金使途も一緒に比較できるようにしました!

「ろうきんのカーローンは、他のカーローンより低金利なのか?他のカーローンにくらべてどんな利点・欠点があるのか?」

気になる方はぜひご覧になってみてくださいね。

この記事の編集者情報

  • 内田 恵子私が編集者です!

    東京生まれ。アラフィフ。出版社勤務の後独立。編集・ライター歴30年。ファイグーでは「わかりにくいお金の話を、わかりやすくお伝えすること」「少しでも役に立つ情報をお届けすること」をモットーに、より具体的で、身近に感じていただける記事を目指しています。猫派で今は元ノラを多頭飼い中。日々癒してもらってます。

  • ささき 英雄私が編集者です!

    七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。

「ろうきん」ってどんな機関?

カーローンの話をする前に、そもそも「ろうきん(労働金庫)」が何なのかを簡単に説明しますね。

ろうきんは労働組合や生協の出資でつくられた金融機関で、大まかな機能は銀行と同じです。

ろうきんは以下のように全国13箇所にあり、各ろうきんの営業エリアに居住または勤務していれば誰でも利用できます。

ろうきん 営業エリア
北海道労働金庫 北海道
東北労働金庫 青森県、岩手県、宮城県、秋田県、山形県、福島県
中央労働金庫 茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県
新潟県労働金庫 新潟県
長野県労働金庫 長野県
静岡県労働金庫 静岡県
北陸労働金庫 富山県、石川県、福井県
東海労働金庫 愛知県、岐阜県、三重県
近畿労働金庫 滋賀県、奈良県、京都府、大阪府、和歌山県、兵庫県
中国労働金庫 鳥取県、愛媛県、岡山県、広島県、山口県
四国労働金庫 徳島県、香川県、愛媛県、高知県
九州労働金庫 福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県
沖縄労働金庫 沖縄県

ろうきんマイカーローンの申込資格

それでは本題に入りましょう。

まずは、ろうきんマイカーローンの申込資格から確認していきます。

ちなみに、地域制限(各ろうきんの営業エリアに居住または勤務している)を満たしていることが前提なので、下の表では地域制限の説明を省略しています。

※下の表は右にスクロールすることができます。

ろうきん
(商品名)
北海道ろうきん
轟ローン
東北ろうきん
マイカーローン
中央ろうきん
カーライフローン
新潟ろうきん
マイカーローン
長野ろうきん
カーローン
「車天狗」
静岡ろうきん
オートローン
「役立ち宣言」
北陸ろうきん
自動車ローン
「くるま自慢」
東海ろうきん
「夢応援団」
カーライフローン
近畿ろうきん
フレックスローン
(自動車)
中国ろうきん
カーライフローン
四国ろうきん
カーライフローン
九州ろうきん
カーライフローン
沖縄ろうきん
カーライフローン
申込資格 年齢 収入 勤続年数 備考・その他
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満20歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 自営業者は事業年数3年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 自営業者は事業年数3年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満20歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 自営業者は事業年数3年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 新卒者は勤続1年未満でも利用可
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満18歳以上
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 居住年数1年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
1年以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満20歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 自営業者は申込不可
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 自営業者は事業年数3年以上
  • 一般の勤労者
満20歳~満76歳未満(完済時)
  • 団体会員の構成員
  • 一般の勤労者
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
1年以上
  • 生協会員の組合員
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満20歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上 新卒者は勤続1年未満でも利用可
  • 団体会員の構成員
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満20歳~満71歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
新卒者は勤続1年未満でも利用可
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
満18歳~満76歳未満(完済時)
  • 安定した収入がある
  • 前年度税込年収150万円以上
1年以上

ろうきん会員じゃなくても申込める!

