「クレジットカードの審査に落ちました・・・。審査落ちの理由を尋ねても教えてもらえません。本人なんだから教えてくれったっていいのに・・・」

「少し前に債務整理をした経験があります。いつになったらクレジットカードの審査に通るのでしょうか？」

「フリーターをしています。収入は150万円です。やっぱりクレジットカードは持てませんかね・・・？」

このように、クレジットカードの審査について不安や憤りを持つ方は多いですよね。

かくいう私も、そのひとりでした。

今やクレジットカードは生活の必需品です。

とくに2019年の消費増税では、クレジットカードでの支払い限定で増税分の2%をポイントで還元するという政策案も挙がっています。

つまり、クレジットカードがないだけで損をしてしまう時代がもう目の前に来ているわけです。

こんにちは。
当サイト、ファイグーの取材で金融業者の審査担当者に何度もインタビューしてきた編集部の田中です。

先ほどお伝えしたとおり、実は私も過去にクレジットカードの審査に落ちたことがあります。

カード会社は審査落ちの理由を教えてくれないし、別のカードに申込むときも「また審査に落ちるのかな・・・」と不安になったことを覚えています。

当時はなんとか審査に通りたいと思い、インターネットで審査基準を調べてみたんですが、出てくる情報がバラバラなんですよ・・・。

「年収100万円以下だと審査に落ちる・・・」と書かれているホームページもあれば、「年収90万円でも審査に通りました！」なんていう体験談もあったりして、結局のところ、なにが基準なのか判断がつきませんでした。

その理由は、カード会社ごとに審査基準が異なるからなんですが、審査に不安があるときこそカードごとに正確な審査基準を知りたいですよね。

具体的な審査基準がわかれば、自分が審査に通るカードに申し込めるわけですから。

そこで今回は、大手クレジットカード会社で実際に審査業務を担当していた3名の元社員に、

「クレジットカードの審査に落ちるのは具体的にどんな人か？」を細かく取材してきました。

たとえば、カードローンなどの借金は、審査落ちの原因のひとつですが、カード会社ごとに許容範囲が違うって知っていましたか？

あるカード会社は5件まで許容範囲とみなす一方で、別のカード会社では3件でも危険信号だそうです。

クレジットカードによってこんなに違いがあるんですね。

今回は残念ながら、具体的なカード名までは公開することができませんでした。

なにせ現役のカード会社の社員にも話をうかがっていますから。

ただ、銀行系カード、流通系カードといったように、できるだけ具体的な傾向がつかめるように書きましたので、参考になる部分は多いはずです。

この記事は、以前の私と同じようにクレジットカードを作れなくてお悩みの方に読んでほしくて執筆しました。

そして、ひとりでも多くの方がこの記事をきっかけに審査通過することを願っております。

それでは本編にいきましょう。

• 目次
• もっとも重要なのは信用情報！信用情報が原因で審査に落ちるケース
  • 審査でいちばん重要なのは信用情報
  • 金融事故情報が記録されていると審査に落ちる
  • 借入件数が原因で審査に落ちることも
  • 1年以内の延滞記録が原因で審査に落ちることも
  • 複数カードへの申込履歴が原因で審査に落ちることも
  • 信用情報に一切記録がないと審査に落ちる？
• 年収や職種が原因で審査落ちするケース
  • 収入や生活が不安定だと審査に落ちる可能性あり
• 虚偽申告や在籍確認が原因で審査に落ちるケース
  • 虚偽情報で申込むと審査に落ちることも
  • 在籍確認が取れないと審査に落ちる？
  • 過去に同じ会社で問題を起こしていると審査に落ちることも
• まとめ

もっとも重要なのは信用情報！信用情報が原因で審査に落ちるケース

審査でいちばん重要なのは信用情報

― 審査で一番重要視されるのは何ですか？

信用情報とは？

信用情報とは、クレジットカードや各種ローン（※1）の申込履歴・契約履歴・利用履歴・支払履歴などのこと。

個人の信用情報は、信用情報機関という機関で管理されています。

カード会社は、審査のときに信用情報機関を通して申込者の信用情報を調べ、「カードを発行しても問題ないかどうか」をチェックするのです。

信用情報についてはこちらでよりくわしく解説しています。あわせて読んでみてください。

信用情報機関を徹底解説！ローンの利用記録はいつまで残る？

※1
カードローン・キャッシング・フリーローン・自動車ローン・住宅ローンなどあらゆるローンが含まれます（カード会社・消費者金融・銀行など金融業者の種類は問いません）。

金融事故情報が記録されていると審査に落ちる

― 信用情報にどんな記録があるとカードの審査に落ちてしまうのでしょうか？

金融事故とは？

クレジットカードや各種ローンの支払中に問題を起こした場合、そのことも信用情報として記録されます。

俗にいう、「金融事故を起こした」状態ですね（※2）。

金融事故にはいくつか種類がありますので、ここで代表的なものを紹介しましょう。

たとえば、長期延滞を起こした場合は、「延滞解消から最長5年間は審査に通らない（可能性が高い）」ということですね。

金融事故についてくわしくは下記で解説しています。今回の記事と一緒にご覧になってみてください。

消費者金融やクレジットカードに金融事故者リストは存在する？

※2
金融事故の正式名称は、『異動』といいます。

借入件数が原因で審査に落ちることも

― 信用情報を確認すれば、現在申込者が抱えている借入れについてもわかりますよね。これも審査に影響しますか？

― 借入件数を数えるときは、どういった借入れが対象になりますか？

※3
カードローン・キャッシング・フリーローンなどはすべて含まれます（カード会社・消費者金融・銀行など金融業者の種類は問いません）。ただ、自動車ローン・住宅ローンは対象から外れます。

