今回は、クレジットカードのキャッシング機能の金利や限度額をカードごとに徹底比較してみました。

普段、なにげなく使っているクレジットカードのほとんどに「キャッシング機能」がついていますよね。

急にお金が必要になったとき、すぐ借りられるので、使っている人も多いのではないでしょうか。

しかし、そのクレジットカードのキャッシング、

実は、金利が高いってご存じでしたか？

さらにいうと、限度額も低く、キャッシングとしてはかなり使えない部類に入るんです。

ということで、今回の調査では、各クレジットカードキャッシングの金利や限度額はもちろん、

消費者金融や銀行カードローンなどとも比較しながら、クレジットカードキャッシングのなにがダメなのかを あますところなく紹介していきたいと思います！

「金利ってやっぱり高いの？」

「いくらまで借りられるの？」

「毎月の返済額はいくらなの？」

「返済方法はどうすればいい？」

こういったことが気になっている方に役立つ内容になっているはずです！

お持ちのクレジットカードのキャッシング機能を使う前に、ぜひご覧になっておいてくださいね！

• 目次
• 大手クレジットカードのキャッシング金利・限度額一覧
• クレジットカードのキャッシングはおすすめできない！
• 同じ金利でも返済額はこんなに違う！できるだけ利息を減らす方法
• まとめ

この記事の編集者情報

• 

  ささき 英雄私が編集者です！

  七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。

大手クレジットカードのキャッシング金利・限度額一覧

クレジットカードには、ショッピング機能だけでなくキャッシング機能も付いています。

まず、大手クレジットカードのキャッシングの金利・限度額を比較してみましょう（下記表内のクレジットカードはいずれもキャッシングできるカードです）。

クレジットカードのキャッシングは高金利

キャッシングの金利を比較するときは、かならず上限金利を見るようにしましょう。

キャッシングの金利に下限と上限がある場合（例 12.0～18.0%）、「実際何%の利率が設定されるか」は審査で決まります。

事前にはわかりません。

ただし、ほとんどの方は上限金利に近い利率を適用されますので、そのつもりで比較しましょう。

そして、ほとんどのクレジットカードは、上限金利を18%に設定しています。

それを踏まえた上で、主要銀行カードローンや大手消費者金融の金利と比較してみましょう。

上限金利でみると、クレジットカードは消費者金融と同水準ですね。

一方、 銀行カードローンは金利が低く、上限金利15%を切るものも多いため、クレジットカード・消費者金融は金利面で劣っているといえます。

クレジットカードのキャッシングは低限度額

クレジットカードのキャッシングは、限度額100万円未満のカードが多く、総じて高額の借入れには向いていません。

なお、利用限度額（いくらまで借りられるか）も審査で決まります。

希望が通るとも限らないので、そのつもりでいてください。

クレジットカードのキャッシングでは年収の3分の1しか借りられない

貸金業者からの借入れ（クレジットカードや消費者金融でのキャッシング）は総量規制の対象です。

そのため、利用者は年収の3分の1までしか貸し付けを受けられません。

たとえば、年収300万円の利用者が貸付けを受けられるのは最大100万円です。

あなたがすでに貸金業者で60万円を借入れているなら、他の貸金業者からは最大40万円借りられます。

ただし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用はいずれもこの制限は受けません。

ショッピング枠とキャッシング枠の関係に注意

通常、クレジットカードにはショッピング枠（ショッピングの利用限度額）とキャッシング枠（キャッシングの利用限度額）がそれぞれ設定されており、細かい設定はカード会社によって異なります。

たとえば、JCBカードの場合、下記のように細かく枠が分けられていますね。

たとえば、「f.キャッシング1回払い」なら最大20万円、「h.キャッシングリボ払い」なら最大30万円という風に、細かな設定されています。

また、「1.ショッピング枠」「2.ショッピング残高枠」「3.キャッシング総枠」ごとに上限枠が設定されていて、

• 1ショッピング枠...aで80万円まで利用可能
• 2ショッピング残高枠...b～eで合計50万円まで利用可能
• 3キャッシング総枠...f～h合計50万円まで利用可能