ろうきんのマイカーローンは、これから説明する条件を満たしていれば誰でも申込可能です。

ただし、申込者は次の3つの申込資格のいずれかに分類されます。

1.団体会員の構成員

中央ろうきんを例に説明していきますね。

まず、団体会員の構成員に該当するのは以下のいずれかに所属している人です。

  • 労働組合(中央ろうきんへ出資している組合のみ)
  • 国家公務員・地方公務員の職員団体(中央ろうきんへ出資している団体のみ)
  • 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で事業年数が3年以上経過しているなど、一定の条件を満たす団体(中央ろうきんへ出資している団体のみ)

ただし、勤務先の組合・団体がオープンショップ制(労働組合に加入するかどうかを労働者が決めることのできる制度)の場合は注意が必要です。

たとえば、公務員の職員団体は基本的にオープンショップ制ですが、その場合は、まず労働組合への加入手続きをしないと、「団体会員の構成員」としてマイカーローンに申込めません。

2.生協会員の組合員および同一生計家族

生協会員の組合員とは、次の条件を満たす生協へ加入している人のことです。

  • 生協組合員融資制度(コープローン)を導入している
  • 中央ろうきんをへ出資している

生協会員の資格は組合員本人だけでなく、組合員と同一生計の家族にも適用されます。

一般の勤労者

団体会員の構成員や生協会員の組合員でなくても、次の条件を満たしていれば、一般の勤労者としてマイカーローンの申込資格を持てます。

  • 中央ろうきんの営業エリアに居住または勤務している
  • 次のいずれかに入会する
    • 中央ろうきん友の会(入会金・年会費無料)
    • 個人会員(最低1,000円の出資金が必要)

中央ろうきん友の会は入会金・年会費ともに無料ですが、個人会員と比較して劣っているわけではありません。

そのため、マイカーローンを利用する一般の勤労者の大半は中央ろうきん友の会へ入会します。

年齢条件は満18歳~満76歳(完済時)

年齢条件は、もっとも幅のあるろうきんで満18歳~満76歳(完済時)です(申込者が未成年の場合は親権者の同意が必要)。

また、申込者に安定収入があることは前提なので、退職して収入がない方や無職の方はろうきんのマイカーローンへ申込めません。

税込年収150万円以上

一部のろうきんを除き、原則的に前年度の税込年収が150万円以上でなければろうきんのマイカーローンへは申込めません。

また、自営業者の場合、さらにさかのぼって収入を確認されるケースがあります。

たとえば、近畿ろうきん フレックスローン(自動車)へ自営業者が申込んだ場合は、過去3年分の所得額をチェックされます。

勤続年数1年以上

勤続年数は、原則1年以上が条件です。

ただし、以下の3ローンは新卒者にかぎり、勤続年数1年未満でも申込可能。

  • 長野ろうきん カーローン「車天狗」
  • 四国ろうきん カーライフローン
  • 九州ろうきん カーライフローン

ちなみに、東北ろうきんや中央ろうきんのように、自営業者は3年以上の事業年数が必要なこともあります。

また、東海ろうきん 「夢応援団」カーライフローンは自営業者の申込みが不可なので注意してください。

その他の条件

ろうきんマイカーローンの基本的な申込条件は、ここまでに紹介したとおりです。

ただし、静岡ろうきん オートローン「役立ち宣言」は、これに加えて、居住年数1年以上という条件があります。

ろうきんのマイカーローンの資金使途

次は、ろうきんマイカーローンの資金使途についてみていきましょう。

ろうきん
(商品名)
自動車 バイク 自転車 船舶 車両オプション 維持費 免許取得費用 車庫費用 借換え
新車 中古車 自動車 船舶
北海道ろうきん
轟ローン
× × × × ×
東北ろうきん
マイカーローン
× ×
中央ろうきん
カーライフローン
×
新潟ろうきん
マイカーローン
× × × × ×
長野ろうきん
カーローン
「車天狗」
× × × ×
静岡ろうきん
オートローン
「役立ち宣言」
× × × × ×
北陸ろうきん
自動車ローン
「くるま自慢」
× × ×
東海ろうきん
「夢応援団」
カーライフローン
×
近畿ろうきん
フレックスローン
(自動車)
× × × ×
中国ろうきん
カーライフローン
×
四国ろうきん
カーライフローン
× ×
九州ろうきん
カーライフローン
× × ×
沖縄ろうきん
カーライフローン
× × ×

