「初回のみ30日間無利息」

このような広告をみて、「無利息ならとりあえず借りてみよう」と思ってしまう人は多いでしょう。

でも、ちょっと待ってください。

無利息サービスを提供するローンはたくさんありますが、一口に無利息サービスといっても、こまかいサービス内容は業者によって異なります。

そのため、人によってどの無利息サービスを使うとお得になるかも異なるのです。

そこで今回は、借入金額や返済期間別に、どの無利息サービスが本当にお得なのか解説しました。

また、無利息サービスありのローンと、低金利のローン（無利息サービスなし）も比較しています。

実は、無利息サービスを行っているローンの金利は軒並み高めなのです。

そのため、長い目で見るなら低金利のローン（無利息サービスなし）を使ったほうがお得になるかもしれません。

こちらも、借入金額や返済期間別に、どちらのほうがお得か検証していきます。

ローンの申込み前にぜひお読みになってみてくださいね。

• 目次
• まずは無利息サービスの基礎を知ろう！
• 大手6社の無利息サービス一覧表
• どの無利息サービスがお得？金額・期間別に徹底比較！
• 「低金利 VS 無利息」はどっちがお得なの？金額・期間別に徹底比較！
• どのローンを利用すればいいの？ケーススタディ！
• 【おまけ】無利息サービスをハシゴすることはできるの？

まずは無利息サービスの基礎を知ろう！

まずは、無利息サービスについて簡単に勉強しましょう。

無利息サービスとは、その名の通り、一定期間、利息がゼロになるサービスです。

たとえば、「初回借入日の翌日から30日間無利息」というサービスなら、30日間は利息ゼロでお金を借りられます。

無利息期間中に完済したら元金のみの返済で済むのです。

無利息サービスの3つの注意点

無利息サービスを利用するうえで知らないと損をしてしまいそうな注意点をまとめました。

いつから無利息になるの？

無利息期間が始まるタイミングは、主に2通りあります。

「契約日の翌日」と「初回借入日の翌日」です。

無利息サービスの適用期間は必ず確認しておきましょう。

特に、「契約日の翌日から無利息期間が始まる」場合は要注意です。

この場合、契約日の翌日から無利息期間がはじまってしまうため、契約から借入れまで間が空くと、そのぶん無利息期間が減ってしまいます。

せっかくの無利息期間を減らしてしまうのはもったいないですよね。

無利息期間中に返済期日がきたら？

無利息期間中に返済期日がきてしまった場合は、通常どおり返済する必要があります（この場合、支払った金額はすべて元金にあてられます）。

また、無利息期間が終わると、その時点の借入残高に対して利息が発生します（日割り）。

延滞するとどうなる？

無利息期間中に返済期日がきてしまった場合、通常どおり返済しなければなりませんが、ここで延滞すると翌日から利息が発生します（※1）。

つまり、延滞した時点で無利息期間が終了してしまうのです。

なかには、延滞すると無利息サービス自体が無効になることもあります。

この場合、「初日から利息が発生していた」として利息を請求されるのです。

返済の遅れにはくれぐれも注意しましょう。

※1
延滞すると、さらに遅延損害金を支払う必要があります。簡単にいうと、延滞に対する罰金のようなものです。相場は年率20%程度で、利息に加えて支払わなければなりません。

大手6社の無利息サービス一覧表

大手キャッシング・カードローンのうち、無利息サービスを行っているのは下記の6社です。

銀行カードローン

• PayPay銀行カードローン（以降、PayPay銀行）

消費者金融

• レイク
• プロミス
• アコム
• アイフル
• ノーローン

6社の無利息サービスを比較

※ 契約額200万円超の場合、特典期間は30日間です。
※ 30日間特典・60日間特典・180日間特典の併用はできません。
※ はじめて新生フィナンシャルで契約する方のみが対象です。

「初回のみ30日間無利息」のところがほとんどですが、レイクは無利息サービスから好きなほうを選べます。

• 初回契約日の翌日から60日間（初回のみ、要インターネット申込み、契約額1～200万円）
• 初回契約日の翌日から180日間（初回のみ、契約額1～200万円、借入額のうち5万円まで）

