かつて私は、1,200万円もの借金を抱えたことがありました・・・。

借金を抱えた経緯は今回の話に関係ないので割愛しますが、そんな状況にも関わらず、勤めていた会社をクビになり、無職になってしまったのです。

多額の借金があるうえに無職・・・ 大ピンチですよね。

当時はにっちもさっちもいかない状況で、ありとあらゆる支払いを滞納していました。

さらに、当時は持病を抱えていたので、病院通いが欠かせません。

保険証は絶対に必要ですが、もちろん国民健康保険料の支払いも滞納したまま。

このままでは保険証が失効になってしまう・・・！

それどころか財産を差し押さえられてしまうかもしれない・・・！

あせった私は、保険料の支払いについて何度も役所へ相談に行きます。

こんにちは。
当サイト、ファイグーでこれまで何人もの国保滞納者にインタビューしてきた編集部の木村です。

今回ご紹介するのは、私のインタビュアー経験のなかでも厳しい国保滞納生活を強いられてきたおひとり。

実際に差し押さえ直前まで経験されています。

今日はその実体験のなかから、

• 滞納を放置するリスク（医療費全額自己負担、差し押さえなど）
• 役所へ相談に行くことによるメリット（分割払い、保険料の減額など）
• 役所へ相談に行くときの持ち物・注意点

このようなことをマルっとお話しいただきました。

とくにここ最近は、国保滞納が全国の自治体で問題になっているため、「差し押さえをドンドンやっていこう！」という方針の自治体が増えているんだそう・・・。

差し押さえなんて冗談じゃないですよね。

「チクショー！自治体なんて鬼だ！敵だ！！」

そう思う気持ちもわかります。

でも、まずはその思いをグッとこらえてください。

なぜなら、払えない理由がある場合は、役所側もちゃんと相談に乗ってくれるからです。

状況次第で、支払額の減額や分割払いの対応が可能なんですね。

深刻な理由があれば、保険料を免除されることもあるぐらいです。

また、今回は、国保の徴収を担当していた自治体の元職員にもインタビューを実施しています。

元職員の方々には、『差し押さえの実態』『役所で交渉するときのポイント』など、現場を知っている職員ならではの情報を教えてもらいました。

まずはこの記事を読んで、ポイントをおさえたら、できるだけはやく役所へ相談に行きましょう！

それではまいります！

• 目次
• 国民健康保険料を滞納し続けると最後は差し押さえ
  • 1.延滞金（罰金）がかかる
  • 2.有効期間の短い保険証に切り替わる
  • 3.医療費が全額自己負担となる
  • 4.預金や給与などの財産を差し押さえられる
  • 待っていても時効にはならない
• 相談次第で分割払いや保険料減額が可能！
  • 1.相談次第で、滞納分の保険料を分割払いに変更できる
  • 2.状況次第で保険料の減額・免除も可能
  • 3.状況次第で延滞金の減額・免除も可能
  • 4.差し押さえの停止が可能なケースも
• 役所の窓口で相談するときの注意点・交渉術
  • とにかく一刻も早く相談を！
  • 正直に自分の状況を説明すること
  • 説明を裏付ける証拠を持参する
  • 支払う意志を伝える
  • 現実的な支払計画を立てる
  • 差し押さえを阻止したいなら誓約書が必要
  • やってはいけないNG行為
• まとめ

国民健康保険料を滞納し続けると最後は差し押さえ

日本は国民皆保険です。

20歳以上で勤務先の保険に入っていない場合は、国民健康保険（国保）へ加入する必要があります。

しかし、やむをえない理由で国民健康保険料（※1）の支払いを滞納しそうになることもありますよね。

どんなときは、できるだけ早く役所へ行き、「保険料を払えないんですが・・・」と相談してみましょう。

国保を払えないからといって滞納を放置していると、以下のことが起こる可能性があります。

• 1延滞金（罰金）がかかる
• 2有効期間の短い保険証に切り替わる
• 3医療費が全額自己負担となる
• 4預金や給与などの財産を差し押さえられる

※1
国民健康保険料（国保料）ではなく、国民健康保険税（国保税）としている自治体があります。どちらにするかは各自治体の裁量によって決まります。計算方法は同じなので、同じものと考えて差し支えないですが、国民健康保険税（国保税）は法令上、地方税と同じ扱いになるので、滞納した場合の徴収がより厳しいですね。なお、記事中での記載は『国民健康保険料』で統一します。