このように分けられているんですね。

そして、総枠が80万円となっているので、最大80万円まで利用可能です。

たとえば、ショッピングの1回払いですでに70万円利用している場合、キャッシングは最大でも10万円しか利用できません。

カード会社によって、このように複雑な枠が設定されているので、注意してください。

クレジットカードのキャッシングはおすすめできない！

基本的に、高金利・低限度額であるクレジットカードキャッシングはオススメできません。

ただし、以下のようなときは、一時的に利用するのも手です。

• すでにクレジットカード（キャッシング枠付き）を持っている（※1）
• とにかく急いでいる

すでにキャッシング枠が付いているクレジットカードを持っているなら、一般的に下記の方法で借入れできます

• ATMにクレジットカードを入れて借入れ（※2）
• クレジットカードの会員専用サイトやコールセンターで借入れの申込みを行い、振込みで融資を受ける

また、返済は口座振替で行うところが多いです。

※1
自分の持っているクレジットカードのキャッシング枠の有無がわからない場合は、会員専用サイトにログインして確認するか、コールセンターに電話して確認してください。キャッシング枠が付いていなかったとしても、新たに申込みは可能です。会員専用サイトや、コールセンターに電話して申込みしてください。審査の結果、キャッシングの可否と利用限度額が決まります。

※2
ATMを利用する場合、種類によっては110～220円の手数料がかかります。

銀行カードローンのほうが好条件

どうしてもお金を借りたいのなら、まずは低金利の銀行カードローンを検討しましょう。

下記に、上限金利15%以下のカードローンの情報（主に申込みに関するもの）をまとめてみました。

※下の表は右にスクロールすることができます。

※以下の全ての条件を満たす方
①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1）
②日本国内に居住している方(外国籍の方は永住権または特別永住権をお持ちの方）
③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または専業主婦の方
④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方（※2）
※1 パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては変更になる場合もあります。

※3
いずれのカードローンでも「安定・継続した収入があること」「国内に住んでいること」は前提条件です。

ホームページ等で申込み、審査に通ったら契約手続きを行い、融資を受けることになります。

実際にお金を借入れる方法としては、次の2種類。

• ATMにローンカードを入れて借入れ
• カードローンの会員専用サイトやコールセンターで借入れの申込みを行い、振込みで融資を受ける

また、主な返済方法は下記です。

• 口座振替
• ATM
• 銀行振込

銀行カードローンは口座振替で返済するケースが多いですね。

同じ金利でも返済額はこんなに違う！できるだけ利息を減らす方法

クレジットカード キャッシングの金利は高めですが、支払方法次第で利息（利子）をおさえることができます。

いくつか、利息をおさえる方法を紹介しましょう。

可能なら1回払い（一括払い）を選択する

多くのクレジットカードでは、キャッシング利用時に「1回払い（一括払い）」か「リボ払い」を選択することができます。

1回払いなら、約1ヵ月～1ヶ月半後に支払いをすることになるので、利息もその分だけです。

たとえば、10万円を金利18%で借りて、1ヵ月（30日）後に一括払いする場合、支払う利息は約1,479円で済みます。

毎月の支払額をなるべく高く設定する

1回払いが難しい場合は、リボ払いを選択するしかありません。

ただし、ここでも利息を減らすためのポイントが！

毎月の支払額をなるべく高く設定しましょう。

たいていのカードは、毎月の支払額を自分で設定できます。

ただし、各クレジットカードでは「毎月の支払額（最低支払額）」が決められています（※4）。

そのため、最低支払額以上の金額でないと指定できません。

また、「指定できるのは5,000円単位」などの条件がつけられていることもあります。

※4
多くの場合、借入残高に応じて「毎月の支払額（最低支払額）」が決められています。
例）借入残高が20万円以内なら毎月の支払額は最低5,000円、借入残高が20万円超なら毎月の支払額は最低1万円