ノーローンも少し変わっていますね。
ノーローンの場合、無利息期間はわずか7日間ですが、完済すれば何度でも利用できるのです。

また、無利息サービスの適用期間はローンによって2種類に分かれます。

レイク・アコム・アイフルは契約日の翌日から、PayPay銀行とプロミス、ノーローンは借入日の翌日から適用されます（※2）。

また、ローンによっては無利息期間の適用条件が設けられています。

たとえばレイクの場合、利用限度額が200万円以下に設定された方でないと「180日間無利息」を利用できません（上限5万円）。

このような適用条件をクリアしないと無利息サービスを利用できないのでご注意ください。

※2
基本的に借入れ当日は利息が発生しません。そのため、「借入日の翌日から◯日間無利息」となっているローンが多いのです。ただし、PayPay銀行の場合は、借入日から利息が発生します。そのため、「初回借入日から30日間無利息」となっています。その代わり、返済日当日は利息が発生しません。つまり、「借入日の翌日から30日間無利息」でも「借入日から30日間」でも、無利息になる期間は変わらないのです。

どの無利息サービスがお得？金額・期間別に徹底比較！

ここからは、大手6社の無利息サービスのうち、どのサービスが一番お得なのか比較していきます。

比較にあたり、下記5点の決まりごとを定めました。

• 1借入額は10万円・30万円・50万円の3パターン、返済期間は3ヶ月・6ヶ月・1年・2年の4パターンで比較
• 2各社ともはじめての契約・借入れであることが前提
• 3無利息期間はフルで活用する
• 4毎回均等な額で返済する（例：10万円を6回で返済する場合、毎回約1万7000円を返済していく）
• 5追加借入れなどは考慮しない

なお、今回の計算で出した利息総額はあくまで目安です。

実際の金額とは異なる場合があります。あらかじめご了承ください。

10万円を借入れた場合

まずは10万円を借入れた場合で比較してみましょう。

※　「3ヶ月」～「2年」はいずれも完済するまでの期間を表しています。たとえば、「3ヶ月」の列に記載されている金額は、「3ヶ月（返済回数3回）で完済した場合の利息総額」を示しています。

レイクがいちばんお得

借入額10万円なら、どの期間でもレイク（5万円まで180日間無利息）がいちばんお得です。

返済期間が短いうちはそこまで差が出ませんが、返済期間1年の場合は3,000～5,000円、2年の場合は4,000～5,000円利息を節約できます（他4社と比べて）。

レイク徹底検証。ローン業界7年の編集者が全９項目で他社と比較

30万円を借入れた場合

30日間無利息がお得

30万円を借入れる場合は、30日間無利息のローン（PayPay銀行・プロミス・アコム・アイフル）がやや有利です。

ノーローンと比べると、3,000～5,000円利息を節約できます。

ただ、レイク（5万円まで180日間無利息）と比べると、返済期間3ヶ月のとき以外はほとんど差がないようですね。

プロミス徹底検証。全９項目を比較してわかったプロミスの強み弱み

アコム徹底検証。全９項目を他社と比較してわかったアコムの強み弱み

アイフル徹底検証。全８項目を比較してわかったアイフルの客観的評価

50万円を借入れた場合

30日間無利息がお得

借入額50万円の場合は、30日間無利息のローンを利用したほうがいいでしょう。

さきほどの「30万円借入れ」のケースより、差も大きく開くようになりました。

レイク（5万円まで180日間無利息）に比べて3,000円～5,000円の利息を節約できますし、ノーローンに比べて6,000円～9,000円の利息を節約できます。

「低金利 VS 無利息」はどっちがお得なの？金額・期間別に徹底比較！

ここまでは、無利息サービスを扱っているローン同士の比較をしてきました。

偶然にも、各社の金利がほぼ横ばいだったので、単純に「どこの無利息サービスがお得か」比較することができたのです。

では、無利息サービスが付いていない低金利のローンと比べると どちらがお得なのでしょうか？

ここからは、無利息サービスありのローンと、無利息サービスはないが低金利のローンを比較していきます。

比較するときの決まりごとは、「どの無利息サービスがお得？金額・期間別に徹底比較！」のところで説明したものと同じです。

今回は比較対象として、下記の4社を選びました。

低金利カードローン代表

• 三菱ＵＦＪ銀行カードローンバンクイック（以降、三菱UFJ銀行カードローン）
• 住信SBIネット銀行MR.カードローン（プレミアムコース）（以降、住信SBIネット銀行カードローン）