1.延滞金（罰金）がかかる

国民健康保険の延滞金は、納付期限を過ぎた翌日から発生し、滞納が長引くほど金額も大きくなっていきます。

計算式はこちらです。

滞納している保険料×延滞金の利率（年率）÷365×滞納している日数

延滞金の利率は自治体によって異なりますが、最大14.6%まで請求できます。

この金利は、カードローンと同程度の高金利です。

すでに滞納している方は、日に日に延滞金が加算されていることを忘れないでください。

2.有効期間の短い保険証に切り替わる

保険料を滞納すると、通常の保険証から有効期間の短い短期被保険者証に切り替わることがあります。

通常の保険証の有効期間は2年ですが、短期被保険者証の有効期間は長くても6ヶ月程度です（自治体によって異なる）。

保険証の期限が切れたら、その都度、役所の窓口へ行き、保険証の更新手続きをしなければなりません。

短期被保険証への切り替え時期は自治体によって異なりますが、多くは半年以上の滞納がある場合に切り替わるようです。

3.医療費が全額自己負担となる

短期被保険者証の期限が切れると、次は被保険者資格証明書が交付されます。

ただし、被保険者資格証明書はいわゆる保険証の効力がありません。

医療機関に提示しても、医療費は全額自己負担なので注意が必要です（※2）。

被保険者資格証明書に切り替わる時期は自治体によって変わりますが、多くは1年以上の滞納者が対象になるようです。

また、保険証が被保険者資格証明書に切り替わると、高額療養費制度（※3）などの制度も利用できなくなってしまいます。

※2
本来、保険でまかなわれるはずだった部分（医療費の7割）は滞納した保険料に充てられてしまうので、返還されません。

※3
一定の金額（収入などによって異なる）超の高額な医療費を支払った場合、超えた分の医療費を全額補助してもらえる制度です。高額療養費制度について詳しくは「意外に知られてない医療費の自己負担額を減らす高額療養費制度とは？」で解説しています。

4.預金や給与などの財産を差し押さえられる

国民健康保険を未納のまま滞納を続けると、預金や給与などの財産を差し押さえられる可能性があります。

法律では下記のように定められているため、以下の2つの条件を満たせばいつ差し押さえられてもおかしくありません。

• 国保の納付期限後20日以内に督促状を発行すること
• 督促状の発行日から10日経っても支払われない場合、差し押さえなければならない

近年は、滞納者の増加に伴い、差し押さえを実行する自治体が増えています。

差し押さえの対象になるのは、預金・給与（※4）・不動産・車などの財産です。

また、差し押さえが行われる際、職場に保険料滞納のことを知られてしまう可能性もあります。

※4
給与は全額差し押さえることができません。毎月、『差し押さえ禁止額』を除いた金額のみ差し押さえ可能です。差し押さえ禁止額は、所得税、住民税、社会保険料などによって異なります。たとえば、下記の条件で給与が差し押さえられる場合、差し押さえ禁止額は24万2,000円なので、差し押さえできるのはたったの8,000円です。
・給与は月25万円
・『所得税＋住民税＋社会保険料』が月5万円
・生計をともにする親族の数が2人
ただし、差し押さえ期間は、国保の滞納が解消されるまで続きます。上記の例ですと、滞納解消まで毎月8,000円ずつ差し押さえられることになります。

