苦しむ前に知っておきたい!カードローンの返済遅延時のペナルティ

今回の記事の前半では、主に下記の返済の基本について解説しました。

例)

  • 毎月いくら返さなければならないの?
  • いつまでに返済すればいいの?
  • 手数料無料の返済方法は?
  • 返済のたびに自宅に郵送物が届くの?

ここからは、キャッシングの返済時の注意点をお伝えしていきます。

実はキャッシングの返済に遅れてしまうと、相当のペナルティがあるんです。

キャッシングカードを止められるのはもちろん、

新たなクレジットカード・キャッシングの審査に通らなくなったり、

クレジットカードの有効期限が更新されなくなります。

さらに、自動車ローンや住宅ローンの審査にも通らなくなってしまうのです。

たった一度の返済の遅れで、その後の生活に不都合が出てしまったら大変ですよね。

キャッシングの返済に遅れてしまうと、具体的にどんなペナルティがあるのか、今回はそこを詳しく解説していこうと思います。

一方で、借金をお得に返済する方法についても一緒に紹介していきます。

たとえば、毎月ほんの少しだけ多めに返済するだけで、利息はだいぶ節約できるんです。

実は業者から言われたとおりに返済するのはとても損なのですよ。

その他にも返済に関する疑問・不安を解消できるような内容になっています!

ぜひ一度チェックしてみてくださいね。

この記事の編集者情報

  • 松田 一郎私が編集者です!

    博多生まれ横浜育ち。アラフィフの3児の父。出版社に12年勤務後、フリーランスに。結婚後、住宅ローンに教育費、生命保険に国民年金などなど、否応なしにかさんでいく家計を少しでも節約すべく、お金の勉強をはじめました。自分の体験や節約術が、同じような悩みを抱えている方々のお役に立てばという思いを込めて、ファイグーの記事制作にいそしんでいます。フィナンシャルプランナー2級技能士。日本サッカー協会公認D級指導員。

繰上げ返済するだけで利息を節約できる!

最少返済額よりも多く返すことを繰上げ返済といいます。

繰上げ返済によるメリットとは?

通常、返済したお金(最少返済額)はまず「利息の支払い」にあてられ、残った部分が「元金の返済」にあてられます。

そのため、繰上げ返済をすると、その分は全額元金の返済にあてられるのです。

繰上げ返済するほど、返済期間が短縮され、支払う利息も少なくできます。

ひとつ例をあげてみましょう。

例)
プロミスで、金利4.5~17.8%で10万円を借入れ、返済していく場合、

毎月4,000円(最少返済額)返済した場合の利息総額は2万5,403円

毎月6,000円返済した場合の利息総額は1万5,469円

毎月の返済額を2,000円アップしただけで、合計1万円弱の利息を節約できました。

余裕があるなら、できるだけ繰上げ返済することをおすすめします( その他の利息節約方法についてはこちらでも解説しています)。

繰上げ返済の方法

繰上返済の方法は2通りです。

  • 1毎月の返済時に最少返済額より多く返済する
  • 2毎月の返済とは別で、追加返済する

普段、口座振替以外の方法で返済しているなら、1の方法で繰上げ返済できます。

一方、口座振替で返済している場合は2の方法を取らなければなりません。

ATM、銀行振込、インターネット返済などの方法で追加返済を行ってください。

手数料無料の方法をお得に返済していきましょう。

一括返済はできるの?

各業者とも一括返済できます。

一括返済を希望する場合は、念のため、コールセンターに問い合わせ、「返済総額」と「一括返済可能な方法」を確認しましょう。

たとえば、アコムで一括返済する場合、ATM・店頭窓口・銀行振込みのいずれかで支払うことになります。

返済が遅れてしまったらどうなるの?

ここからは、返済が遅れてしまったときの対処法や返済の遅れによるリスクについて解説していきます。

返済が遅れてしまったらどうすればいい?

返済期日を過ぎていると気づいたとき、もしくは、前もって返済期日に間に合わないことがわかった時点で、コールセンターに連絡しましょう。

  • 返済が遅れることと返済予定日を伝える
  • 返済額(返済予定日に返済する場合、遅延損害金などを含めて返済額はいくらになるのか)を確認する。遅延損害金については後ほど説明しています。
  • 返済方法(どの方法で返済すればいいのか)を確認する

ここで気になるのは「いつまでなら返済を待ってもらえるか」ですよね。

多くの場合、ひと月以内なら承諾してもらえるケースが多いようです。

ただし、延滞の常習犯であるなど何らかの理由があると、承諾してもらえないことがあります。

怒られたりしないの?