三菱UFJ銀行カードローンは銀行カードローンの代表格。

金利は年1.4％～年14.6％ なので、消費者金融の金利相場（上限18%）より低金利です。

さらに、スピードは消費者金融にひけをとりません。

また、住信SBIネット銀行カードローンは銀行カードローンの中で群を抜いて低金利です。

金利は、1.59～7.99%となっています。

無利息サービス代表

• プロミス（30日間無利息）
• レイク（5万円まで180日間無利息）

プロミスは、30日間無利息サービスを扱うローンのなかで最も金利が低いです。

また、レイクの「5万円まで180日間無利息サービス」は、借入額が少額の場合に利息節約の効果を発揮します。

10万円を借入れた場合

やはりレイクがお得

借入額が10万円の場合は、レイク（5万円まで180日間無利息）が最もお得です。

やはり、少額の場合は180日間無利息が効果的なのですね。

1年で返済する場合、利息総額は三菱UFJ銀行カードローンやプロミスの約半分で済んでしまいます。

なお、レイクの次にお得なのは住信SBIネット銀行カードローンですが、「1年」「2年」の列のデータがありません。

これは、住信SBIネット銀行カードローンの月の最低返済額が1万円～となっているためです。

借入額10万円ですと、最長でも11ヶ月で返済が終わってしまいます。

30万円を借入れた場合

住信SBIネット銀行カードローンがお得

借入額が30万円となると、期間にかかわらず住信SBIネット銀行カードローンに軍配が上がります。

特に、返済が長引くほど差が大きくなっていますね。

2年の時点で比較すると、利息総額はレイクやプロミスの約半分で済みます。

住信SBIネット銀行 MR.カードローンを全８項目で比較してわかったこと

半年以内なら三菱UFJ銀行カードローンよりプロミス

住信SBIネット銀行カードローン以外で興味深いのは、三菱UFJ銀行カードローンとプロミスです。

6ヶ月以内で完済するなら、プロミスのほうが2,000～3,000円利息を節約できます。

ちなみに、三菱UFJ銀行カードローンの上限金利は年14.6％、プロミスの上限金利は17.8%です。

返済期間が短い場合は、低金利より30日間無利息に軍配が上がるのですね。

一方、2年など、長期で返済する場合は三菱UFJ銀行カードローンのほうがお得です（プロミスに比べて約4,000円利息を節約できます）。

返済期間によって使い分けましょう。

50万円を借入れた場合

住信SBIネット銀行カードローンがお得

借入額が50万円になっても、住信SBIネット銀行カードローンの優位は変わりません。

やはり、上限金利7.99%は圧倒的なのですね。

返済期間1年超の場合、利息総額は他3社の約半分で済みます。

半年以内なら三菱UFJ銀行カードローンよりプロミス

借入額30万円のときのように、三菱UFJ銀行カードローンとプロミスを比較してみました。

今回も6ヶ月以内で完済するなら、プロミスのほうが3,000～5,000円利息を節約できます。

一方、2年など長期で返済する場合は、三菱UFJ銀行カードローンのほうが約6,000円お得です。

傾向は、借入額30万円のケースと同じですね。

どのローンを利用すればいいの？ケーススタディ！

ここまでの比較を元に、「利息総額の低いローンTOP3」をランキングにしてみました。

※表内のローン名は略称を使用しています。また、表内のレイクは「5万円まで180日間無利息サービス」を指します。

ぜひローン選びの参考にしてみてください。

また、この結果を踏まえたうえで、「どのローンを利用すべきなのか」を状況別に検証してみました。

10万円程度の借入れならレイク（5万円まで180日間無利息）（※）

何度も繰り返しますが、10万円程度の少額借入れなら、レイクの5万円まで180日間無利息サービスがいちばんお得です（返済期間は2年以内と仮定）。

レイクは、住信SBIネット銀行カードローンにくらべると10%以上高金利ですが、「180日間無利息」はそんな金利差も凌駕してしまうのですね。

※貸付条件
融資限度額：1万円～500万円／貸付利率：4.5%～18.0%／利用対象：年齢が満20歳以上70歳以下で国内に居住していて、メールアドレスをお持ちの方。日本の永住権取得者／遅延損害金（年率) ：20.0%／返済方式：残高スライドリボルビング・元利定額リボルビング／返済期間・回数：最長5年・最大60回／必要書類：運転免許証／※収入証明書（金額に応じて新生銀行フィナンシャルが求める場合）／担保・保証人：不要／※商号：新生フィナンシャル株式会社／※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号