待っていても時効にはならない

「催促を無視し続ければ、いつか時効が成立するのではないか」と思う方もいるかもしれません。

保険料支払いの時効は、督促状発送から2年後に成立します。

しかし、役所側は定期的に督促状を発送し続けるので、時効が成立することはまずありません。

時効が成立しない以上、国民健康保険の未払いを放置したら、最終的に財産を差し押さえられてしまいます。

相談次第で分割払いや保険料減額が可能！

相談次第で、次のような対応をしてもらえる可能性があります。

• 1保険料を分割払いに変更
• 2保険料の減額・免除
• 3延滞金の減額・免除
• 4差し押さえの停止

それぞれについて説明していきましょう。

1.相談次第で、滞納分の保険料を分割払いに変更できる

国民健康保険料（滞納分）を一括で支払うのが難しい場合、窓口で支払方法について相談すれば、分割払いにしてもらえるかもしれません。

この場合、窓口の職員から下記のようなことを質問されるでしょう。

• 滞納した理由
• 収入、生活の状況（家族構成、世帯収入、支出、借金など）
• 家族や親戚の状況（援助してくれる人はいないか）

保険料の分納の可否に関わることなので、しっかり答えましょう。

また、支払期間や必要なものは、自治体によって異なります。

また、分割納付を開始すれば、元の保険証に戻してもらえることがあります。

2.状況次第で保険料の減額・免除も可能

やむを得ない事情を抱えている場合、滞納した保険料や今後支払う保険料を減額・免除してもらえるかもしれません。

保険料が減額されるのはどんなケース

失業・転職・倒産などによって所得が減少し、世帯の所得が一定以下になった場合、保険料が減額されるかもしれません。

世帯の所得額に応じて、保険料の一部が7割・5割・2割減額されます（すでに滞納している分に関しても減額されます）。

たとえば、以下のケースでどれくらいの減額があるのかを見てみましょう（鹿児島県鹿児島市の場合） 。

下記の4人世帯の年間所得額が300万円から200万円に下がったとします。

• 夫45歳（所得あり）
• 妻42歳（所得なし）
• 子供2人

この場合、4人世帯で229万円以下の所得なので、保険料の一部が2割減額となるのです。

上記のように保険料が減額されます。

保険料が免除されるのはどんなケース？

次のような理由があると、滞納した保険料の一部免除、または完全免除が認められるかもしれません。

• 天災などで被害を受けた
• 生活保護を受給するレベルまで困窮している

ただし、実際のところ、保険料の免除を受けられる人はかなり限られるようです。

3.状況次第で延滞金の減額・免除も可能

保険料を滞納すると延滞金が発生しますが、自治体によってはこれを免除してくれることもあります。

ダメもとで、延滞金の免除をお願いしてみるのもいいかもしれません。

4.差し押さえの停止が可能なケースも

すでに差し押さえ執行の予告状が届いている場合は、相談に行くことで、差し押さえを止めてもらえるかもしれません。

役所の窓口で相談するときの注意点・交渉術

ここから、役所の国保の窓口に行き、職員に相談するときの注意点やポイントを解説していきます。

元職員に聞いてみたところ、このようなポイントがあるようです。

• とにかく一刻も早く相談を
• 正直に自分の状況を説明すること
• 説明を裏付ける証拠を持参する
• 支払う意志を伝える
• 現実的な支払計画を立てる
• 差し押さえを阻止したいなら誓約書が必要
• やってはいけないNG行為とは

それぞれ説明していきますね。

とにかく一刻も早く相談を！

とにかく、できるだけはやく役所へ相談に行きましょう。

滞納が長引けばそれだけ延滞金も増えますし、差し押さえのリスクも高まります。

また、相談が遅れただけで保険料の減額・免除が認められないこともあるのです。

「怒られるのがイヤだから相談に行きたくない」という気持ちもわかります。

でも、安心してください。

職員から暴言や怒声を浴びせられたり、恫喝されるようなことはありません。

正直に自分の状況を説明すること

なぜ保険料を支払えなかったのか、正直に話しましょう。

たとえば、「無職で経済的に苦しい」「借金返済に追われている」「自営業だが収入が伸びず、生活が大変」など、具体的な事情を述べてください。

このとき、職員の同情を買いたいからといって、嘘をつくのはダメ。

役所のほうで、国民健康保険滞納者の状況を詳しく調べることもあるので、嘘がバレたら一気に信用を失うことになります。

説明を裏付ける証拠を持参する

現状を具体的に説明するための証拠を持っていきましょう。

たとえば、下記のような書類です。

• 収入状況を示す書類（源泉徴収票・給与明細書・離職証明書・雇用保険受給資格者証・決算書など）
• 生活の実態をあらわす書類（家計簿・家賃の明細書・貯金通帳など）
• 借金やローンの明細書・返済計画書等