借入額・返済額が原因で審査に落ちることも

― 借入額や返済額が審査に影響することもありますか？

1年以内の延滞記録が原因で審査に落ちることも

― 信用情報を確認すれば、2ヶ月に満たない短期の延滞記録もわかります（※4）。この短期延滞が原因で審査に落ちることもありますか？

― 延滞記録は、業者やローンの種類問わずチェックされるということでよろしいでしょうか？

※4
あなたがローンやクレジットカードの支払いを延滞したとき、延滞情報をあなたの信用情報に記録するのは各金融業者です。「どのくらい延滞すると記録するか」の判断は金融業者によって異なります。たとえば、1日遅れただけで記録するところもあれば、1ヶ月以上遅れてはじめて記録するところもあるんですね。

複数カードへの申込履歴が原因で審査に落ちることも

― 信用情報を確認すると、クレジットカードや各種ローンへの申込履歴もわかります。この申込履歴が審査に影響することもありますか？

信用情報に一切記録がないと審査に落ちる？

― これまでに、各種ローン・クレジットカード・商品の分割購入などを一切利用していない場合、信用情報には「なにも記録がない」状態（俗にいうスーパーホワイト）になりますよね。この状態が審査に影響することもありますか？

年収や職種が原因で審査落ちするケース

収入や生活が不安定だと審査に落ちる可能性あり

― クレジットカードの審査では、年収・雇用形態・職種など、本人の属性も調べますよね。これらの属性が原因で審査に落ちることもあるでしょうか？

― 基本的に、収入や生活が不安定な方は審査に通りにくいようですね。

※5
各カード会社は、『全国暴力追放運動センター』の会員となっていて、同センターが保有する反社会的な団体情報をもとに確認しています。

虚偽申告や在籍確認が原因で審査に落ちるケース

虚偽情報で申込むと審査に落ちることも

― なかには、自分をよく見せるために事実と異なる情報を記入する方もいます。このようなケースで審査に落ちることもありますか？

― 故意ではなく、情報を間違えて記入した場合はどうでしょうか？

在籍確認が取れないと審査に落ちる？

― 審査で在籍確認は実施されますか？

― 在籍確認の結果、審査に落ちることもありますか？

※6
各カード会社では、常にアリバイ会社のデータを収集しています。

在籍確認に偽装（アリバイ）会社を使っちゃダメ？知らないと怖い法律の話

過去に同じ会社で問題を起こしていると審査に落ちることも

― 審査の際、信用情報とは別に、自社の顧客情報（※7）も確認していますよね？ 申込者が過去に長期延滞などの問題（※8）を起こしていた場合はどうなりますか？

― 信用情報での記録は一定期間で消えてしまいますが、自社内の顧客情報は半永久的に消えませんよね？

※7
自社の顧客情報のほか、グループ会社や系列会社の顧客情報が調べられることもありますので、注意が必要です。

※8
ほかにも、債務整理・強制解約・悪質なクレームなども問題視されることが多いです。

まとめ

最後に、今回の記事のポイントをまとめていきます。

信用情報が原因で審査に落ちる（可能性がある）ケース

• 信用情報に金融事故の情報がある
• すでに無担保ローンの借入件数が3件以上
• 無担保ローンの借入額が税込年収の70%を超えている
• キャッシング・カードローンでの毎月の返済額（合計）が税込年収の1/36超
• 直近1年以内で延滞を起こしている
• ここ1ヶ月以内に、3件以上のクレジットカードへ申込みしている

属性が原因で審査に落ちる（可能性がある）ケース

• 収入がない（ただし、配偶者に収入がある専業主婦は審査通過の可能性あり）
• 税込年収80万円以下
• アルバイト（ただし、主婦や学生は審査通過の可能性あり）
• 暴力団に属している、もしくは組織を脱退後、5年未満
• 自営業、個人事業主、フリーランス
• デイトレーダーなど、投機により生計を立てている
• 現職での勤続期間が3ヶ月未満
• 現在の住まいの居住期間が3ヶ月未満

その他の原因で審査に落ちる（可能性がある）ケース

• ウソの情報で申込みをした
• 在籍確認が取れない、もしくは在籍確認により「勤務先が実在しない」「実際は勤めていない」「休職中」などの事実がわかった
• 過去に同じカード会社で問題を起こしたことがある

いかがでしたか。

「どういう人（条件）だとクレジットカードをつくれないのか？持てないのか？」というところは、おおよそおわかりいただけたのではないでしょうか。

ただ、今回ご紹介したのはあくまでも3名（高城さん、大山さん、宮本さん）がお勤めのカード会社の基準です。

実際は、各カード会社によって細かな審査基準があります。

当サイト、ファイグーではこのほかにもカード会社の元審査担当者への取材を行っていますので、ぜひ審査前にご覧になってみてくださいね。