支払額によって利息はいくら変わる？

毎月の支払額によって、利息はどのくらい変わってくるのでしょうか。

エポスカードで20万円キャッシングすると仮定し、「新標準コース（残高スライド）」と「1万5千円コース」で支払う場合の利息を比較してみましょう。

借入額・金利・最初の支払額は同じですが、最終的に支払う利息に1万円近い差が出ましたね。

「新標準コース（残高スライド）」の場合、借入残高に応じて支払額も減ってしまうため、支払期間が長引き、利息も大きくふくらんでしまうのです。

このように、クレジットカードの返済方式には「借入残高に応じて増減する」タイプのものが多いため、注意してください。

できるだけ利息を減らしたいなら、「毎月の支払額をできるだけ設定すること（固定すること）」が大事です。

繰上げ返済を行う

「毎月の支払いはおさえたいけど、余裕があるときは多めに払いたい」という場合は、繰上げ返済が有効です。

ほとんどのクレジットカード会社では、一部繰上げ返済・一括繰上げ返済に対応しています。

余裕があるときは、繰上げ返済を行いましょう。

具体的な方法（銀行振込の場合の振込先など）がわからない場合は、各社コールセンターに問い合わせて確認してください。

※5
ATMや銀行振込を利用する場合、手数料がかかることがあります。
ATMの場合は、利用額に応じて110～220円の手数料が発生します。
また、銀行振込の場合は、振込元・振込先・振込方法等によって手数料が発生します。

利息はいくらかかるの？シミュレーション

キャッシングを利用するなら、「利息はいくらかかるのか」シミュレーションすることが大事です。

多くのクレジットカードのホームページで、シミュレーションツールが用意されているので、ぜひ活用してください。

チェックすべきポイントは、
「毎月の支払額」「利息総額」「返済回数（最終返済日）」です。

毎月の支払額が途中で変わる場合は、各回の支払額を確認するようにしましょう。

また、金利を入力できる場合は、上限金利（14～18% なら18%のほう）を入力してシミュレーションしてください。

まとめ

最後に、今回のポイントをまとめてみましょう。

• クレジットカードのキャッシング上限金利の相場は18%（消費者金融の相場は14%、銀行カードローンの相場は14～15%）
• クレジットカードのキャッシング限度額の相場は数十万円～300万円程度
• クレジットカードのキャッシングでは年収の3分の1しか借りられない
• クレジットカードのキャッシングは基本的におすすめできない（金利の安い銀行カードローンのほうがまだ良い）
• クレジットカードのキャッシングは基本的におすすめできないが、下記の条件をいずれも満たす場合は、一時的に利用するのも手
  • すでにクレジットカード（キャッシング枠付き）を持っている
  • とにかく急いでいる
• クレジットカードの金利は高めだが、下記のような方法で利息をおさえることが可能
  • 1回払い（一括払い）を選択する
  • 毎月の支払額をなるべく高く設定（固定）する
  • 繰上げ返済を行う
• キャッシングを利用するなら、クレジットカードのホームページのシミュレーションツールを活用しよう
  • チェックすべきポイントは、「毎月の支払額」「利息総額」「返済回数（最終返済日）」

いかがでしたか。

クレジットカードのキャッシングは高利率のため基本的にオススメできませんが、支払方法次第で利息をおさえることはできるので、「一括で支払える」「あとから全額繰上げ返済できる」などの状況なら、ぜひ活用するようにしてみてください。

最後になりましたが、クレジットカードのキャッシングについては下記の記事でも特集しています。あわせて読んでみて下さい。

クレジットカードキャッシングと消費者金融は何が違う？全7項目で比較

クレジットカードキャッシングの仕組み・注意点と対応時間の比較

また、キャッシングの選び方については下記の記事を参考にしてみてください。

キャッシング業者の選び方と事前に整理しておくべきポイント