こうした書類を提示しながら職員に相談すると、より説得力が増します。

支払う意志を伝える

きちんと職員に支払う意志を伝えましょう。

「収入は少ないけれど、支払いをきちんとしたいから、分割納付を認めてほしい」など、支払う意志を強調することが大切です。

現実的な支払計画を立てる

たとえば国保の滞納分を分割納付する場合、滞納分の保険料と通常の保険料を並行して支払わなければなりません。

いずれも無理なく支払えるように、実行可能な支払計画を立てる必要があります。

たとえば、下記のような支払計画はNGです。認めてもらえないでしょう。

• 「収入があったときに払います」などの曖昧な提案
• 月々の支払額が少額すぎて完済まで何年もかかってしまう
• 収入・貯蓄の状況からみて明らかに無理な支払計画

「毎月5,000円なら支払えるので1年間で完納したい」など、具体的かつ現実的な計画を提示するようにしましょう。

差し押さえを阻止したいなら誓約書が必要

すでに国民健康保険滞納による差し押さえ予告通知が届いている場合、すみやかに滞納分を一括納付する必要があります。

しかし、一括納付が難しい方もいるでしょう。

そういった場合、支払期日を決めて誓約書を作成すれば差し押さえを待ってもらえることもあります。

事例を紹介しますね。

やってはいけないNG行為

せっかく勇気を出して相談へ行ったのに、分割納付等を断られることもあります。

どんな滞納者が断られるのか、元職員に聞いてみました。

支払えるのに無視していた

経済的余裕があるのに催促を無視していた人がもっとも悪印象です。

役所は、納税履歴などで滞納者の収入をチェックしているので、いいわけをしても通用しません。

このような悪質なケースでは、分割納付すら認めてもらえないでしょう。

「知らなかった」「忘れていた」と発言

滞納した理由を聞かれて、「知らなかった」「忘れていた」と答えるのもマイナスです。

適当なことをいってごまかさず、滞納した非を正直に認めたほうがいいでしょう。

暴言を吐く・態度が悪い

なかには、窓口で高圧的な態度を取ったり、乱暴にふるまう滞納者がいるそうです。

もちろん、こうした態度は職員に悪い印象を与えます。

分割納付や保険料減額などを申請しても、受け付けてもらえなくなるかもしれません。

まとめ

今回お話した内容について、最後におさらいしましょう。

保険料を滞納した場合のペナルティ

• 納付期限を過ぎた翌日から延滞金が発生し、滞納が長引くほど大きくなっていく
• 半年以上滞納すると、有効期間が半年以下の短期被保険者証に切り替わる（自治体によって異なる）
• 1年以上滞納すると、被保険者資格証明書に切り替わる（自治体によって異なる）
  • 被保険者資格証明書になったら、医療費が全額自己負担になる
• 保険料の滞納が長引くと、預金や給与などの財産を差し押さえられることがある
  • 法律上は、最短1ヵ月の滞納で差し押さえ可能になる

役所へ相談に行くことによるメリット

• 1～3年以内の分割払いにしてもらえるかもしれない（自治体によって異なる）
• 失業・転職・倒産などによって収入が減少し、世帯の所得が一定以下になった場合、保険料が減額されることがある
• 「天災などで被害を受けた」「生活保護受給レベルまで困窮している」といった事情がある場合、保険料の一部免除～完全免除が認められるケースもある
• 延滞金を免除されることがある
• 場合によっては差し押さえを待ってもらえる

相談にいくときの注意点・ポイント

• とにかく一刻も早く相談を
• 正直に自分の状況を説明すること
• 説明を裏付ける証拠を持参する
• 支払う意志を伝える
• 現実的な支払計画を立てる
• 支払期日を決めて誓約書を作成すれば差し押さえを待ってもらえることもある
• やってはいけないNG行為
  • 経済的余裕があるのに支払わず、催促を無視する
  • 「知らなかった」「忘れていた」と発言
  • 暴言を吐く・態度が悪い

いかがでしたか。

すでに滞納している方は、できるだけはやく相談に行ってください。

何もせずにいても事態が良くなることはありませんし、逃げ切ることはできません。

また、国民健康保険を払わないで済む方法や裏ワザもありません。

たとえば、国民健康保険を滞納したまま社会保険に加入したとしても、あとから滞納分を請求されるでしょう。

最後になりましたが、実際に保険料を滞納された方の体験談をいくつか紹介します。

• 国民健康保険料を滞納し続け...遂に役所に相談にいった私の体験談
• 税金・国保滞納による差押えを役所に泣きつき逃れました【体験談】
• リストラで国民健康保険が払えなくなり、必死に交渉した結果【体験談】
• 知らないうちに国保を滞納！減額相談で２８万⇒１３万円に【体験談】

また、国民健康保険料の滞納については、下記の記事でも特集しています。

国民健康保険料の滞納。督促を無視すると医療費全額負担になる？

あわせてご覧になってみてください。

税金滞納・料金滞納の事例と対処法