銀行や大手の消費者金融なら、オペレーターが丁寧に対応してくれます。

怒鳴られたりすることはありませんので、リラックスして自分から連絡しましょう。

こちらから積極的に連絡したほうが業者の心象も良くなります。

延滞に対する罰金とは?

返済を延滞した場合は、遅延損害金を支払わなければなりません。

遅延損害金とは、返済が遅れたことに対する罰金です。

大手キャッシング6業者の遅延損害金の利率と、遅延損害金が発生するタイミングを調べてみました。

業者名 遅延損害金の利率(年率) 遅延損害金が発生するタイミング
アコム 20.0% 本来の返済期日の翌日から
プロミス 20.0% 本来の返済期日の翌日から
モビット 20.0% 本来の返済期日の翌日から
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 1.8~14.6%
(借入時の金利がそのまま反映される)
本来の返済期日の翌日から
三井住友銀行カードローン 19.94% 本来の返済期日の翌日から
楽天銀行スーパーローン 19.9% 本来の返済期日の翌日から

遅延損害金の計算方法は?

遅延損害金は下記の式で計算されます。

借入残高(元金の残高)×遅延損害金の利率(年率)÷365日×延滞日数

では、実際に計算してみましょう。

借入残高20万円、延滞期間が10日間の場合、遅延損害金の利率20%とすると、遅延損害金はいくらになるのでしょうか。

20万円×20%÷365日×10日=1,096円(小数点以下繰上げ)

遅延損害金は、延滞日数が長いほど大きくなります。

遅延損害金の金額を確認する方法は?

遅延損害金は日割りで計算されるので、正確な金額を知りたい場合は、各業者のコールセンターに問い合わせてみましょう。

どんな取り立てがあるの?

返済期日を過ぎると、数日以内に電話やメールで取り立てを受けます。

このときは、希望した連絡先(ほとんど携帯電話)に連絡がくるので、この時点で必ず対応するようにしましょう。

電話に出られなかったら、必ず折り返すようにしてください。

連絡がつかないと、下記のような取り立てに移行するおそれがあります。

  • 自宅に電話をかける
  • 自宅に郵便(催促の手紙)を送る
  • 勤務先に電話をかける
  • 自宅へ訪問する

こういった取り立てが嫌なら、とにかく自分から業者に連絡することです!

ちなみに、銀行や消費者金融の元社員に聞いた「取り立ての実態レポート」も参考にしてみてください。

怒られることはある?

銀行や大手の消費者金融なら、基本的に厳しい対応を取ることはありません。

「返済期日を過ぎておりますが、どうしましたか?」「いつごろお支払いただけそうでしょうか?」といった丁寧な言葉で返済予定日について確認します。

返済が長引くとクレジットカードを作れなくなる?

キャッシングなどの返済が2ヶ月以上遅れてしまうと、あなたの信用情報長期延滞の記録が残ります。

信用情報とは、あなたのローン・クレジットカードに関するお金のやり取りの記録 です。

信用情報に長期延滞(2ヶ月以上支払いを延滞)の記録が残ると、このようなペナルティがあります。

  • キャッシングカードを止められる(以降、追加借入れできなくなる)
  • 新たなクレジットカード・キャッシング・ローンの審査に通らなくなる
  • 現在利用しているクレジットカードの有効期限が更新されなくなる

なぜなら、あなたの信用情報は、信用情報機関という機関を通じて、消費者金融・銀行・クレジットカード会社に共有されているからです。

たとえば、アコムで長期延滞を起こした後にプロミスへ申込みをしても、審査には落ちます。

プロミスは、あなたが長期延滞を起こしていることを知っているからです。

短期の延滞でも要注意

たとえ1日でも延滞したら、信用情報に記録されるケースがあります。

延滞の記録があるだけで、クレジットカード・キャッシング・ローンの審査に悪影響を与えることがあるので、注意が必要です。

自力での返済が難しい場合はどうすればいいの?