以下の資金使途は、どのろうきんでも認められていますね。

  • 自動車購入費用(新車・中古車)
  • 車両維持費用(保険・税金など)

バイクや自転車、クルーザーやヨットなどの購入を認めるろうきんもあります。

さらに、新潟ろうきん以外のマイカーローンは借換えにも利用可能です。

意外と資金使途がゆるいんですよね。

とはいえ、何にでも利用できるわけではなく、たとえば自動車の個人間売買には利用できません(ろうきんのマイカーローンにかぎった話ではありませんが)。

自動車購入費用や車両維持費用以外の使途が認められるかは、各ろうきん次第なので、事前に確認しておくと安心ですね。

「金利」で他社と比較

次は、ローンを選ぶうえでもっとも重要な金利の話です。

ろうきんマイカーローンの金利が高いのか低いのか、他社の自動車ローンとくらべてみました。

種類 金融業者名(商品名) 申込資格 金利 保証料
変動/固定 金利(年利)
労働金庫 北海道ろうきん
轟ローン
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
変動 2.6% 0.7%
固定 3.4%
  • 一般の勤労者
変動 2.6% 0.7~1.2%
固定 3.4%
東北ろうきん
マイカーローン
  • 団体会員の構成員
変動 2.125% 金利に含まれる
固定 1.95~2.65%
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
変動 2.625%
固定 2.45~3.15%
中央ろうきん
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
変動 2.4% 金利に含まれる
固定 2.9%
  • 生協会員の組合員
変動 2.6%
固定 3.1%
  • 一般の勤労者
変動 3.675%
固定 3.9%
新潟ろうきん
マイカーローン
  • 団体会員の構成員
変動 1.7~2.2% 金利に含まれる
  • 生協会員の組合員
1.75~2.25%
  • 一般の勤労者
1.8~2.3%
長野ろうきん
カーローン
「車天狗」
  • 団体会員の構成員
変動 1.98% 1.2%
(※1)
固定 2.23%
  • 生協会員の組合員
変動 2.28% 1%
(※1)
固定 2.53%
  • 一般の勤労者
変動 2.48% 1.2%
(※1)
固定 2.73%
静岡ろうきん
オートローン
「役立ち宣言」
  • 団体会員の構成員
変動 2.3% 金利に含まれる
固定 1.98~2.98%
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
変動 2.3% 1%
固定 1.98~2.98% 1%
北陸ろうきん
自動車ローン
「くるま自慢」
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
変動 1.9~2.6% 0.5%
(※2)
固定 1.5~2.2% 0.2%
(※2)
東海ろうきん
「夢応援団」
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
変動 2% 金利に含まれる
固定 2.3%
  • 一般の勤労者
変動 2.5%
固定 2.8%
近畿ろうきん
フレックスローン
(自動車)
  • 団体会員の構成員
固定 2.7または3.2% 金利に含まれる
  • 生協会員の組合員
2.98または3.2%
  • 一般の勤労者
3.2%
中国ろうきん
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
変動 2.5%~3.7% 金利に含まれる
固定 3~4.9%
  • 一般の勤労者
変動 3.2~4.4%
四国ろうきん
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
変動 2.2~2.6% 金利に含まれる
固定 2.3~2.7%
  • 生協会員の組合員
変動 2.6~3%
固定 2.7~3.1%
  • 一般の勤労者
変動 2.7~3.1%
固定 2.8~3.2%
九州ろうきん
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
  • 一般の勤労者
変動 2.1~2.6% 金利に含まれる
固定 2.4~2.9%
沖縄ろうきん
カーライフローン
  • 団体会員の構成員
  • 生協会員の組合員
固定 4.8~5.6%
(※3)
金利に含まれる
  • 一般の勤労者
5.3~6.1%
(※3)
都市銀行 三菱UFJ銀行
ネットDE
マイカーローン
変動 2.975% 金利に含まれる
信用金庫 朝日信用金庫
マイカーローン
変動 2.9% 金利に含まれる
信販 損保ジャパン日本興亜
ジャパンダ・ネット
マイカーローン
固定 1.9~2.85% 不要