借入額30万円以上なら住信SBIネット銀行カードローン

借入額30万円以上なら、まず住信SBIネット銀行カードローンで間違いないです。

今回の比較では、借入額10万円の場合をのぞき、全てのケースで利息総額が最安でした。

金利が低いぶん、審査通過のハードルは高いと予想されますが、借入額が大きい場合、返済期間が長い場合はぜひ検討してみてください。

次点でプロミスと三菱UFJ銀行カードローン

レイクと住信SBIネット銀行カードローン以外ですと、プロミスと三菱UFJ銀行カードローンが健闘していました。

返済期間半年まではプロミスが優勢、1年でほぼ横ばい、2年になると三菱UFJ銀行カードローンが優勢になります。

このへんは返済期間によって使い分けたいですね。

30日以内に完済できるなら30日間無利息のローン

当然ですが、30日以内に完済できるなら、30日間無利息のローン（レイク、プロミス、アコム、PayPay銀行）を利用しましょう。

期間内に完済できれば、利息ゼロでお金を調達したことになります。

たとえば、50万円を借りて無利息期間内に完済した場合、約7,300円の利息を節約したことになります（金利18％と仮定）。

7日間無利息を繰り返し利用したいならノーローン

今回の比較・検証では全く良い所なしだったノーローンですが、何度でも7日間無利息（※3）は場合によって魅力です。

たとえば、毎月給料日前にピンチになってしまうケース。

この場合、給料日の数日前に借入れ、給料日に全額返済すれば利息ゼロで借入れできます。

定期的に、数日間だけお金を借りたい場合はノーローンが有効ですよ。

※3
ノーローンの無利息のサービスの場合、2度目以降は完済した翌月でないと利用できません。

【おまけ】無利息サービスをハシゴすることはできるの？

「無利息サービスをハシゴして使えば、長期間利息がゼロになるのでは？」

なかにはこんなことを考える人もいるでしょう。

最後に、無利息サービスのハシゴ利用について検証してみます。

たとえば、下記のような手順で利用すれば、最大120日間無利息でお金を借りることができます。

• 1アコムで契約して即日借入れる
• 230日経過する前にプロミスで契約し、即日借入れてアコムの分を完済
• 330日経過する前にレイクで契約し、プロミスの分を完済
• 430日経過する前にPayPay銀行で契約し、即日借入れる

※いずれのローンでも「30日間無利息サービス」を利用したと仮定

しかし、やめておいたほうが賢明でしょう。

なぜなら、あなたがローンやクレジットカードを利用した記録（信用情報といいます）は、すべて信用情報機関に残ってしまうからです（信用情報の詳細はこちら）。

そして、信用情報はローンやクレジットカードの審査の際に必ずチェックされます。

たとえば、あなたがA社のカードローンに申込んだ場合、A社は信用情報機関を通じてあなたの信用情報を確認します。

そこから、現在および過去のローン・クレジットカードの利用状況を確認し、審査の材料とするのです（※4）。

もし、「短期間のうちに何度も契約・借入れした記録」が残っていたら、審査に悪影響を及ぼす可能性がありますよね。

審査基準は各社それぞれなので一概にいえませんが、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性があることは覚えておきましょう。

※4
審査のときは、「これまでの返済に滞りがないか」「現在何社から・いくら借りているのか」などのことをチェックされます。

いかがでしたか？

無利息サービスは各社微妙に違いがあり、それぞれ長所・短所があります。

また、低金利のローンを利用すれば、条件次第で無利息サービスより利息を抑えられます。

それぞれ返済期間や借入額によって、「どのローンを使うべきか」は変わってくるのです。

たとえば、5万円～10万円を借りたい場合と100万円～200万円を借りたい場合では、業者の選び方はまったく違うものになります。

そして、仮に無利息サービスを使用するより、低金利のローンを利用したほうがよいとなった場合も、賢く繰り上げ返済をすることで、利息をぐっと抑えることができます。

ですから、ローンを選ぶ前に返済計画を立てましょう。

目的に合わせてベストの選択ができるといいですね。

最後に、ノーローンの無利息サービスの利用者へのインタビューがありますので、こちらもぜひお読みになってみてください。