どうしても返済が難しくなった場合は、法テラス日本弁護士連合会日本司法書士会連合会日本クレジットカウンセリング協会などに相談してください。

自分ひとりで悩んでいても問題は解決しません。

早い段階で、下記のような団体に相談してください。

※下の表は右にスクロールすることができます。

名称
日本弁護士連合会
http://www.nichibenren.or.jp/
日本司法書士会連合会
http://www.shiho-shoshi.or.jp/
日本クレジットカウンセリング協会
http://www.jcco.or.jp/
法テラス
http://www.houterasu.or.jp/
法テラス
http://www.houterasu.or.jp/
相談方法 費用 担当者 利用条件
面談 30分につき5,000円 (※7) 弁護士 なし
面談 無料 司法書士 なし
電話(0570-031640)面談 無料
  • 弁護士資格を持つ弁護士カウンセラー
  • 消費生活アドバイザーなどの専門資格
    を持つアドバイザーカウンセラー
  • クレジットカード・消費者金融・銀行カードローンによる借金である
  • 生活費のために借金をした(浪費やギャンブルは不可)
  • 借金を返済する意思がある
  • 返済の条件を変更すれば完済できる可能性がある
  • 日本クレジットカウンセリング協会のセンター・相談室に行くことができる
電話(0570-078374) 無料 法テラスのオペレーター なし
面談
  • 弁護士
  • 司法書士
  • 1申込者およびその配偶者の収入・資産が一定以下(※8)
  • 2報復などの反社会的理由がないこと

※7 初回は無料で相談できることもあります。
※8 下記を利用して簡単に診断できます。
法テラス「要件確認体験ページ」
http://www.houterasu.or.jp/nagare/youkenkakunin/youken_check.html

たとえば、日本クレジットカウンセリング協会なら、任意整理の手続きまで無料で面倒を見てもらえます。

任意整理とは、業者と借り手が話し合って、返済計画を見直すこと。債務整理(※9)の一種です。

任意整理により、「利息の支払いの免除」「返済額の大幅な減額」が期待できます。

ただし、通常、任意整理を行う場合は、弁護士などの専門家に「業者との話し合いの代行」を依頼するため、弁護士費用がかかります。

その点、日本クレジットカウンセリング協会に依頼すれば、無料で任意整理をすることができます(日本クレジットカウンセリング協会の担当者が業者との話し合いを代行してくれます)。

また、法テラスには、弁護士費用を立替える制度民事法律扶助)があります。

法テラスで弁護士(司法書士)に無料相談した後、実際に弁護士(司法書士)に任意整理などを依頼する場合は、民事法律扶助を利用できるのです。

民事法律扶助を利用すれば、法テラスが弁護士費用を立て替えてくれます(立て替えてもらったお金は、あとから分割で返済していきます)。

ただ、民事法律扶助の適用には審査があるので、利用できないケースもあります。

※9
自力での返済が難しくなったら債務整理を行うほかありません。債務整理を行えば、返済の負担を減らすことができます。債務整理には複数の種類があり、任意整理はその一種です。

よくあるキャッシングの返済についての疑問に回答

ここではキャッシングの返済に関する細かな疑問・不安に回答していきたいと思います。

借り手本人が逃げたら家族が返済しなければならない?

借り手以外の人に返済義務はありません(※10)

たとえ家族であっても、代わりに返済する必要はないのです。

もしそのような要求をされたら、断固として断りましょう。

業者が借り手以外の人に対して返済を要求することは、貸金業法で禁止されています(※11)

貸金業法で禁止されている取り立ての内容についてはこちらで詳しく解説しています。

※10
連帯保証人がいる場合は、連帯保証人にも返済義務があります。

※11
連帯保証人がいる場合は、連帯保証人にも返済を要求することができます。

本人に代わり第三者が返済することはできる?

本人同士(借り手と第三者)が納得しているなら、借金の肩代わりは可能です。

これ自体は法律上の問題もありません。

実際に子供の借金を親が肩代わりするケースは多いようです...。

返済のために別の会社から借入れることはできる?