※1 セディナ保証の場合のみ
※2 セディナ保証の場合は1.4%
※3 オリエントコーポレーション保証の場合は5.3~7.4%

ここで変動金利固定金利の違いを説明しておきますね。

  • 変動金利・・・原則、年2回の金利見直しがある(返済中に金利が変わることがある)
  • 固定金利・・・契約時に決まった金利が完済まで変わらない

単純に金利だけで比較すると、変動金利のほうが低金利です。

しかし、返済期間が長いほど「返済中に金利が上がるリスク」は高くなりますから、必ずしも変動金利がおトクなわけではありません。

また、保証料が金利に含まれているかどうかも事前に確認しておきましょうね。

金利は平均~やや低め

ご覧のとおり、ろうきんカーローンの金利は地域や申込資格によって異なります。

しかし、高金利の民間の自動車ローンは5%を超えてくるので、ろうきんのカーローンの金利は比較的低めといえます(中国ろうきん・沖縄ろうきんを除き)。

「団体会員の構成員」や「生協会員の組合員および同一生計家族」であれば、さらに金利が低くなりますね。

一方、「一般の勤労者」の場合は3%を超えてしまうろうきんが多いです。

上限金利で3%を切るという条件なら他にも選択肢はありますので、とにかく金利重視の方はろうきん以外の自動車ローンも検討しましょう。

「限度額」で他社と比較

次は、限度額を他社の自動車ローンと比較してみました。

種類 金融業者名(商品名) 利用限度額
労働金庫 北海道ろうきん 轟ローン 1,000万円
東北ろうきん マイカーローン 1,000万円
中央ろうきん カーライフローン 1,000万円
新潟ろうきん マイカーローン 1,000万円
長野ろうきん カーローン「車天狗」 500万円
静岡ろうきん オートローン「役立ち宣言」 1,000万円
北陸ろうきん 自動車ローン「くるま自慢」 700万円
東海ろうきん 「夢応援団」カーライフローン 1,000万円
近畿ろうきん フレックスローン(自動車) 1,000万円
中国ろうきん カーライフローン 1,000万円
四国ろうきん カーライフローン 1,000万円
九州ろうきん カーライフローン 1,000万円
沖縄ろうきん カーライフローン 500万円
都市銀行 三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン 1,000万円
信用金庫 朝日信用金庫 マイカーローン 1,000万円
信販 損保ジャパン日本興亜 ジャパンダ・ネットマイカーローン 999万円

長野ろうきん・北陸ろうきん・沖縄ろうきんを除けば、限度額は上限1,000万円です。

1,000万円超を借りられる自動車ローンは限られていますので、ろうきんの限度額はトップクラスといえます。

ただし、利用限度額はあくまでも審査で決まるもの。

「上限が1,000万円だからといって、だれでも1,000万円まで借りられるわけではない」ことはよく理解しておきましょう。

「審査時間」「融資までの時間」で他社と比較

次は融資までのスピードをみていきましょう。

種類 金融業者名(商品名) 審査時間
(最短)
融資までの時間
(最短)
労働金庫 中央ろうきん
カーライフローン
1週間 2週間
新潟ろうきん
マイカーローン
2営業日 2週間
静岡ろうきん
オートローン「役立ち宣言」
3営業日 1週間
中国ろうきん
カーライフローン
翌日 1週間
九州ろうきん
カーライフローン
1週間 2週間
都市銀行 三菱UFJ銀行
ネットDEマイカーローン
即日 10営業日
信用金庫 朝日信用金庫
マイカーローン
2営業日 1週間
信販 損保ジャパン日本興亜
ジャパンダ・ネットマイカーローン
12時間 2週間

審査時間は最短翌日~1週間

ろうきんマイカーローンの審査結果が出るまでの日数は、最短で翌日、遅くとも1週間以内です。

申込むろうきんによって審査時間は異なります。

融資までの時間は最短1~2週間

融資までにかかる時間は、最短で1~2週間。

融資時間も申込むろうきんによって異なります。

マイカーローンは、融資までに10日~2週間ほどかかるのが一般的なので、融資スピードは平均的ですね。

ろうきんのマイカーローンの申込み方

次は、ろうきんマイカーローンへの申込方法について解説します。

申込方法

具体的な手続きの流れは以下のようになっています。

オレンジの部分は申込者が行う手順です。

ホームページから仮申込み

審査結果の通知(電話またはメール)

店頭窓口で必要書類を提出して本申込み

融資実行

仮申込みはホームページから行えます。
来店不要です。

ただし、審査通過後には、来店による本申込みが必須。ちょっと面倒ですね。

ちなみに、東北ろうきん マイカーローンだけはホームページからの仮申込みに対応していませんので、FAXで申込みます(申込み以降の流れは同じです)。

申込みに必要なもの

申込みに必要な書類も確認しておきましょう。

たとえば、中央ろうきんの場合、以下の書類が必要です。

  • 借入申込書(個人情報の収集・保有・利用・提供に関する同意書)
  • 本人確認書類
    • 運転免許証(写)、健康保険証(写)など
  • 収入証明書
    • 源泉徴収票、給与証明書、確定申告書など
  • 勤続年数確認書類
    • 健康保険証(写)、在籍証明書など
  • 普通預金口座届出印
  • 資金使途証明書類
    • 新規(購入など)の場合
      • 売買契約書、見積書、注文書、車検証(写)など
    • 借換えの場合
      • 借換対象商品の借入申込書(写)、残高確認書類、返済用口座の通帳など

また、居住年数の確認のために住民票(直近3ヶ月以内のもの)の提出を求められることがあります。

ろうきんマイカーローンの返済方法

次は、返済方法の確認です。

毎月の返済

毎月の返済方法は口座振替です。

ろうきんのマイカーローンの場合、引落日は任意で指定できます。

繰上げ返済方法

毎月の返済(口座振替)に加えて、追加で返済を行うことを繰上げ返済といいます。

ろうきんのマイカーローンの繰上げ返済(一括返済)方法は以下の2つです。

  • インターネットバンキング
  • 店頭窓口

金融業者によっては繰上げ返済に手数料がかかりますが、ろうきんマイカーローンの繰上げ返済手数料は無料です。

繰上げ返済を行えば元本の減りが早くなり、利息を抑えることができます。

利息を節約したい場合は、積極的に繰上げ返済をしましょう。

まとめ

最後に、ろうきんマイカーローンのメリット・デメリットをまとめてみます。

ろうきんマイカーローンのメリット

  • 団体会員の構成員・生協会員の組合員および同一生計家族(一部の地域)なら金利は低め
  • 資金使途が幅広い
    • バイク・自転車・船舶の購入費用、免許取得費用、借換えなど
  • 繰上げ返済手数料が無料

ろうきんマイカーローンのデメリット

  • 「申込資格」や「どのろうきんへ申込むか」によって利用条件が異なるため、ややこしい
  • 申込みは原則的に来店必須

どんな人にオススメ?

ろうきんマイカーローンはすでに「団体会員の構成員」の条件を満たしている人にオススメです。

また、使いみちの幅広さは確かに魅力ですが、ろうきんごとに資金使途として認められる内容が異なる点には改めて注意が必要ですね。

そして、銀行のマイカーローンとくらべて、ろうきんが必ずしも優れているわけではないこともよく理解しておきましょう。

必ず、あなたが利用可能なろうきんのマイカーローンと、低金利の銀行マイカーローンをきっちり比較するようにしてくださいね。

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