返済のために他社から借入れることに問題はありませんが、やめておいたほうが賢明です。

そのような状況なら、もう自力での返済は難しいでしょう。

さらに借金を増やして泥沼にハマる前に、しかるべきところ(法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本クレジットカウンセリング協会など)に相談してください。

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめてみましょう。

最少返済額と返済期日

  • 毎月最少返済額以上の金額を支払う必要がある(最少返済額の設定は、業者や借入残高によって異なる)
    例)プロミスで借入残高10万円のときの最少返済額は4,000円
  • 返済期日は複数の候補日から選択可能なので、給料日後など返済しやすい日を選択すべし(後から返済期日を変更することもできる)
    例)モビットの場合、5日、15日、25日、末日より選択可能
  • 「現在の最少返済額」「次回の返済期日」がわからない場合は会員ページかコールセンターで確認を

返済方法

4つの返済方法についてのポイントをまとめてみましょう。

ATM

  • できるだけ手数料無料のATMで返済しよう
  • 手数料有料のATMを利用する場合、1万円以下の返済で108円、1万円超の返済で 216円の手数料がかかる
  • 手数料無料もしくは有料のATMの種類は業者によって異なる
    例)アコムの場合、アコムATMは手数料無料だが、その他の利用可能なATMはすべて手数料有料
  • ATMでは最少返済額以上ならいくらでも入金可能

口座振替

  • 口座振替では、最少返済額が毎月自動的に引き落とされる
  • 引き落とし先が特定の金融機関に限られることもある
    例)三井住友銀行カードローンの場合は三井住友銀行の口座のみ
  • 返済方法を口座振替に切り替えたい場合は、あらかじめ電話や郵送で申請しておく必要がある(申請から切り替えまで数ヶ月かかる場合もある)
  • 返済時の手数料無料

銀行振込

  • 振込先情報は会員ページかコールセンターに問い合わせて確認を
  • 振込手数料は利用者負担
  • 最少返済額以上ならいくらでも返済可能

インターネット返済

  • インターネット返済に対応しているのは、主に、アコム・プロミス・楽天銀行スーパーローン
  • インターネットバンキング対応口座を持っていないと利用できない
  • 基本的に24時間手続き可能で、返済がすぐに反映される
  • 最少返済額以上の任意の金額を返済できる
  • 返済時の手数料無料

利用明細書について

  • 業者や返済方法によっては、後日、利用明細書(もしくは領収書)が郵送される場合もある
  • 銀行カードローンは郵送なし、消費者金融は郵送ありの傾向
  • アコムやプロミスの場合、「会員ページ上で明細を確認する」設定に変更すれば、利用明細書は郵送されない

繰上げ返済・一括返済

  • 繰上げ返済をするほど、返済期間が短縮され、支払う利息も少なく済む
  • 毎月の返済時に多めに返済するだけでOK(口座振替の場合はATMなどの方法で追加支払いが必要)
  • 一括返済は可能(希望する場合はコールセンターに金額と方法の問い合わせを)

遅延損害金

  • 返済期日の翌日から遅延損害金(最大年率20%)が発生
  • 延滞すると、通常の利息に加えて遅延損害金も支払わなければならない
  • 延滞が長びくほど遅延損害金が大きくなる

取り立ての内容

  • 返済期日を過ぎると、数日以内に電話やメールで取り立てを受ける
  • 上記に対応しないと、「自宅に電話」「自宅に郵便」「勤務先に電話」「自宅への訪問」などの取り立てを受けるおそれがある
  • できるだけはやく自分から連絡するのがベスト
  • 銀行や大手の消費者金融であれば、延滞後でも怒鳴ったりすることはない

延滞による他のローンやクレジットカードへの影響

  • 信用情報に長期延滞(2ヶ月以上の支払い延滞)の記録が残ると、このようなペナルティがあります
    • キャッシングのカードを止められる(以降、追加借入れできなくなる)
    • 新たなクレジットカード・キャッシング・ローンの審査に通らなくなる
    • 現在利用しているクレジットカードの有効期限が更新されなくなる

返済が難しくなったら?

  • できるだけはやく、法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本クレジットカウンセリング協会などの団体に相談するべき

いかがでしたか。

キャッシングの返済について大体のことは理解していただけたと思います。

毎月やってくるものなので、できるだけ無料で手間のかからない方法で返済したいですよね。

賢く、計画的な返済をこころがけていきましょう。

最後になりましたが、各業者別の返済時の注意点は下記を参考にしてくてださい。

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